विशेषज्ञ रिटर्न के लिए या क्रेडिट लाइन के रूप में घरेलू सोने की संपत्ति का लाभ उठाने की सलाह देते हैं, अगर यह केवल निवेश उद्देश्य को पूरा करता है और उपयोग के मामले (शादियों, अवसरों, पारिवारिक गहने) के लिए नहीं। इस प्रकार, हम बताते हैं कि गोल्ड लोन और गोल्ड ओवरड्राफ्ट सुविधा क्या है, उनमें क्या शामिल है, आपको क्या मिलता है और बैंकों और एनबीएफसी से लचीली क्रेडिट सुविधा चाहने वालों के लिए कौन सा बेहतर विकल्प है।
गोल्ड लोन क्या है?
गोल्ड लोन तब होता है जब किसी वित्तीय संस्थान (बैंक, एनबीएफसी, निजी वित्त) से ऋण प्राप्त करने के लिए उधारकर्ता के सोने के सामान (सिक्के, आभूषण, बार) को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है। यह कम प्रसंस्करण समय और त्वरित संवितरण के कारण आपकी सोने की संपत्ति से तरलता प्राप्त करने का एक लोकप्रिय तरीका है। यदि कोई उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है, तो ऋणदाता द्वारा बकाया के बदले गिरवी रखा गया सोना ले लिया जाता है।
गोल्ड लोन कैसे काम करता है?
आप ऋण के लिए अपना सोना गिरवी रखने के लिए किसी वित्तीय संस्थान से संपर्क कर सकते हैं। ऋणदाता बाजार दर के अनुसार सोने का मूल्य निर्धारित करेगा और मूल्यांकन के आधार पर अधिकतम सीमा स्वीकृत करेगा। ऋण समझौते पर हस्ताक्षर होने के बाद राशि वितरित कर दी जाती है।
उधारकर्ता पूर्व-निर्धारित किस्तों के अनुसार ऋण चुकाने के लिए बाध्य है और पूरा ऋण चुकाने के बाद गिरवी रखा गया सोना वापस कर दिया जाता है।
पुनर्भुगतान न करने की स्थिति में, ऋणदाता ऋण राशि को कवर करने के लिए गिरवी रखा सोना बेच सकता है।
गोल्ड लोन के लिए कौन से दस्तावेज़ आवश्यक हैं?
- बैंकों और एनबीएफसी को आमतौर पर पहचान और पते के प्रमाण के लिए उधारकर्ताओं से केवाईसी अनुपालन की आवश्यकता होती है।
- आपको गिरवी रखे गए सोने के स्वामित्व का प्रमाण भी देना होगा – यह या तो मूल खरीद रसीदों के माध्यम से किया जा सकता है; या पुराने या पैतृक आभूषण या उपहार के मामले में, स्वामित्व बताते हुए एक घोषणा।
गोल्ड ओवरड्राफ्ट सुविधा क्या है?
गोल्ड ओवरड्राफ्ट (ओडी) बैंकों और एनबीएफसी द्वारा दी जाने वाली एक लचीली क्रेडिट सुविधा है, जहां आप रिवाल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट के बदले में अपनी सोने की संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रख सकते हैं।
यह क्रेडिट कार्ड या बैंक ओवरड्राफ्ट के समान कार्य करता है, जहां आपको आपकी सोने की संपत्ति के बाजार मूल्य के आधार पर स्वीकृत सीमा के लिए मंजूरी दी जाती है। आमतौर पर, ऋण के लिए ₹5 लाख तक की सीमा तक सुविधा आपकी संपत्ति के मूल्य का 75% तक सीमित है।
गोल्ड ओडी के लिए पात्रता क्या है?
जब पात्रता की बात आती है, तो अधिकांश बैंकों और वित्तीय संस्थानों को गोल्ड ओडी आवेदन की प्रक्रिया शुरू करने के लिए विधिवत भरे हुए आवेदन पत्र के अलावा पहचान और पते के प्रमाण की आवश्यकता होती है।
आपको भारतीय नागरिक होना और 18 वर्ष से अधिक आयु का होना भी आवश्यक होगा। आप अपने ऋणदाता से आवश्यकताओं की पूरी सूची देख सकते हैं।
गोल्ड ओवरड्राफ्ट गोल्ड लोन से कैसे भिन्न है?
