इस लेख में, हम समझेंगे कि एनपीए क्या है, एनपीए के रूप में ऋण को वर्गीकृत करने की प्रक्रिया, और जब एक ऋण को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है तो क्या होता है।
एनपीए क्या है?
आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार, यदि कोई उधारकर्ता 90 दिनों या उससे अधिक के लिए व्यक्तिगत ऋण ब्याज या मूलधन का भुगतान नहीं करता है, तो इसे एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। व्यक्तिगत ऋण को गैर-निष्पादित कहा जाता है क्योंकि यह बैंक या एनबीएफसी के लिए ब्याज नहीं कमा रहा है जिसने इसे दिया है।
एनपीए के रूप में वर्गीकृत होने से पहले, ऋण विशेष उल्लेख खाते (एसएमए) वर्गीकरण के माध्यम से जाता है। जब कोई ऋण तनाव के शुरुआती संकेत दिखाता है, तो इसे एसएमए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।
- SMA-0: जब एक व्यक्तिगत ऋण प्रिंसिपल या ब्याज या दोनों, 30 दिनों से कम समय तक अतिदेय रहे हैं, तो यह SMA-0 श्रेणी के तहत शामिल है।
- SMA-1: जब एक व्यक्तिगत ऋण प्रिंसिपल या ब्याज या दोनों, 30 दिनों से अधिक समय तक अतिदेय रहे हैं, लेकिन 60 दिनों से कम, यह SMA-1 श्रेणी के तहत शामिल है।
- SMA-2: जब एक व्यक्तिगत ऋण प्रिंसिपल या ब्याज, या दोनों, 60 दिनों से अधिक समय तक अतिदेय रहे हैं, लेकिन 90 दिनों से कम, यह SMA-2 श्रेणी के तहत शामिल है।
आइए हम एक उदाहरण की मदद से समझें। एक उधारकर्ता ने रु। एक साल के कार्यकाल के साथ 50,000 व्यक्तिगत ऋण। ईएमआई तिथि महीने की पहली है। उधारकर्ता ने समय पर 3 ईएमआई का भुगतान किया है। 4 वें ईएमआई 1 जून को होने वाली है, जिसे उधारकर्ता याद करता है।
इसलिए, व्यक्तिगत ऋण खाते को SMA-0 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। यदि ऋण EMI 1 जुलाई तक अवैतनिक रहता है, तो इसे SMA-1 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। यदि ऋण EMI 31 जुलाई तक अवैतनिक रहता है, तो इसे SMA-2 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। इसके अलावा, यदि ईएमआई 30 अगस्त तक अवैतनिक रहता है, तो व्यक्तिगत ऋण को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
जिन दिनों के लिए एक ईएमआई अवैतनिक बनी हुई है, उन्हें पिछले दिनों (डीपीडी) के दिनों के माध्यम से ट्रैक किया जाता है। क्रेडिट रिपोर्ट में, यदि DPD 0 है, तो इसका मतलब है कि ऋण EMI को समय पर भुगतान किया गया है। 0 से अधिक संख्या का मतलब है कि ऋण ईएमआई चुकौती में देरी हुई है। उदाहरण के लिए, यदि ईएमआई 30 दिनों के लिए अवैतनिक बना हुआ है, तो इसका उल्लेख 30 डीपीडी के रूप में किया जाएगा।
क्रेडिट ब्यूरो को एनपीए की रिपोर्टिंग
जब भी व्यक्तिगत ऋण ईएमआई पुनर्भुगतान में कोई देरी होती है, तो बैंक या एनबीएफसी ने इसे क्रेडिट सूचना कंपनियों (CICs) को CRIF हाई मार्क की तरह रिपोर्ट किया। ऋण ईएमआई के समय पर पुनर्भुगतान में किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की गणना करने में सबसे अधिक वेटेज होता है। इसलिए, जब ईएमआई चुकौती में देरी होती है, तो उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर में एक बड़ी गिरावट होती है।
ईएमआई देरी पुनर्भुगतान के साथ, उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पिछले दिनों (डीपीडी), और एसएमए वर्गीकरण (एसएमए -0, एसएमए -1, या एसएमए -2) के दिनों को प्रतिबिंबित करेगी।
एनपीए के प्रकार
एक बार एक व्यक्तिगत ऋण को एक एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया गया है, इसे आगे के रूप में उप-वर्गीकृत किया जा सकता है।
घटिया (उप): यदि कोई व्यक्तिगत ऋण 12 महीने से कम या उसके बराबर की अवधि के लिए एनपीए बना हुआ है, तो इसे उप-मानक के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
संदिग्ध (DBT): यदि एक व्यक्तिगत ऋण खाता 12 महीनों से अधिक के लिए एनपीए बना हुआ है, तो इसे संदिग्ध के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। आमतौर पर, जिस अवधि के लिए व्यक्तिगत ऋण अवैतनिक रहता है, उतनी ही कम वसूली की संभावना कम होती है।
हानि (एलएसएस): यदि बैंक या एनबीएफसी को लगता है कि व्यक्तिगत ऋण बकाया राशि अस्वीकार्य रहेगी, तो इसे नुकसान के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। इस स्तर तक, बैंक ने ऋण के पैसे को पुनर्प्राप्त करने के सभी तरीकों को समाप्त कर दिया हो सकता है।
जब ईएमआई चुकौती में देरी होती है तो क्या होता है?
