इस पारी के केंद्र में भारत की वित्तीय डिजिटलीकरण यात्रा है। UPI अब एक महीने में अरबों लेनदेन की प्रक्रिया करता है, न केवल सुविधा प्रदान करता है, बल्कि “UPI पर क्रेडिट” जैसे नवाचारों के माध्यम से क्रेडिट तक पहुंच भी देता है। जबकि “खरीदें अब बाद में भुगतान करें” (BNPL) ने पहली बार वैश्विक स्तर पर लोकप्रियता हासिल की, 2018 के बाद से भारत में इसकी वृद्धि असाधारण रही है, जो व्यापक व्यापारी को अपनाने से समर्थित है।
डिजिटल क्रेडिट और खपत का उदय
आज, एक पड़ोस के किराने से लेकर राष्ट्रीय खुदरा श्रृंखला तक सभी लोग डिजिटल भुगतान स्वीकार कर सकते हैं। डिजिटल वित्त के इस गहरे एकीकरण ने क्रेडिट कार्ड, छोटे-टिकट इंस्टेंट लोन और क्विक-कॉमर्स फाइनेंसिंग का अधिक से अधिक उपयोग किया है। इस विस्तार को सक्षम करने वाला पारिस्थितिकी तंत्र ठोस बुनियादी ढांचे पर टिकी हुई है।
जन धन योजना, भारत स्टैक और राष्ट्रव्यापी दूरसंचार पहुंच जैसे कार्यक्रमों ने रेल प्रदान की है, जबकि उपभोक्ता आकांक्षा और सेवा-प्रदाता नवाचार ने गोद लेने में तेजी लाई है। साथ में, ये भारत के शहरी और ग्रामीण विभाजन में कटौती करते हुए, खपत में लगातार वृद्धि हुई है।
मैक्रोइकॉनॉमिक पक्ष पर, ब्याज दरें और मुद्रास्फीति अपेक्षाकृत स्थिर बनी हुई हैं, जिससे एक सहायक वातावरण प्रदान किया गया है। इसी समय, विकसित करने वाले क्रेडिट पारिस्थितिकी तंत्र ने उपभोक्ताओं को अधिक आकांक्षात्मक विकल्प बनाने के लिए सशक्त बनाया है। इसलिए, खपत तेजी से क्रेडिट तक पहुंच से प्रेरित हो रही है।
डेटा, जोखिम प्रबंधन और नवाचार
शहरीकरण और डिजिटलीकरण के ये संयुक्त बल उन्नत जोखिम प्रबंधन के महत्व को बढ़ाते हुए क्रेडिट मांग को फिर से तैयार कर रहे हैं। अर्ध-शहरी और ग्रामीण बाजारों में औपचारिक क्रेडिट के विस्तार के साथ, उधारदाताओं के पास अब पारंपरिक वेतनभोगी और शहरी उधारकर्ताओं से आगे बढ़ने का अवसर है। इस बदलाव के लिए अधिक परिष्कृत अंडरराइटिंग की आवश्यकता होती है, जहां क्रेडिट ब्यूरो रिकॉर्ड और डिजिटल लेनदेन ट्रेल्स के अनुभवजन्य डेटा को जटिल और बारीक जोखिम मॉडल बनाने के लिए लीवरेज किया जाता है।
मशीन लर्निंग और एआई को अपनाने से भविष्य कहनेवाला अंतर्दृष्टि, वैकल्पिक क्रेडिट स्कोरिंग और उधारकर्ता व्यवहार की वास्तविक समय की निगरानी को सक्षम करके इस प्रक्रिया को और मजबूत होता है। ये उपकरण न केवल पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने में सटीकता में सुधार करते हैं, बल्कि नए-से-क्रेडिट उपभोक्ताओं के लिए क्रेडिट पहुंच का भी विस्तार करते हैं।
समानांतर में, उधार पैटर्न में जनसांख्यिकीय बदलाव, छोटे, डिजिटल रूप से प्रेमी उपभोक्ताओं द्वारा संचालित, लचीले, त्वरित क्रेडिट उत्पादों की मांग करते हुए, उधारदाताओं को छोटे-टिकट ऋण, बीएनपीएल समाधान और एम्बेडेड क्रेडिट प्रसाद के साथ नया करने के लिए प्रेरित कर रहे हैं। मोबाइल-प्रथम, एपीआई-चालित प्लेटफ़ॉर्म शाखा-केंद्रित मॉडल की जगह ले रहे हैं, जिससे अधिक से अधिक पहुंच और तेजी से वितरण सुनिश्चित होता है।
