इस लेख में, हम कुछ ऐसे कारणों का पता लगाएंगे कि क्यों एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होने के बावजूद व्यक्तिगत ऋण आवेदन अस्वीकार कर दिया जा सकता है।
क्रेडिट स्कोर केवल पात्रता मानदंडों में से एक है
बैंकों और एनबीएफसी के पास व्यक्तिगत ऋण और अन्य प्रकार के ऋणों के लिए विभिन्न पात्रता मानदंड हैं। उदाहरण के लिए, कोई बैंक क्रेडिट स्कोर पात्रता मानदंड 700 या उससे अधिक निर्दिष्ट कर सकता है। हालाँकि, क्रेडिट स्कोर व्यक्तिगत ऋण अनुप्रयोगों के लिए विचार किए जाने वाले मानदंडों में से केवल एक है। भले ही आप इस मानदंड (700+ का क्रेडिट स्कोर) को पूरा करते हैं, फिर भी यदि आप अन्य पात्रता मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं तो आपका व्यक्तिगत ऋण आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है।
तो, पर्सनल लोन के लिए अन्य मानदंड क्या हैं? आइए उनमें से कुछ का अन्वेषण करें।
डीटीआई अनुपात
ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात किसी व्यक्ति की मासिक आय के उस प्रतिशत को मापता है जो ऋण चुकाने में जा रहा है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि किसी व्यक्ति की मासिक आय रु. 50,000, और रु. लोन की ईएमआई चुकाने में 20,000 रुपये खर्च हो रहे हैं। इस मामले में, व्यक्ति का DTI 40% है। आमतौर पर, डीटीआई अनुपात जितना कम होगा, व्यक्तिगत ऋण आवेदन स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे हों।
अच्छे या बुरे डीटीआई अनुपात का निर्धारण करने के लिए बैंकों और एनबीएफसी के पास अपने आंतरिक दिशानिर्देश हैं। आमतौर पर, अधिकांश बैंक व्यक्तिगत ऋण आवेदनों को मंजूरी देने के लिए 35% या उससे कम के डीटीआई अनुपात को अच्छा मानते हैं। यदि आपका डीटीआई अनुपात 35% से अधिक है, तो आपके ऋण आवेदन की अधिक बारीकी से जांच की जाएगी।
कुछ बैंक 40 से 45% तक के डीटीआई अनुपात वाले व्यक्तियों के ऋण आवेदनों पर विचार करते हैं। बैंक अतिरिक्त दस्तावेज़ मांग सकता है या आवेदक से सह-आवेदक या गारंटर लाने के लिए कह सकता है। बैंक मामले-दर-मामले के आधार पर उच्च डीटीआई अनुपात वाले व्यक्तियों को व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत कर सकता है।
डीटीआई अनुपात जितना अधिक होगा, व्यक्तिगत ऋण आवेदन स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही कम होगी। यदि आवेदक का डीटीआई अनुपात 45% से अधिक है, तो ऋण स्वीकृत होने की संभावना काफी कम हो जाती है।
पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय अपना डीटीआई अनुपात जांच लें। डीटीआई अनुपात की गणना करते समय, जिस व्यक्तिगत ऋण के लिए आप आवेदन कर रहे हैं उसकी ईएमआई को अन्य ऋणों के साथ ध्यान में रखें। यदि आपका डीटीआई अनुपात 35% से अधिक है, तो व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने से पहले इसे कम करने के लिए कदम उठाएं।
न्यूनतम मासिक आय आवश्यकता
आपकी मासिक आय, अन्य कारकों के साथ, बैंक को आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने में मदद करती है। अधिकांश बैंक व्यक्तिगत ऋण आवेदनों को मंजूरी देने के लिए न्यूनतम आय की आवश्यकता निर्दिष्ट करते हैं। बैंक कर्मचारियों के लिए शुद्ध मासिक वेतन आवश्यकता और स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए वार्षिक आयकर रिटर्न (आईटीआर) निर्दिष्ट करते हैं।
आवेदक जहां काम कर रहा है उसके आधार पर कुछ बैंकों की न्यूनतम आय आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं। उदाहरण के लिए, भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) की वेबसाइट न्यूनतम शुद्ध मासिक वेतन रु. निर्दिष्ट करती है। सरकारी और रक्षा क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए 20,000। कॉर्पोरेट क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए न्यूनतम शुद्ध मासिक वेतन आवश्यकता रु. 25,000.
