टर्म इंश्योरेंस की अपील को व्यापक बनाने के प्रयास में, कंपनियों ने पहले इसे गृहणियों के लिए खोला, जिन्हें अन्यथा आय की कमी के कारण बाहर रखा गया था। अब, वे महिला-विशिष्ट टर्म प्लान के साथ प्रयोग कर रहे हैं।
अपील को व्यापक बनाने के लिए, कंपनियां अब महिला-विशिष्ट टर्म प्लान के साथ प्रयोग कर रही हैं, जिससे उन गृहणियों तक पहुंच खुल रही है जिन्हें अन्यथा आय की कमी के कारण बाहर रखा जाता है। वर्तमान में केवल दो ऐसे उत्पाद मौजूद हैं-बजाज आलियांज लाइफ सुपरवुमन टर्म और टाटा एआईए शुभ शक्ति।
पॉलिसीबाजार में टर्म इंश्योरेंस के प्रमुख वरुण अग्रवाल ने कहा, “हमने टर्म प्लान खरीदने वाली महिलाओं में तेजी से वृद्धि देखी है। आज, हमारे प्लेटफॉर्म पर हर पांच में से एक ग्राहक महिला है, जो पांच साल पहले 10 में से एक महिला थी। यह अधिक जागरूकता और वित्तीय स्वतंत्रता से प्रेरित है।”
दिलचस्प बात यह है कि बीमा कंपनियों में महिलाओं को 5-10% कम प्रीमियम का आनंद मिलता है, लेकिन कम ही लोग इस लाभ के बारे में जानते हैं। बंधन लाइफ के मुख्य उत्पाद और विपणन अधिकारी मनीष मिश्रा ने कहा, “उन्हें अग्रिम छूट मिलती है क्योंकि उनकी मृत्यु का जोखिम पुरुषों की तुलना में कम है। उदाहरण के लिए, 25 वर्षीय महिला 22-23 वर्षीय पुरुष के समान प्रीमियम का भुगतान करती है।”
महिला-विशिष्ट टर्म प्लान भी इस छूट के साथ आते हैं। जब आप इसे अपनी उम्र और लिंग के अनुसार खरीदते हैं, तो छूट स्वचालित होती है, बिना अनुरोध किए। मिश्रा ने कहा, “कुछ कंपनियां उम्र में तीन साल की छूट देती हैं, अन्य दो। हमारे लिए, यह तीन साल है।”
हमें महिला-विशिष्ट टर्म प्लान की आवश्यकता क्यों है, जबकि प्रीमियम अक्सर नियमित टर्म प्लान के बराबर होता है? इससे पहले कि हम मूल्यांकन करें कि क्या वे सार्थक हैं, आइए पहले देखें कि वे वास्तव में क्या पेशकश करते हैं।
बजाज आलियांज लाइफ सुपरवूमन टर्म
बजाज आलियांज लाइफ मार्च 2025 में इस तरह की योजना शुरू करने वाली पहली बीमा कंपनी बन गई। “जीवन बीमा में महिला ग्राहकों की संख्या हमेशा पुरुषों की तुलना में बहुत कम रही है – विशेष रूप से टर्म कवर में – भले ही वे समान उम्र के पुरुषों की तुलना में कम प्रीमियम का आनंद लेते हैं। महिला-केंद्रित उत्पाद पेश करने के पीछे का विचार समान मूल्य बिंदु पर समृद्ध सुविधाएँ प्रदान करना था,” बजाज आलियांज लाइफ के उत्पाद विकास और रणनीति प्रमुख मधु बुरुगुपल्ली ने कहा।
इस योजना में ग्राहक-अनुकूल विकल्प शामिल हैं जैसे कि कैरियर ब्रेक लेने वाले या प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ लोगों के लिए हर पांच साल के अंतराल के बाद 12 महीने तक की प्रीमियम अवकाश (एक बार जब आप तीन पॉलिसी वर्ष पूरे कर लेते हैं), स्थायी विकलांगता या टर्मिनल बीमारी पर प्रीमियम की छूट, मुफ्त स्वास्थ्य सेवाएं। ₹36,500 सालाना (स्वास्थ्य जांच, मातृत्व से जुड़ी सहायता, स्त्री रोग विशेषज्ञों, प्रसूति रोग विशेषज्ञों, बाल रोग विशेषज्ञों, त्वचा विशेषज्ञों, पोषण विशेषज्ञों और सामान्य चिकित्सकों के साथ क्लिनिक में परामर्श सहित), ए ₹स्तन, डिम्बग्रंथि और गर्भाशय ग्रीवा के कैंसर सहित 60 गंभीर बीमारियों के लिए 10 लाख का कवर, और ए ₹पूर्ण दावा निपटान से पहले नामांकित व्यक्तियों को 2 लाख रुपये का तत्काल भुगतान।
