विशेषज्ञ हमें सलाह देते हैं कि आनंद और बचत दोनों का एक साथ इष्टतम मिश्रण कैसे अपनाया जाए।
आनंद राठी वेल्थ लिमिटेड के कार्यकारी निदेशक, चिराग मुनि कहते हैं, “कर्ज से बचने का सबसे अच्छा तरीका अपना पैसा पहले से जमा करना है। जब आप पहले से धन अलग रखते हैं, चाहे मासिक बचत के माध्यम से या अपने बोनस के एक हिस्से का उपयोग करके, आप आत्मविश्वास और मन की शांति के साथ त्योहारी सीजन में जाते हैं। पहले से बचाए गए पैसे के साथ जश्न मनाना उधार के पैसे पर जश्न मनाने की तुलना में कहीं अधिक खुशी का अनुभव होता है।”
सीए विष्णु अग्रवाल कहते हैं, ”शुरुआत करने के लिए त्योहारी बजट लिफाफा एक अच्छी जगह है।” पहले से निर्धारित करें कि आप कितना खर्च कर सकते हैं – और इससे अधिक न करें।
इस लिफ़ाफ़े को साफ़-सुथरे हिस्सों में बाँटें: उपहार, यात्रा, सजावट और दान। जब सीमा समाप्त हो जाए, तो “कल से उधार लेने” का लालच न करें। उत्सव के सौदे हर साल आते हैं; परिणामी ऋण काफी लंबे समय तक चल सकता है।
फिर, निवेश के साथ भोग का मिलान करें। प्रत्येक बड़ी विवेकाधीन खरीदारी के लिए, एक समान वित्तीय कार्रवाई करें – एसआईपी टॉप-अप, लघु ऋण पूर्व भुगतान, या अपने आपातकालीन निधि का टॉप-अप। अग्रवाल कहते हैं, ”यह एक साथ बचत की आदत को प्रेरित करता है, जिससे उपभोग एक आदत के बजाय एक सचेत कार्य बन जाता है।”
रूपया पैसा के निदेशक मुकेश पांडे कहते हैं, ”त्योहारों की फिजूलखर्ची के दौरान वित्तीय समझदारी पर्याप्त योजना की मांग करती है।” त्योहार के बजट की पहले से योजना बनाएं और उसका पालन करें; शामिल होने से पहले अपने बोनस का एक विशिष्ट प्रतिशत (उदाहरण के लिए, 50%) बचत/निवेश के लिए अलग रखें; खरीदने से पहले अपने आप से पूछें कि क्या यह स्थायी मूल्य बनाता है या भावनात्मक इच्छा को कम करता है। ध्यान रखें कि दीर्घकालिक धन, अल्पकालिक सुख नहीं, आपकी वास्तविक संपत्ति है।
इसके अलावा, अपने करों को न भूलें। विशेषज्ञ आपको इस (वित्तीय रूप से) समृद्ध और चुनौतीपूर्ण समय से निपटने के लिए कर कानूनों के ज्ञान के साथ-साथ एक कर रणनीति का सुझाव देते हैं।
शंकर फिनइन्वेस्ट के निदेशक पावी प्रताब कहते हैं, ”कर के नजरिए से, कुछ ऐसे प्रावधान हैं जिन पर त्योहार पर उपहार देने के दौरान किसी का ध्यान नहीं जाता है।” रिश्तेदारों से प्राप्त नकद उपहार बिना किसी सीमा के पूरी तरह से छूट प्राप्त है, जबकि गैर-रिश्तेदारों से प्राप्त उपहारों पर अधिकतम सीमा तक छूट है ₹एक वित्तीय वर्ष में 50,000. उस सीमा से ऊपर, वे “अन्य स्रोतों से आय” के रूप में प्रभार्य हैं।
कुछ विशेष अवसरों पर प्राप्त उपहारों पर भी पूर्ण छूट है – जैसे, शादी – लेकिन दिवाली या होली जैसे त्योहारों को यह विशेषाधिकार नहीं मिलता है।
उत्सव के अवसरों पर, नियोक्ता वाउचर या उपहार सामग्री देते हैं; तक ये कर-मुक्त हैं ₹एक वित्तीय वर्ष में मूल्य 5,000, लेकिन इससे अधिक की कोई भी चीज़ कर योग्य अनुलाभ के रूप में मानी जाती है।
