₹50 lakh retirement corpus: How to invest in SCSS, mutual funds, equities and other assets — CA offers tips

इन बुनियादी पहलुओं को ध्यान में रखते हुए, सीए सुरेश सुराणा सेवानिवृत्ति आवंटन के बारे में सोचने का एक सुविचारित, संरचित तरीका बताते हैं ताकि सेवानिवृत्ति के बाद पैसा उत्पादक, मुद्रास्फीति को मात देने वाला और सुरक्षित दोनों बना रहे।

विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि: कैसा होना चाहिए ₹50 लाख का कोष आवंटित किया जाए?

सुराणा कहते हैं, ”वरिष्ठ नागरिकों के लिए, 50 लाख रुपये का सेवानिवृत्ति कोष आदर्श रूप से उनकी जोखिम उठाने की क्षमता, नियमित नकदी प्रवाह आवश्यकताओं, तरलता की जरूरतों और दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को ध्यान में रखते हुए आय-सृजन, विकास-उन्मुख और तरल संपत्तियों के संतुलित मिश्रण में आवंटित किया जाना चाहिए।”

“हालांकि कर दक्षता एक प्रासंगिक विचार बनी हुई है, रियायती (नए) के तहत इसका महत्व अपेक्षाकृत कम है। कर व्यवस्था कटौतियों और छूटों की सीमित उपलब्धता के कारण। हालाँकि, पुरानी कर व्यवस्था के तहत, आयकर अधिनियम के तहत विशिष्ट कर लाभ की पेशकश करने वाले निवेश पर अभी भी विचार किया जा सकता है, ”उन्होंने कहा।

यदि आप एक वरिष्ठ नागरिक हैं जो स्थिर और कम जोखिम वाली आवधिक आय की तलाश में हैं, तो सीए यह रणनीति प्रदान करता है। “स्थिर और कम जोखिम वाली आवधिक आय चाहने वालों के लिए, कॉर्पस का एक उचित हिस्सा इसमें निवेश किया जा सकता है वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस), जो वर्तमान में त्रैमासिक भुगतान के साथ 8.2% प्रति वर्ष की दर से ब्याज प्रदान करता है। अर्जित ब्याज लागू स्लैब दर पर कर योग्य है; हालाँकि, आईटी अधिनियम, 2025 की धारा 153 (आईटी अधिनियम, 1961 की धारा 80टीटीबी के अनुरूप) के तहत कटौती निर्धारित सीमा तक उपलब्ध हो सकती है। ₹पुरानी व्यवस्था के तहत 50,000 रुपये की संयुक्त सीमा के अधीन, आईटी अधिनियम 2025 की अनुसूची XV (आईटी अधिनियम 1961 की धारा 80 सी के अनुरूप) के साथ पढ़ी गई धारा 123 के तहत मूल राशि की कटौती के साथ। आईटी अधिनियम की धारा 123 के तहत 1.5 लाख।”

नियमित आय और दीर्घकालिक पूंजी प्रशंसा के बीच संतुलन बनाने का महत्व

एससीएसएस जैसी उच्च-ब्याज-उपज वाली योजनाओं में निवेश करने के अलावा, नियमित ब्याज या लाभांश आय और दीर्घकालिक पूंजी प्रशंसा के बीच उचित संतुलन रखना भी महत्वपूर्ण है, ताकि कॉर्पस को मुद्रास्फीति से बचाया जा सके।

इसे समझाते हुए, सुराणा ने कहा, “इसके अलावा, नियमित आय, दीर्घकालिक पूंजी प्रशंसा और कर दक्षता के बीच संतुलन बनाने के लिए, एक हिस्सा इक्विटी शेयरों या के लिए भी आवंटित किया जा सकता है।” इक्विटी-उन्मुख म्युचुअल फंडआईटी अधिनियम 2025 की धारा 198 (आईटीए 1961 की धारा 112ए के अनुरूप) के संदर्भ में, जिसके तहत रुपये तक का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ। एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख की आय पर छूट रहेगी, जबकि उक्त सीमा से अधिक लाभ पर कर व्यवस्था के बावजूद 12.5% ​​कर लगाया जाएगा, जो तुलनात्मक रूप से शीर्ष स्लैब दरों से कम है। इसके अतिरिक्त, अप्रत्याशित वित्तीय आकस्मिकताओं के लिए आपातकालीन बफर के रूप में काम करने के लिए कोष का एक हिस्सा कम जोखिम वाले तरल उपकरणों में रखा जा सकता है।

उपरोक्त मार्गदर्शन का अधिकतम लाभ उठाते हुए, इस कोष को निवेश करने के लिए मूल सिद्धांत दीर्घकालिक, रणनीतिक दृष्टिकोण अपनाना है, ताकि सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन शांति से व्यतीत किया जा सके।

मूल सिद्धांत: आय के सिर्फ एक स्रोत पर निर्भर न रहें

इसलिए, एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो केवल निश्चित आय स्रोतों पर निर्भर नहीं होना चाहिए। एक अच्छे पोर्टफोलियो में निम्नलिखित कारक शामिल होने चाहिए:

