How much retirement corpus do you need if you have ₹1 lakh monthly expenses now? Experts say it depends on these factors

सेवानिवृत्ति योजना में सबसे आम प्रश्नों में से एक यह है कि 60 वर्ष की आयु के बाद आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए कितना पैसा पर्याप्त है। जबकि कई लोग लक्ष्य मासिक खर्च के साथ शुरुआत करते हैं, वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि आपको जिस राशि की आवश्यकता है वह न केवल आपकी वर्तमान जीवनशैली पर निर्भर करती है, बल्कि इस पर भी निर्भर करती है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपके खर्चों में कैसे बदलाव होने की संभावना है, मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और आपके निवेश से उस समय तक कितना रिटर्न मिलने की संभावना है।

आइए मान लें कि एक परिवार का वर्तमान मासिक खर्च है ₹जिसमें से 1 लाख रु ₹30,000 रुपये बच्चों से संबंधित खर्चों में जाते हैं जो सेवानिवृत्ति के बाद बंद हो जाएंगे, और एक व्यक्ति घर का एकमात्र कमाने वाला है। आदर्श रूप से, परिवार को बीच में कहीं भी आवश्यकता होगी ₹50,000 और ₹अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए 70,000, लेकिन गणना इतनी सरल नहीं है। हालाँकि कुछ खर्चे कम हो सकते हैं, अन्य लागतें, जैसे चिकित्सा बिल और बढ़ती मुद्रास्फीति, एकमात्र कमाने वाले के सेवानिवृत्त होने तक परिवार के खर्चों को बढ़ा सकती हैं।

सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार और वेल्थ एलाइन्ड फाइनेंशियल एडवाइजरी के संस्थापक हरेंद्र जटाकिया ने कहा, “सेवानिवृत्ति के खर्चों का अनुमान लगाने में केवल बच्चों से संबंधित खर्चों में कटौती करने से कहीं अधिक शामिल है। हालांकि बच्चों से संबंधित खर्च, आवागमन, काम से संबंधित लागत और गृह ऋण ईएमआई (यदि चुकाया गया) जैसे खर्च कम हो सकते हैं, तो स्वास्थ्य देखभाल, स्वास्थ्य बीमा, घर के रखरखाव, घरेलू मदद और अवकाश खर्च सहित अन्य खर्चों में उम्र के साथ वृद्धि होने की संभावना है।”

इसलिए, सेवानिवृत्ति कोष मौजूदा खर्चों में साधारण कटौती के बजाय वांछित सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली पर आधारित होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद परिवार को कितने पैसे की आवश्यकता होगी?

यदि व्यक्ति इस समय 30 वर्ष के मध्य में है और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, तो आज के मूल्य में सेवानिवृत्ति के बाद के अनुमानित मासिक खर्च का सीधे उपयोग नहीं किया जा सकता है। वाइज फिनसर्व के ग्रुप सीईओ और सीआईओ अजय कुमार यादव ने बताया कि सबसे पहले इसे सेवानिवृत्ति से पहले के वर्षों में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाना चाहिए, उन्होंने बताया कि ऐसे परिदृश्य में सेवानिवृत्ति कोष की गणना कैसे की जानी चाहिए।

रिटायरमेंट से पहले 6% मुद्रास्फीति मानकर, आज की ₹लगभग 70,000 मासिक खर्च हो जाएगा ₹25 साल बाद 3 लाख प्रति माह।

गणना है: ₹70,000 × (1.06)^25 = ₹3,00,431 प्रति माह

तो, सेवानिवृत्ति पर वार्षिक खर्च लगभग हो जाता है ₹36.05 लाख.

अब अहम बात यह है कि रिटायरमेंट के बाद खर्च तय नहीं रहेंगे। वे हर साल बढ़ते रहेंगे।

यदि हम मासिक निकासी, 5% सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति, 7% सेवानिवृत्ति के बाद रिटर्न और 60 से 90 वर्ष की आयु तक 30 वर्ष की सेवानिवृत्ति अवधि मान लें, तो 60 वर्ष की आयु में आवश्यक आधार सेवानिवृत्ति कोष लगभग आता है ₹8.10 करोड़.

