विशेष रूप से, यह भारत में प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो हैं – इक्विफैक्स, एक्सपीरियन, सीआईबीआईएल और सीआरआईएफ हाई मार्क – जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करते हैं, ताकि उधारदाताओं के लिए आपकी साख और पुनर्भुगतान क्षमता निर्धारित की जा सके।
यहां दो अवधारणाओं का क्या मतलब है, आपके क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन कैसे किया जाता है, इसे प्रभावित करने वाले कारक, यह क्रेडिट रिपोर्ट से कैसे भिन्न है, और अन्य अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (एफएक्यू) के बारे में एक व्याख्याकार है।
क्रेडिट स्कोर क्या है? इसका मूल्यांकन कैसे किया जाता है?
आपका क्रेडिट स्कोर 300-850 तक की तीन अंकों की संख्या है जो उधारदाताओं के प्रति आपके क्रेडिट जोखिम को निर्धारित करता है। यह आपके पिछले क्रेडिट व्यवहार से निर्धारित होता है और दिखाता है कि आप वित्तीय रूप से जिम्मेदार हैं या नहीं। ऋणदाता अक्सर 5 सी का उपयोग करके इच्छुक उधारकर्ताओं की साख का आकलन करते हैं:
- चरित्र: इसका अनुमान आपके पुनर्भुगतान इतिहास और क्रेडिट अनुशासन से लगाया जाता है, जिससे पता चलता है कि आपने पिछले क्रेडिट और पुनर्भुगतान समयसीमा को कितनी विश्वसनीय तरीके से संभाला है।
- क्षमता: यह मीट्रिक आय, रोजगार स्थिरता और मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं के आधार पर आगे कर्ज में पड़े बिना भुगतान करने की आपकी क्षमता को मापता है।
- पूंजी: यह आपके निवेश, व्यक्तिगत संपत्ति (यानी सोना, आदि) और बचत के आकलन के माध्यम से आपकी राजकोषीय ताकत का संकेतक है।
- संपार्श्विक: यह वह संपत्ति है जो आपके पास है जिसे ऋण सुरक्षित करने और ऋणदाता को जोखिम से मुक्त करने के लिए गिरवी रखा जा सकता है।
- शर्तें: यह आपके ऋण आवेदन के उद्देश्य और उन वित्तीय स्थितियों की जांच करता है जो आपकी ओर से पुनर्भुगतान को प्रभावित कर सकती हैं। इसका एक हिस्सा वे शर्तें हैं जो यह परिभाषित करती हैं कि ऋण का भुगतान कैसे किया जाएगा और किसी भी विवाद की स्थिति में इसका समाधान कैसे किया जाएगा।
क्रेडिट रिपोर्ट क्या है?
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट एक व्यापक दस्तावेज़ है जो आपके क्रेडिट इतिहास का विवरण दर्ज करती है। इसमें पूर्व चूक, संबंधित खाते, ऋण और लंबित ऋण, भुगतान और हाल के लेनदेन सूचीबद्ध हैं। यह ऋणदाताओं को आपके क्रेडिट इतिहास और दीर्घकालिक वित्तीय व्यवहार की पूरी विस्तार से समीक्षा करने में मदद करता है।
एक क्रेडिट रिपोर्ट में मुख्य रूप से निम्नलिखित अनुभाग होते हैं:
- उधारकर्ता का व्यक्तिगत विवरण, जिसमें नाम, पैन और संपर्क जानकारी शामिल है।
- क्रेडिट खाते, यानी ऋण, क्रेडिट कार्ड, सीमाएं और पुनर्भुगतान समयसीमा।
- देरी, छूटे हुए भुगतान की देय तिथियों, चूक या निपटान खातों के रिकॉर्ड।
- कड़ी पूछताछ, यानी, एक क्रेडिट प्रोफाइल पर ऋण देने वाले संस्थानों द्वारा की गई कड़ी जांच।
क्रेडिट स्कोर बनाम क्रेडिट रिपोर्ट – मुख्य अंतर
| पहलू | क्रेडिट रिपोर्ट | विश्वस्तता की परख |
|---|---|---|
| प्रकृति | विस्तृत दस्तावेज़ | तीन अंकीय संख्यात्मक मान |
| उद्देश्य | उधारदाताओं को आपके क्रेडिट व्यवहार की पूरी तस्वीर देता है | साख योग्यता का त्वरित मूल्यांकन प्रदान करता है |
| जानकारी की गहराई | इसमें खाते, पुनर्भुगतान, चूक, पूछताछ शामिल हैं | एल्गोरिदम का उपयोग करके डेटा को सारांशित करता है |
| ऋण देने वाली संस्थाओं द्वारा उपयोग | विशिष्ट पुनर्भुगतान पैटर्न और क्रेडिट इतिहास की समीक्षा की गई | पात्रता के लिए पहले फ़िल्टर के रूप में उपयोग किया जाता है |
| अद्यतन आवृत्ति | जब बैंक/एनबीएफसी मासिक डेटा जमा करते हैं तो अपडेट किया जाता है | हर बार रिपोर्ट अपडेट होने पर बदलाव होता है |
क्या आपको ऋण आवेदन के लिए क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट दोनों की आवश्यकता है?
