भारत में पेंशन क्षेत्र पर नज़र रखने वाले कई लोगों के लिए, 2016 एक महत्वपूर्ण वर्ष था। सरकार ने भविष्य निधि (पीएफ) निपटान को दो भागों में विभाजित करने का निर्णय लिया: एक भुगतान सेवा छोड़ने के समय और बाकी का भुगतान 58 वर्ष का होने पर किया जाएगा। वंचित महसूस करते हुए, कर्मचारियों ने विरोध किया और कुछ विरोध हिंसक हो गए। ईपीएफ मामले पर लोगों को सड़कों पर उतरते देखना पहली बार था।
पिछले हफ्ते, 2016 की यादें ताज़ा हो गईं, और जब कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (ईपीएफओ) ने आंशिक और अंतिम पीएफ निकासी को नियंत्रित करने वाले दिशानिर्देशों में बदलाव की घोषणा की, तो मुझे एक अजीब सी अनुभूति हुई। इन बदलावों पर इंटरनेट पर गुस्सा फूट पड़ा और कई लोगों ने इन बदलावों से कर्मचारियों को होने वाले नुकसान के बारे में चिंता जताई।
ये चिंताएँ ग़लत हैं और ईपीएफ उद्देश्यों की ग़लत समझ से उपजी हैं।
पृष्ठभूमि और प्रस्तावित परिवर्तन
सबसे लंबे समय से, ईपीएफ न केवल वृद्धावस्था सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक फंड रहा है, बल्कि चुनिंदा जीवन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए भी एक फंड रहा है। इन्हें विशिष्ट उद्देश्यों के लिए सदस्य के शेष से सीमित निकासी के माध्यम से संभव बनाया गया था। घर का अधिग्रहण, गृह ऋण का पुनर्भुगतान, बच्चों की शिक्षा, विवाह, नौकरी छूटने की स्थिति में परेशानी आदि ऐसे परिभाषित उद्देश्य थे जिनके तहत समय से पहले निकासी की अनुमति दी गई थी। हास्यास्पद रूप से, यदि कोई बिजली बिल का भुगतान नहीं कर सकता है तो समय से पहले निकासी की भी अनुमति दी गई थी (गंभीरता से, हाँ)।
पहली नज़र में, ये कॉर्पस में लीक की तरह लगते हैं, लेकिन याद रखें कि ये नियम भारत में ऋण उद्योग के आगमन से बहुत पहले बनाए गए थे, जब ईपीएफ वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए प्राथमिक बचत वाहनों में से एक था।
अच्छे डिज़ाइन (निकासी की संख्या और राशि को सीमित करना) और खराब प्रशासन (एकाधिक आवेदन पत्र और कई सबूत) के संयोजन ने यह सुनिश्चित किया कि सदस्यों का पीएफ शेष समाप्त न हो और सेवानिवृत्ति के लिए पैसा अलग रखा जाए। कुछ साल पहले ईपीएफओ में प्रौद्योगिकी के आगमन के साथ इसमें कुछ बदलाव आया। जबकि निकासी के लिए जटिल दिशानिर्देशों को बरकरार रखा गया था, दस्तावेजी सत्यापन को कम कर दिया गया था और भुगतान सीधे कर्मचारी को किया गया था (उदाहरण के लिए, पहले के शासन में, होम लोन का भुगतान सीधे वित्तीय संस्थानों को किया जाता था)। इन परिवर्तनों ने, ईपीएफ शेष तक आसान पहुंच सुनिश्चित करते हुए, पहुंच की सीमा को सीमित कर दिया।
वर्तमान परिवर्तन प्रक्रिया को और सरल बनाने का प्रयास करते हैं। विवरण अभी तक प्रदान नहीं किया गया है, लेकिन कथित तौर पर तेरह खंडों को तीन में परिवर्तित किया जाना है, जिनमें से एक बीमारी, विवाह और शिक्षा के आसपास घूमता है, दूसरा आवास के आसपास और अंतिम ‘विशेष परिस्थितियों (रोज़गार हानि, आदि) के आसपास घूमता है। इसके अतिरिक्त, एक सदस्य एक बार की तुलना में कई बार निकासी कर सकता है; सेवा कार्यकाल की आवश्यकता एक समान (और काफी कम) एक वर्ष होगी; अधिकांश समयपूर्व निकासी के लिए कोई कागजी कार्रवाई प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है। कुल मिलाकर, अगर इसे अच्छी तरह से लागू किया जाए तो यह एक अच्छा कदम है।
दो अन्य बदलावों की घोषणा की गई, जिन्होंने कई लोगों की रुचि को बढ़ाया, वे हैं न्यूनतम शेष राशि (योगदान का 25%) की शुरूआत और अंतिम ईपीएफ निपटान प्राप्त करने के लिए प्रतीक्षा अवधि में वृद्धि (वर्तमान दो महीनों से प्रस्तावित बारह महीनों तक)। दोनों को सदस्यों को बुढ़ापे के लिए ईपीएफ में शेष राशि बनाए रखने के लिए प्रेरित करने के लिए लागू किया गया है। हालाँकि, नकारात्मक लोग दोनों को सदस्य के हित के लिए हानिकारक मानते हैं, और उन्हें सदस्य के पैसे पर नियामक कब्ज़ा के रूप में चित्रित करते हैं।
ये चिंताएँ निराधार क्यों हैं?