यह ₹8.10 करोड़ गणितीय आधार कोष है। हालाँकि, रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत सीमित संख्या के साथ नहीं की जानी चाहिए। स्वास्थ्य देखभाल, कराधान, लंबी जीवन प्रत्याशा और अप्रत्याशित पारिवारिक जरूरतों के लिए एक बफर जोड़ने के बाद, व्यावहारिक आराम सीमा आसपास होनी चाहिए ₹9 करोड़ से ₹10.8 करोड़.

यादव ने कहा, “बच्चे से संबंधित खर्चों के अलावा, किसी को घर के स्वामित्व, किराया, मौजूदा ऋण, स्वास्थ्य बीमा, आश्रित माता-पिता, पति या पत्नी की जीवन प्रत्याशा, कराधान, आपातकालीन निधि और क्या कोई पेंशन या किराये की आय उपलब्ध होगी, इस पर भी विचार करना चाहिए।”

सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण कैसे शुरू करें?

तक का अनुमानित सेवानिवृत्ति कोष तैयार करना ₹60 वर्ष की आयु तक 10.8 करोड़, पहला कदम अगले 25 वर्षों में आवश्यक मासिक निवेश निर्धारित करना है।

जटाकिया ने कहा, “इसे अक्सर लक्ष्य-आधारित निवेश के रूप में जाना जाता है, जहां निवेश रणनीति मनमाने बचत लक्ष्यों के बजाय सेवानिवृत्ति कोष द्वारा संचालित होती है।” उन्होंने कहा कि मासिक निवेश रिटर्न की अपेक्षित दर के आधार पर अलग-अलग होगा, जो वर्षों से निवेशक के जोखिम प्रोफ़ाइल और परिसंपत्ति आवंटन से प्रभावित होता है।

उन्होंने कहा, “ऋण में अधिक आवंटन वाले एक रूढ़िवादी निवेशक को अपेक्षाकृत उच्च दीर्घकालिक रिटर्न का लक्ष्य रखने वाले एक मध्यम या आक्रामक निवेशक की तुलना में हर महीने बड़ी राशि का निवेश करने की आवश्यकता हो सकती है।”

करीब 35 साल का कमाने वाला ₹1.5 लाख प्रति माह जो अपनी आय से लगभग 70% खर्च कर रहे हैं और 60 वर्ष की आयु तक ऊपर चर्चा की गई अनुमानित सेवानिवृत्ति निधि को लक्षित कर रहे हैं, उन्हें अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा दीर्घकालिक निवेश के लिए समर्पित करने की आवश्यकता होगी।

जटाकिया ने कहा कि यदि व्यक्ति सेवानिवृत्ति के लिए अपनी निवेश यात्रा शुरू कर रहा है, तो उपरोक्त उदाहरण के तहत आवश्यक बचत दर मासिक आय का 35-40% तक हो सकती है, हालांकि सटीक राशि एक अंगूठे के नियम के बजाय वित्तीय योजना के माध्यम से निर्धारित की जानी चाहिए।

उन्होंने कहा, “इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि सेवानिवृत्ति योजना को हर साल आय का एक निश्चित प्रतिशत बचाने के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, जीवनशैली के खर्चों की तुलना में निवेश तेज गति से बढ़ना चाहिए।”

विशेषज्ञों के अनुसार, 30 वर्ष से अधिक उम्र के किसी व्यक्ति के लिए, विभिन्न प्रकार की संपत्तियों में व्यापक आवंटन इस तरह दिख सकता है:

जटाकिया के अनुसार, यदि आपके पास अभी भी कुछ धनराशि बची है, तो आप इसे सोने में निवेश कर सकते हैं या आपात स्थिति के लिए तरल नकदी रख सकते हैं।

हालाँकि, आवंटन काफी हद तक व्यक्ति की जोखिम उठाने की क्षमता और सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य पर निर्भर करता है।

इस बीच यादव ने यह भी कहा कि किसी को दीर्घकालिक धन सृजन के लिए भारत के इक्विटी फंड, भारत से परे विविधीकरण के लिए वैश्विक फंड, स्थिरता और गिरावट से सुरक्षा के लिए ऋण और निश्चित आय और अनुशासित दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए एनपीएस या अन्य सेवानिवृत्ति-केंद्रित फंडों में निवेश करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति का विवरण जोड़ते हुए, जटाकिया ने यह भी कहा कि सेवानिवृत्ति योजना को हर साल आय का एक निश्चित प्रतिशत बचाने के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए। “जैसे-जैसे आय बढ़ती है, जीवनशैली खर्चों की तुलना में निवेश तेज गति से बढ़ना चाहिए।”

सेवानिवृत्ति के लिए 30x वार्षिक व्यय नियम क्या है?

