विभिन्न प्रकार के गृह ऋण
वित्तीय संस्थान ग्राहकों की विभिन्न जरूरतों को पूरा करने के लिए कई प्रकार के होम लोन की पेशकश करते हैं।
गृह क्रय ऋण
गृह खरीद ऋण आवास वित्त का सबसे सामान्य रूप है और इसका उपयोग रेडी-टू-मूव-इन, निर्माणाधीन या पुनर्विक्रय आवासीय संपत्ति खरीदने के लिए किया जाता है। बैंक आम तौर पर संपत्ति के मूल्य का एक महत्वपूर्ण हिस्सा फंड करते हैं, जबकि खरीदार शेष भुगतान डाउन पेमेंट के रूप में करता है। ऋण को समान मासिक किस्तों (ईएमआई) के माध्यम से एक अवधि में चुकाया जाता है जिसे कई दशकों तक बढ़ाया जा सकता है।
प्लॉट लोन
भविष्य में निर्माण के लिए आवासीय भूमि खरीदने के इच्छुक व्यक्ति प्लॉट ऋण का विकल्प चुन सकते हैं।
गृह निर्माण ऋण
गृह निर्माण ऋण उन लोगों के लिए बनाया गया है जिनके पास पहले से ही जमीन का एक टुकड़ा है और उन्हें घर बनाने के लिए धन की आवश्यकता है। नियमित के विपरीत गृह ऋणजैसे-जैसे निर्माण आगे बढ़ता है, स्वीकृत राशि चरणों में जारी की जाती है।
गृह नवीकरण ऋण
मरम्मत, रीमॉडलिंग या संरचनात्मक सुधार के लिए धन चाहने वाले गृहस्वामी नवीकरण ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। इस धन का उपयोग पेंटिंग, फर्श, कमरे के विस्तार, आधुनिकीकरण या अन्य सुधार परियोजनाओं के लिए किया जा सकता है।
होम लोन बैलेंस ट्रांसफर
मौजूदा गृह ऋण वाले उधारकर्ता कम ब्याज दरों या बेहतर ऋण शर्तों को सुरक्षित करने के लिए अपनी बकाया ऋण राशि को एक ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता को हस्तांतरित कर सकते हैं। बैलेंस ट्रांसफर ईएमआई दायित्वों को कम करने या पुनर्भुगतान अवधि को छोटा करने में मदद कर सकता है।
टॉप-अप ऋण
टॉप-अप ऋण मौजूदा गृह ऋण ग्राहकों के लिए उपलब्ध एक अतिरिक्त उधार सुविधा है। चूंकि यह मूल आवास ऋण से जुड़ा हुआ है, इसलिए ब्याज दर आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण पर लगने वाली ब्याज दर से कम होती है।
गृह ऋण के लिए पात्रता मानदंड
गृह ऋण आवेदन को मंजूरी देने से पहले ऋणदाता कई कारकों का आकलन करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उधारकर्ता के पास ऋण चुकाने की वित्तीय क्षमता है।
आयु
अधिकांश वित्तीय संस्थान 21 से 70 वर्ष की आयु के व्यक्तियों को गृह ऋण के लिए आवेदन करने की अनुमति देते हैं। आवेदक की उम्र अक्सर उपलब्ध अधिकतम ऋण अवधि को प्रभावित करती है।
आय
आय ऋण पात्रता के सबसे महत्वपूर्ण निर्धारकों में से एक है। उच्च मासिक आय आम तौर पर अधिक उधार लेने की क्षमता और बड़ी ऋण राशि प्राप्त करने की बेहतर संभावनाओं में तब्दील हो जाती है।
रोज़गार
वेतनभोगी आवेदकों से आमतौर पर कम से कम एक से दो साल का कार्य अनुभव होने की उम्मीद की जाती है। स्व-रोज़गार वाले व्यक्तियों को आय का एक स्थिर स्रोत और एक सुसंगत व्यवसाय ट्रैक रिकॉर्ड प्रदर्शित करना होगा।
विश्वस्तता की परख
एक उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर, आम तौर पर 300 से 900 के बीच, उनके वित्तीय अनुशासन और पुनर्भुगतान इतिहास को दर्शाता है। एक उच्च क्रेडिट स्कोर ऋण स्वीकृति की संभावना में काफी सुधार करता है और अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों को सुरक्षित करने में मदद कर सकता है।
ऋण-से-मूल्य अनुपात
बैंक आम तौर पर होम लोन के माध्यम से संपत्ति के मूल्य का 80% तक वित्तपोषण करते हैं। शेष राशि की व्यवस्था उधारकर्ता को व्यक्तिगत बचत या अन्य वैध स्रोतों से डाउन पेमेंट के रूप में करनी होगी।
होम लोन की ब्याज दरें
होम लोन की ब्याज दरें दो प्राथमिक रूपों में उपलब्ध हैं- फिक्स्ड और फ्लोटिंग।
निश्चित दर वाले गृह ऋण के तहत, ब्याज दर कार्यकाल के एक बड़े हिस्से के लिए अपरिवर्तित रहती है, जिससे अनुमानित ईएमआई सुनिश्चित होती है। हालाँकि, निश्चित दरें आमतौर पर फ्लोटिंग दरों से अधिक होती हैं।
फ्लोटिंग-रेट ऋण में, जब भी बैंकिंग प्रणाली द्वारा बेंचमार्क उधार दरों को संशोधित किया जाता है तो ब्याज दर बदल जाती है। अधिकांश उधारकर्ता फ्लोटिंग-रेट ऋण पसंद करते हैं क्योंकि वे समय के साथ ब्याज दरों में कटौती से लाभ उठा सकते हैं। हालाँकि, बाजार दरें बढ़ने पर ईएमआई बढ़ सकती है।
ब्याज शुल्क के अलावा, गृह ऋण स्वीकृत करते समय ऋणदाता प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य प्रशासनिक लागत भी लगाते हैं।
कर लाभ
होम लोन न केवल घर के स्वामित्व की सुविधा प्रदान करता है, बल्कि पुरानी कर व्यवस्था के तहत पर्याप्त कर-बचत के अवसर भी प्रदान करता है।
धारा 80सी: मूलधन का पुनर्भुगतान
उधारकर्ता तक की कटौती का दावा कर सकते हैं ₹निर्धारित शर्तों और समग्र सीमा के अधीन, धारा 80सी के तहत गृह ऋण के मूल पुनर्भुगतान घटक पर सालाना 1.5 लाख रु.
