भारत में इन-विट्रो फर्टिलाइजेशन (आईवीएफ) उपचार में वृद्धि हुई है, जैसे कि बढ़ती बांझपन दर, बढ़ती डिस्पोजेबल आय, आईवीएफ के बारे में व्यापक जागरूकता और आईवीएफ प्रौद्योगिकी में प्रगति जैसे कारकों के कारण। सहायता प्राप्त प्रजनन प्रौद्योगिकी बांझपन के इलाज के लिए उपयोग की जाने वाली चिकित्सा प्रक्रियाओं को संदर्भित करती है।
आईवीएफ प्रजनन उपचार के सबसे सामान्य रूपों में से एक है। प्रक्रिया एक महिला के अंडाशय से अंडे प्राप्त करने के साथ शुरू होती है, उन्हें एक प्रयोगशाला में शुक्राणु के साथ निषेचित करती है और फिर गर्भाशय में परिणामी भ्रूण को प्रत्यारोपित करती है।
क्या स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां आईवीएफ को कवर करती हैं?
भारत में एक एकल आईवीएफ चक्र की लागत से हो सकती है ₹90,000 को ₹300,000। जोड़े अक्सर आश्चर्य करते हैं कि क्या स्वास्थ्य बीमा आईवीएफ उपचार को कवर करता है। आम तौर पर, यह नहीं होता है, लेकिन कुछ बीमाकर्ताओं ने इसे चुनिंदा योजनाओं में पेश करना शुरू कर दिया है।
“जैसा कि सहायता प्राप्त प्रजनन स्वास्थ्य के बारे में जागरूकता बढ़ती है, हम इस यात्रा का समर्थन करने के लिए बीमा उत्पाद कैसे विकसित हो रहे हैं, इस बारे में एक बदलाव देख रहे हैं। आईवीएफ जैसे उपचार, जिसे एक बार स्वास्थ्य कवरेज के दायरे से बाहर माना जाता है, धीरे -धीरे चुनिंदा स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में शामिल किया जा रहा है, दो साल या उससे अधिक की मानक प्रतीक्षा अवधि के साथ।”
“भारत में कई स्वास्थ्य बीमा और मातृत्व योजनाएं अब आईवीएफ कवरेज को ऐड-ऑन या विशिष्ट परिस्थितियों में पेश करती हैं, आमतौर पर न्यूनतम राशि की आवश्यकता होती है, दो से तीन साल की प्रतीक्षा अवधि, आईवीएफ खर्चों पर उप-सीमाएं, और उपचार चक्रों की संख्या पर प्रतिबंध,” भाभ्तोश मिश्रा, निदेशक और मुख्य परिचालन अधिकारी ने कहा।
समीक्षा और जाँच करें
हालांकि, किसी को यह नहीं मानना चाहिए कि आईवीएफ स्वचालित रूप से मातृत्व योजनाओं का एक हिस्सा है। इन योजनाओं की पहचान करने के लिए, पॉलिसीधारकों को प्रजनन लाभ के लिए नीति दस्तावेजों की समीक्षा करनी चाहिए, वैकल्पिक सवारों की जांच करनी चाहिए, प्रतीक्षा अवधि और सीमाओं की पुष्टि करनी चाहिए, और बीमा सलाहकारों या तुलना प्लेटफार्मों से परामर्श करना चाहिए।
जबकि आईवीएफ उपचार के लिए कवरेज जमीन हासिल कर रहा है, यह नीति प्रकारों में असमान है।
डिजिटल फाइनेंस ऐप, फ्रेओ के सीईओ और संस्थापक कुणाल वर्मा ने कहा, “कॉर्पोरेट समूह की नीतियां (मध्य-बड़े नियोक्ताओं के लिए अधिक सामान्य) में प्रजनन लाभों को शामिल करने की अधिक संभावना है, कभी-कभी प्रतीक्षा अवधि के बिना भी,”।
हालांकि, एक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा मंच, प्लम के एक सर्वेक्षण में पाया गया कि भारत में 1% से कम कंपनियां समूह स्वास्थ्य बीमा के तहत बांझपन उपचार प्रदान करती हैं। Google और Flipkart के पास अपनी कॉर्पोरेट स्वास्थ्य नीतियों में IVF कवर है।
यदि आपके पास कॉर्पोरेट आईवीएफ कवरेज नहीं है, तो एक व्यक्तिगत नीति प्राप्त करना एकमात्र विकल्प है।
