बैंकिंग संस्थानों और एनबीएफसी को खराब ऋणों की बारीकी से निगरानी करने का आदेश दिया गया है। इससे कमजोर ऋण धारक व्यक्तियों के लिए उधार लेना कठिन हो जाता है। इसीलिए, की प्रक्रिया बनाने के लिए व्यक्तिगत कर्ज़ और क्रेडिट कार्ड अनुमोदन सुचारू है, किसी के पास न केवल सम्मानजनक क्रेडिट स्कोर होना चाहिए बल्कि ऋण-से-आय अनुपात भी कम होना चाहिए।
DTI आज अधिक क्यों मायने रखता है?
डीटीआई अनुपात मापता है कि उधारकर्ता की मासिक आय का कितना हिस्सा मौजूदा ऋण भुगतान में खर्च होता है। देश में अधिकांश ऋणदाता 30-40% की डीटीआई पसंद करते हैं, हालांकि कुछ उच्च आय वाले आवेदकों के लिए 50% तक की अनुमति दे सकते हैं। कम अनुपात बेहतर पुनर्भुगतान क्षमता का संकेत देता है और इसलिए, कम क्रेडिट जोखिम होता है।
डीटीआई की मूल अवधारणा
ऋण-से-आय अनुपात की मूल अवधारणा यह है कि यह मापता है कि उधारकर्ता की मासिक आय का कितना हिस्सा मौजूदा ऋण दायित्वों को पूरा करने में खर्च होता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक आय है ₹1,00,000 और इसमें से ₹25,000 आपके मासिक भुगतान में खर्च हो जाते हैं पर्सनल लोन ईएमआईहोम लोन ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलआदि। तब आपके पास ऋण-से-आय अनुपात 25% है।
इसके अलावा, 30-35% का ऋण-से-आय अनुपात आम तौर पर एक सम्मानजनक आंकड़ा माना जाता है। अधिकांश ऋणदाता 30-35% के ऋण-से-आय अनुपात के साथ ऋण संवितरण की अनुमति देते हैं। अब, जब ऋण-से-आय अनुपात और बढ़ जाता है, यानी, यह उधारकर्ता के 50% से अधिक हो जाता है क्रेडिट प्रोफाइल कमजोर हो जाता है. इस तरह के उच्च ऋण-से-आय अनुपात को ऋणदाता द्वारा एक गंभीर खतरे के रूप में देखा जाता है और उधार ली गई धनराशि पर डिफ़ॉल्ट की स्पष्ट संभावना को दर्शाता है।
कम ऋण-से-आय अनुपात बेहतर पुनर्भुगतान क्षमता का संकेत देता है। इस प्रकार, कम क्रेडिट डिफ़ॉल्ट जोखिम का संकेत मिलता है। इसलिए उधारकर्ताओं का ध्यान यदि संभव हो तो समग्र ऋण-से-आय अनुपात को कम करके दोहरे अंक में लाने पर होना चाहिए। इससे उनकी उधार लेने की प्रोफ़ाइल में अत्यधिक विश्वसनीयता जुड़ जाएगी।
प्रमुख कारण ऋणदाता डीटीआई को प्राथमिकता देते हैं
- जोखिम आकलन: यह अनुपात यह निर्धारित करने में सहायता करता है कि क्या उधारकर्ता वित्तीय तनाव के बिना अतिरिक्त ईएमआई दायित्वों का प्रबंधन कर सकता है या नहीं।
- ऋण मूल्य निर्धारण: कम डीटीआई से अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें और लचीली अवधियां प्राप्त हो सकती हैं।
- पात्रता तय करना: उच्च डीटीआई वाले आवेदकों को मजबूत होने के बावजूद अक्सर व्यक्तिगत ऋण अस्वीकृति का सामना करना पड़ता है विश्वस्तता की परख.
डीटीआई ऋण स्वीकृति को कैसे प्रभावित करता है?
ऋण देने वाली संस्थाएं किसी की साख का समग्र रूप से विश्लेषण करने के लिए क्रेडिट स्कोर, डीटीआई, रोजगार इतिहास, आय स्थिरता और पिछले पुनर्भुगतान इतिहास जैसे विभिन्न कारकों की जांच करती हैं। अब, इन सभी कारकों में से, डीटीआई को अत्यधिक महत्व दिया जाता है क्योंकि यह एक महत्वाकांक्षी उधारकर्ता के नकदी प्रवाह स्वास्थ्य का स्पष्ट दृष्टिकोण प्रदान करता है।
यदि आपके पास पहले से ही बहुत अधिक ऋण भुगतान है, तो यह ऋण देने वाले संस्थानों को आपको आसान व्यक्तिगत ऋण के लिए विचार करने से हतोत्साहित करेगा, गृह ऋणया क्रेडिट कार्ड। एक स्वस्थ ऋण-से-आय अनुपात आपको कम प्रसंस्करण शुल्क, आसान अनुमोदन और ऋण देने वाली संस्था से निर्बाध समर्थन में भी मदद कर सकता है।
उधारकर्ता अपने डीटीआई में सुधार कैसे कर सकते हैं?
- उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाएं या व्यक्तिगत ऋणों को समेकित करें।
- कोई भी नया ऋण आवेदन जमा करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप अनावश्यक ईएमआई से बचें।
- इस अनुपात को बढ़ावा देने के लिए फ्रीलांस काम, प्रोत्साहन या किराये की पैदावार के माध्यम से अपनी मासिक आय बढ़ाने का प्रयास करें।
- महँगी घड़ियाँ और कपड़े जैसे फुर्सत के खर्चों को पूरा करने के लिए कभी उधार न लें।
विवेकपूर्ण उधारकर्ताओं को अपने क्रेडिट प्रोफाइल को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने और उच्च क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए डीटीआई अनुपात पर परिश्रमपूर्वक ध्यान केंद्रित करना चाहिए। 750 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर प्रतिष्ठित माना जाता है, और यह स्कोर, कम ऋण-से-आय अनुपात और एक साफ क्रेडिट प्रोफ़ाइल के साथ, उधारकर्ता के व्यक्तिगत ऋण पर अंतिम ब्याज दर को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है।
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