कोटक बैंक की वेबसाइट पर न्यूनतम शुद्ध मासिक आय आवश्यकता का उल्लेख इस प्रकार है:
- रु. कोटक बैंक कर्मचारी के लिए 20,000
- रु. कोटक बैंक वेतन खाताधारक के लिए 25,000
- रु. गैर-कोटक बैंक वेतन खाताधारक के लिए 30,000
इसलिए, व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, न्यूनतम आय आवश्यकता की जांच करने के लिए बैंक की वेबसाइट पर जाएं। मूल्यांकन करें कि क्या आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आय की आवश्यकता को पूरा करते हैं।
रोजगार स्थिरता
एक स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए किसी व्यक्ति की नौकरी में स्थिरता महत्वपूर्ण है, जिसका उपयोग व्यक्तिगत ऋण ईएमआई का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। नौकरी की स्थिरता वित्तीय स्थिरता के लिए आधार प्रदान कर सकती है। इसलिए, अधिकांश बैंक व्यक्तिगत ऋण के लिए नौकरी स्थिरता मानदंड निर्दिष्ट करते हैं।
कुछ बैंकों को वर्तमान संगठन/पेशे में न्यूनतम कार्यकाल की आवश्यकता होती है। कुछ बैंक वर्तमान संगठन में न्यूनतम कार्यकाल के साथ-साथ समग्र नौकरी कार्यकाल की आवश्यकता को निर्दिष्ट करते हैं। उदाहरण के लिए, एचडीएफसी बैंक की वेबसाइट बताती है कि पर्सनल लोन आवेदक के पास कम से कम 2 साल तक नौकरी होनी चाहिए, जिसमें से कम से कम 1 साल वर्तमान नियोक्ता के पास होना चाहिए।
कुछ बैंकों में आवेदक जहां काम कर रहा है उसके आधार पर एक अलग न्यूनतम सेवा आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) की वेबसाइट सरकारी और रक्षा क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए न्यूनतम 6 महीने की सेवा निर्दिष्ट करती है। कॉर्पोरेट क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए न्यूनतम सेवा आवश्यकता 12 महीने है।
यदि आवेदक ने छोटी अवधि के भीतर कई नौकरियां बदली हैं या मौजूदा संगठन में न्यूनतम आवश्यक अवधि पूरी नहीं की है, तो बैंक व्यक्तिगत ऋण आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।
व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक की वेबसाइट पर निर्दिष्ट रोजगार मानदंड की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास वर्तमान संगठन के साथ निर्दिष्ट समग्र कार्य अनुभव और कार्यकाल है।
आयु
अधिकांश बैंक पर्सनल लोन के लिए आयु मानदंड निर्दिष्ट करते हैं। इसमें आवेदन करते समय न्यूनतम आयु और ऋण अवधि के अंत में अधिकतम आयु शामिल है।
कुछ बैंक वेतनभोगी और स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए अलग-अलग आयु मानदंड निर्दिष्ट करते हैं। उदाहरण के लिए, आईसीआईसीआई बैंक की वेबसाइट में उल्लेख है कि वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए आयु मानदंड 20 से 58 वर्ष के बीच होना चाहिए। स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए, आवेदक की न्यूनतम आयु 23 वर्ष होनी चाहिए, और व्यक्तिगत ऋण अवधि के अंत में अधिकतम आयु 65 वर्ष हो सकती है।
