प्रतिभूतियों या संपत्ति के खिलाफ ऋण पर लागू ब्याज दर प्रति वर्ष 10-12% होगी; हालांकि, असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण 14-18% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर उपलब्ध होगा।
“असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में परिसंपत्तियों के खिलाफ ऋण उपलब्ध हैं और इसलिए इसे पसंद किया जाता है। इसलिए, इसके अलावा, संपत्ति के खिलाफ ऋण एक टर्म लोन के बजाय एक ओवरड्राफ्ट फॉर्म में उपलब्ध हैं, जहां ब्याज केवल बकाया राशि पर चार्ज किया जाता है, धन की प्रभावी लागत को कम करते हुए,” निवेश सलाहकार योजना के सह-फाउंडर के सह-संस्थापक, धन सलाहकार कहते हैं।
परिसंपत्ति के पूरे मूल्य को उधार नहीं लिया जा सकता है, क्योंकि बैंक और वित्तीय संस्थान इन परिसंपत्तियों के मूल्यांकन में बदलाव के लिए जगह छोड़ देते हैं ताकि वे खुद को सुरक्षित रख सकें।
यदि आप परिसंपत्तियों के खिलाफ उधार लेने पर विचार कर रहे हैं, तो यह जानने में मदद करता है कि कोई इन परिसंपत्तियों के मूल्य के खिलाफ कितना उधार ले सकता है। उधार के लिए उपलब्ध संपत्ति के मूल्य का प्रतिशत ऋण-से-मूल्य कहा जाता है।
जबकि सभी वित्तीय और गैर-वित्तीय परिसंपत्तियों के लिए नियामक अलग-अलग हैं, उनके खिलाफ उधार लेने के लिए निर्धारित मूल्य आमतौर पर भारत के रिजर्व बैंक द्वारा तय किए जाते हैं।
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संपत्ति |
दिलचस्पी (%) |
टिप्पणी |
मूल्य का ऋण (%) |
|---|---|---|---|
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संपत्ति |
9-10.75 |
40-80 |
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सोना |
9-9.5 |
बैंक ऊपर ऋण प्रदान करते हैं ₹केवल 2 लाख |
ब्याज सहित 90 |
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म्यूचुअल फंड्स |
8.9-11.25 |
इक्विटी – ऊपर ₹20 लाख ऋण – कोई सीमा नहीं |
50 (इक्विटी) – 80 (ऋण) नव |
|
शेयरों |
9-10.5 |
अधिकतम 20 लाख |
50 |
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बीमा |
10.5-11.25 |
बैंक/ वित्तीय संस्थान को प्रदान किया गया असाइनमेंट |
80 आत्मसमर्पण मूल्य |
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सुरक्षा के खिलाफ ऋण – संप्रभु स्वर्ण बांड (एसजीबी) |
10.75 |
₹0.25 लाख रुपये तक। 1 करोड़ |
60-75 |
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किसान विकास पटरा/ राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र |
11.25 |
वर्तमान मूल्य का 70 |
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नियत जमाराशियाँ |
जमा दर का +1 |
एफडी परिपक्वता (1 करोड़ तक) तक उपलब्ध कार्यकाल |
सिद्धांत का 90 |
(स्रोत: आरबीआई)
वित्तीय पूंजी
विश्व स्तर पर शेयर बाजारों को प्रभावित करने वाली टैरिफ चर्चाओं के साथ, यह शेयरों और इक्विटी म्यूचुअल फंड इकाइयों को बेचने का सही समय नहीं है। लेकिन आप इन परिसंपत्तियों के खिलाफ उधार लेने पर विचार कर सकते हैं।
संपत्ति बेचने का मतलब करों के मामले में अतिरिक्त आउटगो भी है। “एक निकास के मामले में पूंजीगत लाभ-दीर्घकालिक या अल्पकालिक देय हो सकता है, जो एक अल्पकालिक ओवरड्राफ्ट सुविधा प्राप्त करने से अधिक हो सकता है। किसी को बेचने के बीच बेहतर विकल्प का मूल्यांकन करने की आवश्यकता हो सकती है, ऋण लेने के लिए, बाहर निकलने के लिए देय कर, यदि कोई हो (यदि कोई हो), किरायेदार के लिए ब्याज की दर।”
लेकिन चूंकि ये अस्थिर संपत्ति हैं, इसलिए ऋण स्टॉक या इक्विटी फंड इकाइयों के वर्तमान मूल्य के आधे तक ही उपलब्ध है।
शेयरों और म्यूचुअल फंड के अलावा, कोई भी फिक्स्ड डिपॉजिट, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों, यहां तक कि राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र और किसान विकास पटरा जैसी छोटी बचत के खिलाफ ऋण का स्रोत बना सकता है।
लेकिन एक राशि इन अलग -अलग के खिलाफ उधार ले सकती है (देखें तालिका 1)। लगभग 80-90% ऋण म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट उधार लेने के लिए उपलब्ध हैं।
गैर-वित्तीय आस्तियां
वित्तीय परिसंपत्तियों के अलावा, संपत्ति या सोना जैसी भौतिक संपत्ति भी उधार लेने के लिए उपलब्ध है।
संपत्ति के खिलाफ ऋण बड़ी जरूरतों के लिए है, और एक ऋण के रूप में संपत्ति के 75-80% तक की तलाश कर सकता है।
इससे पहले, सोने के लिए ऋण-से-मूल्य अनुपात लगभग 70% था, लेकिन भारत के रिजर्व बैंक ने इसे अब 90% तक बढ़ाया है। इसलिए, यदि आप स्वामित्व में हैं ₹4 लाख सोने की कीमत, एक पहले केवल रुपये तक उधार ले सकता था
हालांकि, बैंक स्वर्ण ऋण पर LTV पर विचार करने के लिए ब्याज और परिसंपत्ति मूल्य शामिल हैं। इसलिए, टोटेम में संपूर्ण संपत्ति मूल्य उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध नहीं है।
“बैंक केवल ऊपर एक ऋण प्रदान करते हैं ₹2 लाख, और अगर हम गोल्ड लोन की मात्रा को देखते हैं, तो वे छोटे टिकट ऋण हैं। इसलिए, एक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी या एक असंगठित खिलाड़ी जैसे कि सोने के ऋण के लिए एक पीज़ की दुकान के लिए सिर की प्रवृत्ति नए नियमों के बाद अधिक है, ”शार्ड इंगल, पूर्ववर्ती गोल्ड यूएनओ के संस्थापक शार्ड इंगल कहते हैं।
संप्रभु गोल्ड बॉन्ड (SGB) के लिए उच्च मांग के साथ, यदि आप इन इकाइयों के मालिक हैं, तो वित्तीय संस्थान SGB के खिलाफ भी ऋण प्रदान करते हैं। हालांकि, भौतिक सोने के खिलाफ ऋण SGB के खिलाफ ऋण से सस्ता होगा।
सावधानी
लेकिन सिर्फ खपत के उद्देश्यों के लिए लिए गए ऋण को समग्र ऋण के बहुत छोटे प्रतिशत तक सीमित होना चाहिए। धवन ने चेतावनी दी, “केवल इसलिए कि ऋण उपलब्ध नहीं है, क्योंकि खराब क्रेडिट व्यवहार आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है।”
ख्याति धरमसी दो दशकों के लिए बीमा, म्यूचुअल फंड, कराधान, बैंकिंग और स्वर्ण को कवर करने वाला एक पुरस्कार विजेता व्यक्तिगत वित्तीय लेखक है।
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