क्रेडिट योग्यता क्या है?
जब कोई व्यक्ति व्यक्तिगत ऋण की तरह ऋण के लिए आवेदन करता है, तो बैंक को वित्तीय व्यवहार्यता करने की आवश्यकता होती है। बैंक को यह आकलन करने की आवश्यकता है कि क्या उसे ऋण आवेदन को मंजूरी देनी चाहिए, ऋण राशि क्या है, क्या उधारकर्ता समय पर सभी ईएमआई को चुकाने में सक्षम होगा, आदि।
इसी तरह, जब कोई व्यक्ति क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करता है, तो बैंक को वित्तीय व्यवहार्यता करने की आवश्यकता होती है। बैंक को यह आकलन करने की आवश्यकता है कि क्या उसे क्रेडिट कार्ड एप्लिकेशन को मंजूरी देनी चाहिए, क्रेडिट सीमा क्या है, क्या उधारकर्ता समय पर क्रेडिट कार्ड मासिक बिल का भुगतान कर सकता है, आदि।
उपरोक्त दोनों स्थितियों में, चाहे ऋण या क्रेडिट कार्ड आवेदन, बैंक उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन करके वित्तीय व्यवहार्यता करता है। क्रेडिट योग्यता ने ऋण ईएमआई या क्रेडिट कार्ड को समय पर बकाया करने के लिए उधारकर्ता की क्षमता को संदर्भित किया है। यह बताता है कि क्या कोई व्यक्ति क्रेडिट के योग्य है। यदि हाँ, तो उधारकर्ता को कितना क्रेडिट बढ़ाया जा सकता है?
व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता जितनी अधिक होगी, ऋण/क्रेडिट कार्ड एप्लिकेशन को मंजूरी देने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। इसी तरह, यदि किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता कम है, तो ऋण/क्रेडिट कार्ड आवेदन की संभावना अस्वीकार कर रही है। कम क्रेडिट योग्यता वाले व्यक्तियों के मामले में, यदि बैंक ऋण आवेदन को मंजूरी देने का फैसला करता है, तो यह शर्तों के साथ आ सकता है। इनमें से कुछ शर्तों में उच्च ब्याज दर, संपार्श्विक या गारंटर की आवश्यकता, एक कम ऋण राशि, आदि शामिल हो सकते हैं।
बैंक एक उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन कैसे करते हैं?
बैंकों ने कुछ कारकों के आधार पर एक उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन किया। इनमें से कुछ कारकों में 4Cs शामिल हैं।
चरित्र
उधारकर्ता के चरित्र का मूल्यांकन उनके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट के माध्यम से किया जा सकता है। क्रेडिट स्कोर व्यक्ति के ऋण चुकौती ट्रैक रिकॉर्ड, क्रेडिट उपयोग अनुपात, सुरक्षित और असुरक्षित क्रेडिट उपकरणों का मिश्रण, क्रेडिट उपकरणों की उम्र बढ़ने, क्रेडिट अनुप्रयोगों की संख्या और उनकी आवृत्ति, आदि पर विचार करने के बाद आया है।
ऋण चुकौती ट्रैक रिकॉर्ड का विवरण क्रेडिट रिपोर्ट में परिलक्षित होता है। रिपोर्ट में उन सभी ऋणों/क्रेडिट कार्डों का विवरण दिखाया गया है जो खुले और बंद हैं। प्रत्येक क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट के नीचे, मासिक चुकौती रिकॉर्ड का उल्लेख किया गया है।
यदि किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर 750 या उससे अधिक है, तो यह उनके अच्छे क्रेडिट व्यवहार का प्रतिबिंब है। क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, बेहतर और इसके विपरीत। बैंक क्रेडिट अनुप्रयोगों को मंजूरी देने के लिए 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को अच्छा मानते हैं, बशर्ते कि अन्य पात्रता मानदंड पूरा हो। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता को बढ़ाने में योगदान देता है।
क्षमता
उधारकर्ता की क्षमता समय पर वर्तमान ऋण को चुकाने की क्षमता को दर्शाती है। बैंक ऋण-से-आय (DTI) अनुपात की गणना करके उधारकर्ता की चुकौती क्षमता का आकलन कर सकते हैं। DTI अनुपात ऋण का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जा रहे मासिक आय के प्रतिशत को दर्शाता है (ऋण ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बकाया)। DTI अनुपात जितना कम होगा, उतना बेहतर होगा।
बैंक क्रेडिट अनुप्रयोगों को मंजूरी देने के लिए 35% तक के डीटीआई अनुपात पर विचार करते हैं। कुछ बैंक केस-टू-केस के आधार पर क्रेडिट एप्लिकेशन को मंजूरी देने के लिए 36% से 50% के बीच DTI अनुपात पर विचार कर सकते हैं। यदि DTI अनुपात 50%से अधिक है, तो क्रेडिट एप्लिकेशन अनुमोदन की संभावना तेजी से कम हो जाती है।
DTI अनुपात जितना कम होगा, उतना ही अधिक यह उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता को बढ़ाने में योगदान देता है। दूसरी तरफ, एक उच्च DTI अनुपात उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता को मिटा देता है। 35%से अधिक DTI अनुपात जितना अधिक होगा, क्रेडिट योग्यता उतनी ही कम होगी।
पूंजी
