आय मानदंड क्यों महत्वपूर्ण है?
जब कोई बैंक या एनबीएफसी ऋण देता है, तो उन्हें यह आकलन करने की आवश्यकता होती है कि उधारकर्ता के पास पुनर्भुगतान क्षमता है या नहीं। उन्हें यह भी आकलन करने की आवश्यकता है कि क्या उधारकर्ता अपने वित्त को बढ़ाए बिना समय पर ऋण ईएमआई का भुगतान करने में सक्षम होगा। व्यक्तिगत ऋणों में उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता और समय पर पुनर्भुगतान का आकलन करना और भी महत्वपूर्ण है, क्योंकि वे असुरक्षित होते हैं।
असुरक्षित ऋण में, कोई संपार्श्विक उपलब्ध नहीं है। किसी उधारकर्ता के डिफॉल्ट करने की स्थिति में, बैंक के पास भरोसा करने के लिए कोई सुरक्षा नहीं होगी, जिसे वह बेच सके और व्यक्तिगत ऋण की बकाया राशि की वसूली कर सके। इसलिए, व्यक्तिगत ऋण के लिए आय पात्रता मानदंडों को पूरा करना महत्वपूर्ण है।
उधारकर्ता की आय का उपयोग करके डीटीआई अनुपात की गणना करना
उधारकर्ता की शुद्ध मासिक आय बैंक को यह आकलन करने में मदद करती है कि उधारकर्ता के पास ऋण चुकाने की क्षमता है या नहीं। उधारकर्ता की मासिक आय और मौजूदा ऋण दायित्वों को चुकाने में लगने वाली राशि के आधार पर, बैंक ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात की गणना करता है।
उदाहरण के लिए, एक आवेदक की मासिक आय रु. 50,000, और रु. 12,500 रुपये मौजूदा ऋण ईएमआई का भुगतान करने में जा रहे हैं। इस मामले में, आवेदक की 25% आय ऋण दायित्वों को चुकाने में जा रही है। बैंक व्यक्तिगत ऋण आवेदनों को मंजूरी देने के लिए 35% या उससे कम के डीटीआई अनुपात को अच्छा मानते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे हों।
कुछ बैंक 40-45% रेंज तक के उच्च डीटीआई अनुपात पर विचार कर सकते हैं और फिर भी व्यक्तिगत ऋण आवेदन को मंजूरी दे सकते हैं। इनमें से कुछ मामलों में, बैंक उधारकर्ता से सह-आवेदक या गारंटर लेने के लिए कह सकता है। इनमें से कुछ मामलों में, बैंक उधारकर्ता से ऋण राशि कम करने या लंबी अवधि का विकल्प चुनने के लिए कह सकता है।
इस प्रकार, उधारकर्ता की मासिक आय, डीटीआई अनुपात के साथ मिलकर, बैंक को उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता और समय पर भुगतान का आकलन करने में मदद करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ईएमआई. यदि किसी व्यक्ति का वेतन अधिक है और डीटीआई अनुपात कम है, तो अधिक राशि का व्यक्तिगत ऋण लेने की गुंजाइश है। हालाँकि, यदि वेतन कम है, तो यह उस राशि को सीमित कर देता है जिसे व्यक्तिगत ऋण के रूप में लिया जा सकता है।
व्यक्तिगत ऋण के लिए न्यूनतम आय की आवश्यकता
पिछले अनुभाग में, हमने व्यक्तिगत ऋण के लिए पात्र होने के लिए आय मानदंड के महत्व को समझा। आइए अब व्यक्तिगत ऋण के लिए विभिन्न बैंकों द्वारा निर्धारित न्यूनतम आय आवश्यकताओं की जांच करें।
एचडीएफसी बैंक: एचडीएफसी बैंक की न्यूनतम मासिक शुद्ध आय रु. इसके एक्सप्रेस पर्सनल लोन के लिए 25,000 रु. रोजगार पात्रता में प्राइवेट लिमिटेड कंपनियों और सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों (केंद्रीय, राज्य और स्थानीय निकाय) के कर्मचारियों का उल्लेख है। एचडीएफसी बैंक की वेबसाइट स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए पात्रता के बारे में उल्लेख नहीं करती है।
एक्सिस बैंक: एक्सिस बैंक की वेबसाइट में उल्लेख किया गया है कि व्यक्तिगत ऋण के लिए न्यूनतम मासिक आय इस बात पर निर्भर करती है कि आवेदक एक्सिस बैंक का ग्राहक है या नहीं। एक्सिस बैंक के ग्राहकों के लिए न्यूनतम मासिक शुद्ध आय आवश्यकता रु. 15,000. गैर-एक्सिस बैंक ग्राहकों के लिए, न्यूनतम मासिक शुद्ध आय आवश्यकता रु. 25,000.