धारा 24: ब्याज कटौती
आयकर अधिनियम की धारा 24 के तहत, उधारकर्ता अधिकतम तक की कटौती का दावा कर सकते हैं ₹स्व-कब्जे वाली संपत्ति के लिए भुगतान किए गए ब्याज पर सालाना 2 लाख। किराए की संपत्तियों के लिए, लागू कर प्रावधानों के अधीन, भुगतान किया गया संपूर्ण ब्याज कटौती के लिए पात्र हो सकता है।
धारा 80ईई
पहली बार घर खरीदने वाले अतिरिक्त कटौती के लिए पात्र हो सकते हैं ₹धारा 80EE के तहत होम लोन के ब्याज पर 50,000 रु. यह लाभ 1 अप्रैल, 2016 और 31 मार्च, 2017 के बीच स्वीकृत ऋणों के लिए उपलब्ध है, जो निर्दिष्ट संपत्ति मूल्य और ऋण राशि सीमा के अधीन है।
धारा 80EEA
धारा 80EEA तक की अतिरिक्त कटौती प्रदान करती है ₹किफायती आवास के पात्र पहली बार खरीदने वालों के लिए गृह ऋण ब्याज पर 1.5 लाख रु. यह लाभ विभिन्न शर्तों के अधीन 1 अप्रैल, 2019 और 31 मार्च, 2022 के बीच स्वीकृत ऋणों पर लागू होता है।
नई कर व्यवस्था
नई कर व्यवस्था के तहत, अधिकांश गृह ऋण कटौती उपलब्ध नहीं हैं। हालाँकि, करदाता किराये पर दी गई संपत्तियों के लिए धारा 24(बी) के तहत ब्याज कटौती का दावा करना जारी रख सकते हैं।
होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़
गृह ऋण आवेदकों को पहचान प्रमाण, पता प्रमाण, आयु प्रमाण, आय रिकॉर्ड और संपत्ति से संबंधित कागजी कार्रवाई सहित कई प्रकार के दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता होती है।
वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए, ऋणदाताओं को आम तौर पर वेतन पर्ची, फॉर्म 16, बैंक विवरण और रोजगार प्रमाण की आवश्यकता होती है। स्व-रोज़गार आवेदकों को आयकर रिटर्न, लाभ और हानि विवरण, बैलेंस शीट, जीएसटी पंजीकरण या व्यावसायिक दस्तावेज़ और बैंक खाता विवरण प्रस्तुत करना होगा।
सत्यापन प्रक्रिया के दौरान संपत्ति के दस्तावेज जैसे बिक्री विलेख, स्वामित्व विलेख, बिल्डर-खरीदार समझौते, अनुमोदित भवन योजना, आवंटन पत्र और भुगतान रसीदें भी आवश्यक हैं।
गृह ऋण आवेदन प्रक्रिया
आवेदन प्रक्रिया ब्याज दरों, कार्यकाल विकल्पों और सेवा की गुणवत्ता के आधार पर एक उपयुक्त ऋणदाता के चयन से शुरू होती है। इसके बाद आवेदक सहायक दस्तावेजों के साथ ऋण आवेदन पत्र जमा करते हैं।
ऋणदाता दस्तावेजों का सत्यापन करता है, आय और रोजगार विवरण का मूल्यांकन करता है, और आवेदक की क्रेडिट प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करता है।
एक बार जब सत्यापन और क्रेडिट मूल्यांकन चरण सफलतापूर्वक पूरा हो जाते हैं, तो ऋणदाता ऋण को मंजूरी दे देता है और सहमत नियमों और शर्तों के अनुसार धन वितरित करता है, जिससे उधारकर्ता अपनी गृह स्वामित्व योजनाओं के साथ आगे बढ़ने में सक्षम हो जाता है।
