विशेषज्ञों के अनुसार, इस योजना के लाभों को अधिकतम करने के लिए व्यक्ति कुछ निवेश रणनीतियों को अपना सकते हैं, जैसे कि आपके योगदान का समय, अधिकतम अनुमत राशि का निवेश करना और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना। इन बारीकियों को समझने से आपको अपने पीपीएफ निवेश का अधिकतम लाभ उठाने और वर्षों में एक मजबूत कोष बनाने में मदद मिल सकती है।
फिलहाल जमा दर 7.10 फीसदी सालाना है, जिसकी समीक्षा सरकार हर तिमाही करती है. 1 अप्रैल 2020 से ब्याज दर 6 वर्षों से अधिक समय से अपरिवर्तित बनी हुई है।
महीने की 5 तारीख से पहले पीपीएफ में रकम जमा करें
विशेषज्ञों के मुताबिक पीपीएफ निवेश में महीने की 5 तारीख का नियम छोटी सी बात है, लेकिन इसका रिटर्न पर सीधा असर पड़ता है। इस नियम के तहत, ब्याज की गणना 5 तारीख और महीने के अंत के बीच सबसे कम शेष राशि पर की जाती है, इसलिए महीने की 5 तारीख के बाद जोड़ा गया कोई भी पैसा उस महीने के लिए ब्याज अर्जित नहीं करता है।
सेंट्रिकिटी वेल्थटेक के चीफ इन्वेस्टमेंट काउंसलर और फाउंडिंग पार्टनर ईशकरण छाबड़ा ने कहा, “15 साल के अंतराल में, ये छोटी-छोटी गलतियां बढ़ती हैं और समग्र कंपाउंडिंग को प्रभावित करती हैं।”
उन्होंने कहा कि यही सिद्धांत एकमुश्त निवेश पर और भी अधिक मजबूती से लागू होता है। छाबड़ा ने कहा, “यदि आप 5 अप्रैल को या उससे पहले निवेश करते हैं, तो राशि पर पूरे वित्तीय वर्ष के लिए ब्याज मिलना शुरू हो जाता है। उस विंडो को चूकने पर, आप एक महीने का ब्याज पूरी तरह से खो देते हैं, जो आपके प्रभावी वार्षिक रिटर्न को थोड़ा कम कर देता है।”
जीवनसाथी के खाते का उपयोग करके रिटर्न का अनुकूलन करें
पीपीएफ निवेश से कुल घरेलू रिटर्न को अधिकतम करने के लिए जीवनसाथी के खाते का उपयोग कर-कुशल तरीका हो सकता है। रेस्ट द केस की संस्थापक और सीईओ श्रेया शर्मा ने कहा, “चूंकि पीपीएफ पर अर्जित ब्याज पूरी तरह से करों से मुक्त है, भले ही निवेश पति या पत्नी या नाबालिग बच्चे के नाम पर किया गया हो, ब्याज गैर-कर योग्य रहता है, और परिणामस्वरूप धारा 64 के तहत क्लबिंग प्रावधान लागू नहीं होते हैं।”
आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 64, “आय को क्लब करने” को अनिवार्य करती है, जहां कर चोरी को रोकने के लिए पति/पत्नी, नाबालिग बच्चे या बहू को हस्तांतरित आय को हस्तांतरणकर्ता की कुल आय में जोड़ा जाता है।
प्रत्येक जीवनसाथी तक का निवेश कर सकता है ₹स्वतंत्र रूप से 1.5 लाख। ₹उन्होंने कहा, 1.5 लाख की सीमा अभिभावक से जुड़ी हुई है और इसमें अभिभावक के अपने पीपीएफ खाते और नाबालिग के खाते दोनों में योगदान शामिल है।
पीपीएफ खातों को वर्षों से संभालना – यह कैसे काम करता है और इस पर किसे विचार करना चाहिए?