उल्लिखित व्यक्तिगत ऋण पात्रता मानदंड वेतनभोगी डॉक्टरों, सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के कर्मचारियों और सरकारी क्षेत्र के कर्मचारियों (पीएसयू, केंद्रीय और स्थानीय निकाय) के लिए हैं।
बैंक बॉक्स: कोटक बैंक की वेबसाइट पर बताया गया है कि व्यक्तिगत ऋण के लिए न्यूनतम मासिक आय इस बात पर निर्भर करती है कि आवेदक के पास कोटक बैंक में वेतन खाता है या नहीं। कोटक बैंक वेतन खाता धारक के लिए, न्यूनतम मासिक शुद्ध आय आवश्यकता रु. 25,000. गैर-कोटक बैंक वेतन खाता धारक के लिए, न्यूनतम मासिक शुद्ध आय आवश्यकता रु. 30,000. कोटक बैंक कर्मचारी के लिए, न्यूनतम मासिक शुद्ध आय आवश्यकता रु. 20,000.
उल्लिखित व्यक्तिगत ऋण पात्रता मानदंड प्राइवेट लिमिटेड कंपनी, पब्लिक लिमिटेड कंपनी या बहुराष्ट्रीय कंपनी (एमएनसी) के साथ काम करने वाले वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए हैं।
भारतीय स्टेट बैंक: भारतीय स्टेट बैंक की वेबसाइट पर न्यूनतम मासिक आय का उल्लेख किया गया है व्यक्तिगत कर्ज़ यह इस बात पर निर्भर करता है कि आवेदक सरकारी कर्मचारी है या नहीं। सरकारी या रक्षा क्षेत्र के कर्मचारी के लिए न्यूनतम मासिक शुद्ध आय आवश्यकता रु. 20,000. कॉर्पोरेट क्षेत्र के कर्मचारी के लिए न्यूनतम मासिक शुद्ध आय आवश्यकता रु. 25,000.
क्या न्यूनतम आय आवश्यकता भिन्न होती है?
हां, आवेदक के निवास के शहर, रोजगार की स्थिति और अन्य कारकों के आधार पर न्यूनतम आय की आवश्यकता विभिन्न बैंकों और यहां तक कि एक ही बैंक के भीतर भी भिन्न हो सकती है। बड़े शहरों, जैसे महानगरों और टियर-1 शहरों में, रहने की लागत अधिक है। इसलिए, ऐसे शहरों में व्यक्तिगत ऋण के लिए न्यूनतम आय की आवश्यकता टियर II शहरों, छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों की तुलना में अधिक हो सकती है।
इसी प्रकार, आवेदक की रोजगार स्थिति के आधार पर न्यूनतम आय की आवश्यकता भिन्न हो सकती है। कुछ बैंक आमतौर पर सरकार (केंद्र, राज्य और स्थानीय निकाय) और सार्वजनिक उपक्रमों के साथ काम करने वाले व्यक्तियों को निजी क्षेत्र में काम करने वालों की तुलना में कम जोखिम भरा मानते हैं। इसलिए, सरकारी और पीएसयू कर्मचारियों के लिए न्यूनतम आय की आवश्यकता निजी क्षेत्र के कर्मचारियों की तुलना में कम हो सकती है।
कम वेतन में भी अनुमोदन की संभावना कैसे बढ़ाएं?
कई बार आवेदक का वेतन कम भी हो सकता है। ऐसे मामलों में, ऋण स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ाने के लिए आवेदक सह-आवेदक या गारंटर ला सकता है। अन्य विकल्पों में ऋण राशि कम करना या ऋण अवधि बढ़ाना शामिल है, जिसके परिणामस्वरूप ईएमआई राशि कम होगी। एक उच्च क्रेडिट स्कोर, जो पहले/मौजूदा ऋणों पर समय पर भुगतान का एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड प्रदर्शित करता है, भी मदद कर सकता है।
न्यूनतम आय आवश्यकता पात्रता मानदंडों में से एक है
जबकि न्यूनतम आय आवश्यकता व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लिए एक महत्वपूर्ण पात्रता मानदंड है, यह केवल मानदंडों में से एक है। अन्य पात्रता मानदंडों में अच्छा होना शामिल है विश्वस्तता की परखएक निर्दिष्ट बैंड के भीतर आयु, रोजगार की स्थिति, कम डीटीआई अनुपात, आदि। बैंक ऋण आवेदन को तभी मंजूरी देगा जब उधारकर्ता व्यक्तिगत ऋण के लिए सभी पात्रता मानदंडों को पूरा करता है।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उनसे लिंक्डइन पर संपर्क किया जा सकता है।
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