दिवाली परंपरा में आपके घर की सफाई की आवश्यकता होती है, तो क्यों न अपने वित्तीय घर की भी सफाई की जाए?
इस अवसर का उपयोग अपने निवेश और देनदारियों की समीक्षा करने, अनावश्यक वस्तुओं को हटाने और जो कमी हो सकती है उसे जोड़ने के लिए करें। और जब आप इस पर हों, तो अनावश्यक खर्चों को कम करने के लिए कदम उठाएं।
बेंगलुरु स्थित वित्तीय सलाहकार फर्म पीकअल्फा इन्वेस्टमेंट्स की सह-संस्थापक प्रिया सुंदर ने कहा, “प्रत्येक रुपया जो आप निवेश नहीं कर रहे हैं, आप अपने दीर्घकालिक रिटर्न के लिए उस चक्रवृद्धि प्रभाव को खो रहे हैं”।
यहां आपके वित्तीय क्षेत्र के वे क्षेत्र हैं जिन पर ध्यान देने की आवश्यकता है:
निवेश पोर्टफोलियो
लंबी अवधि के निवेशकों को अक्सर अपने निवेश के साथ छेड़छाड़ नहीं करनी चाहिए, लेकिन साल में कम से कम एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।
अपने परिसंपत्ति आवंटन की जाँच करें – आपके पोर्टफोलियो का प्रतिशत विभिन्न परिसंपत्तियों, जैसे स्टॉक, बॉन्ड और कीमती धातुओं में निवेश किया गया है। क्या यह आवंटन आपके जोखिम सहनशीलता स्तर के अनुरूप है? उदाहरण के लिए, यदि स्टॉक आपकी सुविधा से कहीं अधिक बड़ा हो गया है, तो बांड जोड़ने और स्टॉक में कटौती करने पर विचार करें, लेकिन कर निहितार्थों से सावधान रहें। अन्यथा, आप बांडों में भविष्य के आवंटन के माध्यम से पुनर्संतुलन कर सकते हैं।
वित्तीय सलाहकारों के सामने आने वाली एक आम समस्या यह है कि निवेश पोर्टफोलियो में अक्सर बहुत अधिक म्यूचुअल फंड, स्टॉक या बॉन्ड होते हैं। सुंदर ने कहा कि लोग अक्सर निवेश इसलिए खरीदते हैं क्योंकि किसी ने उन्हें बताया है या क्योंकि वे ट्रेंडी हैं, बिना इस बात पर विचार किए कि क्या उन्हें अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है।
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“यह वस्तुतः एक बनाने जैसा है khichdi उन चीज़ों से जिनका आपके लिए कोई मतलब नहीं है,” उसने आगे कहा।
मुंबई में प्लान अहेड वेल्थ एडवाइजर्स के सह-संस्थापक विशाल धवन ने कहा कि कभी-कभी नए ग्राहक अपने पोर्टफोलियो में 30, 40 या 50 म्यूचुअल फंड के साथ आते हैं। “उन्हें अपने पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने में कठिनाई होती है क्योंकि वे केवल इतना ही ट्रैक कर सकते हैं।”
अक्सर, उन्होंने कहा, फंड समान निवेश रखते हैं। पांच लार्ज-कैप स्टॉक फंडों का स्वामित्व आवश्यक रूप से कोई विविधीकरण प्रदान नहीं करता है।
सुंदर ने कहा, ”8-10 फंडों का एक साफ-सुथरा पोर्टफोलियो काफी अच्छा है।”
इसके अलावा, जांचें कि क्या कोई फंड कुछ समय से अपने बेंचमार्क से कम प्रदर्शन कर रहा है और तय करें कि क्या वह अभी भी आपके पोर्टफोलियो में जगह पाने का हकदार है।
यह तय करने के लिए कि किस निवेश से छुटकारा पाना है, धवन ने सवाल पूछने का सुझाव दिया: “मेरी वित्तीय योजना के संदर्भ में इसकी क्या भूमिका है?”
