क्रेडिट प्रोफ़ाइल समीक्षा
अपने जीवनकाल के दौरान, एक व्यक्ति ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे कई क्रेडिट उपकरणों से निपट सकता है। इन क्रेडिट उपकरणों को प्राप्त करने के लिए एक व्यक्ति को एक अच्छा क्रेडिट स्कोर और समग्र अच्छा क्रेडिट प्रोफ़ाइल होने की आवश्यकता होती है। इसलिए, नियमित रूप से क्रेडिट प्रोफ़ाइल की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।
यदि व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर इष्टतम से कम है, तो क्रेडिट प्रोफ़ाइल समीक्षा क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए उठाए जाने वाले कदमों की पहचान करने में मदद कर सकती है। यदि व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो एक क्रेडिट प्रोफ़ाइल समीक्षा इसे आगे बनाए रखने या सुधारने में मदद कर सकती है।
एक क्रेडिट प्रोफ़ाइल समीक्षा हर तिमाही या आधे साल में एक बार किया जा सकता है। क्रेडिट प्रोफाइल समीक्षा के दौरान, निम्नलिखित कुछ कदम हैं जिन्हें आप इसे मजबूत करने के लिए उठा सकते हैं।
1। मौजूदा ऋणों की समीक्षा
आपके पास होम लोन, एक वाहन ऋण, एक व्यक्तिगत ऋण आदि जैसे मौजूदा ऋण हो सकते हैं। जांचें कि क्या आपको किसी भी आंशिक पूर्व भुगतान की आवश्यकता है या अनुसूची से पहले ऋण को फोरक्लोज करने की आवश्यकता है। यदि हाँ, तो एक योजना बनाएं कि आप कितना प्रीपे करना चाहते हैं और फंड का स्रोत आप इसके लिए उपयोग करेंगे।
आप अपने नियोक्ता से एक प्रदर्शन-आधारित प्रोत्साहन या वार्षिक बोनस की उम्मीद कर सकते हैं, किसी भी निवेश (ओं) से परिपक्वता आय, आदि। यदि ऐसी कोई भी एकमुश्त राशि (ओं) की अपेक्षा की जाती है, तो जांचें कि क्या आपको एक निश्चित प्रतिशत आवंटित करने की आवश्यकता है या ऋण पूर्व भुगतान की ओर पूरी राशि।
यदि आपके पास कई ऋण चल रहे हैं, तो जांचें कि आप किस ऋण की योजना बना रहे हैं, इसके लिए एकमुश्त राशि का उपयोग करने की योजना है या आप इसे कई ऋणों के बीच वितरित करने की योजना कैसे बनाते हैं।
यदि आप निकट भविष्य में होम लोन, वाहन ऋण, व्यक्तिगत ऋण, आदि की तरह कोई नया ऋण लेना चाहते हैं, तो इसके लिए एक योजना बनाएं। ऋण राशि पर निर्णय लें, डाउन पेमेंट कैसे करें, मासिक बजट में ईएमआई को शामिल करें, आदि।
नए ऋण पर विचार करने के बाद अपने ऋण-से-आय (DTI) अनुपात की गणना करें जिसे आप लेने की योजना बनाते हैं। DTI अनुपात ऋण दायित्वों की सेवा के लिए उपयोग की जा रही आय के प्रतिशत को मापता है। बैंक 35% या उससे कम के DTI अनुपात को अच्छा मानते हैं। कुछ बैंक ऋण आवेदनों के लिए 36% और 50% के बीच DTI अनुपात पर विचार करते हैं। 50% से अधिक DTI अनुपात के साथ ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
इसलिए, एक क्रेडिट प्रोफ़ाइल समीक्षा के दौरान, आपको मौजूदा ऋणों की पुनर्भुगतान प्रगति की जांच करनी चाहिए, आंशिक या पूर्ण पूर्व भुगतान के लिए योजना बनानी चाहिए (यदि आवश्यक हो), और नए ऋण/एस (यदि आवश्यक हो) के लिए योजना बनाएं।
2। कई ऋणों को संभालना
कई ऋणों के पुनर्भुगतान को संभालने से समय और प्रयास शामिल हो सकते हैं। यदि आपके पास कई व्यक्तिगत ऋण चल रहे हैं, तो जांचें कि क्या आप उन्हें एकल ऋण में समेकित करना चाहते हैं। कई ईएमआई अलग -अलग तारीखों पर बाहर जाने के बजाय, एक समेकित ऋण के साथ एक एकल ईएमआई होने से प्रक्रिया को सुव्यवस्थित कर सकता है।
क्या आपने उच्च ब्याज दर पर एक व्यक्तिगत ऋण लिया है और ईएमआई का प्रबंधन करने के लिए इसे चुनौतीपूर्ण लगता है? आप बैलेंस ट्रांसफर (बीटी), लोन रिस्ट्रक्चरिंग, आदि जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं, हालांकि, इन विकल्पों में फीस शामिल हो सकती है, जैसे कि मौजूदा बैंक द्वारा फौजदारी शुल्क, बैंक से एक प्रसंस्करण शुल्क, बीटी प्रदान करने वाला, आदि।
