यहां तक कि जिन माता-पिता ने वर्षों तक परिश्रमपूर्वक बचत की है, उन्हें विदेशी अध्ययन की बढ़ती लागत के सामने अपनी शिक्षा निधि कम पड़ सकती है। ऐसी स्थितियों में, कई लोग अपनी सेवानिवृत्ति बचत में डुबकी लगाने के लिए प्रलोभित होते हैं – एक ऐसा निर्णय जो उनकी अपनी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाल सकता है। एक अधिक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण शिक्षा ऋण के माध्यम से धन की कमी को पाटना है। हालाँकि, उधारकर्ताओं को अपना ऋण सावधानी से चुनना होगा, लागत, पुनर्भुगतान शर्तों और अन्य शर्तों पर पूरा ध्यान देना होगा, ताकि ऋण प्रबंधनीय बना रहे।
यहां देखें कि शिक्षा ऋण के लिए आवेदन करते समय क्या जांचना चाहिए और तेजी से भुगतान कैसे करना चाहिए:
- शिक्षा ऋण स्वीकृत करने से पहले ऋणदाता कई कारकों का आकलन करते हैं। यदि आप मजबूत नौकरी की संभावनाओं और उच्च बाजार मांग वाला कोई कोर्स कर रहे हैं तो आपकी संभावनाएं बेहतर हो जाती हैं। जिस विश्वविद्यालय में आपको प्रवेश दिया गया है उसकी प्रतिष्ठा और रैंकिंग भी ऋणदाता के निर्णय में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। इसलिए, अपना पाठ्यक्रम और विश्वविद्यालय सावधानी से चुनें।
- खर्चों की गणना करते समय, मुद्रा परिवर्तन, वीज़ा में देरी और अन्य अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए कम से कम 10-15 प्रतिशत का बफर बनाए रखें।
- कई छात्र और उनके परिवार केवल ट्यूशन फीस पर ध्यान केंद्रित करते हैं। लेकिन आपको आवास लागत, स्वास्थ्य बीमा, वीज़ा शुल्क, यात्रा लागत और अध्ययन सामग्री की लागत जैसी अन्य लागतों का भी अनुमान लगाना चाहिए।
- शिक्षा ऋण की तुलना करते समय, मुख्य ब्याज दर से परे देखें और कुल उधार लागत का मूल्यांकन करें। प्रसंस्करण शुल्क और बीमा प्रीमियम जैसे शुल्क समग्र व्यय में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकते हैं। निजी ऋणदाता आम तौर पर ऋण राशि का 0.8% से 1% तक प्रसंस्करण शुल्क लेते हैं, जबकि कई सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक लगभग 1% का शुल्क लेते हैं। ₹10,000.
ऋण की वास्तविक लागत क्या है?
“यदि आप एक लेते हैं ₹1 करोड़ का ऋण, जो संख्या सबसे ज्यादा मायने रखती है वह मूलधन नहीं है, बल्कि वह है जिसे आप चुकाते हैं, ”अरिजीत सेन, सेबी पंजीकृत निवेश सलाहकार, सह-संस्थापक, मैरी माइंड कहते हैं।
उदाहरण के लिए, 20 वर्षों में लगभग 8% प्रति वर्ष की दर से ईएमआई बनती है ₹83,600 और कुल पुनर्भुगतान लगभग आता है ₹2.01 करोड़ – तो आप इसके बारे में भुगतान करें ₹ब्याज में 1.01 करोड़ रु.
आप इसका भुगतान कैसे कर सकते हैं?