जटाकिया के अनुसार, 30 गुना वार्षिक खर्च नियम एक उपयोगी प्रारंभिक बिंदु है, लेकिन इसे एक सार्वभौमिक बेंचमार्क के रूप में नहीं माना जाना चाहिए, क्योंकि 30 गुना वार्षिक खर्च पर्याप्त है या नहीं यह कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे स्वास्थ्य देखभाल लागत, आश्रितों की संख्या और बकाया देनदारियां।

“कुछ व्यक्तियों के लिए, 30x कोष पर्याप्त हो सकता है, जबकि अन्य को काफी अधिक की आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जल्दी सेवानिवृत्त हो रहा है, आश्रित परिवार के सदस्य का समर्थन कर रहा है, सेवानिवृत्ति के बाद गृह ऋण ले रहा है, या उच्च स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की उम्मीद कर रहा है, तो उसे बड़े कोष की आवश्यकता हो सकती है,” उन्होंने कहा।

दूसरी ओर, कम खर्च या स्थिर सेवानिवृत्ति आय वाले किसी व्यक्ति को कम की आवश्यकता हो सकती है। त्वरित अनुमान के लिए अंगूठे के नियम उपयोगी हैं, लेकिन वे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना की जगह नहीं ले सकते, उन्होंने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना बनाने की आवश्यकता पर जोर देते हुए चेतावनी दी।

उसी परिदृश्य में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए एआई ने क्या सुझाव दिया?

यह मानते हुए कि परिवार वर्तमान में खर्च करता है ₹जिसमें से 1 लाख प्रति माह ₹30,000 बच्चे की शिक्षा के लिए है (एक व्यय जो सेवानिवृत्ति से पहले समाप्त होने की संभावना है), सेवानिवृत्ति कोष शेष पर आधारित होना चाहिए ₹70,000 मासिक जीवनशैली व्यय, 60 वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति के लिए समायोजित।

इन धारणाओं के तहत, ₹लगभग 70,000 मासिक खर्च बढ़ जाता है ₹60 वर्ष की आयु तक 3 लाख प्रति माह। सेवानिवृत्ति के माध्यम से इस मुद्रास्फीति-समायोजित आय को बनाए रखने के लिए, व्यक्ति को लगभग सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी ₹7-8 करोड़, चैटजीपीटी ने अपने जवाब में कहा।

अभी निवेश कैसे शुरू करें:

• लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी के माध्यम से लगातार निवेश करें, आय बढ़ने के साथ योगदान भी बढ़ाएं।
• आक्रामक तरीके से निवेश करने से पहले 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड बनाए रखें।
• पोर्टफोलियो के ऋण घटक के रूप में ईपीएफ/एनपीएस का उपयोग करें और समय-समय पर परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
• जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति नजदीक आती है, बाजार जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे कॉर्पस के एक हिस्से को इक्विटी से डेट में स्थानांतरित करें।

जबकि एआई मौजूदा खर्चों, सेवानिवृत्ति की आयु और मुद्रास्फीति की धारणाओं के आधार पर सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगा सकता है, इसने वास्तविक दुनिया के चर जैसे कि सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति और व्यक्ति के सेवानिवृत्त होने के बाद मासिक खर्च कैसे बढ़ते रहेंगे, इसके बारे में अधिक विवरण नहीं दिया।

एक वित्तीय योजनाकार सेवानिवृत्ति की सलाह देते समय विभिन्न जीवन चरणों में बदलते खर्च पैटर्न, बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागत, दीर्घायु जोखिम, कर निहितार्थ, परिसंपत्ति आवंटन और सेवानिवृत्ति बचत को वापस लेने के क्रम को ध्यान में रखता है, ऐसा कुछ एआई करने के लिए सुसज्जित नहीं हो सकता है।