जनरल जेड सहज क्रेडिट चाहता है
ये ऐसे सहकर्मी हैं जो स्वचालन, डिजिटलीकरण और ग्राहक अनुभव पर एक अटूट ध्यान से घिरे हुए हैं। उनके लिए, डिजिटल इंटरैक्शन शिक्षा से मनोरंजन तक दूसरी प्रकृति है, भोजन का आदेश देने से लेकर खिलौनों की खरीदारी तक, उनके जीवन के हर हिस्से को सहज डिजिटल एक्सेस द्वारा आकार दिया गया है। गैजेट, ऐप्स और डिजिटल टूल उनके लिए उतने ही सामान्य हैं जितना कि बार्बी डॉल और हॉट-व्हील एक बार पिछली पीढ़ियों के लिए थे।
स्वाभाविक रूप से, वित्तीय उत्पादों और सेवाओं से उनकी अपेक्षाएं डिजिटल दायरे में गहराई से निहित हैं। वे गति, सुविधा और न्यूनतम मानव हस्तक्षेप की मांग करते हैं चाहे वह बैंक खाता खोल रहा हो, म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हो, या क्रेडिट के लिए आवेदन कर रहा हो।
इस पीढ़ी ने एक ऐसी दुनिया भी देखी है, जहां कुछ हजार रुपये से लेकर महत्वपूर्ण निवेशों के लिए कई लाख या करोड़ों की जरूरतों के लिए क्रेडिट सुलभ है। राशि के बावजूद, जो सुसंगत रहता है वह एक चिकनी, सहज और भरोसेमंद अनुभव के लिए उनकी मांग है। और यह सुविधा पर नहीं रुकता है वे भी मजबूत डिजिटल सुरक्षा की उम्मीद करते हैं। मल्टीफ़ॉर्मर प्रमाणीकरण, मजबूत पासवर्ड, पिन, बायोमेट्रिक्स, और यहां तक कि जटिल पासकोड अब मानक अपेक्षाएं हैं। ये युवा डिजिटल मूल निवासी वित्तीय सेवाओं को आसानी से नेविगेट करते हुए सुरक्षित महसूस करना चाहते हैं।
यह नवाचार और वितरित करने के लिए वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र पर एक महत्वपूर्ण जिम्मेदारी रखता है। जबकि हमने बचत उत्पादों में प्रगति देखी है जो थीम-आधारित बचत खातों और जीवन शैली से जुड़े रिवार्ड्स जैसे अनुभव के साथ उपयोगिता को मिश्रित करते हैं, क्रेडिट उत्पादों में अभी भी विकसित होने के लिए जगह है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड, ऑनलाइन शॉपिंग, यात्रा, या लक्जरी अनुभवों जैसी विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए कई प्रकार के खानपान में विविधता लाते हैं। लेकिन उधार, विशेष रूप से मध्य-से-बड़े टिकट उधार, अभी भी घर्षण का सामना करते हैं।
ऋण उद्देश्य से लेकर प्रोफ़ाइल-आधारित उधार तक
छोटे टिकट डिजिटल ऋण लगभग वास्तविक समय बन गए हैं, लेकिन बड़े ऋण पर ₹5 लाख, उदाहरण के लिए, अभी भी मैनुअल हस्तक्षेप प्रक्रियाओं और खंडित उपयोगकर्ता यात्रा के साथ आते हैं। इस मुद्दे को कम करना तथ्य यह है कि ऋण अक्सर एक विशिष्ट अंत-उपयोग से बंधे होते हैं: एक फोन, एक लैपटॉप, एक वाहन, एक घर, या एक चिकित्सा व्यय के वित्तपोषण को खरीदना। इन उद्देश्यों में से प्रत्येक का मूल्यांकन एक अलग जोखिम मॉडल के साथ किया जाता है, इस तथ्य के बावजूद कि उधारकर्ता एक ही व्यक्ति है।
यह एक महत्वपूर्ण प्रश्न उठाता है: क्या हम अंत-उपयोग-आधारित जोखिम मॉडल से उधारकर्ता-केंद्रित लोगों में स्थानांतरित कर सकते हैं? क्या होगा यदि हमने केवल व्यक्ति के प्रोफ़ाइल, उनके वित्तीय व्यवहार, आय पैटर्न, पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर क्रेडिटवर्थनेस का आकलन किया है, भले ही लोन एक इस्तेमाल की गई कार, छुट्टी, या घर के नवीकरण के लिए है?