यदि पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है तो वैकल्पिक बाल देखभाल लाभ बच्चे की शिक्षा और रहने की लागत का समर्थन करने के लिए एक स्थिर मासिक आय प्रदान करता है। मासिक आय आम तौर पर से होगी ₹5,000 से ₹राइडर की बीमा राशि के अनुसार 25,000 रुपये और बच्चे के 25 वर्ष का होने तक दिए जाएंगे।
बुरुगुपल्ली ने कहा, “हालांकि मानक गंभीर बीमारी राइडर्स महिला-विशिष्ट स्थितियों को भी कवर करते हैं, सुपरवूमन को जो अलग करता है वह इसकी स्वास्थ्य प्रबंधन सेवाएं, प्रीमियम हॉलिडे सुविधा और चाइल्डकैअर राइडर-वे लाभ हैं जो नियमित टर्म प्लान प्रदान नहीं करते हैं।”
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Tata AIA Shubh Shakti
टाटा एआईए ने एक महीने पहले अपना महिला-विशिष्ट टर्म प्लान शुभ शक्ति लॉन्च किया था। यह उत्पाद वार्षिक जांच, कैंसर और पीसीओएस जांच और डॉक्टर परामर्श जैसे स्वास्थ्य लाभ के साथ जीवन कवर भी प्रदान करता है। यह गर्भावस्था या अन्य आधारों पर हर पांच साल के बाद (एक बार जब आप पांच पॉलिसी वर्ष पूरे कर लेते हैं) 12 महीने की प्रीमियम छुट्टी की अनुमति देता है, टर्मिनल बीमारी पर शीघ्र भुगतान प्रदान करता है, टर्मिनल बीमारी पर प्रीमियम माफ करता है, तत्काल भुगतान प्रदान करता है ₹मृत्यु पर 3 लाख, और इसमें ओपीडी प्लस तक के लाभ शामिल हैं ₹सालाना 64,100.
यह योजना एकल माताओं के लिए आजीवन प्रीमियम छूट के साथ आती है, जिससे उन्हें आवश्यक जिम्मेदारियों के साथ-साथ सुरक्षा बनाए रखने में मदद मिलती है। इसके अलावा, यदि पॉलिसीधारक के पति या पत्नी की दुर्घटना में मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता भविष्य के प्रीमियम माफ कर देता है ताकि कवरेज निर्बाध रूप से जारी रहे।
जबकि अंतर्निहित ओपीडी लाभ वार्षिक पूर्ण-शरीर स्वास्थ्य जांच, महिला-विशिष्ट जांच और विशेषज्ञ डॉक्टरों के साथ परामर्श (टेलीमेडिसिन या शारीरिक यात्राओं के माध्यम से) को कवर करते हैं, पॉलिसीधारक टेलीकंसल्टेशन, टीकाकरण, अतिरिक्त जांच और दवा छूट जैसी अतिरिक्त कल्याण सेवाओं तक पहुंचने के लिए हेल्थ बडी एन्हांस राइडर का विकल्प चुन सकते हैं।
यह योजना भी बाल शिक्षा सुरक्षा राइडर के साथ आती है, जिसमें मासिक आय होती है ₹5,000 से ₹50,000 जब तक बच्चा 25 वर्ष का न हो जाए।
क्या आपको ऐसी योजनाओं को प्राथमिकता देनी चाहिए?
आपको लागत-लाभ विश्लेषण की आवश्यकता है। पॉलिसीबाजार के अग्रवाल का कहना है कि महिला-विशिष्ट स्वास्थ्य प्रबंधन सेवाओं में कम से कम अनुवाद किया जा सकता है ₹5,000-6,000 अतिरिक्त वार्षिक मूल्य, यह इस पर निर्भर करता है कि वास्तव में कितने लाभों का उपयोग किया गया है। उन्होंने कहा, ”इस तरह के लाभ नियमित टर्म प्लान में उपलब्ध नहीं हैं।” उन्होंने कहा कि पॉलिसीबाजार के प्लेटफॉर्म पर तीन में से दो महिलाएं अब महिला-विशिष्ट टर्म प्लान पसंद करती हैं।
हालाँकि, वास्तविक मूल्य उन लाभों में निहित है जिनकी किसी को वास्तव में आवश्यकता है। “टर्म प्लान असामयिक मृत्यु से सुरक्षा प्रदान करते हैं। समय के साथ, कई अतिरिक्त लाभ सामने आए हैं, जैसे दुर्घटना या विकलांगता के मामले में भुगतान। महिला-विशिष्ट टर्म प्लान एक ही सिद्धांत का पालन करते हैं, लेकिन इसमें महिलाओं के लिए तैयार की गई सुविधाएं शामिल हैं, जैसे ओपीडी लाभ और प्रीमियम छुट्टियां। मुख्य बात यह देखना है कि क्या आप वास्तव में उनका उपयोग करेंगे – अलग-अलग लोगों के लिए अलग-अलग स्ट्रोक, “पीकअल्फा इन्वेस्टमेंट्स की सह-संस्थापक और निदेशक प्रिया सुंदर ने कहा।
