एक ‘बसे’ ऋण एक ‘बंद’ ऋण से अलग है और वास्तव में ऋणदाता के साथ एक व्यवस्था है जिसमें आप एक आपातकालीन स्थिति के कारण पूर्ण भुगतान करने में असमर्थता के कारण एक निश्चित पारस्परिक रूप से सहमत राशि का भुगतान करते हैं। आप उधारदाताओं और क्रेडिट ब्यूरो द्वारा स्थापित कुछ स्पष्ट रूप से निर्धारित चरणों का पालन करके अपने ‘बसे हुए’ ऋण की स्थिति को एक सामान्य में बदल सकते हैं। यहां एक गाइड है कि क्रेडिट रिपोर्ट में ऋण की स्थिति का क्या अर्थ है, क्रेडिट स्कोर पर इसका प्रभाव और इसे बदलने के लिए कदम।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक ‘बसे’ ऋण की स्थिति का क्या अर्थ है?
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक ‘बसे’ ऋण की स्थिति का मतलब है कि आपके द्वारा एक राशि का भुगतान करने के बाद एक ऋण या क्रेडिट खाता बंद कर दिया गया था जो पूर्ण बकाया बकाया से कम है। इस तरह की स्थिति आपकी साख पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती है। उधारकर्ताओं के कई उदाहरण हैं जो वास्तविक कारणों से ईएमआई (समान मासिक किस्तों) में भुगतान करने के लिए सहमत होने के बाद ऋण चुकाने में मुश्किल पाते हैं। यह नौकरी के नुकसान, अचानक चिकित्सा स्थितियों और अन्य आपातकालीन स्थितियों के कारण हो सकता है।
यदि आप समय की विस्तारित अवधि के लिए ईएमआई को चुकाने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता आपको ‘एक-समय के निपटान’ की पेशकश करेगा। आपके साथ व्यापक चर्चा करने के बाद और स्थिति का आकलन करने के बाद, बैंक अधिकारी उस राशि का फैसला करेंगे जिसे निपटाने की आवश्यकता है। आप पारस्परिक रूप से सहमत राशि का भुगतान करने के बाद, बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में ‘बसे’ के रूप में ऋण खाते की स्थिति को अपडेट करेगा और क्रेडिट ब्यूरो के साथ समान साझा करेगा।
एक आम गलतफहमी है कि एक ‘ऋण निपटान’ ‘ऋण बंद’ है। एक ऋण बंद में अनुसूची के अनुसार अंतिम किस्त तक ईएमआई का भुगतान शामिल होता है। सभी ईएमआई का भुगतान करने के बाद, ऋण खाता बंद हो जाता है।
ICICI होम फाइनेंस ने अपने व्याख्याकार में ‘बसे’ ऋणों पर कहा, “अधिकांश ग्राहक ‘ऋण बंद होने’ के लिए ‘ऋण निपटान’ शब्द की गलती करते हैं। फिर भी, ये दोनों शर्तें समान नहीं हैं।
क्रेडिट स्कोर पर ‘बसे’ ऋण का क्या प्रभाव है?
ऋणदाता, जो उधारकर्ता के साथ ऋण का निपटान करता है, इस बारे में सूचित करता है कि सिबिल जैसे क्रेडिट ब्यूरो को इसके बारे में सूचित करता है। ऋण निपटान का क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है क्योंकि ऋण या क्रेडिट खाते को बंद करना सामान्य नहीं है। ‘सेटलड’ शब्द उधारकर्ता के क्रेडिट व्यवहार पर खराब तरीके से दर्शाता है और परिणामस्वरूप क्रेडिट रिपोर्ट में अपडेट किए जाने के बाद उसका क्रेडिट स्कोर गिर जाता है।
आईसीआईसीआई होम फाइनेंस ने कहा, “एक ऋण निपटान, ऋण बंद करने के विपरीत, स्थिति को ‘बसे’ के रूप में चिह्नित किया गया है, जिसका आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल सिबिल प्रभाव है, जिसे 75-100 अंकों से गिरा दिया गया है,” आईसीआईसीआई होम फाइनेंस ने कहा।
‘बसे’ ऋण की स्थिति आमतौर पर सात साल तक क्रेडिट रिपोर्ट में होगी। यदि उधारकर्ता इस समय -सीमा के दौरान ऋण के लिए लागू होता है, तो इसका लाभ उठाने की संभावना काफी पतली होती है क्योंकि ऋणदाता को चुकौती की क्षमता पर संदेह होगा। “आपके पिछले क्रेडिट व्यवहार का एक लंबे समय तक चलने वाला प्रभाव है। उधारदाताओं ने जोखिम भरे के रूप में ‘बसे’ देखा, क्योंकि यदि आप पहले अपने पुनर्भुगतान दायित्व को पूरा नहीं करते हैं, तो संभावना है कि आप इसे फिर से कर सकते हैं,” सिबिल ने ‘बसे’ ऋण पर एक व्याख्याकार में कहा।
उधारकर्ताओं के लिए समाधान क्या उपलब्ध हैं?