कुछ बैंक आयु सीमा निर्दिष्ट करते हैं। उदाहरण के लिए, एचएसबीसी वेबसाइट वेतनभोगी आवेदकों के लिए 21 से 60 वर्ष के बीच और स्व-रोज़गार आवेदकों के लिए 21 से 65 वर्ष के बीच आयु मानदंड का उल्लेख करती है।
सीमित क्रेडिट इतिहास
एक आवेदक का क्रेडिट इतिहास, मान लीजिए, 6 महीने या उससे अधिक का हो सकता है। आवेदक की क्रेडिट रिपोर्ट डेटा उचित क्रेडिट मूल्यांकन के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। इसलिए, बैंक आवेदक को कुछ महीनों के बाद फिर से आवेदन करने के लिए कह सकता है, तब तक क्रेडिट रिपोर्ट में क्रेडिट मूल्यांकन के लिए पर्याप्त डेटा हो सकता है।
अन्य पात्रता आवश्यकताएँ
कुछ अन्य पात्रता आवश्यकताएँ जो कुछ बैंकों की हो सकती हैं उनमें निम्नलिखित शामिल हो सकती हैं।
बैंक के साथ खाता आवश्यकताएँ: कुछ बैंकों के लिए आवेदक के पास बैंक में चालू खाता/बचत खाता (CASA) होना आवश्यक है। उदाहरण के लिए, एचएसबीसी बैंक की वेबसाइट बताती है कि आवेदक के पास एक सक्रिय एचएसबीसी चालू और/या बचत खाता होना चाहिए जो 3 महीने से अधिक समय से खुला हो।
कुछ बैंकों को व्यक्तिगत ऋण आवेदक को बैंक में वेतन खाता रखने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) की वेबसाइट निर्दिष्ट करती है कि आवेदक (कॉर्पोरेट कर्मचारी) के पास एसबीआई के साथ एक वेतन पैकेज खाता होना चाहिए।
शैक्षणिक योग्यता: कुछ बैंक व्यक्तिगत ऋण के लिए न्यूनतम शैक्षणिक योग्यता की आवश्यकता निर्दिष्ट करते हैं। उदाहरण के लिए, कोटक बैंक की वेबसाइट बताती है कि आवेदक की न्यूनतम शैक्षणिक योग्यता स्नातक या डिप्लोमा होनी चाहिए।
किराये के आवास में न्यूनतम रहने की अवधि: यदि आवेदक किराए पर रह रहा है, तो कुछ बैंक पात्रता मानदंड के रूप में न्यूनतम रहने की अवधि निर्दिष्ट कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, एयरटेल वेबसाइट बताती है कि यदि कोई आवेदक किराए के स्थान पर रह रहा है, तो उसे अपने वर्तमान निवास पर कम से कम एक वर्ष का प्रवास पूरा करना होगा।
व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति
उपरोक्त अनुभाग में, हमने विभिन्न पात्रता मानदंडों पर चर्चा की है जिन्हें एक आवेदक को ऋण के लिए पूरा करना होगा। क्रेडिट स्कोर केवल उन कारकों में से एक है जिन पर विचार किया जाता है। अन्य में डीटीआई अनुपात, न्यूनतम आय, रोजगार स्थिरता, आयु और अन्य पात्रता मानदंड शामिल हैं। इसलिए, केवल 700 या उससे अधिक का अच्छा क्रेडिट स्कोर होना ही व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति की गारंटी नहीं देता है।
व्यक्तिगत ऋण के लिए उधारकर्ता की समग्र पात्रता का आकलन करने के लिए बैंक उपरोक्त मापदंडों के संयोजन पर विचार करते हैं। इसलिए, एक आवेदक को अपने व्यक्तिगत ऋण आवेदन को स्वीकृत कराने के लिए सभी व्यक्तिगत ऋण पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा, जिसमें क्रेडिट स्कोर भी उनमें से एक है।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उनसे लिंक्डइन पर संपर्क किया जा सकता है।
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