अधिकांश करदाता इस तथ्य को भी नजरअंदाज कर देते हैं कि त्योहारों के दौरान धार्मिक या धर्मार्थ संगठनों को दिए गए उपहारों पर दिशानिर्देशों के अधीन धारा 80जी के तहत कटौती की जा सकती है। प्रताब बताते हैं, ”चाल जानबूझकर उपहार देने और दान देने, छूट और रिपोर्टिंग आवश्यकताओं दोनों पर विचार करने में निहित है।”
वैसे, यदि आप त्योहारी सीज़न के लिए छुट्टी पर हैं, तो कृपया यह न समझें कि आपके ऋण, पुनर्भुगतान, ईएमआई आदि की निगरानी करने वाली रेटिंग एजेंसियां भी छुट्टी पर हैं। वे काम में कठोर हैं और आपकी संभावित चूक को पकड़ने के लिए तैयार हैं।
पांडे कहते हैं, ”अगर ऐसी कोई धारणा है कि रेटिंग एजेंसियां त्योहार के समय छूट की पेशकश कर रही हैं, तो नहीं, उनके मूल्यांकन में ढील नहीं दी जाती है।” क्रेडिट रेटिंग, ऋण मूल्यांकन और इसी तरह की एजेंसियां वित्त और व्यापक आर्थिक डेटा पर काम करती हैं, कैलेंडर महीनों पर नहीं। यह उनके लिए हमेशा की तरह व्यवसाय है।
अक्सर, उत्सव के दौरान भावनाएँ पैसे के बारे में निर्णय लेती हैं। बड़ी छूट और अचानक बिक्री हमें अधिक खर्च करने या कर्ज लेने के लिए प्रेरित कर सकती है जिसकी हमें वास्तव में आवश्यकता नहीं है।
रेलिगेयर ब्रोकिंग के ई-गवर्नेंस और थर्ड पार्टी प्रोडक्ट्स प्रमुख राजीव गुप्ता कहते हैं, “एक अच्छी आदत यह है कि खरीदारी की स्पष्ट सूची के साथ खरीदारी करें, खर्च की सीमा निर्धारित करें और अपने क्रेडिट कार्ड पर रिवॉर्ड पॉइंट ‘कमाने’ के लिए खरीदारी करने से बचें।” इसे इस तरह से सोचें- आज अपनी क्षमता के भीतर जश्न मनाना यह सुनिश्चित करता है कि कल आपको पुनर्भुगतान की चिंता नहीं होगी। यदि आप भोग-विलास को थोड़ी बचत के साथ संतुलित कर सकते हैं – चाहे एसआईपी, सोना, या आपातकालीन निधि के माध्यम से – आप त्योहारों का दोगुना आनंद लेंगे: एक बार अभी, और फिर जब आपका वित्त बरकरार रहेगा।
त्योहारी सीजन के दौरान बैंक और वित्तीय संस्थान अक्सर अपने ऑफर्स को बेहतर बनाते हैं। क्रेडिट और डेबिट कार्ड कैशबैक योजनाओं और ई-कॉमर्स छूट के साथ आते हैं, जबकि ऋणदाता कभी-कभी ब्याज दरों को कम करते हैं, प्रोसेसिंग शुल्क माफ करते हैं, या नो-कॉस्ट ईएमआई विकल्प प्रदान करते हैं। ये नियोजित खरीदारी के लिए मूल्य जोड़ सकते हैं, लेकिन आवश्यकता से अधिक खर्च करने में जोखिम केवल इसलिए है क्योंकि ऑफ़र आकर्षक लगते हैं। मुनि सुझाव देते हैं, “आदर्श रूप से, त्योहारी प्रोत्साहनों को आप जो भी खरीदना चाहते हैं उस पर एक छोटी बचत के रूप में माना जाना चाहिए, न कि अपने वित्त को बढ़ाने का कारण।”
पांडे कहते हैं, “लापरवाह निवेश से बचकर, बोनस का बुद्धिमानी से उपयोग करके, कर नियमों के बारे में जागरूक होकर, त्योहारी प्रस्तावों को अलग करने में सक्षम होने और आत्म-अनुशासन बनाए रखने से, एक मध्यमवर्गीय परिवार अपने वित्तीय भविष्य को बर्बाद किए बिना आनंद ले सकता है।”
अपने बोनस का उपयोग मानसिक शांति के लिए करें, दुकानदार के लाभ के लिए नहीं
बड़ा मुद्दा आपका बोनस है. अब यहाँ, स्वाभाविक रूप से, प्रवृत्ति केवल इसे खर्च करने और आनंद लेने की होगी, सही है? एक बार में यह खर्च ठीक वैसा ही है जिसके प्रति विशेषज्ञ आगाह करते हैं।