किसी भी गृह या व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड और इसी तरह के क्रेडिट उत्पादों की स्क्रीनिंग प्रक्रिया में आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन शामिल है। जबकि कुछ उत्पादों और सेवाओं को केवल क्रेडिट स्कोर के आधार पर अनुमोदित किया जाता है, कुछ अन्य को अधिक विस्तृत विश्लेषण की आवश्यकता होती है और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के रूप में व्यापक समीक्षा की आवश्यकता हो सकती है।
इस प्रकार, हालांकि यह हमेशा एक आवश्यकता नहीं हो सकती है, दोनों का होना उपयोगी है। एक साफ़ क्रेडिट प्रोफ़ाइल और मन की पूर्ण शांति बनाए रखने के लिए, अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित निगरानी और समय पर ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान सुनिश्चित करें।
क्या आपके जीवनसाथी का क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है?
सभी परिस्थितियों में नहीं. आप दोनों शादी के बाद भी व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास बनाए रखेंगे क्योंकि जोड़े संयुक्त क्रेडिट रिपोर्ट साझा नहीं करते हैं। लेकिन यदि आप वित्तीय जिम्मेदारियाँ साझा करते हैं तो आपके जीवनसाथी का क्रेडिट इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल किया जाएगा। इसमें संयुक्त व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड शामिल है।
सभी संयुक्त खाते आपकी दोनों क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देंगे और आप दोनों इन खातों का भुगतान कैसे करते हैं, इसके आधार पर समग्र स्कोर प्रभावित हो सकता है। समय पर भुगतान से दोनों स्कोर में सुधार किया जा सकता है, लेकिन देर से भुगतान से दोनों को नुकसान हो सकता है।
ध्यान रखें कि खराब क्रेडिट वाले व्यक्ति से शादी करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर स्वचालित रूप से नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता है, संयुक्त रूप से क्रेडिट उधार लेना या उनके साथ सह-हस्ताक्षर करना संभव है। यह आप दोनों को कर्ज के लिए उत्तरदायी बनाता है। ऐसे मामले में, देर से भुगतान दोनों क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचाता है।
मैं अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक कैसे पहुँच सकता हूँ?
क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, सिबिल, सीआरआईएफ हाई मार्क) क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं। नियामक आवश्यकताओं के अनुसार, आप प्रत्येक वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। आप अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी और समीक्षा करने के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं।
विशेष रूप से, जिम्मेदार पुनर्भुगतान पैटर्न का पालन करते हुए, छह महीने से एक वर्ष की अवधि में आपके क्रेडिट स्कोर में धीरे-धीरे सुधार होगा।
अस्वीकरण: यह कहानी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है। ऊपर दिए गए विचार और सिफारिशें व्यक्तिगत विश्लेषकों या ब्रोकिंग कंपनियों के हैं, न कि मिंट के। हम निवेशकों को कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से जांच करने की सलाह देते हैं।
