1 फाइनेंस में क्वांटिटेटिव रिसर्च के वरिष्ठ उपाध्यक्ष, एनिमेश हार्डिया, एनिमेश हार्डिया पर स्पष्ट करते हुए, कहते हैं: “जबकि दोनों प्रकार के ऋणों में उच्च उधार लेने की लागत होती है और आम तौर पर एक आपातकालीन स्थिति में, एक व्यक्तिगत ऋण (12-14%से कम ब्याज दर के साथ) के खिलाफ एक ऋण के लिए एक LTV, आपात स्थिति में अनुमानित। ”
उस ने कहा, स्थिर पोर्टफोलियो और गैर-जरूरी फंडिंग जरूरतों वाले उधारकर्ताओं के लिए, लास अभी भी एक लागत-कुशल विकल्प हो सकता है जब विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग किया जाता है। इस संबंध में अंतिम निर्णय एक प्रमाणित वित्तीय सलाहकार के साथ उचित विचार और चर्चा के बाद लिया जाना चाहिए।
ब्याज दर और उधार लागत
प्रतिभूतियों के खिलाफ ऋण आम तौर पर कम ब्याज दरों के साथ आता है। ये दरें अक्सर लगभग 9-11%से शुरू होती हैं। उदाहरण के लिए, एक्सिस बैंक लास प्रदान करता है जो 11.5% प्रति वर्ष से शुरू होता है। इसके विपरीत, व्यक्तिगत ऋण दरें मुख्य रूप से क्रेडिट प्रोफ़ाइल, क्रेडिट स्कोर और संबंधित ऋणदाता जोखिमों के आधार पर 10-25% प्रति वर्ष से होती हैं। यह LAS को प्रतिज्ञा संपत्ति वाले लोगों के लिए अधिक कुशल समाधान बनाता है।
संपार्श्विक और ऋण राशि
दोनों प्रकार के ऋणों में उनके पेशेवरों और विपक्ष हैं। एलएएस को प्रतिज्ञा की गई प्रतिभूतियों, शेयरों, म्यूचुअल फंड, बॉन्ड की आवश्यकता होती है, जो उधारकर्ताओं को स्वामित्व बनाए रखने और यहां तक कि धन का लाभ उठाते हुए लाभांश अर्जित करने की अनुमति देता है। आम तौर पर उधार देने वाले संस्थान संपत्ति मूल्य के 50-70% को आगे बढ़ाते हैं। दूसरी ओर व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होने पर, आय, चुकौती इतिहास, क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है, अक्सर छोटे ऋण राशि के लिए अग्रणी होता है लेकिन जोखिम में कोई संपत्ति नहीं होती है।
लचीलापन और चुकौती
प्रतिभूतियों के खिलाफ ऋण अक्सर लचीले चुकौती के अवसरों की पेशकश करते हैं। कुछ उधार देने वाले संस्थानों के लिए 15 साल तक, बाद में या ईएमआई के कारण प्रिंसिपल के साथ मासिक ब्याज भुगतान। व्यक्तिगत ऋण आम तौर पर पांच वर्षों में कार्यकाल को समाप्त करते हैं, निश्चित व्यक्तिगत ऋण ईएमआई संरचनाओं और अधिक तेजी से बदलाव के साथ।
जोखिम विचार
एक ऋण उत्पाद के रूप में LAS कई बाजार जोखिमों को वहन करता है, अगर संपार्श्विक मूल्य गिरता है। ऋणदाता तब एक मार्जिन कॉल जारी कर सकते हैं, जिसमें पुनर्भुगतान या अतिरिक्त संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। जबरन परिसमापन और एक अप्रत्याशित संकट का भी मौका है। दूसरी ओर व्यक्तिगत ऋण में संपार्श्विक जोखिम की कमी होती है, लेकिन अक्सर उच्च ब्याज और सख्त क्रेडिट जांच होती है।
प्रतिभूतियों बनाम व्यक्तिगत ऋण के खिलाफ ऋण
| विशेषताएँ | प्रतिभूतियों के खिलाफ ऋण | व्यक्तिगत कर्ज़ |
|---|---|---|
| ब्याज दरें | कम (9-11% पीए से शुरू होता है) | उच्च (10-25% पीए) |
| संपार्श्विक | आवश्यक (शेयर, म्यूचुअल फंड, बॉन्ड) | आवश्यक नहीं (असुरक्षित) |
| ऋण राशि | परिसंपत्ति मूल्य के आधार पर (प्रतिज्ञा मूल्य का 50-70%) | आय और क्रेडिट स्कोर के आधार पर |
| चुकौती लचीलापन | लचीला कार्यकाल और पुनर्भुगतान विकल्प | कम कार्यकाल के साथ फिक्स्ड एमिस |
| जोखिम में शामिल होना | बाजार ज़ोखिम; मार्जिन कॉल अगर एसेट वैल्यू फॉल्स | कोई परिसंपत्ति जोखिम नहीं बल्कि उच्च जांच |
नोट: उपरोक्त सुविधाएँ उदाहरण हैं और ऋणदाता द्वारा भिन्न हो सकती हैं। LAS लागत प्रभावी है, लेकिन इसके लिए प्रतिज्ञा की गई संपत्ति की आवश्यकता होती है। व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित, तेज और छोटी, तत्काल जरूरतों के लिए बेहतर हैं। पात्रता, तात्कालिकता और जोखिम आराम के आधार पर चुनें।
इसलिए, कम लागत को सुरक्षित करने के इच्छुक एक बड़े निवेश पोर्टफोलियो के साथ उधारकर्ता, लचीले क्रेडिट लास को अधिक लाभप्रद मान सकते हैं। जबकि, उन उधारकर्ताओं के लिए, जिनके पास प्रतिज्ञा करने के लिए बहुत कुछ नहीं है, तेजी से डिस्बर्सल के साथ छोटी रकम की आवश्यकता है, एक व्यक्तिगत ऋण एक विवेकपूर्ण विकल्प बना हुआ है, एक उच्च लागत के बावजूद।
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