दिल्ली में 30 वर्षीय संचार पेशेवर श्रेया जौहरी और एक वित्त फर्म में 29 वर्षीय सहायक निदेशक अपूर्व मुर्पाना ने भी अपने विचारों को दोहराते हुए कहा कि बच्चे पैदा न करने के फैसले ने उन्हें यात्रा, अनुभवों, पालतू जानवरों और उनके प्रिय कारणों को प्राथमिकता देने की अनुमति देकर पैसे और जीवन को नेविगेट करने के तरीके को बदल दिया।
जौहरी ने कहा, “चूंकि हम स्कूली शिक्षा, कॉलेज या शादियों जैसे खर्चों की योजना नहीं बना रहे हैं, इसलिए हम जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के इच्छुक हैं ताकि, अगर जीवन अनुमति देता है, तो हम अपने बाद के वर्षों का आनंद शांति और आराम से ले सकें।”
ये अलग-अलग मामले नहीं हैं. पूरे शहरी भारत में, संतान-मुक्त जोड़े जानबूझकर अपने वित्त को नया आकार दे रहे हैं, लचीलेपन को प्राथमिकता दे रहे हैं, शीघ्र सेवानिवृत्ति, अनुभव, और पारंपरिक बाल-केंद्रित मील के पत्थर और खर्चों पर दीर्घकालिक आत्मनिर्भरता।
बिना किसी सहायता प्रणाली के सेवानिवृत्त हो रहे हैं
जिन जोड़ों के बच्चे नहीं हैं, उनके लिए दीर्घायु जोखिम केवल यह सुनिश्चित करना नहीं है कि पैसा खत्म न हो जाए; यह यह जानने के बारे में है कि बुढ़ापे में वे अकेले रहेंगे, पारंपरिक घरों के विपरीत जहां बच्चे आमतौर पर अपने बुजुर्ग माता-पिता का समर्थन करते हैं।
सेवानिवृत्ति स्वयं एक अखंड नहीं है और इसके कई चरण हैं। जबकि शुरुआती वर्ष सक्रिय जीवन के विस्तार की तरह महसूस हो सकते हैं, जिसमें काम की जगह शौक ने ले ली है, बाद के वर्ष आम तौर पर स्वास्थ्य समस्याएं और गतिशीलता में कमी लाते हैं, जिसके लिए अतिरिक्त सहायता की आवश्यकता होती है। निवेश को इस वास्तविकता को प्रतिबिंबित करने की आवश्यकता है।
तो कोई सेवानिवृत्ति के लिए कैसे निवेश करता है?
वाइज फिनसर्व के समूह सीईओ और मुख्य निवेश अधिकारी अजय कुमार यादव ने तीन-बकेट दृष्टिकोण की सिफारिश की।
- उन्होंने कहा, पहला बकेट विकास पर केंद्रित है और इसमें बड़े पैमाने पर इक्विटी निवेश शामिल है जिसका उद्देश्य दीर्घकालिक मुद्रास्फीति के खिलाफ पोर्टफोलियो की रक्षा करना है।
- दूसरी बाल्टी चल रहे खर्चों को पूरा करने के लिए हाइब्रिड फंड, व्यवस्थित निकासी, ऋण फंड और बांड के मिश्रण के माध्यम से स्थिरता और नियमित नकदी प्रवाह लाती है।
- तीसरी बाल्टी उन्नत आयु के लिए आरक्षित है और इसे वार्षिकियां और पेंशन उत्पादों जैसे गारंटीकृत आय धाराओं के आसपास बनाया गया है।