लैडरिंग एक निवेश रणनीति को संदर्भित करता है जहां आप कुल धनराशि को कई छोटे निवेशों में विभाजित करते हैं जो अलग-अलग, क्रमबद्ध अंतराल पर परिपक्व होते हैं। छाबड़ा के अनुसार, यह व्यवस्था तत्काल तरलता के बारे में कम और लंबी अवधि में सही समय प्राप्त करने के बारे में अधिक है।
चूंकि प्रत्येक खाता 15 साल की लॉक-इन के साथ आता है, इसलिए अलग-अलग बिंदुओं पर, विशेष रूप से पति-पत्नी के बीच खाते शुरू करने से एकल, भारी परिपक्वता से बचने में मदद मिलती है और इसके बजाय अलग-अलग समयसीमाएं बनती हैं।
उन्होंने कहा, “शुरुआत की तारीखों में अंतर बाद के वर्षों में मायने रखने लगता है। सब कुछ एक साथ अनलॉक करने के बजाय, आपको परिपक्वता विंडो का एक रोलिंग सेट मिलता है, जो फंड तक पहुंच को अधिक फैला हुआ और प्रबंधनीय बनाता है। यह शुरुआत में तरलता के लिए बहुत कुछ नहीं करता है, लेकिन समय के साथ, यह नकदी प्रवाह को सुचारू बनाने में मदद करता है और लंबी अवधि में तरलता की उपलब्धता को बढ़ाता है।”
हालाँकि, उन्होंने यह भी कहा कि ऐसा कोई “आदर्श अंतर” नहीं है जो आपके रिटर्न को अधिकतम करेगा। उन्होंने कहा, “भले ही आप अलग-अलग समय पर पति, पत्नी और बच्चे के लिए खाते खोलते हैं, लेकिन बाधा परिपक्वता समय की नहीं है, बल्कि यह है कि आप प्रत्येक वर्ष संचयी रूप से कितना निवेश कर सकते हैं।”
इसलिए खातों में 3-5 साल का अंतर रखने से परिपक्वता तिथियां अलग-अलग हो सकती हैं, लेकिन यह आनुपातिक रूप से पूंजी निर्माण में वृद्धि नहीं करता है। व्यवहार में, किसी व्यक्ति के लिए वास्तव में चौंका देने वाली बात तरलता का समय है, न कि धन सृजन। “वैचारिक रूप से, यह साफ-सुथरा लगता है, शिक्षा के लिए एक परिपक्वता, शादी के लिए एक परिपक्वता, सेवानिवृत्ति के लिए एक। लेकिन पीपीएफ 15 साल का लॉक-इन, कम जोखिम वाला, वार्षिक योगदान की सीमा के साथ निश्चित-रिटर्न साधन है। यह इसे पूंजी संरक्षण और कर दक्षता उपकरण के रूप में अधिक बनाता है, न कि लक्ष्य-विभाजन इंजन के रूप में,” उन्होंने कहा।
विशेषज्ञों के अनुसार, लैडरिंग पीपीएफ उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जो स्थिरता और पूंजी सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं और अपने निवेश में अस्थिरता से बचना पसंद करते हैं। अधिकतम लाभ के लिए, एक निवेशक को आदर्श रूप से पूर्ण योगदान देना चाहिए ₹हर साल 1.5 लाख रु. हालाँकि, यह हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है, और इसलिए वास्तविक निवेश उनके पोर्टफोलियो आवंटन और अन्य परिसंपत्ति वर्गों में प्रतिबद्धताओं को देखते हुए व्यक्ति की सामर्थ्य पर निर्भर होना चाहिए।
अस्वीकरण: यह कहानी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है। ऊपर दिए गए विचार और सिफारिशें व्यक्तिगत विश्लेषकों या ब्रोकिंग कंपनियों के हैं, न कि मिंट के। हम निवेशकों को कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से जांच करने की सलाह देते हैं।
