ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिशेष धनराशि को जब होम लोन से जुड़े ओडी (ओवरड्राफ्ट) खाते में रखा जाता है, तो आपको नियमित बचत खातों की तुलना में काफी अधिक ब्याज मिलता है। भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई), एक्सिस बैंक, एचएसबीसी, स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक और सिटी बैंक ‘सुपर सेवर’ होम लोन की पेशकश करते हैं। यहां सुपर सेवर होम लोन, उनकी विशेषताओं, फायदे और नुकसान पर एक गाइड है।
सुपर सेवर होम लोन क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं?
यह एक प्रकार का गृह ऋण है जो उधारकर्ता को ऋण से जुड़े एक ओडी खाते में अधिशेष धनराशि जमा करके ब्याज भुगतान पर बचत करने और ऋण को तेजी से चुकाने में सक्षम बनाता है। जबकि ऋण नियमित ईएमआई (समान मासिक किस्तों) के रूप में चुकाया जाता है, आपके खाते में ओडी के रूप में राशि ईएमआई के मूल घटक में समायोजित हो जाती है।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास गृह ऋण है ₹60 लाख और है ₹बचत खाते में 10 लाख रुपये हैं, तो आप एक ओडी खाता (कुछ बैंक इसे सुपर सेवर खाता कहते हैं) बना सकते हैं और पूरी शेष राशि इसमें स्थानांतरित कर सकते हैं। फिर, आप इसे अपने होम लोन से जोड़ सकते हैं। तो, ऋण राशि कम हो जाती है ₹50 लाख, और जब तक आप अधिशेष धन नहीं निकाल लेते, तब तक इस घटे हुए मूलधन पर महीने में हर दिन ब्याज की गणना की जाती है। इस तरह, आप ऋण पर ब्याज बचाने और अपने अधिशेष के लिए बेहतर उपज अर्जित करने में सक्षम होंगे।
सुपर सेवर होम लोन पर एचएसबीसी के व्याख्याता के अनुसार, “आपके होम लोन के ब्याज की गणना हर महीने आपके स्मार्ट होम डीएलओडी (ड्रॉप-लाइन ओवरड्राफ्ट) में जमा की गई बचत को घटाकर मूलधन के आधार पर की जाती है, जो आपकी ईएमआई से भी अधिक है।”
स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक, जो एक सुपर सेवर होम लोन उत्पाद ‘होम सेवर’ लोन प्रदान करता है, के अनुसार, “ग्राहक भुगतान किए गए ब्याज की मात्रा को कम कर सकते हैं और परिणामस्वरूप, अपने ऋण की अवधि को कम कर सकते हैं, जिससे ऋण देयता के त्वरित परिशोधन (पुनर्भुगतान) में मदद मिलेगी।” आवश्यकता पड़ने पर अधिशेष धनराशि निकाली जा सकती है। लेकिन यदि आप ऐसा करते हैं तो आप कम मूल बकाया और ब्याज भुगतान का लाभ खो देंगे।
क्या इन ऋणों पर अतिरिक्त शुल्क/प्रभार हैं?
हां, कुछ बैंक स्वीकृत अप्रयुक्त ऋण राशि के लिए 1% तक ‘प्रतिबद्धता शुल्क’ लेते हैं। उदाहरण के लिए, यदि बैंक ने मंजूरी दे दी है ₹6 लाख और आपने केवल उपयोग किया है ₹5 लाख पर प्रतिबद्धता शुल्क लिया जाएगा ₹1 लाख.
इस मामले में, प्रतिबद्धता शुल्क काम करेगा ₹1000. कुछ ऋणदाता आपको घर का भौतिक कब्ज़ा लेने तक अतिरिक्त धन निकालने की अनुमति भी नहीं देते हैं। कुछ बैंकों ने ओडी को गृह ऋण राशि के एक निश्चित प्रतिशत तक सीमित कर दिया है।
तो, यदि आपके पास गृह ऋण है ₹60 लाख और बैंक द्वारा निर्धारित ओडी सीमा 8% है, आप केवल अधिकतम तक का अधिशेष धन पार्क कर सकते हैं ₹4.8 लाख. होम लोन को सामान्य से सुपर सेवर होम लोन में बदलने के लिए बैंक ‘रूपांतरण शुल्क’ भी लेते हैं। ‘रूपांतरण शुल्क’ प्रत्येक ऋणदाता के लिए अलग-अलग होता है।
क्या हैं नुकसान?
सुपर सेवर होम लोन पर आमतौर पर अधिक ब्याज दर होती है। वे नियमित गृह ऋण की तुलना में 0.5%-1% अधिक शुल्क लेते हैं। होम लोन पर बचाए गए ब्याज के हिस्से पर आपको टैक्स कटौती का लाभ नहीं मिल पाएगा. इसलिए, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने भुगतानों की सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए कि आपको वार्षिक कर लाभ से अधिक नुकसान न हो।
सुपर सेवर होम लोन आपको ब्याज भुगतान को काफी हद तक कम करने और अवधि कम करने में मदद कर सकता है। लेकिन जब तक आपके पास ऋण से जुड़े खाते में लंबी अवधि के लिए पर्याप्त अधिशेष धन जमा न हो, तब तक उनका कोई मतलब नहीं होगा। यदि आप लंबी अवधि में पर्याप्त अधिशेष धनराशि जमा कर सकते हैं, तो आप सुपर सेवर होम लोन का विकल्प चुन सकते हैं, क्योंकि इसके लाभ काफी बड़े हैं।
अंतर को बेहतर ढंग से समझने में आपकी सहायता के लिए यहां एक उदाहरण तालिका दी गई है:
| ऋण प्रकार | नियमित गृह ऋण | सुपर सेवर होम लोन |
|---|---|---|
| ऋण राशि ( ₹) | 6000000 | 6000000 |
| दिलचस्पी (%) | 8.5 | 9 |
| आधिक्य ( ₹) | लागू नहीं | 1000000 |
| EMI Paid ( ₹) | 52069 | 44986 |
| कुल भुगतान की गई ऋण राशि ( ₹) | 12496655 | 10796711 |
| कुल भुगतान किया गया ब्याज ( ₹) | 6496955 | 5796711 |
| ब्याज की बचत ( ₹) | लागू नहीं | 700244 |
कृपया ध्यान दें कि यह केवल एक उदाहरण है। इन गणनाओं को कार्यान्वित करने के लिए, आपको अपने बैंक की सलाह के अनुसार अधिशेष राशि को अपने खाते में जमा रखना होगा। पूरी ऋण राशि के साथ मिलने वाले कर लाभ के साथ बचाए गए ब्याज की गणना करें, क्योंकि यह आपको बेहतर विकल्प चुनने में सक्षम करेगा।
अल्लीराजन एम दो दशकों से अधिक के अनुभव वाले पत्रकार हैं। उन्होंने देश के कई प्रमुख मीडिया संगठनों के साथ काम किया है और लगभग 16 वर्षों से म्यूचुअल फंड पर लिख रहे हैं।
