विशेष रूप से पहली बार ग्राहकों के लिए, इस बात पर कुछ भ्रम हो सकता है कि क्या आपके जीवनसाथी का क्रेडिट इतिहास और स्कोर आपके स्वयं के क्रेडिट इतिहास और स्कोर को प्रभावित करते हैं। यहां परिदृश्यों पर एक नजर है, और आपको अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त क्रेडिट खाता संचालित करते समय किन कारकों पर विचार करना चाहिए।
क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर 300-850 तक तीन अंकों की संख्या है जो उधारदाताओं के लिए आपके क्रेडिट जोखिम को निर्धारित करता है। यह आपके पिछले वित्तीय व्यवहार से निर्धारित होता है और ऋणदाताओं द्वारा इसका उपयोग यह निष्कर्ष निकालने के लिए किया जाता है कि आप वित्तीय रूप से जिम्मेदार हैं या नहीं।
आपका क्रेडिट स्कोर निश्चित नहीं है और जिम्मेदार राजकोषीय पैटर्न का पालन करके छह महीने से एक वर्ष की अवधि में धीरे-धीरे इसमें सुधार किया जा सकता है। इसमें देय तारीखें चूके बिना व्यक्तिगत या सुरक्षित ऋण चुकाना, ईएमआई, बिल, सदस्यता और क्रेडिट कार्ड ऋण का समय पर पुनर्भुगतान शामिल है। लक्ष्य विभिन्न वित्तीय दायित्वों के पुनर्भुगतान के माध्यम से जिम्मेदार राजकोषीय व्यवहार का प्रदर्शन करना है।
क्या आपके जीवनसाथी का क्रेडिट स्कोर आप पर प्रभाव डाल सकता है?
सभी परिस्थितियों में नहीं. आप दोनों शादी के बाद भी व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास बनाए रखेंगे क्योंकि जोड़े स्वचालित रूप से एक संयुक्त क्रेडिट रिपोर्ट साझा नहीं करते हैं। लेकिन एक बार जब आप वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ साझा करते हैं यानी एक संयुक्त क्रेडिट खाता, ऋण, या क्रेडिट कार्ड इत्यादि, तो आपके पति या पत्नी का क्रेडिट इतिहास भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल किया जाएगा।
विशेष रूप से, सभी संयुक्त खाते आपकी दोनों क्रेडिट रिपोर्टों पर दिखाई देंगे और आप दोनों इन खातों का भुगतान कैसे करते हैं, इसके आधार पर समग्र स्कोर प्रभावित हो सकता है। समय पर भुगतान के साथ दोनों स्कोर में सुधार किया जा सकता है, और इसके विपरीत, देरी या छूटे भुगतान के कारण दोनों अपने स्कोर में गिरावट देख सकते हैं।
ध्यान रखें कि खराब क्रेडिट वाले व्यक्ति से शादी करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर स्वचालित रूप से नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता है, संयुक्त रूप से क्रेडिट उधार लेना या उनके साथ सह-हस्ताक्षर करना संभव है। यह आप दोनों को कर्ज के लिए उत्तरदायी बनाता है। ऐसे मामले में, देर से भुगतान दोनों क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचाता है। नीचे विभिन्न परिदृश्यों के उदाहरण दिए गए हैं जहां आपके जीवनसाथी का क्रेडिट इतिहास या तो आपके क्रेडिट इतिहास को प्रभावित कर सकता है या नहीं:
| परिदृश्य | क्या यह क्रेडिट इतिहास का विलय करता है? | क्रेडिट स्कोर पर असर |
|---|---|---|
| विवाह ही | क्रेडिट रिपोर्ट अलग रहती हैं; किसी से शादी करने से क्रेडिट इतिहास का विलय नहीं होता है। | नहीं |
| अलग वित्त | यदि आप खाते अलग रखते हैं, तो आपके जीवनसाथी की क्रेडिट गतिविधि आपकी रिपोर्ट में दिखाई नहीं देती है। | नहीं |
| जीवनसाथी का विवाहपूर्व ऋण | विवाह से पहले लिया गया ऋण पूरी तरह से आपके जीवनसाथी के नाम पर रहता है जब तक कि आप संयुक्त रूप से पुनर्वित्त नहीं करते। | नहीं |
| कोई संयुक्त खाता नहीं | कोई साझा खाता न होने से, आपके जीवनसाथी का क्रेडिट स्कोर और इतिहास आपके स्कोर और इतिहास को प्रभावित नहीं करता है। | नहीं |
| संयुक्त ऋण (जैसे, बंधक, कार ऋण) | ऋण दोनों क्रेडिट रिपोर्टों पर दिखाई देता है; देर से भुगतान या उच्च शेष दोनों को प्रभावित करते हैं। | हाँ |
| संयुक्त क्रेडिट कार्ड | दोनों भागीदार जिम्मेदार हैं; दोनों क्रेडिट फ़ाइलों को गतिविधि रिपोर्ट। | हाँ |
| अधिकृत उपयोगकर्ता | यदि आपके कार्ड में आपके जीवनसाथी को जोड़ा गया है, तो आपके खाते का इतिहास उनके क्रेडिट को प्रभावित कर सकता है, और दुरुपयोग से आपको नुकसान हो सकता है। | कभी-कभी |
| जीवनसाथी के लिए सह-हस्ताक्षर | आप कानूनी रूप से जिम्मेदार बन जायेंगे; ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है और आपके स्कोर को प्रभावित करता है। | हाँ |
मजबूत क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए संयुक्त वित्त का प्रबंधन कैसे करें
विवाहित होने पर अच्छे क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए, संयुक्त वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना आवश्यक है। इसमें शामिल है:
- दोनों साझेदारों को आपके व्यक्तिगत वित्तीय दायित्वों, आकांक्षाओं, सीमाओं और लक्ष्यों की स्पष्ट समझ है,
- एक ठोस वित्तीय आधार बनाने के लिए साझा खातों का समय पर भुगतान करना,
- अनावश्यक कर्ज बढ़ने से बचने के लिए खर्चों को नियंत्रण में रखने पर ध्यान दें।
क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन कैसे किया जाता है? वे कौन से कारक हैं जो आपके स्कोर को प्रभावित करते हैं?
