आपके पास आय के अनेक स्रोत क्यों होने चाहिए?
भारत में नौकरी से निकाले गए Oracle कर्मचारियों को सुबह 6:00 बजे एक ईमेल प्राप्त हुआ जिसमें उन्हें सूचित किया गया कि कंपनी सिस्टम तक उनकी पहुंच तुरंत रद्द कर दी गई है। कोई पूर्व चर्चा नहीं थी, कोई पूर्व संचार नहीं था, कोई नोटिस अवधि नहीं थी, बस रोजगार का सीधा अंत था!
अपनी नौकरियाँ चले जाने और आय का एकमात्र स्रोत चले जाने के बाद, इनमें से कई कर्मचारी सोच रहे होंगे कि वे अपने खर्चों का प्रबंधन कैसे करेंगे। यदि कोई आपातकालीन निधि नहीं है, तो वे नियमित दैनिक खर्चों, बच्चों की स्कूल फीस, बकाया क्रेडिट कार्ड बिल, ऋण ईएमआई, किराया, उपयोगिता बिल, चिकित्सा व्यय आदि का भुगतान कैसे करेंगे? इस प्रकार की स्थितियाँ एक आपातकालीन निधि और आय के कई स्रोतों के महत्व को उजागर करती हैं।
ऐसे परिदृश्य में, आय का कोई भी पूरक स्रोत काम आता है। अन्यथा, आपातकालीन निधि के अभाव में, व्यक्ति को अपनी बचत और निवेश में कटौती करनी पड़ सकती है। सबसे खराब स्थिति में, व्यक्ति को परिवार या दोस्तों से पैसा उधार लेना पड़ सकता है, महंगा व्यक्तिगत ऋण लेना पड़ सकता है या क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहना पड़ सकता है। इसलिए, आय के कई स्रोत होना महत्वपूर्ण है।
आय के एकल स्रोत पर निर्भर रहने की कुछ सीमाओं में नौकरी से छुट्टी का जोखिम, वेतन प्राप्त करने में देरी, वेतन में कटौती (जैसा कि कई लोगों ने कोविड महामारी के दौरान अनुभव किया) आदि शामिल हैं। उच्च मुद्रास्फीति की अवधि के दौरान, यदि वार्षिक वेतन वृद्धि कम है, तो यह मासिक बजट को बाधित कर सकता है और जीवनशैली के उन्नयन को बाधित कर सकता है। अपर्याप्त वेतन के कारण वित्तीय संसाधनों की कमी वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में निवेश में बाधा बन सकती है। अचानक आई चिकित्सीय आपात स्थिति या व्यक्तिगत वित्तीय संकट किसी को कर्ज में धकेल सकता है।
नौकरी छूटने के प्रभाव को कैसे कम करें?
पहले कदम के रूप में, एक व्यक्ति को एक आपातकालीन निधि का निर्माण और रखरखाव करना चाहिए। यदि किसी की नौकरी रातों-रात छूट जाती है, तो उसे दूसरी उपयुक्त नौकरी ढूंढने में समय लग सकता है। ऐसे समय में, कोई व्यक्ति अपने आपातकालीन निधि पर निर्भर रह सकता है।
एक आपातकालीन फंड में 3 से 12 महीने के खर्च के बराबर पैसा हो सकता है। यदि व्यक्ति की वित्तीय स्थिति मजबूत है और वे स्थिर आय के साथ एक स्थिर कंपनी में काम कर रहे हैं, तो आपातकालीन निधि में 3 से 6 महीने का खर्च हो सकता है। यदि आपकी वित्तीय स्थिति कमजोर है (आप पर बहुत अधिक ऋण हैं), आपकी नौकरी अस्थिर है, या कंपनी की वित्तीय स्थिति कमजोर है, तो आपातकालीन निधि में 6 से 12 महीने का खर्च हो सकता है।
नौकरी छूटने की स्थिति में, व्यक्ति नियमित मासिक खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग कर सकता है। एक आपातकालीन निधि के साथ, व्यक्ति आराम कर सकता है और उपलब्ध नौकरियों का मूल्यांकन करने में अपना समय लगा सकता है, वह नौकरी चुन सकता है जो उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो और उनके कौशल, नौकरी प्रोफ़ाइल और वेतन अपेक्षाओं के अनुरूप हो। आपातकालीन निधि के अभाव में, व्यक्ति को पहले उपलब्ध नौकरी के अवसर को लेने के लिए बाध्य किया जा सकता है, जो सबसे उपयुक्त विकल्प हो भी सकता है और नहीं भी।
क्या आपके पास आपातकालीन निधि है? यदि हां, तो मूल्यांकन करें कि क्या इसमें रखी गई धनराशि पर्याप्त है। यदि आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो आप इसे तुरंत बनाना शुरू कर दें। एक बार जब आप इसे बना लें, तो यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से इसका मूल्यांकन करें कि इसमें पर्याप्त धनराशि है। आपात्कालीन समय में जब भी आप इससे धन का उपयोग करें तो स्थिति सुधरने पर इसकी भरपाई कर लें।
आय के अनेक स्रोत कैसे बनाएं?
