मैं अपनी बहन की शादी के लिए एक व्यक्तिगत ऋण लेने की योजना बना रहा हूं। विभिन्न ऐप और बैंक मुझे पूरी तरह से अलग ब्याज दरें दिखा रहे हैं। कुछ विज्ञापन 10.5%, जबकि अन्य 14% या उससे भी अधिक प्रदान करते हैं। इतना बड़ा अंतर क्यों है? मुझे कैसे पता चलेगा कि मेरे लिए कौन सा सही है?
— Priya Mehta, Ahmedabad
महान सवाल, प्रिया, और एक जो एक सामान्य भ्रम को उजागर करता है। सतह पर एक व्यक्तिगत ऋण एक साधारण उत्पाद की तरह दिखता है। लेकिन वास्तविकता यह है कि आपके द्वारा देखी जाने वाली प्रत्येक ब्याज दर कई कारकों से जुड़ी है। आइए उन्हें तोड़ दें ताकि आप एक आश्वस्त निर्णय ले सकें।
1। क्रेडिट स्कोर: मूल्य निर्धारण की नींव
आपका CIBIL स्कोर या क्रेडिट इतिहास सबसे बड़े निर्धारकों में से एक है। यदि आपका स्कोर 750 से ऊपर है, तो आपको कम दरों की पेशकश करने की संभावना है क्योंकि ऋणदाता आपको कम जोखिम वाले के रूप में देखते हैं। दूसरी ओर, 650 से नीचे के स्कोर आमतौर पर उच्च दरों को आकर्षित करते हैं।
2। आय और नौकरी स्थिरता: कैसे ऋणदाता जोखिम जोखिम
एक प्रतिष्ठित कंपनी से एक स्थिर मासिक आय के साथ एक वेतनभोगी पेशेवर अक्सर अनियमित या अप्रत्याशित कमाई वाले किसी व्यक्ति की तुलना में बेहतर शर्तें प्राप्त करते हैं। स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए, ऋणदाता अतिरिक्त दस्तावेजों जैसे कि जीएसटी रिटर्न या बिजनेस बैंक स्टेटमेंट के लिए पूछ सकते हैं।
3। ऋणदाता प्रकार और लक्षित दर्शकों
बैंक, एनबीएफसी और फिनटेक फर्म सभी अलग -अलग काम करते हैं। बैंक आमतौर पर उधार देने में रूढ़िवादी होते हैं, लेकिन आमतौर पर मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल वाले ग्राहकों के लिए सबसे कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, NBFCS और फिनटेक खिलाड़ी, थोड़ी अधिक दरों को चार्ज कर सकते हैं, लेकिन व्यापक पात्रता और त्वरित प्रसंस्करण की पेशकश करते हैं। न तो बेहतर है और न ही बदतर – यह सुविधा और पहुंच के साथ लागत को संतुलित करने के बारे में है।
4। छिपे हुए प्रभार
अधिकांश लोग केवल शीर्षक ब्याज दर की तुलना करते हैं और अनदेखा करते हैं:
- प्रसंस्करण शुल्क (आमतौर पर ऋण राशि का 1-3%)
- प्रलेखन प्रभार
- पूर्व भुगतान दंड
इन्हें जोड़ें और एक ऋण जो पहले सस्ता लग रहा था वह महंगा हो जाता है।
5। ऋण कार्यकाल: लघु बनाम लंबा खेल
कम कार्यकाल उच्च किस्तों के साथ आते हैं लेकिन समग्र ब्याज भुगतान कम होते हैं। लंबे समय तक कार्यकाल आपके मासिक बोझ को कम करते हैं लेकिन आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल ब्याज को बढ़ाते हैं। ‘सही’ कार्यकाल आपकी क्षमता पर निर्भर करता है, न कि केवल विज्ञापित दर को चुकाने की।
तो, आप कैसे तय करते हैं?
Fintifi में, हम न केवल उनकी ब्याज दर से बल्कि उधार लेने की प्रभावी लागत से ऋण की तुलना करने की सलाह देते हैं: EMI + HIDDEN LAGES + TENUER IMPACT।
यहाँ अंगूठे का एक त्वरित नियम है: यदि ब्याज दर में अंतर 2% या अधिक है और आपका ऋण कार्यकाल कम से कम दो साल है, तो कम दर को स्विच करना या चुनना आमतौर पर इसके लायक है। यदि अंतर 1%से कम है, तो एक लचीली, विश्वसनीय ऋणदाता चुनने पर ध्यान केंद्रित करें, एक मामूली कम दर का पीछा करने के बजाय अच्छी सेवा गुणवत्ता होगी।
याद रखें, सबसे सस्ता ऋण हमेशा सबसे स्मार्ट नहीं होता है। सही ऋण वह है जो सामर्थ्य, लचीलापन और मन की शांति को संतुलित करता है।
आर्यन माकवाना फिन्टीफि के सह-संस्थापक हैं।