एक के लिए, ईपीएफ न तो बचत बैंक खाता है और न ही आपातकालीन निधि है। इसका उद्देश्य वृद्धावस्था में पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करना है। लगातार निकासी इस उद्देश्य के लिए हानिकारक है। पेंशन शुद्धतावादियों के लिए, समय से पहले निकासी को पूरी तरह से रोकना इसके उद्देश्य के लिए सबसे उपयुक्त है, लेकिन व्यावहारिक नहीं है। याद रखें, कई लोगों के लिए कर्ज लेने की बजाय अपने पीएफ से पैसा निकालना बेहतर विचार है। शुद्धतावादी दृष्टिकोण और सदस्य की वास्तविक जरूरतों के बीच संतुलन बनाने के लिए डिजाइन में नवीनता की आवश्यकता होती है।
दूसरे, अंतिम निपटान में दो से बारह महीने की देरी करना ‘कठोर’ लग सकता है, लेकिन बुढ़ापे के लिए ईपीएफ में संतुलन बनाए रखने के लिए यह एक उपयोगी निवारक-आधारित उपाय है। यह स्पष्ट नहीं है कि योगदान का 25% प्रोत्साहन और निवारक दोनों के लिए सही राशि है, लेकिन यह निश्चित रूप से सही सोच और एक अच्छी शुरुआत है।
जो लोग लचीलापन चाहते हैं, उनके लिए ईपीएफ नियम पर्याप्त लचीलापन प्रदान करते हैं। कोई भी योगदान को मूल वेतन के 12% तक सीमित कर सकता है ₹कुल मूल वेतन के बजाय 15,000 प्रति माह। इसी तरह, स्वैच्छिक भविष्य निधि (वीपीएफ) के जरिए भी योगदान बढ़ाया जा सकता है। अफसोस की बात है, हालांकि, अनम्य नियोक्ता एचआर सिस्टम और एक अनुपस्थित सदस्य शिक्षा कार्यक्रम के संयोजन का मतलब है कि ये या तो अनसुने हैं या कर्मचारियों द्वारा उपयोग नहीं किए जा सकते हैं।
परिवर्तनों के विरुद्ध तर्क अदूरदर्शी हैं। भारत में, अलग-अलग लोगों के लिए पेंशन का हमेशा अलग-अलग अर्थ रहा है। इसका मतलब है डिज़ाइन में जटिलताएँ। और कोई पूर्ण समाधान नहीं. एक बार के लिए, ईपीएफओ ने सही संतुलन बना लिया है। उम्मीद है कि वह इन बदलावों को प्रभावी ढंग से लागू भी कर सकेगी। एक अनियमित प्रौद्योगिकी मंच, खराब सदस्य डेटाबेस के साथ मिलकर, ईपीएफओ को इसके कार्यान्वयन में चुनौती देगा।
ईपीएफओ को भुनाना आजकल फैशन बन गया है। लेकिन इसकी आदत बनाना एक बुरा विचार है।
अमित गोपाल बेंगलुरु स्थित पेंशन सलाहकार हैं।
