ईएमआई विकल्प पुनर्भुगतान दबाव का सामना करने वाले कार्डधारकों के लिए उपयोगी हो सकता है, खासकर जब बकाया राशि बड़ी हो। उधारकर्ताओं को यह भी ध्यान रखना चाहिए कि समय पर ईएमआई भुगतान करने में विफल रहने पर विलंब शुल्क, जुर्माना और उनके क्रेडिट इतिहास पर गंभीर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
क्रेडिट कार्ड बिल को ईएमआई में परिवर्तित करना न्यूनतम बकाया भुगतान से किस प्रकार भिन्न है?
केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करना और अपने क्रेडिट कार्ड बिल को ईएमआई में परिवर्तित करना ऋणदाता के दृष्टिकोण से पूरी तरह से अलग कदम हैं। जब आप केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं, तो जो कुछ भी बचता है वह परिक्रामी क्रेडिट के रूप में चला जाता है।
जोतवानी एसोसिएट्स के कंपनी सचिव और पार्टनर दिनकर शर्मा ने कहा, “सिर्फ न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने के मामले में, आप पर बड़े वित्त शुल्क लगते हैं, इसलिए ऋण अधिक महंगा होता जाता है। तकनीकी रूप से, आप न्यूनतम भुगतान के साथ डिफ़ॉल्ट से बचते हैं, लेकिन यह अक्सर संकेत देता है कि आप अपना पूरा बकाया चुकाने में सक्षम नहीं हैं।”
हालांकि, ईएमआई रूपांतरण अधिक संरचित है, उन्होंने कहा, क्योंकि इस मामले में आप चुकाने की स्पष्ट समयसीमा के साथ निश्चित मासिक भुगतान के लिए प्रतिबद्ध हैं। इसका मतलब आम तौर पर ऋण से निपटने में अधिक अनुशासन और पूर्वानुमानशीलता होता है। शर्मा के अनुसार, यदि आप अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में चिंतित हैं, तो ईएमआई रूपांतरण आम तौर पर बार-बार न्यूनतम भुगतान करने से बेहतर होता है।
उन्होंने चेतावनी दी, “फिर भी, ईएमआई रूपांतरण कोई स्थायी समाधान नहीं है। इसका उपयोग कभी-कभार ही किया जाना चाहिए, न कि हर महीने आपकी आदत के रूप में।”
क्रेडिट ब्यूरो द्वारा ईएमआई रूपांतरण और परिक्रामी शेष राशि का इलाज कैसे किया जाता है?
क्रेडिट ब्यूरो संरचित पुनर्भुगतान, जैसे कि ईएमआई, को घूमने वाले क्रेडिट व्यवहार से अलग मानते हैं, जैसे कि क्रेडिट कार्ड शेष पर केवल न्यूनतम भुगतान करना।
जब आप न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं, तो शेष राशि पर ब्याज जमा होता रहता है, जो इस बात का संकेत हो सकता है कि आप आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे हैं या आपने बहुत अधिक कर्ज लिया है, जिससे आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात भी ऊंचा रहता है, जो समय के साथ आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है, ईजीपे के सह-संस्थापक और सीईओ शम्स तबरेज के अनुसार।
तबरेज ने कहा कि दूसरी ओर, ईएमआई रूपांतरणों को अधिक सकारात्मक रूप से देखा जाता है क्योंकि वे दिखाते हैं कि एक उधारकर्ता एक निर्धारित अवधि में संरचित तरीके से अपना ऋण चुकाने की योजना बना रहा है। भले ही परिवर्तित राशि व्यक्ति के ऋण का हिस्सा बनी रहती है, नियमित, अनुशासित भुगतान करने से उनकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल में सुधार हो सकता है।
“हालांकि, यदि आप कई क्रेडिट कार्डों पर ईएमआई रूपांतरणों पर बहुत अधिक भरोसा करते हैं, तो यह अभी भी आपकी भुगतान करने की क्षमता के बारे में चिंता पैदा कर सकता है,” उन्होंने कहा।
ईएमआई रूपांतरण और न्यूनतम देय भुगतान पर लागू ब्याज दरें
तबरेज ने कहा कि जब आप न्यूनतम राशि का भुगतान करते हैं, तब भी आपकी बकाया शेष राशि पर उच्च ब्याज लगाया जाता है, आमतौर पर हर साल 30% से 45% के बीच। यह इसे पैसे उधार लेने के सबसे महंगे तरीकों में से एक बनाता है। जैसे-जैसे आप पर बकाया राशि पर ब्याज बढ़ता जाता है, आपका ऋण तेजी से बढ़ सकता है यदि उधारकर्ता केवल समय के साथ न्यूनतम देय राशि का भुगतान करता है।
हालाँकि, ईएमआई में अक्सर ऋणदाता और पुनर्भुगतान अवधि के आधार पर कम, निश्चित ब्याज दरें होती हैं। उन्होंने कहा, इस तरह आप कुल मिलाकर ब्याज का भुगतान करते हैं और जानते हैं कि आपको हर बार कितना भुगतान करने की आवश्यकता है।
ईएमआई रूपांतरण कैसे काम करता है
पेटीएम के एक ब्लॉग पोस्ट के अनुसार, जब आप अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को ईएमआई में बदलने का विकल्प चुनते हैं, तो बैंक अवैतनिक राशि (ब्याज सहित) को चयनित अवधि में निश्चित मासिक किस्तों में बदल देता है। शेष राशि को चक्रित करने और हर महीने बकाया राशि पर ब्याज का भुगतान करने के बजाय, उधारकर्ता संरचित ईएमआई के माध्यम से बकाया चुकाता है जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होते हैं।
जब आप क्रेडिट कार्ड लेनदेन को ईएमआई में परिवर्तित करते हैं, तो आपका बैंक आम तौर पर उस राशि को आपके परिक्रामी क्रेडिट शेष से एक अलग ईएमआई खाते में स्थानांतरित कर देता है। यह नया खाता एक निश्चित ब्याज दर और एक निर्धारित पुनर्भुगतान अवधि के साथ एक व्यक्तिगत ऋण की तरह काम करता है। फिर ईएमआई राशि किसी भी नए खर्च या अन्य बकाया राशि के साथ आपके मासिक क्रेडिट कार्ड बिल में जोड़ दी जाती है।
पेटीएम के अनुसार, रूपांतरण आमतौर पर बैंक के नेट बैंकिंग पोर्टल या मोबाइल ऐप के माध्यम से किए जाते हैं, जहां कार्डधारक एक योग्य लेनदेन का चयन कर सकते हैं और 3, 6, 9 या 12 महीने का पुनर्भुगतान कार्यकाल चुन सकते हैं। इसके बाद बैंक संबंधित ईएमआई राशि और कुल देय ब्याज दिखाता है। एक बार पुष्टि हो जाने पर, रूपांतरण आमतौर पर अपरिवर्तनीय होता है या केवल लागत पर रद्द किया जा सकता है।
