पिछले महीने एक दोस्त ने फोन करके कहा कि वह अपने स्वास्थ्य बीमा का नवीनीकरण कराना भूल गई है। ब्रेक के साथ, बीमाकर्ता ने उसके कवर को नवीनीकृत करने से इनकार कर दिया क्योंकि उसे पहले कैंसर था। एक दशक पहले, मैं अक्सर लोगों से स्वास्थ्य बीमा खरीदने का आग्रह करता था। कुछ लोगों को लगा कि चिकित्सा लागत प्रबंधनीय थी। अन्य लोगों की राय थी कि दावों का भुगतान नहीं किया जाएगा। वह विश्वदृष्टिकोण बदल गया है क्योंकि चिकित्सा मुद्रास्फीति स्पष्ट दिखाई दे रही है और लाखों लोगों को बीमा से लाभ हुआ है।
आज, लोग सबसे अधिक चिंता इस बात को लेकर करते हैं कि अगर उन्हें किसी स्वास्थ्य समस्या का पता चला है तो बीमा कैसे कराया जाए। उन्हें नहीं करना चाहिए. बीमाकर्ता अब प्रतिकूल स्वास्थ्य वाले लोगों को समझने और उनका बीमा करने में अच्छे हैं। इन्हें पॉलिसी में 'पूर्व-मौजूदा स्वास्थ्य स्थितियों' के रूप में दर्ज किया गया है। लेकिन इस तकनीकी वाक्यांश का क्या अर्थ है?
2020 में मानकीकृत
एक समय था जब प्रत्येक बीमाकर्ता की 'पूर्व-मौजूदा स्थिति' की अपनी परिभाषा होती थी, कुछ इतनी लचीली कि कोई भी दावा खारिज किया जा सकता था। यह 2020 में बदल गया, जब नियामक ने इस वाक्यांश को परिभाषित किया और बीमाकर्ताओं को लगातार इसकी परिभाषा का पालन करने के लिए कहा। अब यह अनिवार्य कर दिया गया कि बीमा खरीदने से पहले बीमारी का निदान या इलाज तीन साल से अधिक पहले नहीं किया जाना चाहिए था। इससे आपके बचपन के मेडिकल रिकॉर्ड के लिए संघर्ष करना बंद हो जाएगा। इसमें यह भी कहा गया है कि इसे पहले से मौजूद स्थिति मानने के लिए आपको किसी बीमारी का निदान किया जाना चाहिए। अब केवल लक्षण होना ही पर्याप्त नहीं था।
उच्च रक्तचाप, उच्च कोलेस्ट्रॉल या थायरॉयड विकारों जैसी पुरानी बीमारियों से पीड़ित लोगों का अक्सर एक प्रश्न होता है: मुझे बीमाकर्ताओं को कितना खुलासा करना चाहिए? अंतर्निहित चिंता यह है कि यदि वे पूरी तरह ईमानदार हैं तो उन्हें बीमा नहीं दिया जा सकता है। यह सच नहीं है।
बीमाकर्ता कई तरह से बीमारियों को ध्यान में रख सकते हैं। मध्यम पुरानी स्थितियों के लिए वे सूचीबद्ध स्वास्थ्य मुद्दों के साथ एक मानक नीति जारी करेंगे और दो से तीन वर्षों के लिए कवरेज से बाहर कर दिए जाएंगे। जिन लोगों ने हिस्टेरेक्टॉमी, एपेंडिसाइटिस, पित्ताशय या गुर्दे की पथरी को हटाने जैसे सर्जिकल हस्तक्षेप से गुजरा है, उन्हें भी मानक मेडिक्लेम योजनाओं में बीमा किया जाएगा।
अधिक गंभीर पुरानी स्थितियों के लिए, बीमाकर्ता वार्षिक प्रीमियम बढ़ा सकता है, अक्सर 10 से 20% तक। बहुत गंभीर स्थितियों में बीमाकर्ता किसी बीमारी को स्थायी रूप से बाहर कर सकता है। कभी-कभी बीमाकर्ता कम कवरेज या सह-भुगतान के साथ वैकल्पिक योजनाएं सुझाते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि बीमाकर्ता पहले से मौजूद स्थितियों को उन तरीकों से समायोजित कर सकते हैं जो पॉलिसीधारकों और बीमाकर्ताओं के लिए समान रूप से उचित हों।
चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका
यदि आपको पहले से कोई बीमारी है तो आपको ये कदम उठाने चाहिए।
