एक होम लोन आमतौर पर ब्याज दर के मामले में सबसे सस्ता उधार विकल्प है। यदि आपके पास पहले से ही होम लोन है, तो आप किसी भी उद्देश्य के लिए टॉप-अप लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं, अक्सर अपने मौजूदा होम लोन की तुलना में केवल दरों पर।
लेकिन सावधान: जबकि कुछ बैंक केवल 0.25-0.5% अतिरिक्त शुल्क लेते हैं, अन्य लोग बहुत अधिक प्रीमियम को उद्धृत कर सकते हैं, जिससे बातचीत आवश्यक हो जाती है।
पुणे स्थित निशांत चालासनी को केवल टॉप-अप लोन पर अपने होम लोन दर से 0.25% अधिक शुल्क लिया गया था। उन्होंने कहा, “उन्होंने मुझे होम लोन दर से 0.5% अधिक उद्धृत किया, लेकिन मेरी चुकौती अनुसूची और क्रेडिट रेटिंग काफी अच्छी थी। हमने बातचीत की और इसे 0.25% तक नीचे ले लिया,” उन्होंने कहा।
मुंबई स्थित रवि मुथ्रेजा को एक कड़वा अनुभव था। बैंक ने उसे अपने होम लोन दर की तुलना में 1.5% अधिक ब्याज दिया, जो 7.4% था। उन्होंने कहा, “मैंने एक महीने से अधिक समय तक बातचीत की, लेकिन उन्होंने इसे केवल 30-40 आधार अंक तक कम कर दिया। यह समय पर भुगतान के ट्रैक रिकॉर्ड और 750+ का क्रेडिट स्कोर के बावजूद है। मैं अभी भी अन्य बैंकों की कोशिश कर रहा हूं और खोज रहा हूं,” उन्होंने कहा।
मानकीकरण की कमी
टॉप-अप होम लोन पर नियम बैंकों में भिन्न होते हैं। “आरबीआई ने होम लोन के लिए किसी भी सेट पैरामीटर को परिभाषित नहीं किया है।
आपको प्रसंस्करण शुल्क और स्टैम्प ड्यूटी का भुगतान करने की आवश्यकता है। “यह न्यूनतम और अधिकतम शुल्क पर एक कैप के साथ टॉप-अप ऋण राशि का 0.25% तक हो सकता है। स्टैम्प ड्यूटी राज्यों में भिन्न होती है। यह महाराष्ट्र में टॉप-अप लोन राशि का 0.3% है,” एक लोन एडवाइजरी फर्म के संस्थापक शाह के संस्थापक शाह ने कहा।
बागादिया ने कहा कि कुल शुल्क ऋण राशि का 0.15% हो सकता है। “अगर यह अधिक है, तो उधारकर्ताओं को बैंक के साथ बातचीत करनी चाहिए। बैंक आमतौर पर मौजूदा उधारकर्ताओं को उच्च दरें चार्ज करते हैं, और कम जागरूक लोग अन्य बैंकों को आवेदन करने की प्रक्रियात्मक परेशानी से बचने के लिए जो भी नियम और शर्तें निर्दिष्ट करते हैं, वे स्वीकार करते हैं।”
उदाहरण के लिए, मुथ्रेजा के लिए आवेदन किया ₹होम लोन लेने के नौ साल बाद 80 लाख टॉप-अप लोन। बैंक ने उसे उद्धृत किया ₹स्टैम्प ड्यूटी सहित 43,000 प्रसंस्करण शुल्क। यह ऋण राशि का 0.5% है। “यह जीएसटी को बाहर करता है। मैं इसे कम करने की कोशिश कर रहा हूं,” उन्होंने कहा।
होम लोन लेने के बाद आप जल्द ही टॉप-अप के लिए आवेदन नहीं कर सकते। आपको एक निश्चित अवधि के लिए अपनी किस्तों का भुगतान करने की आवश्यकता है ताकि बैंक आपके पुनर्भुगतान रिकॉर्ड को ट्रैक कर सके, और लोन-टू-वैल्यू टॉप-अप लोन के लिए उपलब्ध है।
यह सुनिश्चित करने के लिए, टॉप-अप ऋण लेते समय आप किसी भी राशि की मांग नहीं कर सकते। यह आपके होम लोन बकाया और आपकी संपत्ति के बाजार मूल्य पर निर्भर करता है। ऋण विशेषज्ञ दीप्टी जैन ने कहा, “बैंक होम लोन लेने के 12 महीनों के बाद ही टॉप-अप देते हैं। वे आमतौर पर लोन-टू-वैल्यू 65-70% पर रखते हैं। इसका मतलब है कि बकाया होम लोन बैलेंस की संयुक्त राशि और टॉप-अप मूल्य संपत्ति के मूल्य का 70% से अधिक नहीं हो सकता है।”
कागजी कार्रवाई
कागजी कार्रवाई न्यूनतम और सरल है क्योंकि बैंक स्वयं संपत्ति के कागजात रखता है। “मुझे केवल अपनी पहचान और पता सबूत साझा करना था। मैं अपनी संपत्ति के पुन: स्तर के लिए मानसिक रूप से तैयार था, लेकिन ऐसा नहीं हुआ,” चालसनी ने कहा।
केवल एक टॉप-अप लेने के कारण का उल्लेख करना है। बैंक आमतौर पर डॉक्यूमेंट्री प्रूफ के लिए नहीं पूछता है। “मैंने दो बार एक टॉप-अप लिया है। पहला एक मेरी उच्च शिक्षा के लिए था, और दूसरा एक चिकित्सा आपातकाल के लिए था,” उन्होंने कहा।
विशेष रूप से, कुछ बैंकों ने पूर्व-आरबीआई के गवर्नर शक्तिशांत दास ने एक साल पहले बैंकों को टॉप-अप ऋण के अंतिम उपयोग के बारे में अधिक सतर्क रहने के बाद दस्तावेजों के लिए पूछना शुरू कर दिया है। “यह पाया गया कि लोगों ने स्टॉक ट्रेडिंग में डालने के लिए टॉप-अप ऋण लिया। हमने देखा है कि कुछ बैंकों ने उस कारण के वृत्तचित्र प्रमाण के लिए पूछना शुरू कर दिया है जिसके लिए आप ऋण ले रहे हैं। यदि यह शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है, तो आपको विश्वविद्यालय के दस्तावेज को साझा करने की आवश्यकता है। इसी तरह, अगर यह घर के नवीकरण के लिए है, तो बैंक को वेंडर से इनवॉइस या उद्धरणों की आवश्यकता हो सकती है।
क्या कोई बैंक टॉप-अप लोन अनुरोध को अस्वीकार कर सकता है?