जब आप गोल्ड लोन लेते हैं, तो आपको पूरी पात्र राशि एकमुश्त अग्रिम रूप में मिल जाती है। हालाँकि, गोल्ड ओडी के लिए आप आवश्यकता पड़ने पर धनराशि निकाल सकते हैं। इसके अलावा, आपको पूरी स्वीकृत राशि निकालने या उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है, और ब्याज केवल उस राशि पर लागू होता है जिसका आप उपयोग करते हैं।
जियोजित इन्वेस्टमेंट्स लिमिटेड के वरिष्ठ निवेश रणनीतिकार गिबिन जॉन ने कहा कि आजकल, कुछ बैंक और एनबीएफसी पारंपरिक स्वर्ण ऋण के बजाय गोल्ड ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करते हैं। “गोल्ड ओवरड्राफ्ट का मुख्य लाभ यह है कि आप सोना गिरवी रखते हैं और क्रेडिट सीमा प्राप्त करते हैं। आप इस सीमा के भीतर कभी भी पैसा निकाल सकते हैं, और ब्याज केवल वास्तव में उपयोग की गई राशि और उपयोग की अवधि के लिए लिया जाता है। यदि आपको एकमुश्त राशि की आवश्यकता नहीं है, तो पारंपरिक गोल्ड लोन की तुलना में गोल्ड ओवरड्राफ्ट एक बेहतर विकल्प है।”
संख्या के संदर्भ में, सावरीकर ने कहा कि प्रमुख बैंकों से गोल्ड लोन दरें वर्तमान में 8.75-9.30% प्रति वर्ष के बीच हैं, जबकि गोल्ड ओडी दरें मोटे तौर पर समान हैं, हालांकि ओवरड्राफ्ट सुविधाओं में अग्रिम प्रसंस्करण शुल्क थोड़ा अधिक हो सकता है।
गोल्ड लोन बनाम गोल्ड ओवरड्राफ्ट: एक तुलना
सावरीकर के अनुसार, चुनाव जरूरतों पर आधारित है। “गोल्ड ओडी का निर्णायक लाभ यह है कि ब्याज की गणना कैसे की जाती है,” उन्होंने कहा, एक टर्म गोल्ड लोन के लिए ₹5 लाख, पहले दिन से पूरी राशि पर ब्याज मिलता है। लेकिन, समान सीमा वाले सोने के ओडी के तहत, एक उधारकर्ता केवल आहरण करता है ₹तीन महीने के लिए 2 लाख पर ही ब्याज देता है ₹उस अवधि के लिए 2 लाख, परिवर्तनीय आवश्यकताओं के लिए कुल व्यय काफी कम है।
उन्होंने कहा, “नियम सरल है। अनियमित या उतार-चढ़ाव वाली जरूरतों के लिए गोल्ड ओडी। एक निश्चित एकमुश्त आवश्यकता के लिए टर्म गोल्ड लोन, जहां ईएमआई अनुशासन पुनर्भुगतान में सहायता करता है। आपातकालीन बफर के रूप में सोने का उपयोग करने वाले अधिकांश परिवारों के लिए, ओडी कम वास्तविक ब्याज लागत पैदा करेगा।”
| पैरामीटर | गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा | ईएमआई विकल्प के साथ गोल्ड लोन |
|---|---|---|
| अदायगी | गिरवी रखे गए सोने के बदले में क्रेडिट सीमा प्रदान करता है; आवश्यकतानुसार वापस लें. | सोने के मूल्य के आधार पर एकमुश्त राशि अग्रिम रूप से वितरित की जाती है। |
| ब्याज गणना | केवल उपयोग की गई राशि और उपयोग की अवधि के लिए शुल्क लिया जाता है। | संवितरण की तारीख से संपूर्ण ऋण राशि पर शुल्क लिया जाता है। |
| चुकौती संरचना | लचीला; कार्यकाल के भीतर सुविधा के अनुसार पुनर्भुगतान करें। | पूर्व निर्धारित अवधि में निश्चित मासिक किश्तें। |
| उपयुक्तता | उतार-चढ़ाव वाली वित्तीय जरूरतों या अनिश्चित खर्चों वाले व्यक्तियों के लिए आदर्श। | विशिष्ट, एकमुश्त वित्तीय आवश्यकता वाले लोगों के लिए उपयुक्त। |