“छिटपुट आय वाली कुछ महिलाएं प्रीमियम अवकाश को महत्व दे सकती हैं, जबकि अन्य को इसकी बिल्कुल भी आवश्यकता नहीं हो सकती है। उदाहरण के लिए, एक अकेली मां को बाल देखभाल लाभ उपयोगी लग सकते हैं, जहां भुगतान बड़े पैमाने पर दिया जाता है। यदि आप बच्चे पैदा करने की योजना नहीं बनाते हैं, तो ऐसी सुविधाएं अप्रासंगिक हो सकती हैं। जैसे ही आप अतिरिक्त सुविधाएं जोड़ते हैं और योजना को महंगा बनाते हैं, यह एक टर्म प्लान का मूल उद्देश्य खो देता है।”
केवल शुल्क वाली वित्तीय नियोजन फर्म लैडर7 वेल्थ प्लानर्स के संस्थापक सुरेश सदगोपन का सुझाव है कि ऐसी योजनाएं अभी भी कामकाजी महिलाओं के लिए फायदेमंद हैं, लेकिन गृहिणियों को दो बार सोचना चाहिए। उन्होंने कहा, “गृहिणी अपने अवैतनिक काम से परिवार में महत्वपूर्ण योगदान देती हैं, लेकिन बीमा के मामले में, परिवारों को इस बात पर विचार करने की जरूरत है कि खर्च और निवेश के लिए पर्याप्त होने के बावजूद वे विभिन्न कवरों में कितना प्रीमियम वहन कर सकते हैं। तार्किक रूप से, यह समझ में आता है, लेकिन व्यावहारिक रूप से, हमने देखा है कि यह हमेशा काम नहीं करता है।”
उन्होंने गंभीर बीमारी कवर के मूल्यांकन पर भी जोर दिया जो अक्सर इन योजनाओं के साथ आता है। “आप सिर्फ एक बॉक्स पर टिक नहीं करेंगे ₹अगर कुछ हो गया तो 5-10 लाख का गंभीर बीमारी कवर काफी होगा? आपको पर्याप्त कवर की आवश्यकता है क्योंकि चिकित्सा व्यय अधिक हो सकता है, और आपकी कमाई करने की क्षमता कम हो सकती है। जीवन बीमा राइडर के माध्यम से एक छोटी राशि अपर्याप्त हो सकती है। सदगोपन ने कहा, स्वास्थ्य बीमा कंपनियों से स्टैंडअलोन कवर लेना बेहतर है, जो अधिक व्यापक होता है।
इसके अलावा, जब राइडर्स जीवन कवर से जुड़े होते हैं, तो उनका कार्यकाल अंतर्निहित टर्म इंश्योरेंस से जुड़ा होता है। सुंदर ने कहा, “क्या होगा यदि आपको अब टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता नहीं है और इसे बंद कर दें? आपका गंभीर बीमारी कवर भी समाप्त हो जाएगा। उम्र बढ़ने के साथ आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है। आजीवन नवीकरण के साथ एक स्टैंडअलोन स्वास्थ्य कवर एक सुरक्षित विकल्प है।”
अंततः, यह इस बारे में है कि आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप क्या है। नियमित टर्म प्लान के प्रीमियम की तुलना महिला-विशिष्ट टर्म प्लान से करें और उसके अनुसार निर्णय लें। अतिरिक्त सुविधाओं के चक्कर में न पड़ें. आप जो भी टर्म प्लान खरीदें, उसे विवाहित महिला संपत्ति (एमडब्ल्यूपी) अधिनियम के तहत लें। यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसी की आय आपकी अनुपस्थिति में अकेले आपके बच्चों के लिए सुरक्षित रहे। न तो पति, रिश्तेदार और न ही ऋणदाता पैसे का दावा कर सकते हैं, जिससे यह उनके लिए एक सच्चा सुरक्षा जाल बन जाता है।
चाबी छीनना
- टर्म इंश्योरेंस, हालांकि महत्वपूर्ण है, लेकिन परिपक्वता लाभ की उम्मीद के कारण इसकी पैठ कम है।
- कई संभावित गृहिणियों को छोड़कर, टर्म प्लान के लिए परंपरागत रूप से स्थिर आय और अच्छे स्वास्थ्य की आवश्यकता होती है।
- महिला-विशिष्ट टर्म प्लान प्रीमियम अवकाश, शिशु देखभाल और स्वास्थ्य सेवाओं जैसी समृद्ध सुविधाएँ प्रदान करते हैं।
- मृत्यु दर का जोखिम कम होने के कारण बीमा कंपनियों में महिलाओं को 5-10% कम टर्म प्लान प्रीमियम का लाभ मिलता है।
- अतिरिक्त सुविधाओं की वास्तविक आवश्यकता का मूल्यांकन करें; एक स्टैंडअलोन गंभीर बीमारी कवर अक्सर बेहतर होता है।