यदि कोई उधारकर्ता एक व्यक्तिगत ऋण ईएमआई पुनर्भुगतान में देरी करता है, तो बैंक रिकवरी प्रक्रिया शुरू कर देगा।
उधारकर्ता को पुनर्प्राप्ति नोटिस: बैंक उधारकर्ता को बकाया ऋण राशि और इसके पुनर्भुगतान के विवरण के साथ एक कानूनी नोटिस भेजेगा। नोटिस उस तारीख का उल्लेख करेगा जिसके द्वारा उधारकर्ता को बकाया ऋण राशि का भुगतान करना होगा।
यदि उधारकर्ता को एक वास्तविक समस्या है जिसके कारण वे वित्तीय बाधाओं का सामना कर रहे हैं, तो वे बैंक से संपर्क कर सकते हैं। उधारकर्ता बैंक के साथ इस मुद्दे पर चर्चा कर सकता है और ऋण पुनर्गठन का अनुरोध कर सकता है।
मुकदमा दायर करना: यदि उधारकर्ता कानूनी नोटिस में निर्दिष्ट तिथि तक बकाया ऋण राशि को स्पष्ट नहीं करता है, तो बैंक अदालत का मामला दर्ज करेगा। अदालत की कार्यवाही के दौरान, यदि उधारकर्ता अनुकूल रूप से जवाब नहीं देता है, तो न्यायाधीश ऋण वसूली के लिए उधारकर्ता की संपत्ति को संलग्न करने के लिए एक आदेश पारित कर सकता है। अटैचमेंट ऑर्डर में उधारकर्ता के बैंक बचत खाते, फिक्स्ड डिपॉजिट, आदि शामिल हो सकते हैं।
एनपीए खाते का अपग्रेड मानक खाते में
पहले के खंड में, हमने देखा है कि कैसे ऋण ब्यूरो को ऋण ईएमआई चुकौती देरी की सूचना दी जाती है। क्रेडिट स्कोर एक हिट लेता है, और एनपीए की स्थिति क्रेडिट रिपोर्ट में परिलक्षित होती है। एक बार एक ऋण खाते को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, यह तब तक रहेगा जब तक कि उधारकर्ता पूरे व्यक्तिगत ऋण बकाया को साफ नहीं करता है, जिसमें प्रिंसिपल और ब्याज शामिल हैं।
यदि और जब उधारकर्ता पूरे व्यक्तिगत ऋण बकाया को साफ करता है, तो एनपीए खाता एक मानक खाते में अपग्रेड किया जाता है।
हमेशा समय पर ईएमआई का भुगतान करें
हमने चर्चा की है कि व्यक्तिगत ऋण ईएमआई चुकौती में देरी से क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचता है और वसूली के लिए बैंक कानूनी कार्रवाई की ओर जाता है। क्रेडिट रिपोर्ट में देरी/चूक की कोई भी रिपोर्ट उधारकर्ता के लिए जल्द ही नए ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल बनाती है। इसके अलावा, बैंक कानूनी कार्रवाई एक अदालत के आदेश के माध्यम से संपत्ति के लगाव को जन्म दे सकती है। इसलिए, उधारकर्ता को मन की बहुत जरूरी शांति सुनिश्चित करने के लिए समय से पहले या समय पर सभी व्यक्तिगत ऋण ईएमआई का भुगतान करना होगा।
गोपाल गिदवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक फ्रीलांस व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस पर पहुंचा जा सकता है Linkedin।
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