क्या एक उधारकर्ता को एक से अधिक व्यक्तिगत ऋण मिल सकता है?
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने व्यक्तिगत ऋणों की संख्या को सीमित करने के लिए कोई दिशानिर्देश जारी नहीं किया है जो एक व्यक्ति को ले जा सकता है। इसलिए, बैंक अपनी नीति को फ्रेम करने के लिए स्वतंत्र हैं कि एक व्यक्ति कितने व्यक्तिगत ऋण ले सकता है। बैंकों में आमतौर पर व्यक्तिगत ऋणों की संख्या को सीमित करने पर कोई नीति नहीं होती है जो एक व्यक्ति ले सकता है।
बैंक उधारकर्ता की चुकौती क्षमता को देखते हैं, जबकि यह तय करते हैं कि कोई व्यक्ति कितना उधार ले सकता है। इसलिए, बैंकों के लिए, जो अधिक मायने रखता है वह व्यक्तिगत ऋण राशि है जो एक व्यक्तिगत उधार लेती है, न कि ऋण की संख्या जिसमें उधार ली गई राशि वितरित की जाती है। इसके अलावा, बैंक कुल राशि पर विचार करते हैं जो एक व्यक्ति सभी प्रकार के ऋणों में उधार ले सकता है, न कि केवल व्यक्तिगत ऋण।
उदाहरण के लिए, क्रेडिट टीम एक उधारकर्ता का मूल्यांकन करती है और रुपये की ऋण पात्रता राशि पर आती है। 5 लाख। उधारकर्ता रु। एक या कई व्यक्तिगत ऋणों में 5 लाख, बशर्ते कि वे एक ही समय के दौरान किसी अन्य बैंक/एनबीएफसी से कोई अतिरिक्त व्यक्तिगत ऋण न लें।
ऐसे कारक जो बैंक व्यक्तिगत ऋण के लिए विचार करते हैं
एक उधारकर्ता के पहले या बाद के व्यक्तिगत ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय, निम्नलिखित कुछ कारक हैं जिन्हें एक बैंक मानता है।
ऋण-से-आय अनुपात: ऋण-से-आय (DTI) अनुपात किसी व्यक्ति की मासिक आय के प्रतिशत को ऋण दायित्वों का भुगतान करने की दिशा में मापता है। उदाहरण के लिए, राजेश की मासिक आय रु। 50,000, जिससे वह रु। ऋण ईएमआई का भुगतान करने के लिए 10,000। इस मामले में, राजेश का DTI अनुपात 20%है।
व्यक्तिगत ऋण आवेदन को मंजूरी देने के लिए अधिकांश बैंकों द्वारा 35% या उससे कम का DTI अनुपात अच्छा माना जाता है, बशर्ते कि अन्य पात्रता मानदंड पूरा हो। कुछ बैंक केस-टू-केस के आधार पर 35% और 50% के बीच DTI अनुपात पर विचार कर सकते हैं। ऐसे व्यक्तिगत ऋण आवेदनों के लिए, बैंक आवेदक को सह-आवेदक, सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर प्राप्त करने के लिए कह सकता है। बैंक उधारकर्ता से व्यक्तिगत ऋण राशि को कम करने और/या उच्च कार्यकाल के लिए जा सकता है ताकि स्वीकार्य DTI अनुपात के भीतर इसे समायोजित करने के लिए EMI राशि को कम किया जा सके।
यदि उधारकर्ता के पास पहले से ही एक मौजूदा ऋण है, तो बैंक मौजूदा ईएमआई के साथ नए ऋण आवेदन के लिए ईएमआई को जोड़कर डीटीआई अनुपात की गणना करेगा। नए ऋण आवेदन के लिए ईएमआई पर विचार करने के बाद, यदि डीटीआई स्वीकार्य सीमा के भीतर है, तो बैंक ऋण को मंजूरी देगा, बशर्ते सभी पात्रता मानदंड पूरा हो। तो, उधारकर्ता कई व्यक्तिगत ऋण ले सकता है।
क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट: व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित ऋण हैं। संपार्श्विक की अनुपस्थिति में, उधारकर्ता की चुकौती क्षमता और पिछले चुकौती ट्रैक रिकॉर्ड बैंक के लिए बहुत मायने रखता है। पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन उधारकर्ता की आय से किया जा सकता है और इसका उपयोग कैसे किया जा रहा है। पिछले चुकौती ट्रैक रिकॉर्ड का मूल्यांकन क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट से किया जा सकता है।
बैंक आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण आवेदन को मंजूरी देने के लिए 750 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर पर विचार करते हैं, बशर्ते कि अन्य पात्रता मानदंड पूरा हो। क्रेडिट रिपोर्ट मौजूदा ऋणों का विवरण प्रदान करती है और क्या उन्हें समय पर सेवित किया जा रहा है। यह ऋण (ओं) का विवरण भी प्रदान करता है जो बंद कर चुके हैं।