- जाल फैलाएं और कम से कम पांच बीमाकर्ताओं तक पहुंचें। एक स्टैंडअलोन स्वास्थ्य बीमाकर्ता, साथ ही एक निजी क्षेत्र और एक सार्वजनिक क्षेत्र का बीमाकर्ता चुनें। जोखिम मूल्यांकन के लिए उनके पास बहुत भिन्न दृष्टिकोण हो सकते हैं।
- पूरी तरह से डिजिटल इंटरफ़ेस पर निर्भर रहने के बजाय कंपनी के किसी व्यक्ति से बात करें। मैंने कई बीमा हामीदारों को तब अपना निर्णय बदलते देखा है जब कोई उन्हें बारीकियां समझाता है।
- जानकारी को पारदर्शी रूप से प्रकट करें लेकिन अत्यधिक नहीं। आपसे जो प्रश्न पूछे जाते हैं वे सटीक हैं. बस उन प्रश्नों का उत्तर दें. मेरे जानने वाले किसी व्यक्ति को बीमा नहीं मिला क्योंकि उसने अपने परिवार के उन सभी लोगों के बारे में विस्तार से बात की थी जिन्हें मानसिक स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं थीं। उद्देश्य ईमानदारी से उत्तर देना है, लेकिन केवल वही उत्तर देना है जो पूछा गया है, ताकि बीमाकर्ता पॉलिसी जारी करने में सहज हो।
- काउंटर-ऑफर, संशोधित उत्पाद अनुशंसाओं, बीमा राशि में संशोधन और उच्च प्रीमियम के लिए खुले रहें। कुछ बीमा न होने से बेहतर है कि कुछ बीमा करा लिया जाए। आज उपलब्ध उत्पाद न्यूनतम विनियमित मानकों को पूरा करने चाहिए।
- परिवार के सभी सदस्यों को एक फैमिली फ्लोटर में शामिल करने का प्रयास न करें। यह सुनिश्चित करना सबसे अच्छा है कि पहले से किसी बीमारी से पीड़ित व्यक्ति के पास उसके अनुरूप एक स्टैंडअलोन बीमा योजना हो। प्रत्येक व्यक्ति के लिए एक विशिष्ट योजना सभी के लिए एक औसत योजना से बेहतर है।
- यदि आप व्यक्तिगत बीमा प्राप्त करने में सक्षम नहीं हैं, तो एफ़िनिटी समूह बीमा का मूल्यांकन करें जो तेजी से उपलब्ध हो रहा है। कई विश्वविद्यालय इन्हें पूर्व छात्रों को प्रदान करते हैं, और फाउंडेशनों और बैंकों के पास भी ऐसे उत्पाद हैं। इन आत्मीयता बीमा का लाभ यह है कि आम तौर पर कोई मेडिकल हामीदारी नहीं की जाती है। इन योजनाओं में व्यक्तिगत बीमा योजनाओं की तरह आजीवन नवीनीकरण की नियामक सुरक्षा नहीं होती है, और कीमतें और लाभ हर साल बदल सकते हैं। लेकिन यह एक अच्छा बैकअप है.
- अंत में, एक बार जब आपके पास बीमा योजना हो, तो कृपया मेरे मित्र की गलती से सीखें और इसे समय पर नवीनीकृत करें।
इससे संबंधित चिंता सामने आती है। कुछ महीने पहले, एक सहकर्मी ने यह बताने के लिए फोन किया कि उसकी बेटी 25 साल की हो गई है। क्या उसे बीमाकर्ता को उसके कभी-कभार, सामाजिक रूप से शराब पीने के बारे में सूचित करना चाहिए? नहीं, बीमा खरीदने के बाद आपकी आदतों, परिस्थितियों और स्वास्थ्य स्थितियों में होने वाले बदलावों को बीमाकर्ता के साथ नियमित रूप से साझा करने की आवश्यकता नहीं है।
अंततः, सबसे स्मार्ट चीज़ जो आप कर सकते हैं वह है आज स्वास्थ्य बीमा खरीदना, और फिर हर साल समय से पहले उसका नवीनीकरण कराना। अपनी बीमा योजना की समीक्षा करना और हर कुछ वर्षों में अपने विकल्पों की जाँच करना भी एक अच्छा विचार है।
जहाँ तक मेरी कैंसर-उत्तरजीवी मित्र की बात है, जिसने अपना बीमा खो दिया था, वह एक नई योजना खरीदने में सफल रही, लेकिन कैंसर को स्थायी रूप से बाहर रखा गया। मुझे पूरा यकीन है कि वह अपना बीमा दोबारा ख़त्म नहीं होने देगी।
कपिल मेहता एक बीमा ब्रोकर, सिक्योरनाउ के सह-संस्थापक हैं।