“यह संरचना पोर्टफोलियो को लंबे समय तक चलने में मदद करती है और यह सुनिश्चित करती है कि भले ही स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं उत्पन्न हों या निर्णय लेना मुश्किल हो जाए, बार-बार वित्तीय विकल्पों की आवश्यकता के बिना आवश्यक खर्च पूरे होते रहेंगे। बाद के वर्षों में, वास्तविक स्वतंत्रता अनुमानित और भरोसेमंद आय से आती है, न कि उच्च रिटर्न का पीछा करने से,” यादव ने कहा।
भट्टाचार्य और उनके पति ने निवेश, स्वास्थ्य कवरेज और दीर्घकालिक देखभाल योजना का सही मिश्रण खोजने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श किया। भट्टाचार्य ने कहा, “हम सक्रिय योजना, भलाई और गरिमा और स्वायत्तता के साथ उम्र बढ़ने की क्षमता को प्राथमिकता दे रहे हैं।”
“आम तौर पर, अविसा वेल्थ क्रिएटर्स के सीईओ विनीत राठी ने कहा, ”स्वास्थ्य बीमा कवर वार्षिक आय का कम से कम 50-100% होना चाहिए, जिसमें पुनर्स्थापना विकल्प या समान राशि का टॉप-अप हो।” उन्होंने पहले से मौजूद बीमारियों के बहिष्कार से बचने और शुरुआती प्रीमियम कम रखने के लिए जल्द से जल्द स्वास्थ्य बीमा खरीदने की सलाह दी। उन्होंने कहा, ”इसके अलावा, ऐसे जोड़ों को आकस्मिक और गंभीर बीमारी कवर खरीदना चाहिए।”
उन्होंने कहा कि हालांकि संतान-मुक्त दंपत्तियों को आश्रितों के लिए आय सुनिश्चित करने के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है, फिर भी यह गृह ऋण, चिकित्सा लागत जैसी देनदारियों को कवर करने या जीवित साथी का समर्थन करने और नियोजित विरासत की रक्षा करने के लिए उपयोगी हो सकता है।
भविष्य की स्वास्थ्य देखभाल लागत का अनुमान कैसे लगाएं
विशेषज्ञों का कहना है कि सभी जोड़ों, खासकर जिनके बच्चे नहीं हैं, के पास नियमित खर्चों के लिए एक स्वास्थ्य देखभाल निधि होनी चाहिए, जिसे स्वास्थ्य बीमा योजनाएं, जो मुख्य रूप से अस्पताल के खर्चों पर ध्यान केंद्रित करती हैं, कवर नहीं करती हैं।
अरिहंत कैपिटल मार्केट्स की सीईओ वेल्थ स्वाति जैन ने कहा, “मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय ढांचा वर्तमान स्वास्थ्य देखभाल लागत का अनुमान लगाकर शुरू होता है, जिसमें वार्षिक बीमा भी शामिल है।” ₹20,000- ₹50,000 का खर्चा अपनी जेब से ₹50,000- ₹1 लाख, और संभावित दीर्घकालिक देखभाल खर्च ₹सालाना 3-6 लाख. फिर इन लागतों को 12-15% की चिकित्सा मुद्रास्फीति का उपयोग करके आगे बढ़ाया जाना चाहिए। उदाहरण के लिए, एक करंट ₹2 लाख सालाना खर्च मतलब लगभग ₹14% मुद्रास्फीति पर 20 वर्षों में 27.5 लाख रु.