यदि निवेश किसी अद्वितीय उद्देश्य की पूर्ति नहीं करता है, तो इसे बेचने पर विचार करें। लेकिन कर निहितार्थों से सावधान रहें। सलाहकारों के अनुसार, यदि बड़ी रकम शामिल है, तो अपने निकास को कई वर्षों तक टालना बुद्धिमानी हो सकती है।
धवन ने पुराने बैंक खातों को बंद करने का भी सुझाव दिया जिनका उपयोग मुश्किल से होता है।
यदि बचत बैंक खाते में बड़ी मात्रा में पैसा पड़ा है, जिस पर वर्तमान में केवल 2.5% ब्याज मिलता है, तो उस पैसे को लिंक्ड फिक्स्ड डिपॉजिट या किसी अन्य बेहतर भुगतान वाले निवेश में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
ऋण
धवन ने कहा, “आपकी बैलेंस शीट के ऋण पक्ष को भी देखने की जरूरत है… यह देखने के लिए कि क्या कुछ दक्षता है”।
भारतीय रिज़र्व बैंक इस वर्ष बेंचमार्क ब्याज दरें कम कर रहा है, लेकिन इसका प्रभाव स्वचालित रूप से सभी गृह ऋण दरों पर नहीं पड़ता है। इसलिए, जांचें कि आप कहां हैं, और यदि आवश्यक हो तो अपने ऋणदाता के साथ कम दर पर बातचीत करें।
यदि आपने नौकरी बदली है, तो जांचें कि क्या आपकी नई कंपनी ने कर्मचारियों के लिए कम होम लोन दरों के लिए कोई समझौता किया है।
अपने ऋण को पुनर्वित्त करने पर विचार करें यदि आप इतनी कम दर पर नया ऋण सुरक्षित कर सकते हैं कि स्विच करने की लागत शेष ऋण अवधि में अर्जित ब्याज बचत से कम हो।
यदि आपके पास उच्च ब्याज वाला व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो सलाहकार जल्द से जल्द इसका भुगतान करने का सुझाव देते हैं, भले ही इसके लिए आपको सावधि जमा (एफडी) तोड़नी पड़े या एक छोटा निवेश बेचना पड़े।
“यदि आपके पास एक सावधि जमा है जो आपको 6.5% दे रही है और आप 14% ब्याज दे रहे हैं, तो आप उस ऋण को चुकाने के लिए उस एफडी का उपयोग क्यों नहीं कर रहे हैं?” सुंदर ने कहा. उन्होंने कहा, “आप जितना अधिक ऋण लेंगे, उतना ही अधिक आप अपने आप को बांध रहे होंगे।”
यदि आपके पास 2-3 से अधिक क्रेडिट कार्ड हैं, तो विचार करें कि क्या आपको इतने सारे की आवश्यकता है। इनमें से किसी पर भी भुगतान चूकना बहुत महंगा पड़ सकता है।
बीमा
यह सुनिश्चित करने के लक्ष्य के साथ अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करना भी महत्वपूर्ण है कि आपके पास अपनी वर्तमान परिस्थितियों के लिए पर्याप्त बीमा है।
धवन ने कहा, “कभी-कभी लोगों का बीमा ज़्यादा होता है; अक्सर उनका बीमा कम होता है; इसलिए, उन्हें इस पर नए सिरे से विचार करने की ज़रूरत है।”
वर्षों पहले खरीदी गई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आज पर्याप्त नहीं हो सकती है क्योंकि हाल के वर्षों में चिकित्सा लागत में भारी वृद्धि हुई है। यही बात जीवन बीमा पॉलिसियों पर भी लागू होती है।
सुंदर ने कहा कि उन्होंने ऐसे उदाहरण देखे हैं जहां किसी के पास बीमा कंपनी का पेंशन उत्पाद है, लेकिन जब वह परिपक्व हो जाता है, तो उन्हें बहुत कम राशि मिलती है, जैसे कि ₹2,500 प्रति माह. यह समझने के लिए कि आप भविष्य में क्या उम्मीद कर सकते हैं, अपनी योजनाओं के नियमों और निहितार्थों की समीक्षा करें। उन्होंने कहा, “आपको इसका एहसास 15 साल बाद आज होने से बेहतर है।”
