Retirement planning: Here’s how much corpus a 27-years-old couple, living in Mumbai, will require by 60 years

अपने वर्तमान वित्त, संभावित विकास, समग्र जोखिम प्रोफ़ाइल और भविष्य के लक्ष्यों का आकलन करना एक स्मार्ट वित्तीय योजना बनाने की कुंजी है। यहां, दीर्घकालिक स्थिरता और आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए धन और पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए केंद्रित निवेश की आवश्यकता होती है।

हमने विशेषज्ञों से पूछा कि एक युवा, विवाहित जोड़ा (दोनों 27 वर्ष) की कमाई संयुक्त रूप से कैसी है ₹मुंबई में 27 लाख प्रति वर्ष के लोग अपने निवेश से शहर में एक घर खरीद सकते हैं, दो बच्चों का पालन-पोषण कर सकते हैं और 60 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त हो सकते हैं। बढ़ती जीवन-यापन लागत, चिकित्सा और जीवनशैली मुद्रास्फीति को देखते हुए, उन्हें कितने कोष की आवश्यकता है?

वेल्थ बीकन के सह-संस्थापक और सीईओ अपूर्व गुप्ता के अनुसार, सोशल मीडिया पर चर्चा जोरों पर है ₹अधिकांश भारतीयों के लिए 20-100 करोड़ सेवानिवृत्ति कोष “एक तेजी से बढ़ी हुई संख्या” है, जो केवल यह मानता है कि मुद्रास्फीति के कारण रहने का खर्च बढ़ जाएगा और यह जीवनशैली के लिए जिम्मेदार नहीं है। उनका मानना ​​है कि लक्ष्य अधिक प्राप्त करने योग्य है ₹19 करोड़.

“यह शुरुआती एसआईपी के साथ हासिल किया जा सकता है ₹16,500 प्रति माह, 8% प्रति वर्ष की दर से बढ़ाया गया। एक बार घर की ईएमआई खत्म होने के बाद निवेश में योगदान बढ़ जाएगा. कोई भी अप्रत्याशित लाभ – जैसे, बोनस, आरएसयू, सेवानिवृत्त उन्हें 63 वर्ष से पहले सेवानिवृत्त होने में मदद कर सकते हैं,” उन्होंने कहा।

इसके अलावा, उन्होंने कहा कि यदि दंपत्ति खर्चों में कटौती कर सकते हैं और अपने निवेश को केवल 10% तक बढ़ा सकते हैं ₹55,000 प्रति माह, वे 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने में सक्षम होंगे। गुप्ता ने कहा, “इससे पता चलता है कि छोटी बचत में भी जल्दी वृद्धि की शक्ति होती है और उचित वित्तीय सलाह कैसे मदद कर सकती है।”

का एक सेवानिवृत्ति कोष होगा ₹3 करोड़ पर्याप्त?

क्लियरटैक्स में कर विशेषज्ञ, चार्टर्ड अकाउंटेंट (सीए) चांदनी आनंदन के अनुसार, सेवानिवृत्ति कोष लगभग ₹दीर्घकालिक वित्तीय अनुमानों के आधार पर, आज के मूल्य के संदर्भ में 3 करोड़ रुपये को एक वरिष्ठ नागरिक जोड़े के लिए एक संरचित सेवानिवृत्ति योजना के लिए पर्याप्त माना जा सकता है। उन्होंने एक मूल्यांकित मॉडल प्रस्तुत किया (नीचे देखें), जहां कुल संचित कोष लगभग है ₹33-वर्षीय क्षितिज पर मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद आज की क्रय शक्ति के संदर्भ में 4.92 करोड़ रु.

“आवासीय संपत्ति की खरीद के लिए लेखांकन के बाद ₹2.5 करोड़, शेष निवेश योग्य राशि लगभग है ₹2.42 करोड़. प्रति वर्ष लगभग 7% के अनुमानित रूढ़िवादी रिटर्न पर, यह कोष लगभग अनुमानित मासिक आय उत्पन्न करता है ₹1.42 लाख, जो नियमित जीवन व्यय, स्वास्थ्य देखभाल लागत और एक मध्यम जीवनशैली को कवर करने के लिए पर्याप्त है, ”आनंद के अनुसार।

हालाँकि, उन्होंने आगाह किया, “पर्याप्तता स्थिर मुद्रास्फीति के रुझान, निरंतर निवेश रिटर्न और अत्यधिक स्वास्थ्य देखभाल आकस्मिकताओं की अनुपस्थिति पर निर्भर है। इसलिए, जबकि ₹3 करोड़ मोटे तौर पर सेवानिवृत्ति योजना के लिए पर्याप्त है, यह सभी परिदृश्यों में पूरी तरह से जोखिम-प्रूफ नहीं है।

इष्टतम रिटर्न और कर-बचत के लिए इसे कैसे निवेश किया जाना चाहिए?