“जोड़ों को 85-90 साल तक के जीवन काल की योजना बनानी चाहिए और दीर्घकालिक देखभाल का ध्यान रखना चाहिए, जिसमें घरेलू सहायता जैसे खर्च शामिल हो सकते हैं ( ₹25,000- ₹75,000 प्रति माह), सहायता प्राप्त जीवनयापन ( ₹40,000- ₹1.5 लाख प्रति माह), या नर्सिंग देखभाल ( ₹60,000- ₹2 लाख प्रति माह),” जैन ने महानगरों में प्रचलित दरों का जिक्र करते हुए कहा।
दिल्ली निवासी जौहरी ने कहा, “वित्तीय रूप से, हम यह सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त राशि अलग रखने की योजना बना रहे हैं कि हम दैनिक जरूरतों या आवश्यकता पड़ने पर चिकित्सा सहायता के लिए अच्छी गुणवत्ता वाली सहायता किराए पर ले सकें। हमने वरिष्ठ रहने वाले समुदायों के बारे में भी सोचा है जहां हम स्वतंत्र रूप से रह सकते हैं, स्वास्थ्य देखभाल और समुदाय तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं, और फिर भी अपनेपन की भावना बनाए रख सकते हैं,” जौहरी ने कहा।
बिना बच्चों वाले जोड़ों के लिए संपत्ति योजना
प्रत्यक्ष उत्तराधिकारियों के बिना जोड़ों के लिए, संपत्ति नियोजन और भी आवश्यक हो जाता है। मुद्दा सिर्फ यह तय करने का नहीं है कि संपत्ति किसे मिलेगी, यह एक ऐसे व्यक्ति को चुनने का है जो योजना को ईमानदारी और सक्षमता के साथ क्रियान्वित करेगा।
म्यूचुअल फंड वितरक और एयूएम वेल्थ के संस्थापक अमित सूरी ने कहा, “पहला कदम एक भरोसेमंद निष्पादक या एक पेशेवर कॉर्पोरेट ट्रस्टी को चुनना है। चूंकि दीर्घायु और निष्पक्षता मायने रखती है, इसलिए कई जोड़े एक संस्थागत निष्पादक को पसंद करते हैं जो भावनात्मक या पारिवारिक विवादों के बिना संपत्ति का प्रबंधन कर सके।”
दूसरा चरण वसीयत में स्पष्टता सुनिश्चित करना है। जब लाभार्थियों में मित्र, ईश्वरीय संतान, दानकर्ता या सामाजिक कारण शामिल हों, तो वसीयत स्पष्ट होनी चाहिए। वसीयतनामा ट्रस्ट, क्रमबद्ध वितरण, और उद्देश्य-आधारित धर्मार्थ ट्रस्ट यह सुनिश्चित करने के लिए उपयोगी उपकरण हैं कि संपत्ति बिल्कुल इच्छित उद्देश्य के अनुसार वितरित की जाती है।
अंतिम चरण डिजिटल परिसंपत्तियों और लॉगिन क्रेडेंशियल से लेकर वित्तीय खातों और देनदारियों तक हर चीज का दस्तावेजीकरण करना है। सूरी ने कहा, “इससे विवादों का खतरा कम हो जाता है और निष्पादन आसान हो जाता है, खासकर जब लाभार्थी पारंपरिक पारिवारिक ढांचे से बाहर होते हैं।”
भट्टाचार्य ने कहा, “जब तक हममें से कोई एक जीवित है तब तक हमारी संपत्ति एक-दूसरे के पास जाएगी। हम अपनी संपत्ति को एक धर्मार्थ उद्देश्य के लिए छोड़ने पर सहमत हैं, जो संभवतः शिक्षा से जुड़ा है, जिस पर हम दोनों गहराई से विश्वास करते हैं।”
सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार, फिनैटवर्क इन्वेस्टमेंट एडवाइजर के संस्थापक, सौरभ बंसल ने कहा, “चूंकि संतान-मुक्त जोड़ों के पास संपत्ति छोड़ने के लिए भाई-बहन या चचेरे भाई-बहन नहीं हो सकते हैं, इसलिए उनके लिए अपनी संपत्ति को गैर-लाभकारी संस्थाओं, धर्मार्थ संगठनों, या अन्य संस्थानों की ओर निर्देशित करना आम बात है जिनकी वे परवाह करते हैं। योजना को स्पष्ट और कानूनी रूप से सुदृढ़ तरीके से संरचित किया गया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि इन संगठनों को लाभ हो।”
उन्होंने आगे कहा, “सलाहकार अक्सर नोटिस करते हैं कि संतान-मुक्त जोड़े जीवनशैली खर्च में अधिक लचीलेपन का आनंद लेते हैं, लेकिन कभी-कभी वे जीवन में बाद में आवश्यक उच्च स्तर के भुगतान समर्थन को कम आंकते हैं। इससे दीर्घकालिक देखभाल की कमी हो सकती है या संपत्ति योजना में देरी हो सकती है, सिर्फ इसलिए कि आश्रितों की अनुपस्थिति इन मुद्दों को कम जरूरी महसूस कराती है।”
