विशेष उल्लेख खाता क्या है?
यदि कोई व्यक्ति चूक गया है उसे ऋण दो भुगतान या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान, बैंक इसे सीधे गैर-निष्पादित परिसंपत्ति के रूप में वर्गीकृत नहीं करता है। इसके बजाय, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के नियमों के अनुसार, बैंक ऐसे क्रेडिट खाते को विशेष उल्लेख खाते के रूप में वर्गीकृत करता है।
जब किसी व्यक्ति के क्रेडिट खाते को एसएमए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो यह व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है। एसएमए के रूप में वर्गीकृत एक क्रेडिट खाता गैर-निष्पादित परिसंपत्ति के रूप में वर्गीकृत होने से पहले तीन चरणों से गुजरता है।
जब किसी व्यक्ति की ऋण ईएमआई 1 से 30 दिनों के लिए अतिदेय हो जाती है, तो ऋण खाते को एसएमए-0 के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि किसी व्यक्ति के पर्सनल लोन की ईएमआई भुगतान की तारीख 25 मार्च है। यदि कोई व्यक्ति 25 मार्च से पहले या उससे पहले ईएमआई का भुगतान नहीं करता है, तो व्यक्तिगत ऋण खाते को एसएमए-0 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
जब किसी व्यक्ति की ऋण ईएमआई 30 दिनों से अधिक और ईएमआई भुगतान तिथि से 60 दिनों तक अतिदेय होती है, तो ऋण खाते को एसएमए-1 के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। उपरोक्त उदाहरण को जारी रखते हुए, मान लीजिए कि व्यक्ति 24 अप्रैल तक ईएमआई का भुगतान नहीं करता है। इस मामले में, ऋण खाते को एसएमए – 1 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
जब किसी व्यक्ति की ऋण ईएमआई 60 दिनों से अधिक और ईएमआई भुगतान तिथि से 90 दिनों तक अतिदेय होती है, तो ऋण खाते को एसएमए-2 के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। उपरोक्त उदाहरण को जारी रखते हुए, मान लीजिए कि व्यक्ति 24 मई तक ईएमआई का भुगतान नहीं करता है। इस मामले में, ऋण खाते को एसएमए – 2 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
जब किसी व्यक्ति की ऋण ईएमआई ईएमआई तिथि से 90 दिनों से अधिक के लिए अतिदेय हो जाती है, तो ऋण खाते को गैर-निष्पादित खाते के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। उपरोक्त उदाहरण को जारी रखते हुए, मान लीजिए कि व्यक्ति 23 जून तक ईएमआई का भुगतान नहीं करता है। इस स्थिति में, ऋण खाते को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
जैसे-जैसे ऋण खाता वर्गीकरण एसएमए-0 से एनपीए की ओर बढ़ता है, बैंक हर चरण में क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को स्थिति की रिपोर्ट करता है। सीआईसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट में ऋण वर्गीकरण को अद्यतन करते हैं।
एसएमए वर्गीकरण का क्या महत्व है?
