दिल्ली स्थित एक सेवानिवृत्त व्यवसायी और एक छोटे वित्त बैंक के ग्राहक 74 वर्षीय जीत सिंह बिश्ट को दो निवेश-सह-बीमा योजनाओं को खरीदने के लिए बैंक की टीम द्वारा राजी किया गया था। वादा सरल था: एक बार एक प्रीमियम का भुगतान करें और 10 साल बाद एकमुश्त प्राप्त करें।
हालांकि, एक साल बाद, शर्तें बदल गईं। उन्हें बताया गया कि मूल आश्वासन के बारे में कम से कम पांच वर्षों के लिए वार्षिक भुगतान की आवश्यकता होगी। बैंक और बीमाकर्ता के लिए उनकी अपील कोई प्रस्ताव नहीं लाया, जिसमें अधिकारियों ने किसी भी गलत बिक्री से इनकार किया।
ऐसी स्थिति में क्या करना है?
आपको इसे रखने की जरूरत है। अपने कारण के लिए लड़ो। निराश सिंह ने मदद के लिए ऑनलाइन खोज की और बीमा दावों के समाधान के लिए एक मंच बीमा समाधन को पाया। संगठन ने उनके दस्तावेजों की समीक्षा की, मामले को उपभोक्ता अदालत में ले लिया और एक समझौते पर बातचीत की।
सिंह ने कहा, “बैंक की टीम ने मुझे झूठी प्रतिबद्धताओं के साथ एक योजना खरीदने में गुमराह किया। मैंने बहुत सारे पैसे वसूल किए, लेकिन यह बहुत सारी झंझटों के बाद था।”
इलाज से बेहतर रोकथाम है। गलत बिकने वाले जाल से बचने के लिए, आपको लाल झंडे की पहचान करने की आवश्यकता है।
रेड फ़्लैग
Bancassurance ट्रस्ट पर काम करता है। आप पहले से ही अपने रिलेशनशिप मैनेजर को जानते हैं और भरोसा करते हैं। इसलिए जब वे एक वित्तीय उत्पाद की सलाह देते हैं, तो आप इसे अंकित मूल्य पर लेने की अधिक संभावना रखते हैं। और यह वह जगह है जहाँ गलत बिक्री हो सकती है। ठीक प्रिंट को समझने के बिना इस तरह की बिक्री पिचों के लिए यह विचार नहीं है।
यदि आप गलत-SOLD हो रहे हैं, तो कई बताए गए-कथा संकेत चेतावनी के रूप में काम कर सकते हैं।
ग्राहकों का एक सामान्य समस्या यह है कि वे जो उत्पाद खरीद रहे हैं, उसके आसपास के नियमों और शर्तों की स्पष्टता की कमी है। बैंकों ने परिस्थितियों या मान्यताओं को स्पष्ट किए बिना परिपक्वता लाभों पर जोर दिया।
“बहुत बार, ग्राहक नीति कार्यकाल, लॉक-इन पीरियड्स, या आत्मसमर्पण शुल्क आदि के बारे में स्पष्ट नहीं होते हैं, यह उन्हें एक ऐसे उत्पाद में निवेश करने की ओर जाता है जो शायद उनके लिए सही फिट नहीं है, और वे इसे अंतर्निहित जटिलताओं को समझे बिना करते हैं, एक निकास की संभावनाओं को जटिल करते हैं,” एडहिल शेट्टी, मुख्य कार्यकारी अधिकारी, बैंकबाजार डॉट कॉम ने कहा।
बैंक संबंध प्रबंधकों से बात करते समय सावधानी से चलना। वे जो कह रहे हैं, उस पर संदेह करें। उपभोक्ताओं को विशेष रूप से सतर्क होना चाहिए यदि वे विवरण की समीक्षा करने के लिए पर्याप्त स्पष्टीकरण या समय के बिना त्वरित खरीदारी करने के लिए दबाव महसूस करते हैं। पूर्ण प्रलेखन की अनुपस्थिति, जैसे कि ब्रोशर या लाभ चित्रण, को तत्काल चिंता का विषय होना चाहिए। इस प्रकार, एक प्रमुख लाल झंडा तब होता है जब आपको तुरंत निर्णय लेने के लिए दबाव डाला जाता है।
“यदि आपको बताया गया है कि ‘यह प्रस्ताव केवल आज ही मान्य है’ या पॉलिसी दस्तावेजों को पढ़ने के लिए समय नहीं दिया जाता है, तो शेट्टी ने कहा।
आधिकारिक प्रलेखन का समर्थन किए बिना गारंटीकृत रिटर्न के वादे एक प्रमुख चेतावनी संकेत हैं, क्योंकि बीमा-आधारित निवेश स्वाभाविक रूप से कुछ स्तर के जोखिम को ले जाते हैं। मिश्रा ने कहा, “अन्य लाल झंडे में शामिल किया जा रहा है कि एक नीति ऋण या बैंकिंग सेवा तक पहुंचने के लिए अनिवार्य है, या बहिष्करण, आत्मसमर्पण शुल्क, या संभावित डाउनसाइड के बारे में प्रत्यक्ष प्रश्नों के लिए स्पष्ट प्रतिक्रियाओं का सामना करना पड़ता है।”