इस बीच, आपातकालीन निधि के रूप में अपना खुद का अल्पकालिक जोखिम कवर बनाएं, जो अचानक परिस्थिति बदलने या नौकरी छूटने की स्थिति में काम आ सकता है। यह रिज़र्व आदर्श रूप से आपके जीवन-यापन के छह महीने के खर्च के बराबर होना चाहिए, जिसे लिंक्ड एफडी या लिक्विड डेट फंड में रखा गया हो।
व्यय/स्वतः-नवीनीकरण सदस्यताएँ
एक आदर्श दुनिया में, हम अपने खर्चों पर कड़ी नजर रखेंगे ताकि हम जान सकें कि हम प्रत्येक वस्तु पर कितना खर्च करते हैं, और इस तरह अनावश्यक खर्चों को खत्म कर सकते हैं।
लेकिन इसके अलावा, साल में एक बार अपने बैंक या क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट की जांच करना कोई बुरा विचार नहीं है, यह देखने के लिए कि क्या कोई आवर्ती या अवांछित शुल्क है जिसे कम किया जा सकता है।
एक विशिष्ट क्षेत्र: वे सदस्यताएँ जिनका आप शायद ही उपयोग करते हैं, जो स्वतः-नवीनीकरण पर सेट हैं।
यह किसी टीवी चैनल, फ़ूड डिलीवरी ऐप, ई-कॉमर्स या क्लाउड-स्टोरेज सेवा के लिए हो सकता है। हो सकता है कि इसकी शुरुआत एक छोटी राशि से हुई हो, इसलिए आप इसके बारे में भूल गए, लेकिन समय के साथ, रुपये जुड़ते जाते हैं।
इससे भी बदतर, सेवा ने अपनी कीमत बढ़ा दी होगी या अपना निःशुल्क परीक्षण समाप्त कर दिया होगा। तो, आपको अपनी कल्पना से कहीं अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।
डिजिटाइज़ और व्यवस्थित करें
इस साल की शुरुआत में, चंडीगढ़ निवासी रतन ढिल्लों को अपनी अलमारी की सफाई करते समय रिलायंस इंडस्ट्रीज के दशकों पुराने भौतिक शेयर प्रमाणपत्र मिले, जिनकी कीमत लाखों रुपये थी!
हममें से अधिकांश लोग इतने भाग्यशाली नहीं होंगे, लेकिन फिर भी यह पता लगाने के लिए कि क्या है, पुरानी कागजी फाइलों और दस्तावेजों को देखना एक अच्छा विचार है, जिसमें आपके आश्रित बुजुर्ग माता-पिता या विरासत में प्राप्त दस्तावेज भी शामिल हैं।
पुराने भौतिक शेयर, म्यूचुअल फंड और अन्य लावारिस संपत्तियों को विभिन्न एजेंसियों की मदद से पुनर्प्राप्त किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, निवेशक शिक्षा और संरक्षण कोष प्राधिकरण दावा न किए गए शेयरों और लाभांश की वसूली में सहायता कर सकता है।
सभी अप्रासंगिक कागजात से छुटकारा पाएं. बाकी के लिए, एक आयोजन और फाइलिंग प्रणाली तैयार करें।
संपत्ति, ऋण, जन्म, विवाह और मृत्यु प्रमाण पत्र से संबंधित महत्वपूर्ण कागजात को बहु-कारक प्रमाणीकरण के साथ एक सुरक्षित हार्ड ड्राइव या क्लाउड स्टोरेज सेवा पर डिजिटलीकृत और संग्रहीत किया जा सकता है।
प्रक्रिया के एक भाग के रूप में, आपके जाने के बाद के लिए अपने वित्त को भी व्यवस्थित करें।
अपने निवेश खातों और बैंकों के लिए नामांकन करें, और एक वसीयत बनाएं जिसमें आपके पास जो कुछ भी है उसे सूचीबद्ध करें और आप इसे कैसे वितरित करना चाहते हैं। यह आपके प्रियजनों के लिए बहुत सारी परेशानी से बचाएगा।
