अधिकांश कर्मचारी अपने मूल वेतन का 12% और महंगाई भत्ता (अधिकतम के अधीन) का योगदान करते हैं ₹ 15,000) हर महीने ईपीएफ के लिए। नियोक्ता भी 12% के बराबर योगदान देता है, जिसमें से 3.67% ईपीएफ खाते में जमा किया जाता है, जबकि शेष 8.33% कर्मचारी के ईपीएस खाते में निर्देशित किया जाता है।
यह मानते हुए कि ब्याज दर स्थिर रहती है, तो मासिक योगदान ₹30-वर्ष की अवधि में 5,000 के आसपास तक बढ़ सकता है ₹80 लाख. सेंट्रिकिटी वेल्थटेक के संस्थापक भागीदार इशकरण छाबड़ा के अनुसार, “हालांकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि पीएफ एक शुद्ध कंपाउंडिंग उत्पाद नहीं है। ब्याज सालाना घोषित किया जाता है, बदल सकता है और दशकों से नीचे की ओर बढ़ रहा है।”
अगर आपके ईपीएफ में योगदान कम है तो क्या होगा? ₹ 5,000 प्रति माह?
यदि आप पहले से ही योगदान दे रहे हैं ₹ईपीएफ में 1,200 प्रति माह, आप इसे स्वैच्छिक भविष्य निधि (वीपीएफ) के माध्यम से बढ़ा सकते हैं ₹5,000. विशेषज्ञों के अनुसार, यह योजना सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) और फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) जैसे अन्य कम जोखिम वाले विकल्पों में से एक है, खासकर क्योंकि यह उच्च ब्याज दर और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है।
रेस्ट द केस की संस्थापक और सीईओ श्रेया शर्मा ने कहा, “वीपीएफ एक अलग खाता नहीं है। यह आपके ईपीएफ का विस्तार है, जहां आप स्वेच्छा से अनिवार्य 12% से अधिक का योगदान करते हैं, और यह वित्त वर्ष 2025-26 के लिए 8.25% की समान ब्याज दर अर्जित करता है।” वीपीएफ योगदान समान 8.25% ब्याज के लिए योग्य है, परिपक्वता पर कर-मुक्त है, और पुरानी कर व्यवस्था के तहत अतिरिक्त 80सी कटौती के लिए पात्र है।
क्या होता है जब धनराशि को अछूता छोड़ दिया जाता है और हर कुछ वर्षों में निकाल लिया जाता है?
शर्मा के अनुसार, कंपाउंडिंग रैखिक नहीं है; यह घातीय है, और यह बाद के वर्षों में अपना सबसे भारी भार उठाता है। यह सेवानिवृत्ति योजना में सबसे महत्वपूर्ण, फिर भी अक्सर नजरअंदाज किए जाने वाले सिद्धांतों में से एक है।
उदाहरण के लिए, यदि दो लोग योगदान दे रहे हैं ₹5,000 प्रति माह 8.25% पर, और पहला व्यक्ति 30 वर्षों तक पैसे को अछूता छोड़ देता है, वे लगभग एक कोष के साथ समाप्त हो जाएंगे ₹80 लाख.
हालाँकि, यदि दूसरा व्यक्ति हर 10 साल में पूरा कोष निकाल लेता है और प्रक्रिया (तीन चक्रों में) फिर से शुरू करता है, तो इसके परिणामस्वरूप कुल कोष होगा ₹28 लाख. इससे लगभग 65% संभावित संपत्ति का नुकसान होगा, या ₹ शर्मा ने कहा, केवल तीन निकासी से 51 लाख रु.
“यह पर्याप्त अंतर इसलिए होता है क्योंकि 20-30 वर्षों में ब्याज एक बड़े संचित आधार पर चक्रवृद्धि होता है। जब आप निकासी करते हैं और पुनः आरंभ करते हैं, तो आप हर बार उस आधार को खत्म कर देते हैं और एक छोटी संख्या पर चक्रवृद्धि में वापस चले जाते हैं,” उन्होंने कहा, उन्होंने कहा कि जल्दी निकासी पर भी कर परिणाम होता है।
इसलिए, यदि आप पांच साल की सेवा पूरी करने से पहले निकासी करते हैं, तो अर्जित ब्याज कर योग्य हो जाता है, और आप दीर्घकालिक लाभ खो देते हैं। विशेषज्ञ ने कहा, पीएफ एक सेवानिवृत्ति साधन है, बचत खाता नहीं।
30 वर्षों के लगातार निवेश के बाद आपके कोष का वास्तविक मूल्य क्या होगा?
कागज पर, 30 वर्षों में 8.25% की कमाई मजबूत दिखती है, लेकिन छाबड़ा के अनुसार, कॉर्पस में मुद्रास्फीति को भी शामिल करना होगा, जो भारत में 4-5% बनी हुई है, जिससे वास्तविक दर 3-4% तक कम हो जाती है।
“तो, जबकि ए ₹5,000 मासिक योगदान से लगभग एक कोष का निर्माण हो सकता है ₹तीन दशकों में इसकी वास्तविक क्रय शक्ति 80 लाख के करीब महसूस होगी ₹वास्तविक रूप से 20-25 लाख,” उन्होंने कहा। हालांकि, इससे पीएफ की ताकत कम नहीं होती है, क्योंकि यह स्थिरता और कर-मुक्त कंपाउंडिंग प्रदान करना जारी रखता है।
विशेष रूप से, ईपीएफ एक ईईई लाभ उपकरण है – निवेश से छूट, परिपक्वता राशि से छूट, और अर्जित ब्याज से छूट। तक कर्मचारी का योगदान ₹पुरानी कर व्यवस्था की धारा 80सी के तहत सालाना 1.5 लाख रुपये की आय पर छूट मिलती है। इस बीच, नियोक्ताओं का योगदान 12% (नीचे) तक है ₹7.5 लाख) को पुरानी और नई दोनों कर व्यवस्थाओं के तहत छूट है।
