इसलिए, आगे बढ़ने से पहले, यहां पांच महत्वपूर्ण चीजें हैं जिन्हें आपको पता होना चाहिए:
1। ब्याज दर सबसे महत्वपूर्ण कारक है
ऋण समेकन के लिए एक व्यक्तिगत ऋण लेने का सबसे महत्वपूर्ण कारण यह है कि आप वर्तमान में भुगतान कर रहे हैं की तुलना में कम ब्याज दर का भुगतान करना है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड ब्याज 36% से 42% सालाना हो सकता है। फिर भी, व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरें बहुत कम हैं IE, 9% से 24% के बीच, ज्यादातर बैंक, उधारकर्ता क्रेडिट प्रोफ़ाइल, पिछले भुगतान इतिहास और क्रेडिट स्कोर के आधार पर।
जुलाई 2025 तक शीर्ष बैंकों से व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरें हैं:
| किनारा | व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर (प्रति वर्ष%) |
|---|---|
| एचडीएफसी बैंक | 10.90% – 24.00% |
| आईसीआईसीआई बैंक | 10.90% आगे |
| भारतीय स्टेट बैंक | 10.30% – 15.30% |
| Kotak Mahindra Bank | 10.99% आगे |
| पंजाब नेशनल बैंक | 10.50% – 17.05% |
| एक्सिस बैंक | 9.99% – 22.00% |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | 10.35% – 14.45% |
नोट: ऊपर चर्चा की गई ब्याज दरें प्रकृति में उदाहरण हैं। उन्हें 28 जुलाई, 2025 तक आधिकारिक बैंक वेबसाइटों से लिया जाता है। आपके मामले में अंतिम लागू ब्याज दर आपके क्रेडिट स्कोर, आय, नौकरी के प्रकार और मौजूदा बैंक संबंधों पर निर्भर करती है। आवेदन करने से पहले हमेशा अपने संबंधित ऋणदाता के साथ पुष्टि करें।
2। कुल लागत को देखो, न कि केवल ईएमआई
कम ईएमआई से निपटने के लिए आसान दिखाई दे सकता है, फिर भी वे अक्सर एक लंबे और अधिक ड्रेनिंग लोन चुकौती कार्यकाल के साथ आते हैं। यह आगे अधिक ब्याज भुगतान का अर्थ है संचयी रूप से।
- ए ₹3 साल के लिए 13% पर 5 लाख ऋण का मतलब कुल मिलाकर है ₹1.05 लाख ब्याज में।
- छह साल के लिए एक ही व्यक्तिगत ऋण का मतलब है ₹2.30 लाख ब्याज में।
इसलिए, यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो व्यक्तिगत ऋण भुगतान का एक छोटा कार्यकाल चुनने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। इस तरह आप एक संचयी आधार पर लंबे समय में अधिक पैसा बचा सकते हैं।
3। अपने क्रेडिट स्कोर और पात्रता की जाँच करें
अधिकांश बैंक और उधार देने वाले संस्थान 750 या अधिक के क्रेडिट स्कोर की तलाश करते हैं। अब, यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो आपको उच्च ब्याज दर मिल सकती है या आपके आवेदन को अस्वीकार कर दिया जा सकता है। इसके अलावा, मौजूदा व्यक्तिगत ऋणों सहित आपके कुल मासिक ईएमआई को आपकी मासिक आय का 40% से अधिक कभी नहीं होना चाहिए। यह सरल नियम आपके ऋण चुकौती पर चेक रखने और आपके वित्त को कुशलता से प्रबंधित करने में मदद करता है।
4। अतिरिक्त शुल्क के लिए बाहर देखो
रुचि के अलावा, आपको भी देखना चाहिए:
- प्रक्रमण फीस: यह शुल्क आमतौर पर कुल ऋण राशि का 1% से 3.5% होता है। ऋण के लिए आवेदन करते समय, अपने मामले में लागू प्रसंस्करण शुल्क को स्पष्ट रूप से चर्चा करें और समझें, उस कुल ऋण का भी अंदाजा लगाएं जो आपको उसी पर लागू शुल्क के साथ पेश किया जाएगा। यह आपको बेहतर योजना बनाने में मदद करेगा।
- फौजदारी या पूर्व भुगतान शुल्क: फौजदारी का अर्थ है जब उधारकर्ता अंतिम ईएमआई की अंतिम तिथि से पहले एक व्यक्तिगत ऋण को बंद करने की इच्छा रखता है। इस तरह के फौजदारी के लिए बैंकिंग संस्थान आम तौर पर फौजदारी के समय बकाया प्रिंसिपल के 2% से 5% से शुल्क लेते हैं। कुछ बैंक हैं जो 1 वर्ष के बाद भी चार्ज नहीं करते हैं। आपके मामले में दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले अपने ऋण समझौते में दिए गए फौजदारी और पूर्व भुगतान खंडों को स्पष्ट रूप से समझें।
- देर से भुगतान दंड: पर्सनल लोन ईएमआई या उन्हें देरी करने से लापता हो सकता है, जिसके परिणामस्वरूप गंभीर दंड और उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। देश के अधिकांश बैंक चार्ज ₹500 को ₹1000 के रूप में देर से भुगतान शुल्क के रूप में प्रति ईएमआई। कुछ मामलों में, उधार देने वाले संस्थान अतिदेय राशि पर अतिरिक्त ब्याज भी लागू कर सकते हैं, इसे आमतौर पर दंडात्मक ब्याज के रूप में जाना जाता है। यह अतिदेय संतुलन पर प्रति माह 2% से 4% की दर से लागू होता है।
ये छिपे हुए शुल्क आपकी कुल ऋण लागत को बढ़ा सकते हैं, पुनर्भुगतान को जटिल कर सकते हैं, परिणामस्वरूप आपको ऋण के एक चक्र में फंसा सकते हैं और ब्याज पर ब्याज जोड़ सकते हैं और इस प्रकार एक बहुत ही अप्रिय अनुभव उधार ले सकते हैं।
5। क्या आप ऋण का वास्तविक कारण तय कर रहे हैं?
इसलिए, पुराने ऋणों को साफ करने के लिए ऋण का समेकन महत्वपूर्ण है, लेकिन केवल तभी जब आप समान गलतियाँ नहीं करते हैं। यदि आपके ऋण ओवरस्पीडिंग, यादृच्छिक खरीद, आवेग आधारित खरीदारी या उचित योजना की कमी का कारण थे, तो एक नया व्यक्तिगत ऋण केवल अपरिहार्य समस्या में देरी करेगा।
आपको क्या करना चाहिए:
- एक बजट बनाएं और इसे लगन से पालन करें।
- नए क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण या BNPL ऑफ़र से बचें।
- समय पर ईएमआई का भुगतान करने के लिए ऑटो-डेबिट का उपयोग करें। ऋण चुकौती पर लापता होने से बचें।
- आपात स्थिति के लिए बचत शुरू करें, अग्रिम में मुश्किल दिनों की योजना बनाएं।
इसलिए, यदि आप इसे बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं तो ऋण समेकन के लिए एक व्यक्तिगत ऋण सहायक हो सकता है। यही कारण है कि आपको ब्याज दरों की तुलना करनी चाहिए, कुल लागत की जांच करनी चाहिए और अपनी खर्च करने की आदतों के बारे में पूरी तरह से ईमानदार होना चाहिए। आप प्रभावी ढंग से ऋण चुकौती की योजना बनाने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लेने पर भी विचार कर सकते हैं। यह केवल अपने पुराने ऋणों को साफ करने के बारे में नहीं है, यह एक नई दृष्टि के साथ नए सिरे से शुरू करने के बारे में भी है।
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