भारत के डिजिटल रेल तैयार हैं
अच्छी खबर यह है कि भारत का डिजिटल बुनियादी ढांचा तेजी से इस बदलाव को सक्षम कर रहा है। नियामक पहल और फ्रेमवर्क जैसे कि जाम ट्रिनिटी (जन धन, आधार, मोबाइल), खाता एग्रीगेटर्स (एए), वैकल्पिक डेटा की उपलब्धता और मजबूत क्रेडिट ब्यूरो सत्यापित, अनुमति-आधारित व्यक्तिगत डेटा का एक एकीकृत पारिस्थितिकी तंत्र बना रहे हैं।
आज, ऋणदाता एक्सेस कर सकते हैं:
- आधार के माध्यम से पहचान और पता सत्यापन
- पैन के माध्यम से आयकर रिटर्न
- व्यापार और व्यापार प्रोफाइल के लिए जीएसटी डेटा
- बैंक लेन -देन इतिहास
- उपयोगिता बिल भुगतान इतिहास
- क्रेडिट ब्यूरो के माध्यम से पुनर्भुगतान व्यवहार
साथ में, ये डेटा स्ट्रीम उधारकर्ता का एक व्यापक 360-डिग्री दृश्य बना सकते हैं, जो वास्तव में मजबूत और बुद्धिमान क्रेडिट मॉडल के निर्माण को सक्षम कर सकते हैं।
इस तरह के मॉडल अंततः एक एकीकृत क्रेडिट यात्रा का नेतृत्व कर सकते हैं – एक एकल, सुव्यवस्थित डिजिटल अनुभव जहां एक उधारकर्ता केवल बताता है कि उन्हें कितना क्रेडिट चाहिए और कितने समय तक। एक ही सहमति के साथ, वे सत्यापित वित्तीय डेटा तक पहुंच की अनुमति दे सकते हैं, अनुरूप ऋण ऑफ़र प्राप्त कर सकते हैं, शर्तों की तुलना कर सकते हैं, और सभी मिनटों के भीतर सर्वोत्तम क्रेडिट सुविधा चुन सकते हैं।
इस दृष्टि का समर्थन करने के लिए, आरबीआई के हाल ही में यूनिफाइड लेंडिंग प्लेटफॉर्म (ULP) का लॉन्च एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है। इस पहल का उद्देश्य सभी हितधारकों के उधारकर्ताओं, उधारदाताओं, डेटा प्रदाताओं और नियामकों को एक सहज, डिजिटल उधार पारिस्थितिकी तंत्र में एक साथ लाना है। बेहतर निर्णय लेने और अधिक व्यक्तिगत प्रसादों को सक्षम करके, ULP में क्रेडिट पहुंच को फिर से परिभाषित करने और पूरे भारत में ऋण देने में ग्राहक अनुभव को बढ़ाने की क्षमता है।
जैसा कि भारत इस एकीकृत और उधारकर्ता-केंद्रित भविष्य की ओर बढ़ता है, अवसर स्पष्ट है: रीमैगिन लेंडिंग एक खंडित, उद्देश्य-नेतृत्व वाले लेनदेन के रूप में नहीं, बल्कि एक निरंतर, व्यक्तिगत अनुभव के रूप में विश्वास, डेटा और डिजिटल सशक्तिकरण में निहित है। उधारदाताओं के लिए, इसका मतलब है कि विरासत प्रणालियों से आगे बढ़ना और बुद्धिमान बुनियादी ढांचे को गले लगाना जो एक नई पीढ़ी की अपेक्षाओं के लिए बोलता है।
उधारकर्ताओं के लिए, विशेष रूप से जनरल जेडएस और अल्फ़ाज़ कल की अर्थव्यवस्था को चलाने के लिए, इसका मतलब है कि क्रेडिट तक पहुंच जो न केवल तेज है, बल्कि निष्पक्ष, होशियार और वास्तव में उनके डिजिटल-प्रथम जीवन के साथ गठबंधन है। आगे की सड़क केवल ऋण को डिजिटाइज़ करने के बारे में नहीं है; यह प्रौद्योगिकी, नीति और उद्देश्य के माध्यम से मानवकरण के बारे में है – या क्या हम इसे DIY उधार देते हैं?
अस्वीकरण: इस लेख में दी गई जानकारी केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और वित्तीय, कानूनी या पेशेवर सलाह का गठन नहीं करती है। जबकि सटीकता सुनिश्चित करने के लिए हर प्रयास किया गया है, पाठकों को वित्तीय निर्णय लेने से पहले स्वतंत्र रूप से विवरणों को सत्यापित करना चाहिए और संबंधित पेशेवरों से परामर्श करना चाहिए। व्यक्त किए गए विचार वर्तमान उद्योग के रुझानों और नियामक ढांचे पर आधारित हैं, जो समय के साथ बदल सकते हैं। न तो लेखक और न ही प्रकाशक इस सामग्री के आधार पर किसी भी निर्णय के लिए जिम्मेदार हैं।
Ramkumar Gunasekaran, Director Sales, CRIF High Mark