आय के अनेक स्रोत बनाने से व्यक्ति केवल वेतन आय पर निर्भर रहने से मुक्त हो जाता है। एकाधिक आय के कुछ स्रोतों पर विचार करने के लिए निम्नलिखित शामिल हैं।
- निश्चित आय वाले साधनों से मासिक ब्याज आय
- REITs और InvITs से त्रैमासिक वितरण आय
- तिमाही लाभांश देने वाली अच्छी कंपनियों में निवेश करना
- वैकल्पिक निवेश जैसे पी2पी ऋण आदि, जो मासिक नकदी प्रवाह दे सकते हैं
- फ्रीलांस असाइनमेंट लेना
मासिक ब्याज आय
निश्चित आय वाले उपकरणों में निवेश करते समय, आप मासिक ब्याज भुगतान विकल्प चुन सकते हैं। इनमें बैंक सावधि जमा, बांड, डाकघर मासिक आय योजना आदि शामिल हैं। ब्याज आय पर व्यक्ति की स्लैब दर पर कर लगाया जाता है। इसलिए, मासिक ब्याज कर-कुशल नहीं हो सकता है, लेकिन आय के एकल स्रोत की पूर्ति के लिए जरूरत के समय यह काम आ सकता है।
REITs और InvITs से त्रैमासिक वितरण
एक निवेशक रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट्स (आरईआईटी) और/या इंफ्रास्ट्रक्चर इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट्स (इनविट्स) में निवेश करने पर विचार कर सकता है। सेबी विनियमों के अनुसार, उन्हें अपने फंड का कम से कम 80% आय-सृजन परिसंपत्तियों में निवेश करना होगा और अपने शुद्ध वितरण योग्य नकदी प्रवाह का कम से कम 90% वितरित करना होगा। वे त्रैमासिक वितरण करते हैं (आमतौर पर लाभांश के रूप में जाना जाता है)। इस प्रकार, तिमाही आय के लिए REITs और/या InvITs पर विचार किया जा सकता है।
स्टॉक एक्सचेंजों पर सूचीबद्ध आरईआईटी के कुछ उदाहरणों में नेक्सस सेलेक्ट ट्रस्ट, एम्बेसी ऑफिस पार्क आरईआईटी, माइंडस्पेस बिजनेस पार्क आरईआईटी आदि शामिल हैं। स्टॉक एक्सचेंज-सूचीबद्ध इनविट के कुछ उदाहरणों में इंडिग्रिड इंफ्रास्ट्रक्चर ट्रस्ट, पावरग्रिड इंफ्रास्ट्रक्चर ट्रस्ट आदि शामिल हैं। कृपया ध्यान दें कि ये उदाहरण हैं, निवेश अनुशंसाएं नहीं। किसी भी निवेश अनुशंसा के लिए, आपको अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए।
त्रैमासिक लाभांश आय
जबकि अधिकांश लाभांश-भुगतान करने वाली कंपनियां अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से लाभांश का भुगतान करती हैं, कुछ उन्हें त्रैमासिक घोषित करते हैं। इनमें से कुछ उदाहरणों में टीसीएस, एचसीएल टेक, सीएएमएस आदि शामिल हैं। कृपया ध्यान दें कि ये उदाहरण हैं, निवेश अनुशंसाएं नहीं। किसी भी निवेश अनुशंसा के लिए, आपको अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए।
जबकि कुछ कंपनियां त्रैमासिक लाभांश का भुगतान करती हैं, प्रति शेयर लाभांश भिन्न हो सकता है और कंपनी के वित्तीय प्रदर्शन पर निर्भर करता है। एक अच्छे वित्तीय वर्ष में, कंपनी प्रति शेयर लाभांश बढ़ा सकती है, जबकि खराब तिमाही में, यह लाभांश को पूरी तरह से छोड़ सकती है।
वैकल्पिक निवेश
पिछले कुछ वर्षों में वैकल्पिक निवेश उत्पाद सामने आये हैं। उदाहरण के लिए, पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म के जरिए आप कर्जदारों को लोन दे सकते हैं। आप उधारकर्ता द्वारा भुगतान की गई मासिक ईएमआई अर्जित करते हैं। ईएमआई में मूलधन पुनर्भुगतान और ब्याज घटक होता है। ऋणों पर ईएमआई भुगतान में देरी का जोखिम रहता है। इसमें चूक का जोखिम भी होता है, जिसके परिणामस्वरूप ऋण गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) बन सकता है और बकाया ऋण राशि और उस पर ब्याज का नुकसान हो सकता है।
फ्रीलांस परियोजनाएं
कोई व्यक्ति अपनी विशेषज्ञता के क्षेत्रों में फ्रीलांस परियोजनाएं लेने पर विचार कर सकता है। इनमें सामग्री लेखन, प्रशिक्षण, परामर्श आदि शामिल हो सकते हैं। कृपया अपने संगठन से जांच लें कि क्या ऐसे कार्यों के लिए कंपनी की मंजूरी की आवश्यकता है।
अनेक आय स्रोत आपके जुनून को आगे बढ़ाने में मदद कर सकते हैं
आप अपनी रुचि के क्षेत्र में फ्रीलांस प्रोजेक्ट ले सकते हैं, जो जरूरी नहीं कि आपके पेशे के समान हो। इस प्रकार, फ्रीलांस परियोजनाओं के साथ, आप अतिरिक्त आय अर्जित करते हुए अपने जुनून को आगे बढ़ा सकते हैं। समय के साथ, जैसे-जैसे ऐसी परियोजनाओं और अन्य स्रोतों से आय योगदान बढ़ता है, कोई व्यक्ति उचित समय पर इसे पूर्णकालिक गतिविधि बनाने पर विचार कर सकता है। एकाधिक आय स्रोत वित्तीय तनाव को कम करते हैं। वे अतिरिक्त नकदी प्रवाह उत्पन्न करते हैं जिन्हें वित्तीय लक्ष्यों और अंततः वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए निवेश की ओर निर्देशित किया जा सकता है।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उनसे लिंक्डइन पर संपर्क किया जा सकता है।