लोग अक्सर बीमा पॉलिसियों में आईवीएफ कवरेज के प्रमुख पहलुओं को नजरअंदाज कर देते हैं जो उनके लाभों को काफी प्रभावित कर सकते हैं। अधिकांश योजनाएं आईवीएफ से संबंधित दावों से पहले एक से तीन साल (आमतौर पर तीन साल) की प्रतीक्षा अवधि लगाती हैं।
Niva Bupa योजना संस्करण के आधार पर, चार साल तक नौ महीने तक की प्रतीक्षा अवधि प्रदान करता है, और बीमाकृत राशि के साथ संरेखित उप-सीमा प्रदान करता है।
“इसके अतिरिक्त, बीमाकर्ता आमतौर पर आईवीएफ खर्चों पर उप-सीमा और कैप सेट करते हैं-अक्सर एक विशिष्ट राशि की तरह ₹2 लाख बेस सम से अलग बीमित (आमतौर पर) ₹5 लाख या उससे अधिक) -और कवर किए गए आईवीएफ चक्रों की संख्या को प्रतिबंधित करते हैं, आम तौर पर हर कुछ वर्षों में एक चक्र की अनुमति देते हैं, “मिश्रा ने कहा।
कई नीतियां केवल आंशिक कवरेज प्रदान करती हैं, निदान और दवा को कवर करती हैं, लेकिन आईसीएसआई (इंट्रास्टोप्लास्मिक शुक्राणु इंजेक्शन), भ्रूण ठंड या दाता-संबंधित लागतों जैसे उन्नत उपचारों को छोड़कर। कवरेज आमतौर पर केवल चिकित्सकीय रूप से आवश्यक उपचारों पर लागू होता है और बीमाकर्ता-अनुमोदित केंद्रों पर प्रदर्शन किया जाता है।
किसी को वास्तविक शब्दों को “बांझपन उपचार” या “सहायता प्राप्त प्रजनन तकनीक” पर भी देखना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या कोई बहिष्करण, उप-सीमा या सह-भुगतान खंड हैं। आईवीएफ आमतौर पर चिकित्सकीय रूप से आवश्यक होने पर कवर किया जाता है। यदि यह चिकित्सकीय रूप से आवश्यक नहीं है, तो कवरेज से इनकार किया जा सकता है।
बीमा दलाल, एक बीमा दलाल में स्वास्थ्य और जीवन बीमा की प्रमुख सरिता जोशी ने कहा, “पॉलिसी सीकर को किसी भी सवार या मातृत्व कवर के लिए चुनने से पहले पॉलिसी दस्तावेज़, नियम और शर्तों और बहिष्करण के माध्यम से जाने की सलाह दी जाती है।” ठीक प्रिंट इस प्रकार महत्वपूर्ण है।
बहिष्करण क्या हैं?
अधिकांश नीतियां जो आईवीएफ लाभ प्रदान करती हैं, वे आमतौर पर केवल एक चक्र को कवर करती हैं।
“अगर यह प्रयास असफल है, तो किसी भी अतिरिक्त चक्र की लागत आमतौर पर बीमित व्यक्ति द्वारा वहन की जाती है। यात्रा, आवास या मनोवैज्ञानिक परामर्श जैसे गैर-चिकित्सा खर्च शामिल नहीं हैं,” अजय शाह, हेड-केयर हेल्थ इंश्योरेंस में वितरण।
देखभाल स्वास्थ्य बीमा द्वारा देखभाल क्लासिक योजना जैसी नीतियां तीन साल के ब्लॉक में एक बार लाभ का भुगतान करती हैं, नीति नवीकरण के अधीन हैं, और पॉलिसी शुरू करने की तारीख से 36 महीने की प्रतीक्षा अवधि के साथ आती हैं।
यदि नीति चक्रों की संख्या को सीमित करती है, तो पॉलिसीधारकों को बाद में आईवीएफ खर्च को अपने दम पर सहन करना होगा। इसके अलावा, आईवीएफ को कवर करने वाली नीतियां अंडे/शुक्राणु दान, सरोगेसी फीस, उन्नत प्रक्रियाओं (आईसीएसआई, जेनेटिक परीक्षण), भ्रूण ठंड/भंडारण और कुछ दवा जैसी लागतों को बाहर करती हैं।
आईवीएफ अक्सर एक लंबी यात्रा का सिर्फ एक हिस्सा होता है-डायग्नोस्टिक्स, हार्मोनल इंजेक्शन, फॉलो-अप, और बार-बार प्रयास सभी बिल में जोड़ सकते हैं। आज आर्थिक रूप से तैयार होकर अपनी आईवीएफ यात्रा पर नियंत्रण रखें। स्वास्थ्य बीमा इसे केवल आंशिक रूप से कवर कर सकता है।
(लेखक एक स्वतंत्र पत्रकार है)