हालांकि, डिजिटल उधार और खपत क्रेडिट की तेजी से वृद्धि के लिए नियामक दिशानिर्देशों और मजबूत शासन ढांचे के लिए सख्त पालन की आवश्यकता होती है। जो लोग उत्पाद नवाचार के साथ डेटा-संचालित जोखिम मॉडल को सफलतापूर्वक एकीकृत करते हैं, वे न केवल जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हैं, बल्कि बीमा, निवेश, धन समाधान और उच्च-मूल्य वाले क्रेडिट उत्पादों में क्रॉस-सेल और अप-सेलिंग अवसरों के माध्यम से ग्राहकों के “जीवन समय मूल्य” को भी बढ़ाते हैं।
जिम्मेदार उधार और वित्तीय साक्षरता
यह भारत की विकास कहानी के लिए जिम्मेदार उधार को केंद्रीय बनाता है। डिजिटल लेंडिंग इकोसिस्टम क्रेडिट पहले से कहीं अधिक सुलभ बनाता है, न केवल आवश्यक चीजों के लिए, बल्कि विवेकाधीन और जीवन शैली की खरीद के लिए भी। लेकिन उधारकर्ताओं को यह याद रखना चाहिए कि क्रेडिट तक आसान पहुंच मुफ्त पैसे के समान नहीं है। न केवल व्यक्तिगत वित्तीय स्वास्थ्य के लिए, बल्कि एक मजबूत क्रेडिट इतिहास और स्कोर को बनाए रखने के लिए, उधार लेने और समय पर पुनर्भुगतान में अनुशासन महत्वपूर्ण है। दोनों सीधे अनुकूल शर्तों पर भविष्य के क्रेडिट तक पहुंचने के लिए उधारकर्ता की क्षमता को प्रभावित करते हैं। भविष्य में क्रेडिट तक पहुंचने की क्षमता को आकार देते हुए आज भी किसी की क्षमता के भीतर उधार लेना वित्तीय भलाई की सुरक्षा करता है।
क्रेडिट जागरूकता और शिक्षा इसलिए महत्वपूर्ण हैं। क्रेडिट ब्यूरो अब व्यक्तियों को प्रति वर्ष कम से कम एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करता है, जिससे उधारकर्ताओं को उनके स्कोर पर उनके क्रेडिट व्यवहार के प्रभाव की निगरानी और समझने की अनुमति मिलती है। वित्तीय संस्थान और नियामक भी वित्तीय साक्षरता पर अधिक जोर दे रहे हैं ताकि उधारकर्ता स्पष्ट रूप से अपने क्रेडिट-संबंधित निर्णयों के दीर्घकालिक परिणामों को समझें।
भारत के डिजिटलीकरण और वित्तीय नवाचार ने भारी विकास क्षमता को अनलॉक किया है। लेकिन इस प्रगति के लिए टिकाऊ बने रहने के लिए, ऋण का विस्तार संतुलित जोखिम और विस्तार रणनीतियों के माध्यम से होना चाहिए। एक मजबूत वित्तीय क्षेत्र केवल तभी पनप सकता है जब जिम्मेदार और सूचित उधारकर्ताओं द्वारा समर्थित हो। क्रेडिट के साथ बचत के प्रबंधन में घरों का अनुशासन अंततः यह निर्धारित करेगा कि क्या भारत की खपत की कहानी आगे के वर्षों में कमजोरियों का निर्माण किए बिना जीडीपी वृद्धि को जारी रखती है।
अस्वीकरण: इस लेख में दी गई जानकारी केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और वित्तीय, कानूनी या पेशेवर सलाह का गठन नहीं करती है। जबकि सटीकता सुनिश्चित करने के लिए हर प्रयास किया गया है, पाठकों को वित्तीय निर्णय लेने से पहले स्वतंत्र रूप से विवरणों को सत्यापित करना चाहिए और संबंधित पेशेवरों से परामर्श करना चाहिए। व्यक्त किए गए विचार वर्तमान उद्योग के रुझानों और नियामक ढांचे पर आधारित हैं, जो समय के साथ बदल सकते हैं। न तो लेखक और न ही प्रकाशक इस सामग्री के आधार पर किसी भी निर्णय के लिए जिम्मेदार हैं।
सचिन सेठ, चेयरमैन क्रिफ हाई मार्क और रीजनल एमडी क्रिफ इंडिया एंड साउथ एशिया