उदाहरण के लिए, आपको यह बताना एक आम नौटंकी है कि यदि आप एक शब्द बीमा नहीं लेते हैं तो आपका होम लोन मंजूर नहीं किया जाएगा। हालाँकि, RBI और इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ़ इंडिया (IRDAI) दोनों ने स्पष्ट किया है कि यह अनिवार्य नहीं है।
निर्णय लेने से पहले हमेशा आधिकारिक ब्रोशर, लाभ चित्रण और नीति शब्द प्राप्त करने पर जोर दें। शेट्टी ने कहा, “लिखित रिकॉर्ड आपको गलतफहमी से बचाते हैं और यदि उत्पाद का वादा किया गया था, तो उत्पाद से अलग हो जाता है, तो यह आपकी सबसे मजबूत रक्षा है।”
“यदि आपको होम लोन के लिए होम लोन कवर खरीदने के लिए दबाव डाला जा रहा है, तो ऋणदाता से संवाद करें कि आप जानते हैं कि होम लोन प्राप्त करने के लिए होम लोन कवर खरीदना अनिवार्य नहीं है।” यह भी अनुरोध करते हुए कि उन्हें एक लिखित दस्तावेज देने का अनुरोध करें कि ऋण प्राप्त करने के लिए ऋण कवर अनिवार्य है। यह उन्हें किसी भी गैर-अनिवार्य उत्पादों को धक्का देने से रोक देगा, “शेट्टी ने कहा।
आप बैंक को उस शब्द योजना के बारे में भी सूचित कर सकते हैं जो आपके पास है या खरीदने का इरादा है जो ऋण भुगतान डिफ़ॉल्ट को कवर कर सकता है यदि कोई हो।
सभी नीतियों में 15-30-दिन की फ्री-लुक अवधि होती है। इसलिए, यदि नीति हाल ही में जारी की गई थी, तो आप इसे रद्द कर सकते हैं और धनवापसी कर सकते हैं। यदि आपको बीमा खरीदने के लिए गुमराह किया गया था या उन्हें गुमराह किया गया था, तो आप स्थिति को रेखांकित करने वाले बैंक के साथ एक लिखित शिकायत भी उठा सकते हैं और धनवापसी का अनुरोध कर सकते हैं।
यदि बैंक कार्य करने से इनकार करता है, तो आप RBI CMS पोर्टल के माध्यम से Irdai Crovivance Redectrassal सेल या बैंकिंग लोकपाल (RBI) के साथ शिकायत दर्ज कर सकते हैं। ध्यान दें कि बाद के मामले में, आपको सबूत प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है कि आपको एक उत्पाद खरीदने के लिए मजबूर किया गया था।
आरबीआई कार्रवाई
आरबीआई के गवर्नर संजय मल्होत्रा ने हाल ही में पुष्टि की है कि बैंकों के माध्यम से बीमा गलत बिक्री के बारे में बढ़ती शिकायतों के बावजूद, वित्तीय समावेशन का विस्तार करने में अपनी भूमिका को देखते हुए, बैंगसुरेंस चैनल को प्रतिबंधित नहीं किया जाएगा। इसके बजाय, केंद्रीय बैंक मजबूत सुरक्षा उपायों को लागू करेगा, ग्राहक शिक्षा को बढ़ाएगा, और कदाचार को रोकने के लिए ओवरसाइट में सुधार करेगा।
आरबीआई ने गलत बिकने पर अंकुश लगाने के लिए कई उपाय किए हैं, लेकिन यह अभी भी बनी हुई है। “पॉलिसीहोल्डर्स के हितों के संरक्षण पर मास्टर सर्कुलर के अनुसार, 2024 (5 सितंबर 2024 जारी), बीमाकर्ताओं को एक अनुकूलित लाभ चित्रण, एक दस्तावेज शामिल होना चाहिए, जो कि प्रक्षेपित लाभों (गारंटीकृत और गैर-गारंटीकृत) का विवरण देते हैं, जो कि ग्राहक की प्रोफ़ाइल के अनुरूप है, पॉलिसी दस्तावेज के हिस्से के रूप में,” शिल्पा अरोरा, मुख्य कार्यकारी अधिकारी और सह-संस्थापक, बीमा समाधान ने कहा।
गंभीर रूप से, इस चित्रण को ग्राहक और अधिकृत विक्रेता दोनों द्वारा हस्ताक्षरित किया जाना चाहिए, न कि केवल पहले के प्रस्ताव के रूप में।
इसके अतिरिक्त, एक ‘आवश्यकता विश्लेषण’ दस्तावेज़, यह बताते हुए कि अनुशंसित नीति ग्राहक की जरूरतों के अनुरूप क्यों है, नीति के साथ, जहां लागू हो।
“इररा ने कहा,” इरदाई बैंगसेंस चैनलों की निगरानी कर रही है, खासकर जब शिकायतें बढ़ती हैं, और संभावित गलत बिक्री में संलग्न संलग्न संस्थाओं को हरी झंडी दिखाती है। नियामकों ने भी बैंकों को गलत-बिकने वाले जोखिमों के बारे में सीधे चेतावनी दी है और बिक्री के लिए कहा जाता है कि वे ग्राहकों की आवश्यकताओं के आधार पर, प्रोत्साहन या लक्ष्यों पर आधारित हों। “