“अब यह संभव है कि बैंकों ने अंतिम उपयोग को सत्यापित करना शुरू कर दिया है। यदि आप घर के नवीनीकरण के लिए ऋण के लिए आवेदन करते हैं और बैंक आपके घर का दौरा करता है और पता चलता है कि नवीकरण की आवश्यकता नहीं है, तो यह आपके ऋण अनुरोध को अस्वीकार कर देगा। या यदि आपकी संपत्ति का मूल्य ज्यादा नहीं बढ़ा है, तो यह दो बार उसी संपत्ति के लिए ऋण जोखिम बढ़ाने के बारे में सोच सकता है।”
चालासनी ने एक फ्लैट खरीदने के बाद हाल ही में एक ताजा टॉप-अप ऋण के लिए आवेदन किया। “इस बार का कारण घर के फर्निशिंग था। चूंकि हमारे नाम पर हमारे फ्लैट का कब्जा नहीं है, इसलिए बैंक टॉप-अप की पेशकश करने के लिए सहमत नहीं था। यह कब्जे के बाद ही करेगा।”
टॉप-अप लोन बनाम गृह सुधार ऋण
एक घर में सुधार या घर का नवीनीकरण ऋण एक टॉप-अप होम लोन से अलग है। जबकि पूर्व का उपयोग केवल एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, एक टॉप-अप होम लोन विभिन्न उद्देश्यों के लिए उपयोग किए जाने वाले एक सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण की तरह है। पूर्व पर ब्याज दर बाद की तुलना में कम है। हालांकि, जांच सख्त है।
“आपको आसानी से घर में सुधार ऋण नहीं मिल सकता है। बैंक को आपको इस ऋण को अलग करने के लिए सहमत होने से पहले आपको अपना पैसा खर्च करने की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, राशि को किश्तों में डिसाइंड किया जाएगा, जिसके खिलाफ आपको दस्तावेजों को साझा करने की आवश्यकता है। यदि आप सिविल काम कर रहे हैं, तो आपको बिल्डर कोटेशन को साझा करने की आवश्यकता है। बैंक अधिकारी आपके ऋण को प्राप्त करने से पहले साइट पर आएंगे।
ध्यान रखने के लिए चीजें
आपको पूर्व-क्लोजर शुल्क के बारे में भी पूछताछ करने की आवश्यकता है। “आमतौर पर, वे इसे चार्ज नहीं करते हैं, लेकिन एक न्यूनतम अवधि हो सकती है जिसके दौरान आप अपने टॉप-अप ऋण को पूर्व-क्लोज नहीं कर सकते।” बगादिया ने कहा।
उदाहरण के लिए, चालासनी ने बैंक से संपर्क किया कि वह इसे लेने के छह महीने बाद अपने टॉप-अप ऋण को बंद कर दे। “वे इसे करने के लिए तैयार नहीं थे। वे चाहते थे कि मैं एक और छह महीने तक इंतजार करूं। मैंने उन्हें यह दिखाने के लिए कहा कि क्या मैं इस तरह की किसी भी स्थिति पर सहमत हूं, लेकिन यह मामला नहीं था। उन्होंने मुझ पर आरोप लगाया। ₹प्री-क्लोजर के लिए 25,000। मैंने इसका भुगतान किया, लेकिन मैंने शाखा प्रबंधक के साथ मामले को आगे बढ़ाया। इसके तुरंत बाद वापस कर दिया गया, “उन्होंने कहा।
शाह ने सुझाव दिया कि यदि कोई ओवरड्राफ्ट सुविधा के साथ एक टॉप-अप ऋण चाहता है, तो यह संभव है। “इस तरह, आप केवल आपके द्वारा उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं। यह आपके ब्याज भुगतान को इष्टतम बनाता है। यदि आपको एक बार में पूर्ण ऋण राशि की आवश्यकता नहीं है, तो इसके लिए जाएं।”