यदि आप कई ऋणों को जारी रखने की योजना बनाते हैं, तो उनके पूर्व भुगतान को रणनीतिक बनाने पर विचार करें। आप पुनर्भुगतान के लिए स्नोबॉल या हिमस्खलन रणनीति जैसी रणनीतियों पर विचार कर सकते हैं। स्नोबॉल रणनीति में, सभी ऋणों के लिए ईएमआई का भुगतान करने के बाद, किसी भी शेष अधिशेष राशि का उपयोग सबसे छोटी बकाया राशि के साथ व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाता है। एक बार जब आप उस ऋण का भुगतान करते हैं, तो आपके ऋण की संख्या एक -एक करके कम हो जाएगी, और आप अगले सबसे छोटी बकाया राशि के साथ व्यक्तिगत ऋण चुकाने के लिए आगे बढ़ते हैं।
हिमस्खलन रणनीति में, सभी ऋणों के लिए ईएमआई का भुगतान करने के बाद, किसी भी शेष अधिशेष राशि का उपयोग उच्चतम ब्याज दर के साथ व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाता है। यह समग्र ब्याज बोझ को कम करने में मदद करता है। एक बार जब आप उस ऋण का भुगतान करते हैं, तो आप अगले उच्चतम ब्याज दर के साथ व्यक्तिगत ऋण चुकाने के लिए आगे बढ़ते हैं।
3। मौजूदा क्रेडिट कार्ड की समीक्षा
पहले के खंड में, हम समझते थे कि ऋण की समीक्षा करने के बारे में कैसे जाना है। क्रेडिट प्रोफाइल समीक्षा के दौरान, अगला कदम अपने क्रेडिट कार्ड की समीक्षा करना है। बैंक नियमित रूप से अपने क्रेडिट कार्ड इनाम कार्यक्रमों का मूल्यांकन करते हैं। मूल्यांकन के दौरान, वे विशिष्ट श्रेणियों पर इनाम दर में कमी की घोषणा कर सकते हैं, विशिष्ट श्रेणियों को पुरस्कारों से बाहर कर सकते हैं, विशिष्ट श्रेणियों में लेनदेन पर सुविधा शुल्क जोड़ सकते हैं।
इनमें से कुछ इनाम कार्यक्रम अवमूल्यन के बाद, आप पा सकते हैं कि क्रेडिट कार्ड अन्य क्रेडिट कार्ड की तुलना में अब आकर्षक नहीं है। इनाम कार्यक्रम अवमूल्यन के बाद आपने कुछ क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद कर दिया होगा। हालांकि, ये क्रेडिट कार्ड एक वार्षिक शुल्क में प्रवेश कर सकते हैं। मौजूदा क्रेडिट कार्ड की समीक्षा करते समय, यदि आप ऐसे किसी भी कार्ड में आते हैं, तो आप उन्हें रद्द या बंद कर सकते हैं।
4। पोर्टफोलियो में नए क्रेडिट कार्ड जोड़ना
बैंक नियमित रूप से आकर्षक सुविधाओं और लाभों के साथ नए क्रेडिट कार्ड पेश करते हैं। समीक्षा के दौरान, यदि आप ऐसे किसी भी नए क्रेडिट कार्ड (ओं) में आते हैं, तो आप उन्हें अपने क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो में जोड़ सकते हैं। आप 2-4 कार्ड का क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो डिज़ाइन कर सकते हैं, क्योंकि एक कार्ड सभी आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकता है।
इन दिनों, हमारे पास यात्रा, फिल्मों, उपयोगिताओं, भोजन आदि पर केंद्रित श्रेणी-केंद्रित क्रेडिट कार्ड हैं। उदाहरण के लिए, एक्सिस बैंक एटलस क्रेडिट कार्ड एक यात्रा-केंद्रित क्रेडिट कार्ड है, एचडीएफसी बैंक स्विगी क्रेडिट कार्ड भोजन के लिए है, आरबीएल बैंक प्ले क्रेडिट कार्ड मूवी बफ़र्स आदि के लिए है, इसलिए आपको अपने पोर्टफोलियो में कई कार्डों की आवश्यकता हो सकती है।
5। ऋण उपयोग अनुपात
क्रेडिट उपयोग अनुपात आवंटित क्रेडिट सीमा से उपयोग किए गए क्रेडिट का प्रतिशत मापता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास रु। के साथ क्रेडिट कार्ड है। 1 लाख क्रेडिट सीमा और रुपये का उपयोग करें। 60,000, क्रेडिट उपयोग अनुपात 60%होगा। क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है।