अधिकांश उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर पर ऋण निपटान के प्रभाव को नहीं जानते हैं। उन्हें कम से कम सात वर्षों के लिए किसी भी तरह के ऋण को बढ़ाना मुश्किल होगा। यदि ऋणदाता आपके मौजूदा ऋण के लिए समझौता करता है, तो आप पुनर्भुगतान की शर्तों में संशोधन के लिए अनुरोध कर सकते हैं। इसमें ऋण कार्यकाल का विस्तार, ब्याज दरों में कमी या ब्याज की पूरी छूट शामिल है ताकि आप आराम से समय पर ईएमआई का भुगतान कर सकें।
यदि आप पहले से ही एक निपटान कर चुके हैं और परिणामस्वरूप आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित है, तो आप अभी भी अपने ऋण खाते में बकाया या लिखित राशि का भुगतान करके इसे बदल सकते हैं। इसके बाद, आपको ऋणदाता से ‘नो ऑब्जेक्ट सर्टिफिकेट (एनओसी)’ प्राप्त करना होगा और इस बारे में क्रेडिट ब्यूरो को सूचित करना होगा। यह आपको अपने ऋण खाते की स्थिति को ‘बसे’ से ‘बंद’ तक बदलने में सक्षम करेगा।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से ‘बसे’ ऋण खाते को हटाने में शामिल कदम क्या हैं?
ऐसे उदाहरण हैं जब क्रेडिट रिपोर्ट तब भी ‘बसे’ दिखा सकती है जब आपने ऐसा कभी नहीं किया हो। ऐसे मामलों में, आप क्रेडिट ब्यूरो से अनुरोध कर सकते हैं कि वह विवाद उठाकर ‘बसे’ स्थिति को हटा दें। लेकिन अगर आपका ऋण खाता वास्तव में एक ‘बसे’ है, तो यहां स्थिति बदलने के लिए एक चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका है।
- क्रेडिट ब्यूरो की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं और अपने क्रेडेंशियल्स के साथ अपने खाते में लॉग इन करें। यदि आपके पास कोई खाता नहीं है, तो आप ऋण खाते की स्थिति में बदलाव का अनुरोध करने या विवाद बढ़ाने के लिए एक बना सकते हैं।
- ‘बसे’ स्थिति के साथ खाता चुनें और उन सहायक दस्तावेजों को संलग्न करें जो ऋण खाते के अद्यतन विवरण को उन जानकारी के साथ दिखाते हैं जिन्हें आपने ऋणदाता के साथ ऋण खाता बंद कर दिया है।
- वास्तविक ऋण की स्थिति के बारे में सटीक विवरण प्रदान करें और अनुरोध सबमिट करें।
- क्रेडिट ब्यूरो तब आपके दावे को सत्यापित करेगा, जिसमें 30-45 दिन लग सकते हैं। वे फिर स्थिति बदल देंगे।
हालांकि ‘बसे’ ऋण की स्थिति को हटाने से आपके क्रेडिट स्कोर में तुरंत सुधार नहीं होगा, लेकिन इसका समय के साथ सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा और ताजा क्रेडिट का लाभ उठाने में काफी मददगार होगा। हमेशा याद रखें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से ‘बसे’ ऋण को हटाना आपकी साख में सुधार के लिए बहुत जरूरी है।
अल्लिरजान एम एक पत्रकार हैं, जो दो दशकों के अनुभव के साथ हैं। उन्होंने देश में कई प्रमुख मीडिया संगठनों के साथ काम किया है और लगभग 16 वर्षों से म्यूचुअल फंड पर लिख रहे हैं।