कुछ ऋणों के मामले में, बैंक उधारकर्ता को डाउन पेमेंट करने के लिए कहते हैं। उदाहरण के लिए, एक होम लोन में, बैंक आमतौर पर उधारकर्ता को लगभग 20%का डाउन पेमेंट करने के लिए कहते हैं, और शेष खरीद राशि को ऋण के माध्यम से वित्तपोषित किया जाता है। इसी तरह, वाहन ऋण के लिए, बैंक उधारकर्ता को एक निर्दिष्ट प्रतिशत का डाउन पेमेंट करने के लिए कहते हैं।
डाउन पेमेंट संपत्ति (घर, वाहन, आदि) के लिए उधारकर्ता का योगदान है। डाउन पेमेंट का प्रतिशत जितना अधिक होगा, बैंक की संभावना कम है कि डिफ़ॉल्ट की स्थिति में नुकसान होता है। उधारकर्ता एक बड़ा भुगतान करके अपनी क्रेडिट योग्यता बढ़ा सकता है। डाउन पेमेंट बैंक के लिए सुरक्षा के मार्जिन के रूप में कार्य करता है।
संपार्श्विक
यदि उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर आवश्यक से कम है और/या यदि DTI अनुपात आवश्यकता से अधिक है, तो बैंक उधारकर्ता को संपार्श्विक प्राप्त करने के लिए कह सकता है। डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, बैंक संपार्श्विक बेच सकता है और बकाया ऋण राशि को पुनर्प्राप्त कर सकता है। कुछ ऋणों के मामले में, व्यक्तिगत ऋण की तरह, बैंक उधारकर्ता को गारंटर प्राप्त करने के लिए कह सकता है। एक गारंटर या संपार्श्विक उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता को बढ़ाता है।
अपनी क्रेडिट योग्यता कैसे बढ़ाएं?
हमने चर्चा की है कि क्रेडिट योग्यता क्या है और बैंक एक उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन कैसे करते हैं। चूंकि क्रेडिट योग्यता सीधे व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं को प्रभावित करती है, आइए हम इसे सुधारने के कुछ तरीकों पर चर्चा करें।
अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने की दिशा में काम करें
आप मौजूदा ऋण ईएमआई और क्रेडिट कार्ड मासिक बिलों का समय पर भुगतान करके ऐसा कर सकते हैं। अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को 30%से नीचे लाएं। एक समय में एक क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट के लिए आवेदन करें, और अगला आवेदन करने से पहले बैंक के अंतिम निर्णय की प्रतीक्षा करें। एक साथ या थोड़े समय के भीतर बहुत सारे क्रेडिट एप्लिकेशन न करें। सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों का एक स्वस्थ मिश्रण है। भले ही आप उनका उपयोग न करें, अपने पुराने जीवनकाल-मुक्त क्रेडिट कार्ड को बनाए रखने पर विचार करें। ये सभी उपाय आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में योगदान देंगे।
अपनी चुकौती क्षमता में सुधार करें
एक नए ऋण के लिए अपनी पुनर्भुगतान क्षमता में सुधार करने के लिए, आपको अपने ऋण-से-आय (DTI) अनुपात को 35% या उससे नीचे लाने पर काम करना होगा। आप अपने कुछ ऋणों को आंशिक रूप से या पूरी तरह से भुगतान करके ऐसा कर सकते हैं। यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड बकाया है जिसे आप आगे ले जा रहे हैं, तो इसे आसान ईएमआई या पुनर्भुगतान में आसानी के लिए व्यक्तिगत ऋण में परिवर्तित करने पर विचार करें।
एक उच्चतर भुगतान करें
यदि डाउन पेमेंट की आवश्यकता है, तो उच्च डाउन पेमेंट करने पर विचार करें। एक उच्च डाउन पेमेंट बैंक को विश्वास दिलाएगा और आपकी क्रेडिट योग्यता बढ़ाएगा।
ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, अपने क्रेडिट योग्यता में सुधार करने पर काम करें
हमने चर्चा की है कि एक व्यक्ति अपनी क्रेडिट योग्यता में कैसे सुधार कर सकता है। इसलिए, अगली बार जब आप व्यक्तिगत ऋण या किसी अन्य ऋण के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो ऋण आवेदन करने से पहले अपनी क्रेडिट योग्यता में सुधार करने पर काम करें। अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना आपकी क्रेडिट योग्यता में सुधार करने का एक हिस्सा है। अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार से परे, आपको अपने DTI अनुपात को 35% या उससे कम कर देना चाहिए। यदि ऋण को डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, तो आवश्यक राशि के साथ तैयार रहें।
अंत में, यदि एक गारंटर की आवश्यकता है, तो एक के साथ तैयार रहें। आपकी क्रेडिट योग्यता आवश्यक ऋण प्राप्त करने के लिए आपका प्रवेश द्वार है जो आपको अपने महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
गोपाल गिदवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक फ्रीलांस व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस पर पहुंचा जा सकता है Linkedin।
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