सहमति-आधारित ऋण देने को शक्ति प्रदान करने वाले खाता एग्रीगेटर्स
भारत में, यह अकाउंट एग्रीगेटर (एए) ढांचे द्वारा समर्थित है। एए पारिस्थितिकी तंत्र वित्तीय संस्थानों के बीच सुरक्षित, सहमति-आधारित डेटा साझा करने में सक्षम बनाता है। ग्राहक अपना व्यक्तिगत डेटा सुरक्षित, नियंत्रित तरीके से ऋणदाताओं के साथ साझा कर सकते हैं। इससे क्रेडिट तक पहुंच में सुधार होता है, खासकर कमजोर क्रेडिट इतिहास वाले ग्राहकों के लिए। ये उधारकर्ता अभी भी अपना वित्तीय डेटा साझा करके ऋण प्राप्त कर सकते हैं। यह उन लोगों को ऋण तक पहुंच प्रदान करके वित्तीय समावेशन का समर्थन करता है जो सेवा से वंचित या कम सेवा प्राप्त हैं।
दूसरा, यह उधारदाताओं को सीधे स्रोत से वास्तविक समय के डेटा तक पहुंचने की अनुमति देकर सटीकता में सुधार करता है और भौतिक रूपों या विवरणों का संदर्भ देने से बचता है। यह त्रुटियों को कम करता है और उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति की सटीक तस्वीर प्रदान करता है। इस प्रकार, सिस्टम विश्वास पैदा करता है, और ग्राहक अधिक सहज महसूस करते हैं जब उन्हें पता चलता है कि उनके डेटा का उपयोग अनुमति के साथ किया गया है, जिस अवधि के लिए डेटा पहुंच योग्य है उस पर उपयोग और नियंत्रण के उद्देश्य की स्पष्ट समझ है।
बहुत कम समय में, भारत में अकाउंट एग्रीगेटर इकोसिस्टम तेजी से दुनिया के सबसे बड़े ओपन फाइनेंस नेटवर्क में से एक बन गया है। 2026 तक, यह नियामक द्वारा लाइसेंस प्राप्त 17 अकाउंट एग्रीगेटर्स में 999 से अधिक वित्तीय संस्थाओं को कवर करता है।
आज, 955 वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (एफआईयू) और 179 वित्तीय सूचना प्रदाता (एफआईपी) प्रौद्योगिकी सेवा प्रदाताओं (टीएसपी) के बढ़ते आधार द्वारा समर्थित इस पारिस्थितिकी तंत्र में भाग ले रहे हैं।
एए ढांचे के माध्यम से वित्तीय संस्थानों द्वारा डेटा को अच्छी तरह अपनाया जा रहा है। सहमति की नवीनतम रिपोर्ट के अनुसार, 272 मिलियन से अधिक खाते लिंक किए गए हैं, और 408 मिलियन से अधिक सहमति अनुरोध पूरे किए गए हैं, जिसके परिणामस्वरूप लगभग 265 मिलियन मासिक डेटा प्रवाह होता है।
यह स्वीकार्यता उधारकर्ताओं की स्वीकृति में भी दिखाई देती है, जो अनुमानित 80 से 90 मिलियन व्यक्तियों या भारत की लगभग 8 प्रतिशत वयस्क आबादी तक पहुंच गई है, जिसके और बढ़ने की उम्मीद है।
सहमती के अनुसार, ऋण देने वाला पारिस्थितिकी तंत्र पहले से ही ठोस वित्तीय परिणाम दिखा रहा है: खाता एग्रीगेटर्स सक्षम हो गए हैं ऋण मूल्य लगभग ₹वित्त वर्ष 2015 में 1.6 लाख करोड़ रुपये और लाखों क्रेडिट यात्राओं को बढ़ावा दे रहे हैं, साथ ही बीमा, धन प्रबंधन और व्यक्तिगत वित्त उपयोग के मामलों में भी विस्तार कर रहे हैं।
ये रुझान दस्तावेज़-आधारित डेटा साझाकरण से निरंतर, सहमति-संचालित वित्तीय डेटा बुनियादी ढांचे में स्पष्ट बदलाव का संकेत देते हैं जो भारत में वित्तीय सेवाओं तक पहुंचने और वितरित करने के तरीके को नया आकार दे रहा है। ग्राहक अब देख सकते हैं कि कौन सा डेटा साझा किया जा रहा है, और इससे उन्हें आत्मविश्वास और नियंत्रण मिलता है।
क्यों सहमति-संचालित डेटा ऋण देने के अगले चरण को परिभाषित करेगा
भविष्य में, क्रेडिट अंडरराइटिंग और जोखिम मूल्यांकन के लिए सहमति-संचालित डेटा आदर्श बन जाएगा। जो ऋणदाता इस दृष्टिकोण को जल्दी अपनाएंगे उन्हें प्रतिस्पर्धात्मक लाभ होगा। बड़ी मात्रा में डेटा ऑफ़लाइन एकत्र करने और संग्रहीत करने के बजाय, जिसमें जालसाजी और देरी की संभावना होती है, ऋणदाता अब छेड़छाड़ की चिंता के बिना वास्तविक समय में इस जानकारी तक अपने स्रोत से पहुंच सकते हैं।
डेटा की सुरक्षा के लिए सुरक्षित एपीआई, एन्क्रिप्शन और मजबूत प्रमाणीकरण आवश्यक हैं, और उधारदाताओं विश्वसनीय सिस्टम बनाने के लिए इन क्षमताओं में निवेश कर रहे हैं। उपभोक्ता-नियंत्रित डेटा की ओर बदलाव केवल अनुपालन के बारे में नहीं है; यह एक निष्पक्ष और पारदर्शी वित्तीय प्रणाली के निर्माण के बारे में है जो वास्तव में वित्तीय समावेशन की अगली लहर को चलाती है।
अस्वीकरण: इस लेख में दी गई जानकारी केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और यह वित्तीय, कानूनी या पेशेवर सलाह नहीं है। हालांकि सटीकता सुनिश्चित करने के लिए हर संभव प्रयास किया गया है, पाठकों को वित्तीय निर्णय लेने से पहले विवरणों को स्वतंत्र रूप से सत्यापित करना चाहिए और संबंधित पेशेवरों से परामर्श करना चाहिए। व्यक्त किए गए विचार वर्तमान उद्योग रुझानों और नियामक ढांचे पर आधारित हैं, जो समय के साथ बदल सकते हैं। इस सामग्री पर आधारित किसी भी निर्णय के लिए न तो लेखक और न ही प्रकाशक जिम्मेदार है।
सचिन सेठ, क्षेत्रीय प्रबंध निदेशक, सीआरआईएफ भारत और दक्षिण एशिया
