आरबीआई के जिम्मेदार व्यवसाय आचरण निर्देशों में संशोधन के माध्यम से जारी संशोधित ढांचा, 1 जनवरी 2027 को या उसके बाद किए गए इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन पर लागू होगा। इसमें इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग, कार्ड लेनदेन और अन्य इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग चैनल शामिल हैं।
यह कदम डिजिटल भुगतान धोखाधड़ी में तेज वृद्धि के बीच आया है और अनधिकृत लेनदेन के लिए ग्राहक दायित्व पर आरबीआई के पहले ढांचे का विस्तार करता है।
अब ग्राहकों को नहीं, बल्कि बैंकों को यह साबित करना होगा कि गलती किसकी थी
सबसे बड़े बदलावों में से एक सबूत के बोझ में बदलाव है। संशोधित निर्देशों के तहत, बैंक धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन से जुड़ी शिकायतों में ग्राहक दायित्व स्थापित करने के लिए जिम्मेदार होंगे।
आरबीआई ने बैंक लापरवाही की परिभाषा का भी विस्तार किया है। इसमें अनिवार्य सुरक्षा प्रणालियों को बनाए रखने में विफलता, लेनदेन अलर्ट भेजने में विफलता, चौबीसों घंटे रिपोर्टिंग चैनल प्रदान करने में विफलता, ग्राहकों की शिकायतों का जवाब देने में देरी, सुरक्षा उल्लंघन, सिस्टम विफलता और आंतरिक धोखाधड़ी शामिल हैं।
बैंक की लापरवाही के कारण हुए धोखाधड़ी वाले लेनदेन के लिए ग्राहकों की कोई जिम्मेदारी नहीं होगी, भले ही ग्राहक ने लेनदेन की सूचना दी हो।
इसी तरह, यदि अनधिकृत लेनदेन की सूचना घटना के 5 कैलेंडर दिनों के भीतर दी जाती है, तो ग्राहक तीसरे पक्ष के उल्लंघनों, जैसे भुगतान गेटवे, दूरसंचार सेवा प्रदाताओं, या भुगतान एग्रीगेटर्स में विफलताओं से उत्पन्न होने वाले नुकसान को सहन नहीं करेंगे।
तक की धोखाधड़ी से होने वाले नुकसान के लिए आरबीआई एक सुरक्षा जाल बनाता है ₹50,000
पहली बार, केंद्रीय बैंक ने छोटे मूल्य की धोखाधड़ी से नुकसान उठाने वाले ग्राहकों के लिए मुआवजा तंत्र पेश किया है.
एकमात्र मालिक सहित व्यक्तिगत ग्राहक, जिन्हें तक का नुकसान उठाना पड़ता है ₹धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन के कारण 50,000 शुद्ध हानि राशि के 85% मुआवजे के लिए पात्र होंगे, अधिकतम भुगतान के अधीन। ₹25,000. इसका लाभ ग्राहक के जीवनकाल में केवल एक बार ही उठाया जा सकता है।
मुआवजे की रूपरेखा उन मामलों पर लागू होती है जहां ग्राहक की लापरवाही के कारण धोखाधड़ी हुई पाई जाती है। पहले के शासन के तहत, इस तरह के नुकसान को बड़े पैमाने पर ग्राहकों द्वारा स्वयं वहन किया जाता था।
मुआवजे का सबसे बड़ा हिस्सा आरबीआई वहन करेगा. घरेलू धोखाधड़ी के मामलों में, ग्राहक का बैंक मुआवजे की राशि का 65% योगदान देगा, ग्राहक का बैंक और लाभार्थी बैंक शेष भाग साझा करेंगे।
मुआवजे के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पांच दिनों के भीतर रिपोर्ट करें
मुआवज़ा लाभ सख्त रिपोर्टिंग शर्त के अधीन है।