ऋण और क्रेडिट कार्ड खातों का एसएमए वर्गीकरण बैंक के लिए उधारकर्ता के तनाव के संकेतों के बारे में प्रारंभिक चेतावनी संकेत के रूप में कार्य करता है। यह संकेत देता है कि उधारकर्ता वित्तीय समस्याओं का सामना कर रहा है और ऋण ईएमआई का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहा है। एसएमए वर्गीकरण से बैंकों को उन उधारकर्ताओं की पहचान करने में मदद मिलती है जो अपने ईएमआई भुगतान में पीछे रह रहे हैं और भविष्य में डिफ़ॉल्ट होने का जोखिम हो सकता है।
बैंक ऐसे खातों को एनपीए में बदलने से रोकने के लिए बारीकी से निगरानी करते हैं। एसएमए वर्गीकरण के साथ, एक बैंक प्रारंभिक चरण में ऋण पुनर्भुगतान से संबंधित संभावित समस्याओं का पता लगा सकता है और उन्हें नियंत्रित करने के लिए उचित कदम उठा सकता है। किसी व्यक्ति के लिए, उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में एसएमए में ऋण का वर्गीकरण कार्रवाई करने के लिए एक चेतावनी संकेत है।
यदि व्यक्ति अतिदेय ऋण ईएमआई और अन्य शुल्क (यदि कोई हो) का भुगतान नहीं करता है, जब ऋण एसएमए है, तो यह एनपीए में बदल जाएगा। जब किसी एसएमए खाते को क्रेडिट रिपोर्ट में एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को बड़ा झटका लग सकता है।
क्रेडिट स्कोर पर एसएमए का प्रभाव
जब किसी ऋण खाते को एसएमए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो यह व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डालता है। प्रभाव इस बात पर निर्भर करेगा कि ऋण खाते को एसएमए-0, एसएमए-1, एसएमए-2 या एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया गया है या नहीं। जैसे-जैसे खाता एक चरण से दूसरे चरण में आगे बढ़ता है, क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव अधिक हो सकता है। जब किसी ऋण खाते को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो इसका व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।
यदि किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट में एक से अधिक खातों को एसएमए के रूप में वर्गीकृत किया गया है, तो क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव अधिक होगा। एक ही समय में कई खातों को एसएमए के रूप में वर्गीकृत करना व्यक्ति के लिए गहरे वित्तीय तनाव का संकेत देता है।
नए क्रेडिट अनुप्रयोगों पर एसएमए का प्रभाव
जब कोई व्यक्ति किसी के लिए आवेदन करता है ऋृण या क्रेडिट कार्ड, बैंक व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की जांच करता है। बैंक किसी भी एसएमए, एनपीए और अन्य विवरणों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेगा। क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी एसएमए और एनपीए की उपस्थिति नए क्रेडिट अनुप्रयोगों पर बैंक के निर्णय को प्रभावित करती है।
जब कोई बैंक किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट में एसएमए या एनपीए की उपस्थिति देखता है, तो यह व्यक्ति के क्रेडिट व्यवहार के बारे में सवाल उठाता है। कभी-कभी, एसएमए एक बार की घटना हो सकती है, जिसके बाद व्यक्ति ने बकाया राशि का भुगतान किया है, और उनका विश्वस्तता की परख शायद ठीक हो गया हो. ऐसे मामलों में, बैंक एसएमए को एक बार के उदाहरण के रूप में मान सकता है और फिर भी नए क्रेडिट आवेदन को मंजूरी दे सकता है, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे हों।
हालाँकि, यदि एसएमए एनपीए में बदल गया है और एक विस्तारित अवधि के लिए क्रेडिट रिपोर्ट में बना हुआ है, और उधारकर्ता की ओर से कोई सुधारात्मक कार्रवाई नहीं हुई है, तो बैंक इसे एक खतरे के संकेत के रूप में मानेगा। ऐसे मामलों में, बैंक नए क्रेडिट आवेदन को अस्वीकार कर देगा।
क्रेडिट रिपोर्ट में एसएमए से कैसे बचें?
किसी भी ऋण या क्रेडिट कार्ड खाते को क्रेडिट रिपोर्ट में एसएमए के रूप में वर्गीकृत होने से बचाने के लिए व्यक्ति को समय पर भुगतान के प्रति सक्रिय रहना चाहिए। व्यक्ति ऋण ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान को स्वचालित कर सकता है। बैंक लोन ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल के भुगतान के लिए बचत खाते से ऑटो-डेबिट का विकल्प देते हैं। एक ऑटो-डेबिट तिथि चुनें जो ईएमआई देय तिथि से कम से कम 3 से 5 दिन पहले हो। बफ़र किसी भी ऑटो-भुगतान विफलता को संबोधित करने के लिए समय प्रदान करता है, चाहे कारण कुछ भी हो।
प्रारंभिक चरण में किसी भी एसएमए का पता लगाने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें। यदि आपको कोई ऐसा बकाया मिलता है जो वैध नहीं है, तो बैंक को इसकी सूचना दें ताकि उन्हें आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाए। यदि बकाया वैध है, तो उन्हें भुगतान करें ताकि बैंक सीआईसी को भुगतान की रिपोर्ट दे, और इसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाए।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उनसे लिंक्डइन पर संपर्क किया जा सकता है।
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