1. एससीएसएस, ऋण म्यूचुअल फंड और जैसे उपकरणों के माध्यम से आय स्थिरता एफडी.
2. दिन-प्रतिदिन की तरलता आवश्यकताओं और अचानक चिकित्सा जरूरतों दोनों को पूरा करने के लिए, इस कोष का एक हिस्सा अल्पकालिक ऋण उपकरणों और तरल फंडों में भी तैनात किया जा सकता है। इसे औपचारिक रूप से ‘आपातकालीन निधि’ का निर्माण कहा जा सकता है।
3. जोखिम लेने की भूख, ऋण के स्तर, मुक्त नकदी प्रवाह और अन्य कारकों के आधार पर, कुछ हिस्से को इक्विटी म्यूचुअल फंड, प्रत्यक्ष स्टॉक (के लिए) में निवेश किया जा सकता है लाभांश और विकास) और निरंतर चक्रवृद्धि के लिए इंडेक्स फंड।
4. पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखने के लिए मुद्रा स्फ़ीति-संबंधित क्षरण, 15-20% को स्मॉल-कैप चुनिंदा इक्विटी और म्यूचुअल फंड में तैनात किया जा सकता है। यह सुनिश्चित करने में बहुत मददगार हो सकता है कि कॉर्पस सिर्फ 6-7% तक न बढ़े, बल्कि इसका एक हिस्सा 3-5 वर्षों में 18-20% तक बढ़ सकता है।

आवंटित करने का व्यावहारिक तरीका ₹50 lakh corpus

एक संतुलित संरचना इस तरह दिख सकती है:

नोट: संभावित आवंटन पद्धति को प्रदर्शित करने के लिए धन आवंटित करने का यह सिर्फ एक तरीका है। अपने मामले में स्पष्टता के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार के साथ बैठें और अपने दीर्घकालिक आर्थिक उद्देश्यों के अनुरूप एक योजना का मसौदा तैयार करें।

ऐसा आवंटन कितनी मासिक आय उत्पन्न कर सकता है?

आवंटन उद्देश्यों और निकासी अनुशासन पर निर्भर करता है:

1. एससीएसएस, डाकघर, सावधि जमा आदि जैसी योजनाएं तिमाही आधार पर स्थिर आय प्रदान कर सकती हैं।
2. दूसरी ओर, डेट फंड निवेशकों को निकासी में लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।
3. स्टॉक और म्यूचुअल फंड में इक्विटी-केंद्रित निवेश तत्काल आय के बजाय चक्रवृद्धि प्रदान करते हैं।

समग्र रूप से, एक अच्छी तरह से संरचित ₹50 लाख का कोष आम तौर पर मासिक आय प्रदान कर सकता है ₹20,000 से ₹30,000, साथ ही भविष्य की जरूरतों और आकांक्षाओं के लिए पूंजी की रक्षा भी। इसके लिए बस उचित योजना की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्त लोगों को मुख्य गलतियों से बचना चाहिए

कई सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो निम्नलिखित कारणों से खराब प्रदर्शन करते हैं:

1. पूरे कोष को निश्चित-ब्याज योजनाओं जैसे एफडी, एससीएसएस आदि में लगाना। यह पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति के जोखिम में डाल देता है।
2. खराब प्रदर्शन और अस्थिरता की संभावना को समझे बिना, इक्विटी और उच्च जोखिम वाली परिसंपत्तियों में अत्यधिक निवेश।
3. पृथक का अभाव आपातकालीन निधि या चिकित्सा व्यय बैठक योजना, विशेष रूप से उम्र को देखते हुए।
4. ब्याज आय और अंतिम बचत पर कर निहितार्थ की अनदेखी।
5. विकास-आधारित निवेशों के प्रति उचित आवंटन किए बिना गारंटीकृत आय की उम्मीद करना।

इन सामान्य गलतियों से बचना अक्सर उच्च रिटर्न का पीछा करने से ज्यादा मायने रखता है।

अंतिम टेकअवे

ए ₹50 लाख का सेवानिवृत्ति कोष तब अच्छा काम करता है जब यह अच्छी तरह से योजनाबद्ध हो, आय, सुरक्षा, आदि के आधार पर संरचित हो। स्वास्थ्य सुरक्षातरलता और विकास। फिर भी आदर्श आवंटन तय नहीं है. इसे मासिक खर्च, स्वास्थ्य और चिकित्सा आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और पारिवारिक दायित्वों जैसे कारकों के आधार पर समायोजित किया जाना चाहिए।

सर्वोत्तम परिणामों के लिए, आपको अपनी सेवानिवृत्ति से पहले एक प्रमाणित वित्तीय सलाहकार के साथ बैठना चाहिए और उनके साथ अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति पर चर्चा करनी चाहिए। इस तरह, उनके मार्गदर्शन से, आप अपने निवेश और पोर्टफोलियो को अपनी सेवानिवृत्ति जीवनशैली और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप बना सकते हैं।

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