यदि आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% या उससे कम है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर में सकारात्मक योगदान देता है। हालाँकि, यदि आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 30%से अधिक है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर में नकारात्मक योगदान देता है। इसलिए, क्रेडिट प्रोफ़ाइल समीक्षा के दौरान, आपको अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात की जांच करनी होगी।
यदि क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% से अधिक है, तो आपको इसे 30% या उससे नीचे तक कम करने के लिए कदम उठाने होंगे। यदि आपको वेतन वृद्धि मिली है, तो आप बैंक के साथ वेतन पर्ची साझा कर सकते हैं और उन्हें अपने क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए कह सकते हैं। एक उच्च क्रेडिट सीमा और एक ही मासिक खर्चों के साथ, आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात कम हो जाएगा।
6। क्रेडिट प्रोफ़ाइल की सुरक्षा
आरबीआई की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, वित्त वर्ष 2024-25 में, भारत में बैंक धोखाधड़ी ने रुपये में तीन गुना कर दिया। रु। की तुलना में 36,014। पिछले वर्ष में 12,230। ऋण से संबंधित धोखाधड़ी ने उपरोक्त राशि का 92% का गठन किया। इसलिए, आपको किसी भी संभावित वित्तीय धोखाधड़ी से अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को सुरक्षित रखने के लिए कदम उठाने चाहिए। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप बैंक प्रतिनिधियों के रूप में किसी भी व्यक्ति के साथ किसी भी ओटीपी को साझा न करें, सार्वजनिक वाई-फाई का उपयोग करके वित्तीय लेनदेन करने से बचें, नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें, आदि।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करते समय, किसी भी गलत प्रविष्टियों के लिए देखें, कोई भी ऋण/क्रेडिट कार्ड जो आपने आवेदन नहीं किया है, जो भी क्रेडिट कार्ड जो आपने बंद कर लिया है, लेकिन अभी भी खुले के रूप में दिखाया जा रहा है, क्रेडिट कार्ड/ऋण के लिए कोई भी पूछताछ जो आपने आवेदन नहीं किया है, आदि। यदि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में इनमें से किसी के पार आते हैं, तो इसे सुधारात्मक कार्रवाई के लिए संबंधित बैंक के साथ लें। नियमित क्रेडिट रिपोर्ट निगरानी यह सुनिश्चित करेगी कि यह किसी भी अशुद्धि, धोखाधड़ी, आदि से मुक्त हो।
नियमित रूप से अपने क्रेडिट प्रोफ़ाइल की समीक्षा करने के लाभ
नियमित रूप से अपने क्रेडिट प्रोफ़ाइल की समीक्षा करना एक आवश्यक व्यायाम है जो व्यक्तियों को करना चाहिए। एक अच्छा क्रेडिट प्रोफ़ाइल आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक अच्छे क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट के साथ, आप अपने सपनों के घर को खरीदने के लिए एक होम लोन ले सकते हैं, जिस कार को आप हमेशा चाहते हैं, उसे खरीदने के लिए एक कार ऋण, परिवार के साथ एक बहुत जरूरी लक्जरी छुट्टी का आनंद लेने के लिए एक व्यक्तिगत ऋण, आदि। आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल की एक नियमित समीक्षा आपको इसे मजबूत करने में मदद करती है। आपको ऋण प्रदान करने के अलावा, एक मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल आपको कम ब्याज दरों की तरह अन्य लाभों के साथ मदद कर सकती है।
गोपाल गिदवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक फ्रीलांस व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस पर पहुंचा जा सकता है Linkedin।