यदि एक मौजूदा ऋण चुकौती में देरी हुई है, तो क्रेडिट रिपोर्ट अतिदेय राशि का विवरण प्रदान करती है, पिछले दिनों (DPD), अंतिम भुगतान की तारीख, आदि।
वर्तमान ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय, बैंक मौजूदा ऋणों की जांच करने के लिए उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट के माध्यम से जाएगा। कई मौजूदा ऋण चलाने के बावजूद, यदि उधारकर्ता पात्रता मानदंडों को पूरा करता है, तो बैंक आगे बढ़ेगा और व्यक्तिगत ऋण आवेदन को मंजूरी देगा। तो, एक उधारकर्ता को कई व्यक्तिगत ऋण मिल सकते हैं। सभी उधारकर्ता को पात्रता मानदंडों को पूरा करने और विश्वसनीयता के साथ पुनर्भुगतान क्षमता को साबित करने की आवश्यकता है।
कई व्यक्तिगत ऋणों का प्रबंधन कैसे करें?
यदि आपके पास कई व्यक्तिगत ऋण या व्यक्तिगत और अन्य ऋणों का मिश्रण है, तो सुनिश्चित करें कि आप उन्हें ठीक से प्रबंधित करते हैं। आप ईएमआई भुगतान के लिए ऑटो-डेबिट विकल्प का विकल्प चुन सकते हैं। इसके साथ, आपको कई ईएमआई भुगतान तिथियों को याद रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
एक बार जब सभी ईएमआई को किसी विशेष महीने के लिए भुगतान किया जाता है, तो अधिशेष राशि का उपयोग आंशिक पूर्व भुगतान या ऋण के फौजदारी के लिए किया जा सकता है। आप स्नोबॉल विधि का उपयोग कर सकते हैं जो पहले सबसे छोटे ऋण को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करता है और फिर अगले सबसे छोटे से आगे बढ़ता है। हिमस्खलन विधि पहले उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण चुकाने पर केंद्रित है और फिर अगले उच्चतम ब्याज दर के साथ एक को आगे बढ़ाती है।
आंशिक पूर्व भुगतान या फौजदारी करने से पहले, इसके लिए बैंक द्वारा चार्ज की गई फीस की जांच करें।
क्या आपको कई ऋणों के लिए जाना चाहिए?
क्या आपको कई व्यक्तिगत ऋणों के लिए जाना चाहिए, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपको धन, आपकी चुकौती क्षमता और अन्य कारकों की कितनी आवश्यकता है। यदि कोई मेडिकल इमरजेंसी है, तो आपको एक अतिरिक्त व्यक्तिगत ऋण के लिए जाना चाहिए, भले ही आपके पास मौजूदा चल रहे व्यक्तिगत ऋण हो।
हालांकि, यदि आप परिवार की छुट्टी का आनंद लेने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो आप अपनी वित्तीय स्थिति पर विचार कर सकते हैं। यदि मौजूदा व्यक्तिगत ऋण चल रहे हैं, तो आप एक या कई ऋणों को चुकाने तक इंतजार कर सकते हैं ताकि नए ऋण के ईएमआई को आसानी से समायोजित करने के लिए मुफ्त नकदी प्रवाह उपलब्ध हो।
निष्कर्ष निकालने के लिए, आपके द्वारा लिए गए व्यक्तिगत ऋणों की संख्या पर कोई प्रतिबंध नहीं है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपका DTI अनुपात एक आरामदायक रेंज में है ताकि आप आसानी से सभी व्यक्तिगत ऋणों के लिए ईएमआई की सेवा कर सकें। ईएमआई भुगतान में कोई भी देरी या चूक आपके क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट को खराब कर देगी, जिससे आपके लिए भविष्य में कोई नया ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो जाएगा। इसलिए, यदि आवश्यक हो तो आप कई व्यक्तिगत ऋण ले सकते हैं। हालांकि, उन्हें जिम्मेदारी से उपयोग करें और समय पर उन्हें चुकाएं।
गोपाल गिदवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक फ्रीलांस व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस पर पहुंचा जा सकता है Linkedin।
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