हाल ही में एचडीएफसी बैंक ने इनफिनिया, डाइनर्स ब्लैक और रेगलिया जैसे प्रीमियम क्रेडिट कार्ड के लिए स्मार्टबाय ब्रांड वाउचर के माध्यम से अर्जित त्वरित रिवॉर्ड पॉइंट को 3,000 पॉइंट की मासिक सीमा तक सीमित कर दिया है।
जबकि एकाधिक कार्ड आपको विभिन्न खर्च श्रेणियों में बेहतर पुरस्कार अर्जित करने में मदद कर सकते हैं, अगर जिम्मेदारी से उपयोग नहीं किया जाता है तो वे भुगतान और खर्च को प्रबंधित करना कठिन बना सकते हैं। यहां आपको सही संतुलन खोजने के बारे में जानने की आवश्यकता है।
एक व्यक्ति के पास कितने क्रेडिट कार्ड होने चाहिए?
मिंट से बात करने वाले तीन विशेषज्ञों के अनुसार, किसी के पास कितने क्रेडिट कार्ड होने चाहिए इसकी कोई सार्वभौमिक आदर्श संख्या नहीं है और यह काफी हद तक व्यक्ति की आय, खर्च करने के तरीके और समय पर भुगतान करने की क्षमता पर निर्भर करता है।
आशिका कैपिटल के सीनियर एसोसिएट ईशान तन्ना ने कहा, “ज्यादातर वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए, 2-4 क्रेडिट कार्ड यात्रा, खरीदारी और कैशबैक जैसी श्रेणियों में पुरस्कारों को अनुकूलित करने के लिए पर्याप्त हैं, बिना वित्त प्रबंधन में कठिनाई के।” अन्य विशेषज्ञों के विचार मोटे तौर पर तन्ना के आकलन के अनुरूप थे।
हालाँकि, उन्होंने कहा, फोकस अधिकतम पुरस्कारों के बजाय पुनर्भुगतान अनुशासन पर होना चाहिए। आज, ऑटोपे जैसी सुविधाएं कई भुगतानों की देय तिथियों को ट्रैक करना और बिलों का समय पर भुगतान सुनिश्चित करना आसान बनाती हैं, जिससे भुगतान छूटने और विलंब शुल्क की संभावना काफी कम हो जाती है।
क्या एकाधिक क्रेडिट कार्ड से ऋण जाल का खतरा बढ़ जाता है?
बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी के अनुसार, अधिक कार्ड आपको अपने आप कर्ज के जाल में नहीं फंसाते हैं और जोखिम तब शुरू होता है जब किसी व्यक्ति का खर्च उसकी चुकाने की क्षमता से कहीं अधिक हो जाता है।
विशेषज्ञों ने कुछ चेतावनी संकेत बताए हैं जो बताते हैं कि क्रेडिट कार्ड के अत्यधिक उपयोग के कारण आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं:
- हर महीने केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करना: ऐसा कर रहे हैं इसका मतलब है कि आपकी शेष राशि पर ऐसी दरों पर ब्याज बनता रहता है जो प्रति वर्ष 40% से अधिक हो सकती हैं।
- भुगतान करने के लिए एक कार्ड का उपयोग करके दूसरे कार्ड का उपयोग करना: यदि आप एक बैलेंस को कई महीनों तक चलने दे रहे हैं, या दैनिक खर्चों को क्रेडिट पर कवर कर रहे हैं, तो यह एक चिंताजनक संकेत है। नियत तिथियों का चूक जाना या हर खरीदारी को ईएमआई में बदल देना भी चेतावनी है।
- जब क्रेडिट उपयोग अनुपात एक सीमा को पार कर जाता है: जब सभी कार्डों पर आपकी कुल क्रेडिट सीमा की तुलना में आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली क्रेडिट की मात्रा 30% से ऊपर हो जाती है, तो यह चिंता का संकेत है। यह अक्सर इंगित करता है कि आप अपने खर्च को पूरा करने के लिए अपनी कमाई के बजाय क्रेडिट पर बहुत अधिक भरोसा कर रहे हैं।
किसी को अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड को बंद करने पर कब विचार करना चाहिए?