रेलिगेयर ब्रोकिंग में ई-गवर्नेंस और थर्ड पार्टी प्रोडक्ट्स के प्रमुख गुप्ता कहते हैं, “त्योहार बोनस अचानक मिलने वाले पैसे की तरह लग सकता है, लेकिन आप इसका उपयोग कैसे करते हैं, इससे बड़ा फर्क पड़ सकता है।” पहली प्राथमिकता हमेशा उच्च लागत वाले ऋण को चुकाना होनी चाहिए – विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड बकाया (36-48% ब्याज) या व्यक्तिगत ऋण (10-18% ब्याज) – क्योंकि किसी भी निवेश से धन बढ़ने की तुलना में ब्याज का व्यय कहीं अधिक तेजी से नष्ट हो सकता है।
वास्तव में, उच्च-रिटर्न वाले निवेश का पीछा करने की तुलना में ऋण का समय से पहले भुगतान करना अक्सर अधिक फायदेमंद होता है, क्योंकि देनदारियां कम करने से बचाए गए ब्याज के बराबर गारंटीकृत रिटर्न मिलता है, और यह मन की शांति भी लाता है।
एक बार जब जरूरी देनदारियां नियंत्रण में आ जाएं, तो अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को मजबूत करने के लिए बोनस का उपयोग करें, उदाहरण के लिए टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपनी सुरक्षा बढ़ाएं, निवेश को टॉप अप करें – एमएफ एसआईपी और इसे परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएं – इक्विटी, निश्चित आय और यहां तक कि डिजिटल गोल्ड, जबकि अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर अपने आवंटन को बनाए रखें।
गुप्ता कहते हैं, “संक्षेप में, अपने बोनस को केवल एक उत्सव निधि के रूप में नहीं, बल्कि वित्तीय लचीलेपन के लिए एक बिल्डिंग ब्लॉक के रूप में मानें। सही ढंग से किया गया, यह आपको तत्काल राहत और भविष्य की सुरक्षा दोनों दे सकता है।”
मुनि कहते हैं, “बोनस का उपयोग करने का सबसे प्रभावी तरीका इसे अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं के साथ संरेखित करना है।” यदि आपके पास उच्च-ब्याज ऋण है, विशेष रूप से 10% से ऊपर, तो उन्हें चुकाना पहला कदम होना चाहिए।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी और ऋण का 80:20 मिश्रण समय के साथ लगभग 12 से 13% का औसत रिटर्न उत्पन्न कर सकता है। 1 से 3 साल के मध्यम अवधि के लक्ष्यों को 70:30 मिश्रण के साथ बेहतर ढंग से पूरा किया जाता है, जबकि एक साल से कम समय के लिए लिक्विड, डेट म्यूचुअल फंड, या आर्बिट्राज फंड या एफडी जैसे सुरक्षित विकल्पों की आवश्यकता होती है, जो उचित रिटर्न देते हुए भी पूंजी को संरक्षित करते हैं।
| लक्ष्य कार्यकाल | हिस्सेदारी | ऋृण | औसत रिटर्न |
|---|---|---|---|
| दीर्घावधि (3 वर्ष से अधिक) | 80% | 20% | 12.50% |
| मध्यम अवधि (1 – 3 वर्ष) | 70% | 30% | 11.70% |
| 1 वर्ष से कम | 0% | 100% | 6.50% |
स्रोत: आनंद राठी प्राइवेट वेल्थ
अस्वीकरण: यह कहानी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है। व्यक्त किए गए विचार और सिफारिशें व्यक्तिगत विश्लेषकों या ब्रोकिंग फर्मों की हैं, मिंट की नहीं। हम निवेशकों को कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से परामर्श करने की सलाह देते हैं, क्योंकि बाजार की स्थितियां तेजी से बदल सकती हैं और परिस्थितियां भिन्न हो सकती हैं।
माणिक कुमार मालाकार एक व्यक्तिगत वित्त लेखक हैं।