ऋण देने वाली संस्थाएं अक्सर ऋण के 5 सी का उपयोग करके इच्छुक उधारकर्ताओं की साख का आकलन करती हैं।
चरित्र: इसका अनुमान आपके पुनर्भुगतान इतिहास और क्रेडिट अनुशासन से लगाया जाता है, जिससे पता चलता है कि आपने पिछले क्रेडिट और पुनर्भुगतान समयसीमा को कितनी विश्वसनीय तरीके से संभाला है।
क्षमता: यह मीट्रिक आय, रोजगार स्थिरता और मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं के आधार पर आगे कर्ज में पड़े बिना भुगतान करने की आपकी क्षमता को मापता है।
पूंजी: यह आपके निवेश, व्यक्तिगत संपत्ति (यानी सोना, आदि) और बचत के आकलन के माध्यम से आपकी राजकोषीय ताकत का संकेतक है।
संपार्श्विक: यह वह संपत्ति है जो आपके पास है जिसे ऋण सुरक्षित करने और ऋणदाता को जोखिम से मुक्त करने के लिए गिरवी रखा जा सकता है।
स्थितियाँ: यह आपके ऋण आवेदन के उद्देश्य और उन वित्तीय स्थितियों की जांच करता है जो आपकी ओर से पुनर्भुगतान को प्रभावित कर सकती हैं। इसका एक हिस्सा वे शर्तें हैं जो यह परिभाषित करती हैं कि ऋण का भुगतान कैसे किया जाएगा और किसी भी विवाद की स्थिति में इसका समाधान कैसे किया जाएगा।
क्रेडिट स्कोर बनाम क्रेडिट रिपोर्ट – मुख्य अंतर
| पहलू | क्रेडिट रिपोर्ट | विश्वस्तता की परख |
|---|---|---|
| प्रकृति | विस्तृत दस्तावेज़ | तीन अंकीय संख्यात्मक मान |
| उद्देश्य | उधारदाताओं को आपके क्रेडिट व्यवहार की पूरी तस्वीर देता है | साख योग्यता का त्वरित मूल्यांकन प्रदान करता है |
| जानकारी की गहराई | इसमें खाते, पुनर्भुगतान, चूक, पूछताछ शामिल हैं | एल्गोरिदम का उपयोग करके डेटा को सारांशित करता है |
| ऋण देने वाली संस्थाओं द्वारा उपयोग | विशिष्ट पुनर्भुगतान पैटर्न और क्रेडिट इतिहास की समीक्षा की गई | पात्रता के लिए पहले फ़िल्टर के रूप में उपयोग किया जाता है |
| अद्यतन आवृत्ति | जब बैंक/एनबीएफसी मासिक डेटा जमा करते हैं तो अपडेट किया जाता है | हर बार रिपोर्ट अपडेट होने पर बदलाव होता है |
मैं अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक कैसे पहुँच सकता हूँ?
इक्विफैक्स, एक्सपीरियन, सीआईबीआईएल और सीआरआईएफ हाई मार्क जैसे प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो आपकी क्रेडिट योग्यता और उधारदाताओं के लिए पुनर्भुगतान क्षमता निर्धारित करने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करते हैं।
नियामक आवश्यकताओं के अनुसार, आप प्रत्येक वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। आप अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी और समीक्षा करने के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं।
अस्वीकरण: यह कहानी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है। ऊपर दिए गए विचार और सिफारिशें व्यक्तिगत विश्लेषकों या ब्रोकिंग कंपनियों के हैं, न कि मिंट के। हम निवेशकों को कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से जांच करने की सलाह देते हैं।
चाबी छीनना
- विवाह स्वचालित रूप से क्रेडिट इतिहास का विलय नहीं करता है; जब तक वे संयुक्त खाते साझा नहीं करते, दोनों साझेदार व्यक्तिगत स्कोर बनाए रखते हैं।
- संयुक्त खाते भुगतान व्यवहार के आधार पर दोनों भागीदारों के क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक या नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।
- क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने और सुधारने के लिए समय पर भुगतान और जिम्मेदार वित्तीय प्रबंधन महत्वपूर्ण हैं।