भारतीय रिज़र्व बैंक के दिशानिर्देशों के तहत, यदि कोई क्रेडिट कार्ड 12 महीने से अधिक समय तक अप्रयुक्त रहता है, तो बैंक को कार्डधारक को सूचित करना चाहिए, नोवियो के संस्थापक और सीईओ आदित्य गुप्ता ने कहा, यदि ग्राहक नोटिस प्राप्त होने के 30 दिनों के भीतर न तो जवाब देता है और न ही कार्ड का उपयोग करता है, तो कार्ड जारीकर्ता को कार्ड खाता स्थायी रूप से बंद करना होगा।
उन्होंने क्रेडिट कार्ड धारकों को सलाह दी, “क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है क्योंकि इससे आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट सीमा कम हो जाती है। एक सामान्य नियम के रूप में, आपको कभी भी लंबे समय से चले आ रहे क्रेडिट कार्ड को बंद नहीं करना चाहिए। सबसे पुराने क्रेडिट कार्ड को सुरक्षित रखें।”
एकाधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग क्रेडिट उपयोग अनुपात और स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
अगर सही तरीके से उपयोग किया जाए तो एकाधिक क्रेडिट कार्ड वास्तव में किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर में मदद कर सकते हैं। विशेषज्ञों ने कहा कि उच्च संयुक्त क्रेडिट सीमा क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम कर देती है, जिसे क्रेडिट ब्यूरो सकारात्मक रूप से देखता है, बशर्ते खर्च नियंत्रण में रहे।
“आदर्श रूप से, उपयोग उपलब्ध सीमा के 30% से कम रहना चाहिए। हालांकि, छोटी अवधि के भीतर कई कार्डों के लिए आवेदन करने से कई कठिन पूछताछ के कारण क्रेडिट स्कोर अस्थायी रूप से कम हो सकता है, जबकि छूटे हुए भुगतान या कार्डों में उच्च बकाया शेष राशि स्कोर को और अधिक महत्वपूर्ण रूप से नुकसान पहुंचा सकती है,” तन्ना ने कहा।
शेट्टी ने एक उदाहरण देते हुए बताया कि अगर आप खर्च करते हैं ₹के साथ एक कार्ड पर प्रति माह 30,000 रु ₹50,000 की सीमा, यानी 60% का उपयोग किया जाता है। यदि आप समान व्यय को संयुक्त सीमा के साथ तीन कार्डों में फैलाते हैं ₹3 लाख, वह अनुपात घटकर केवल 10% रह जाता है, जिसे क्रेडिट ब्यूरो का समर्थन प्राप्त है।
किसी व्यक्ति को कितने क्रेडिट कार्ड रखने चाहिए और अत्यधिक निर्भरता के जोखिमों के बारे में चैटजीपीटी ने क्या कहा
चैटजीपीटी ने विशेषज्ञों की प्रतिक्रियाओं को भी प्रतिबिंबित किया, यह देखते हुए कि क्रेडिट कार्ड की कोई आदर्श संख्या नहीं है जो हर किसी के लिए उपयुक्त हो और अधिकांश लोगों के लिए, 2-4 क्रेडिट कार्ड उन्हें प्रबंधित करना आसान रखते हुए पुरस्कारों को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त हैं।
एकाधिक क्रेडिट कार्ड रखने से आपको बेहतर पुरस्कार अर्जित करने में मदद मिल सकती है क्योंकि अलग-अलग कार्ड अलग-अलग खर्च श्रेणियों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। चूंकि बैंक पुरस्कारों का अवमूल्यन कर सकते हैं या लाभों में बदलाव कर सकते हैं, केवल एक कार्ड पर निर्भर रहने से आपका कुल रिटर्न कम हो सकता है, एआई बॉट की प्रतिक्रिया में कहा गया है।
- ऐसे कार्ड का उपयोग करें जो ऑनलाइन शॉपिंग पर उच्च कैशबैक प्रदान करता हो।
- दूसरे का उपयोग करें जो यात्रा, ईंधन या भोजन पर अतिरिक्त पुरस्कार देता है।
- हवाई अड्डे के लाउंज में प्रवेश और यात्रा लाभों के लिए एक प्रीमियम कार्ड रखें।
चैटजीपीटी की प्रतिक्रिया के अनुसार, प्रत्येक कार्ड का उस श्रेणी के लिए उपयोग करके जहां यह सबसे अधिक पुरस्कार प्रदान करता है, आप कैशबैक, इनाम अंक और अन्य लाभों को अधिकतम कर सकते हैं। हालाँकि, लाभ लागत से अधिक तभी होता है जब आप सभी बिलों का भुगतान समय पर करते हैं और केवल पुरस्कार अर्जित करने के लिए अधिक खर्च करने से बचते हैं।
जबकि चैटजीपीटी ने सही सुझाव दिया है कि 2-4 क्रेडिट कार्ड रखने से खर्च श्रेणियों में पुरस्कारों को अधिकतम करने में मदद मिल सकती है, लेकिन इसमें कुछ व्यावहारिक बारीकियां छूट गईं जिन्हें विशेषज्ञों ने उजागर किया था।
उन्होंने नोट किया कि पुनर्भुगतान अनुशासन पुरस्कारों का पीछा करने से अधिक मायने रखता है, ऋण जाल के संकेतों के प्रति आगाह किया, बताया कि कैसे कई कार्ड आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात और क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं यदि सही तरीके से उपयोग किया जाए, और पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करने के प्रति आगाह किया क्योंकि यह आपके क्रेडिट प्रोफाइल को नुकसान पहुंचा सकता है। वास्तविक दुनिया के ये विचार पुरस्कारों को अनुकूलित करने से कहीं आगे जाते हैं।
