जरूरत के समय पर्सनल लोन मददगार साबित हो सकता है। उन्होंने कहा, सही ईएमआई चुनना महत्वपूर्ण है। यदि आपकी मासिक किस्त बहुत अधिक है, तो यह आपके वित्त पर दबाव डाल सकती है, अनावश्यक तनाव बढ़ा सकती है और समय के साथ आपको कर्ज के जाल में भी धकेल सकती है।
अपने निर्णय को केवल इस बात पर आधारित न करें कि आप ऋण के लिए पात्र हैं या नहीं। इससे भी अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि क्या आप इसे आराम से चुका सकते हैं। आपकी ईएमआई आपके रोजमर्रा के खर्चों-किराया, किराने का सामान, बिल-के साथ-साथ आपके खर्चों को बढ़ाए बिना फिट होनी चाहिए ₹30,000 मासिक बजट बहुत कम है। अब एक यथार्थवादी मूल्यांकन आपको छूटे हुए भुगतानों से बचा सकता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है और भविष्य में उधार लेने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है।
ईएमआई सीमा और एफओआईआर नियमों को समझना
बैंकिंग संस्थान, प्रमुख एनबीएफसी और अन्य ऋणदाता किसी व्यक्ति की पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए निश्चित आय अनुपात (एफओआईआर) का उपयोग करते हैं। इस ढांचे के तहत मासिक आय के 40-50% तक ईएमआई को मंजूरी दी जा सकती है। फिर भी, यह उधार देने की उच्चतम सीमा है। यह इच्छुक उधारकर्ताओं के लिए वित्तीय रूप से सुरक्षित क्षेत्र भी नहीं है।
जैसा कि ZET के सह-संस्थापक और सीईओ, मनीष शारा बताते हैं, “कई उधारकर्ता मानते हैं कि वे जिस ऋण राशि के लिए पात्र हैं वह उतनी है जितनी वे आराम से वहन कर सकते हैं। वास्तव में, यह अंतर वह जगह है जहां पुनर्भुगतान तनाव अक्सर शुरू होता है। ऋणदाता आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व (एफओआईआर) जैसे ढांचे का उपयोग करते हैं, और मासिक आय के 40-50% तक की ईएमआई को मंजूरी दे सकते हैं। उस स्तर पर काम करने से रोजमर्रा के खर्चों या आय में उतार-चढ़ाव के लिए बहुत कम जगह बचती है।”
ईएमआई को अपनी आय के 25-30% के करीब रखने पर ध्यान दें
मनीष आगे कहते हैं, “एक अधिक टिकाऊ दृष्टिकोण ईएमआई को आय के 25-30% के करीब रखना है। यह पात्रता के बारे में नहीं है बल्कि निरंतरता के बारे में है। किराया, किराने का सामान, चिकित्सा लागत और अप्रत्याशित खर्च ईएमआई के लिए न रुकेंऔर यहां तक कि आय में एक छोटा सा व्यवधान भी उच्च प्रतिबद्धताओं को प्रबंधित करना मुश्किल बना सकता है।
“ईएमआई चूकने पर विलंब शुल्क से परे परिणाम होते हैं। इसकी सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है और यह वर्षों तक आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, जिससे भविष्य में क्रेडिट प्राप्त करना अधिक कठिन और महंगा हो जाता है।
“यहां तक कि कुछ छूटे हुए भुगतान भी वर्षों के अनुशासित क्रेडिट व्यवहार को नष्ट कर सकते हैं। लंबे समय में, ईएमआई को अच्छी तरह से प्रबंधित करना इस बारे में कम है कि आप कितना उधार ले सकते हैं और इस बारे में अधिक है कि आप अपनी समग्र वित्तीय स्थिरता को बाधित किए बिना कितनी लगातार भुगतान कर सकते हैं।”
के लिए सुरक्षित ईएमआई रेंज ₹30,000 वेतन विश्लेषण
|
आय का ईएमआई % |
मासिक ईएमआई ( ₹30,000 वेतन) |
वित्तीय प्रभाव |
|---|---|---|
| 20% | ₹6,000 | सुरक्षित और अत्यधिक प्रबंधनीय. |
| 25% | ₹7,500 | संतुलित और टिकाऊ. |
| 30% | ₹9,000 | बचत कम होने का जोखिम. |
| 40 – 50% | ₹12,000 – ₹15,000 | उच्च वित्तीय तनाव का जोखिम। |
टिप्पणी: ये ईएमआई उदाहरणात्मक हैं; वे स्थिर आय और कोई अन्य ऋण नहीं मानते हैं। वास्तविक सामर्थ्य खर्चों, देनदारियों और वित्तीय परिवर्तनों पर निर्भर करती है। लचीलेपन के लिए हमेशा एक बफर रखें और बेहतर वित्तीय योजना के लिए पेशेवर सलाह लें।
अंत में, के मासिक वेतन के लिए ₹30,000, एक समझदार और सुरक्षित पर्सनल लोन ईएमआई आम तौर पर बीच में होना चाहिए ₹6,000 और ₹7,500. यह किसी के मासिक वेतन के लगभग 20-25% की सीमा में है, जैसा कि मनीष शारा ने बताया है। इसके अलावा, बुनियादी स्तर पर, आपको यह सुनिश्चित करने का प्रयास करना चाहिए कि आप पर कोई ऋण दायित्व नहीं है।
विचार सरल है: प्राथमिक प्राथमिकता यह होनी चाहिए कि कोई ऋण या ईएमआई दायित्व न हो। यह समझदारी के लिए मौलिक है व्यक्तिगत वित्त योजना. फिर भी, यदि आवश्यकता अपरिहार्य है, तो आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कुल ईएमआई भुगतान आपकी मासिक आय के 20-25% से अधिक न हो।
फिर भी, व्यक्तिगत ऋण राशि, लागू ब्याज दर और ईएमआई पर अंतिम निर्णय बुनियादी बातों की उचित समझ और गहन परिश्रम के बाद ही किया जाना चाहिए। ऐसे मामलों में किसी प्रमाणित सलाहकार से परामर्श करना आवश्यक है उधार यह आपके और आपके परिवार के लिए एक सुखद अनुभव बना हुआ है, और आपको कभी भी अधिक कर्ज लेने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ता है, और आपकी वित्तीय स्थिरता बरकरार रहती है।
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