| प्रोसेसिंग समय | न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण के कारण त्वरित अनुमोदन; आवश्यकतानुसार धनराशि उपलब्ध। | प्रसंस्करण समय थोड़ा अधिक; पूरी राशि एक साथ प्राप्त हुई। |
| ब्याज दरें | सुविधा की लचीली प्रकृति के कारण थोड़ा अधिक हो सकता है। | आम तौर पर कम, संरचित पुनर्भुगतान योजना को दर्शाता है। |
| उपयोग लचीलापन | उच्च; आवश्यकता पड़ने पर क्रेडिट सीमा तक धनराशि का उपयोग करें। | प्राप्त एकमुश्त राशि तक सीमित; किसी भी अतिरिक्त धनराशि के लिए नए ऋण आवेदन की आवश्यकता होती है। |
| पूर्वभुगतान शुल्क | आमतौर पर कोई नहीं; उपयोग की गई राशि को बिना किसी दंड के किसी भी समय चुकाएं। | ऋणदाता की शर्तों के आधार पर, पूर्वभुगतान पर जुर्माना या शुल्क लग सकता है। |
| प्रलेखन | न्यूनतम; इसमें मुख्य रूप से सोने का मूल्यांकन और बुनियादी केवाईसी दस्तावेज़ शामिल हैं। | समान दस्तावेज़ की आवश्यकता है; ईएमआई संरचना से संबंधित अतिरिक्त फॉर्म शामिल हो सकते हैं। |
| क्रेडिट स्कोर पर विचार | क्रेडिट स्कोर पर कम जोर; सोना प्राथमिक सुरक्षा के रूप में कार्य करता है। | पात्रता और ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर पर विचार किया जा सकता है। |
| स्रोत: आदित्य बिड़ला कैपिटल नोट: उपरोक्त अंतर उदाहरणात्मक हैं। पात्रता, आय प्रोफ़ाइल और विशिष्ट उत्पाद सुविधाओं के आधार पर वास्तविक शर्तें बैंकों में भिन्न-भिन्न होती हैं। |
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किन जोखिमों को ध्यान में रखना चाहिए?
- किसी को यह भी ध्यान में रखना होगा कि गोल्ड लोन और गोल्ड ओडी जैसी सुविधाएं मूल्यांकन शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क, देरी के मामले में जुर्माना और नवीनीकरण शुल्क (ओडी के लिए) जैसे शुल्क के साथ आती हैं।
- एक अन्य विचार आपकी संपत्ति का मूल्य है। यदि सोने की कीमतें गिरती हैं या बढ़ती हैं, तो ऋणदाता आपसे व्यवस्था का पुनर्मूल्यांकन करने या टॉप-अप के लिए कह सकते हैं।
- गोल्ड ओडी की शर्तें आमतौर पर गोल्ड लोन की तुलना में कम होती हैं और समय-समय पर मूल्यांकन और नवीनीकरण की आवश्यकता होती है। इसके लिए, आपको पुनर्भुगतान की तारीखों, समय-सीमाओं और भुगतान में देरी से संबंधित बारीकियों, छूटे हुए भुगतान के मामले में नीलामी खंड या गैर-चुकौती के लिए निपटान शर्तों के प्रति सावधान रहना होगा।
- इसके अलावा, आसान पहुंच के कारण दोनों विकल्पों में अधिक उधार लेने का जोखिम भी है और सोने की कीमत में उतार-चढ़ाव इस बात पर असर डाल सकता है कि आप कितना खर्च कर सकते हैं। वित्तीय अनुशासन इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि दंड लाभ से अधिक हो सकता है।
अस्वीकरण: यह कहानी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है। ऊपर दिए गए विचार और सिफारिशें व्यक्तिगत विश्लेषकों या कंपनियों के हैं, न कि मिंट के। हम निवेशकों को कोई भी निवेश और वित्तीय निर्णय लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से जांच करने की सलाह देते हैं।