अर्हता प्राप्त करने के लिए, ग्राहकों को धोखाधड़ी के 5 कैलेंडर दिनों के भीतर अपने बैंक और राष्ट्रीय साइबर अपराध रिपोर्टिंग पोर्टल या साइबर अपराध हेल्पलाइन (1930) को धोखाधड़ी वाले लेनदेन की रिपोर्ट करनी होगी। दावे को बैंक की आंतरिक मूल्यांकन प्रक्रिया के तहत प्रामाणिक रूप में भी स्थापित किया जाना चाहिए।
आरबीआई ने बार-बार इस बात पर जोर दिया है कि रिपोर्टिंग में देरी से नुकसान का खतरा बढ़ जाता है और धन की वसूली की संभावना कम हो जाती है। बैंकों को ग्राहकों को त्वरित रिपोर्टिंग के महत्व के बारे में शिक्षित करने का निर्देश दिया गया है।
बैंकों को 24/7 धोखाधड़ी की रिपोर्टिंग और तत्काल पावती देनी होगी
संशोधित ढांचा धोखाधड़ी का पता लगाने और ग्राहक प्रतिक्रिया में सुधार के लिए बैंकों पर कई नए दायित्व लगाता है।
बैंकों को ग्राहकों को फोन बैंकिंग, एसएमएस, समर्पित ईमेल पते, आईवीआर सिस्टम, टोल-फ्री नंबर और शाखा-आधारित रिपोर्टिंग सुविधाओं सहित धोखाधड़ी वाले लेनदेन की रिपोर्ट करने के लिए चौबीसों घंटे चैनल प्रदान करना चाहिए। उन्हें अपनी वेबसाइटों और मोबाइल एप्लिकेशन पर सीधे धोखाधड़ी-रिपोर्टिंग लिंक भी प्रदान करने होंगे।
प्रत्येक धोखाधड़ी की शिकायत को तुरंत दर्ज किया जाना चाहिए और शिकायत संख्या और टाइमस्टैम्प के साथ स्वीकार किया जाना चाहिए।
आरबीआई ने सभी इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन के लिए तत्काल एसएमएस अलर्ट भी अनिवार्य कर दिया है ₹जब ग्राहकों ने एक ईमेल पता पंजीकृत किया हो तो सभी लेनदेन के लिए 500 और ईमेल अलर्ट। बैंकों को नियामक एसएमएस अलर्ट के लिए ग्राहकों से शुल्क लेने की अनुमति नहीं होगी।
धोखाधड़ी की शिकायतों का निपटारा 45 दिन के भीतर करना होगा
केंद्रीय बैंक ने शिकायत समाधान के लिए सख्त समयसीमा निर्धारित की है।
बैंकों को दायित्व निर्धारित करना होगा और 45 कैलेंडर दिनों के भीतर घरेलू धोखाधड़ी वाले लेनदेन से जुड़ी शिकायतों का समाधान करना होगा। सीमा पार धोखाधड़ी की शिकायतों का समाधान 60 कैलेंडर दिनों के भीतर किया जाना चाहिए।
जहां ग्राहक रिवर्सल के हकदार हैं, बैंकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि इसका मूल्य मूल लेनदेन तिथि के अनुसार हो ताकि ग्राहकों को ब्याज की हानि न हो या अतिरिक्त शुल्क न लगे।
धोखाधड़ी के लिए क्रेडिट कार्ड लेनदेन के मामले में, बैंकों को शिकायत प्राप्त होने के 5 कैलेंडर दिनों के भीतर विवादित राशि का छाया प्रत्यावर्तन प्रदान करना होगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि मामले की जांच के दौरान ग्राहकों को अतिरिक्त ब्याज नहीं देना होगा।
नया ढांचा हाल के वर्षों में डिजिटल धोखाधड़ी संरक्षण मानदंडों में आरबीआई के सबसे महत्वपूर्ण बदलाव का प्रतीक है, जो साइबर धोखाधड़ी का शिकार होने वाले ग्राहकों के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल बनाते हुए बैंकों पर अधिक जवाबदेही डालता है।
