गुरुवार को जारी एक चर्चा पत्र में, केंद्रीय बैंक ने कुछ लेनदेन के लिए एक घंटे की देरी, कमजोर उपयोगकर्ताओं के लिए अनिवार्य अतिरिक्त प्रमाणीकरण, बैंक खातों में क्रेडिट की सीमा और भुगतान को रोकने के लिए “किल स्विच” जैसे उपाय सुझाए हैं।
आरबीआई ने चर्चा पत्र में कहा, “पिछले एक दशक में, भारत में डिजिटल भुगतान अभूतपूर्व गति से बढ़ा है। डिजिटल लेनदेन की मात्रा 38 गुना बढ़ गई है, जबकि लेनदेन मूल्य तीन गुना से अधिक हो गया है।”
आरबीआई यह कदम क्यों उठा रहा है?
आरबीआई ने कहा कि डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र की महत्वपूर्ण वृद्धि को यूपीआई, आईएमपीएस और एनईएफटी जैसी प्रणालियों के साथ-साथ दो-कारक प्रमाणीकरण और लेनदेन अलर्ट जैसे सुरक्षा उपायों द्वारा समर्थित किया गया है।
केंद्रीय बैंक के अनुसार, आज एक सामान्य धोखाधड़ी में सिस्टम का तकनीकी समझौता शामिल नहीं हो सकता है, बल्कि यह सोशल इंजीनियरिंग, जबरदस्ती या प्रतिरूपण पर निर्भर करता है, जहां उपयोगकर्ता स्वयं लेनदेन को अधिकृत करते हैं।
इसमें कहा गया है कि डिजिटल भुगतान की तात्कालिक प्रकृति जोखिम को और बढ़ा देती है, क्योंकि “समय पर हस्तक्षेप और धन की वसूली की गुंजाइश सीमित हो जाती है”। राष्ट्रीय साइबर अपराध रिपोर्टिंग पोर्टल के आंकड़ों से पता चलता है कि हाल के वर्षों में ऐसी धोखाधड़ी की संख्या तेजी से बढ़ी है।
आरबीआई के अनुसार, पिछले पांच वर्षों में कितने मामले सामने आए:
- 28 लाख की धोखाधड़ी के मामले ₹2025 में 22,931 करोड़
- 24 लाख केस की कीमत ₹2024 में 22,848 करोड़
- 13.1 लाख केस की कीमत ₹2023 में 7,465 करोड़
- 6.9 लाख केस की कीमत ₹2022 में 2,290 करोड़
- 2.6 लाख केस की कीमत ₹2021 में 551 करोड़
आरबीआई ने पेपर में कहा, “धोखाधड़ी करने वाले लोग फर्जी कॉल सेंटर, डीपफेक-संचालित प्रतिरूपण घोटाले और खच्चर खाता नेटवर्क जैसे विभिन्न हथकंडे अपना रहे हैं। समाज के लगभग सभी वर्ग विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों जैसे कमजोर समूह इस तरह के एपीपी (अधिकृत पुश भुगतान) धोखाधड़ी का शिकार हो गए हैं।”
वरिष्ठ नागरिकों के लिए क्या उपाय प्रस्तावित किये गये?
एक प्रमुख प्रस्ताव में उच्च-मूल्य वाले लेनदेन के लिए प्रमाणीकरण की एक अतिरिक्त परत शुरू करना शामिल है, विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों और विकलांग व्यक्तियों जैसे कमजोर समूहों के लिए, “विश्वसनीय व्यक्ति” से अनुमोदन की आवश्यकता होती है।
से अधिक लेनदेन के लिए ₹50,000, इन उपयोगकर्ताओं को धनराशि स्थानांतरित करने से पहले विश्वसनीय व्यक्ति से प्राधिकरण की आवश्यकता हो सकती है। आरबीआई ने पेपर में कहा, “उन्नत सुरक्षा तंत्र एक कमजोर ग्राहक द्वारा नामित “विश्वसनीय व्यक्ति” के रूप में हो सकता है। विश्वसनीय व्यक्ति के किसी भी बदलाव को अनिवार्य 24 घंटे की कूलिंग अवधि के बाद ही अनुमति दी जा सकती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि ऐसे निर्णय जानबूझकर और सूचित किए जाते हैं।”
इस कदम का उद्देश्य प्रतिरूपण और जबरदस्ती-आधारित धोखाधड़ी से होने वाले नुकसान को कम करना है, जो ऐसे समूहों को असंगत रूप से प्रभावित करते हैं, जैसा कि पिछले कुछ वर्षों में रिपोर्ट किए गए कई मामलों में देखा गया है।
व्यक्तियों के लिए क्या बदल सकता है?
आरबीआई ने खच्चर खातों के दुरुपयोग को रोकने के लिए बैंक खातों पर सख्त नियंत्रण लगाने का भी प्रस्ताव दिया है। इसने वार्षिक क्रेडिट को लगभग सीमित करने का सुझाव दिया है ₹उन खातों के लिए 25 लाख रु. की राशि, जिनकी समुचित जांच नहीं की गई है, इस सीमा से अधिक कोई भी प्रवाह अतिरिक्त सत्यापन के अधीन है।
निर्धारित सीमा से अधिक धनराशि को “छाया क्रेडिट” के रूप में पार्क किया जा सकता है और लाभार्थी द्वारा प्रस्तुत अतिरिक्त जानकारी या दस्तावेजों के आधार पर बैंक उनकी वैधता के बारे में संतुष्ट होने के बाद ही जारी किया जा सकता है।
यदि ऐसी छाया क्रेडिट की तारीख से 30 कैलेंडर दिनों की अवधि के भीतर चिंताएं बनी रहती हैं, तो ऐसी रकम को उलट दिया जा सकता है और स्रोत पर वापस भेजा जा सकता है। केंद्रीय बैंक ने नोट किया।
इन उपायों के अलावा, आरबीआई ने यूपीआई, कार्ड और नेट बैंकिंग सहित सभी डिजिटल भुगतान चैनलों पर ग्राहक-संचालित सुरक्षा नियंत्रण का विस्तार करने का भी प्रस्ताव दिया है। ये उपयोगकर्ताओं को भुगतान मोड को सक्षम या अक्षम करने, लेनदेन सीमा निर्धारित करने और संदिग्ध घोटाले के मामले में सभी डिजिटल लेनदेन को तुरंत ब्लॉक करने के लिए “किल स्विच” सक्रिय करने की अनुमति देगा।
“किल स्विच” सुविधा क्या है?
आरबीआई ने एक ‘किल स्विच’ का प्रस्ताव दिया है जो ग्राहकों को एक झटके में अपने खातों में सभी डिजिटल भुगतान अक्षम करने की अनुमति देगा।
एक बार किल-स्विच सक्षम हो जाने पर, डिजिटल भुगतान को फिर से सक्रिय करने की सुविधा को अक्षम करने की अनुमति या तो उचित प्रमाणीकरण उपाय करने के बाद डिजिटल मोड के माध्यम से या खाताधारक द्वारा बैंक शाखा में जाकर दी जा सकती है।
आरबीआई ने हितधारकों को 8 मई, 2026 तक प्रस्ताव पर अपनी टिप्पणियां प्रस्तुत करने के लिए आमंत्रित किया है। ऐसा होने के बाद, शीर्ष बैंक कार्यान्वयन के लिए मसौदा दिशानिर्देश जारी करने पर विचार करेगा।