आनंद के अनुसार, स्थिर उपकरणों में निवेश आमतौर पर अधिक अनुमानित और विश्वसनीय रिटर्न प्रदान करता है, जबकि आक्रामक निवेश रणनीतियाँ बाजार की स्थितियों और समय के आधार पर रिटर्न को बढ़ा या घटा सकती हैं। उन्होंने कहा, “इसलिए, निवेश निर्णय लेने से पहले उचित जागरूकता, जोखिम समझ और वित्तीय साक्षरता की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है।”

सीए आनंद अपने गणना मॉडल में शुद्ध बचत मानते हैं ₹13,04,500 सालाना, बचत वृद्धि दर 6% प्रति वर्ष, निवेश रिटर्न 8% प्रति वर्ष, और संचय अवधि 33 वर्ष।

“इन धारणाओं के आधार पर, समायोजन से पहले कुल संचित कोष लगभग है ₹नाममात्र के संदर्भ में 33.7 करोड़, जो लगभग कम हो जाता है ₹33 वर्षों में 6% पर मुद्रास्फीति समायोजन के बाद 4.92 करोड़। आय स्थिरता और दीर्घकालिक मुद्रास्फीति संरक्षण दोनों को प्रबंधित करने के लिए इस ढांचे के भीतर स्थिरता-उन्मुख उपकरणों और बाजार से जुड़े उपकरणों के संयोजन का एक संतुलित दृष्टिकोण निहित है, ”उसने कहा।

गुप्ता ने कहा कि बचत को एसआईपी के माध्यम से इक्विटी भारी पोर्टफोलियो में निवेश किया जाना चाहिए। “ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिकांश लक्ष्य बहुत दूर हैं – निकटतम घर का डाउनपेमेंट है”। उनकी कंपनी का कृत्रिम बुद्धिमत्ता उपकरण ओटो HA3 – होराइजन एडजस्टेड एसेट एलोकेशन नामक एक मालिकाना परिसंपत्ति आवंटन मॉडल का उपयोग करता है। इसका मतलब यह है कि परिसंपत्ति आवंटन समय के साथ बदल जाएगा – सेवानिवृत्ति के निकट एसआईपी पर भारी कर्ज होगा।

उन्होंने कहा, “अगर दंपत्ति को कंपनी से सेवानिवृत्ति लाभ मिलता है, तो हमारी सिफारिश निवेश करने की है ₹नई कर व्यवस्था के तहत धारा 80(सीसीडी(2)) का पूरा लाभ पाने के लिए एनपीएस में 50,000 प्रति वर्ष। ये होना चाहिए ₹नियोक्ता योगदान के रूप में 50,000 प्रति वर्ष।”

वेल्थ बीकन की ओर से सुझाया गया परिसंपत्ति आवंटन 88% इक्विटी, 2% आर्बिट्रेज, 10% सोना है। यहां, इक्विटी पोर्टफोलियो छोटा और मिडकैप केंद्रित होना चाहिए। सुझाया गया मिश्रण है: 50% लार्ज कैप, 35% मिडकैप, 15% स्मॉल कैप।

प्रमुख विचार क्या हैं?

गुप्ता ने कहा कि गणना करते समय प्रमुख धारणाएं मुद्रास्फीति 6%, सेवानिवृत्ति पूर्व रिटर्न (कर समायोजित) 10%, सेवानिवृत्ति के बाद रिटर्न (कर समायोजित) 9%, वार्षिक वेतन/आय वृद्धि 8%, किराया पर हैं। ₹50,000 प्रति माह, रहने का खर्च ₹1.25 लाख/माह, का निवेश ₹50,000/माह, बच्चों की आयु 3 वर्ष और 1 वर्ष, जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष, और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों में 10% की कमी।

उपकरण ने निम्नलिखित लक्ष्य माने हैं:

• 10 वर्षों में घर खरीदना। 30% डाउनपेमेंट, 20 साल के लिए ईएमआई 8%। घर का वर्तमान मूल्य: 1 करोड़ [ Roughly 4 times the annual salary]
• बच्चों की उच्च शिक्षा [2L/year fee for a 4-year program, in present value terms.
• Marriage of Children [25L per child]
• सेवानिवृत्ति कोष.

यहां जोड़े के लिए आनंद की गणना का विवरण दिया गया है:

अस्वीकरण: यह कहानी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है। ऊपर दिए गए विचार और सिफारिशें व्यक्तिगत विश्लेषकों या ब्रोकिंग कंपनियों के हैं, न कि मिंट के। हम निवेशकों को कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से जांच करने की सलाह देते हैं।