यहां दो बातें महत्वपूर्ण हैं:
- इसे फिर से परिभाषित करने का एक सरल लेकिन शक्तिशाली तरीका: आपके द्वारा पूर्व भुगतान किया गया प्रत्येक रुपया आपके ऋण दर के बराबर एक गारंटीकृत, जोखिम मुक्त रिटर्न है। यदि आपका विकल्प कम-उपज वाली बैंक जमा है, तो यह शुरुआती मूलधन कटौती को उच्चतम-रिटर्न, सबसे कम-जोखिम वाले “निवेशों” में से एक बनाता है।
- साथ ही, कार्यकाल एक मूक गुणक है: ऋण को कम ईएमआई तक बढ़ाने से समय के साथ आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला ब्याज दोगुना हो सकता है, जबकि कार्यकाल छोटा करने से ईएमआई थोड़ी बढ़ने पर भी ब्याज कम हो जाता है।
ऋण चुकाने के लिए एक व्यावहारिक दृष्टिकोण का सुझाव देते हुए, विशेषज्ञ सुझाव देते हैं, आप इन छोटे, आदत-अनुकूल कदमों को आज़मा सकते हैं:
- पहले 3-6 महीने का आपातकालीन बफर रखें, फिर साल में एक अतिरिक्त ईएमआई स्वचालित करें (या मासिक समतुल्य) और एक मामूली वार्षिक ईएमआई चरण निर्धारित करें जो अपेक्षित आय वृद्धि को प्रतिबिंबित करता है – दोनों दर्दनाक महसूस किए बिना कार्यकाल को छोटा करते हैं।
- आप शीघ्र एकमुश्त पूर्व भुगतान के लिए अप्रत्याशित लाभ (बोनस, टैक्स रिफंड) का उपयोग कर सकते हैं और पूर्व भुगतान करते समय हमेशा अपनी ईएमआई कम करने के बजाय कार्यकाल में कटौती का विकल्प चुन सकते हैं।
- फीस के बाद शुद्ध बचत की गणना करने के बाद ही बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें और असुरक्षित ऋण से बचें। एफ
- असल में, 2-6 वर्षों में परिपक्व होने वाले अल्पकालिक तरल उपकरणों की “पूर्व भुगतान सीढ़ी” बनाना प्रभावी है। यह आपको तरलता का त्याग किए बिना शीघ्र पूर्व भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देता है। ये व्यावहारिक, कम नाटकीय बदलाव हैं जो बड़ी बचत में बदल जाते हैं।
भारतीय छात्रों के लिए विदेशी शिक्षा की बढ़ती लागत का कारण क्या है?
भारतीय परिवारों के लिए विदेशी शिक्षा की लागत बढ़ाने वाले सबसे बड़े कारकों में से एक रुपये का लगातार मूल्यह्रास है। “1991 के बाद से, अमेरिकी डॉलर के मुकाबले रुपये का मूल्य लगभग 73% कम हो गया है। परिणामस्वरूप, एक विदेशी डिग्री की कीमत लगभग हो सकती है ₹1990 के दशक की शुरुआत में 26 लाख की लागत अब लगभग चार गुना अधिक होगी – मोटे तौर पर ₹1 करोड़ – भले ही विश्वविद्यालय की फीस स्थिर रही हो,” मार्सेलस इन्वेस्टमेंट मैनेजर्स के सौरभ मुखर्जी।
लेकिन ट्यूशन फीस स्थिर नहीं रही. उन्होंने आगे कहा, “विदेशी विश्वविद्यालयों, विशेष रूप से अमेरिका और ब्रिटेन जैसे देशों में, ट्यूशन लागत में सालाना लगभग 4% की वृद्धि हुई है। 25 वर्षों में, यह अकेले ही शिक्षा खर्च को दोगुना कर देता है।” दोनों कारकों को मिलाकर, विदेशी शिक्षा की कुल लागत लगभग आठ गुना बढ़ गई है
सख्त वीज़ा नियम छात्रों पर कितना असर डाल रहे हैं?
अमेरिका, ब्रिटेन, कनाडा और ऑस्ट्रेलिया सहित कई विदेशी देश वर्क परमिट मानदंडों को सख्त कर रहे हैं, जिसका मतलब है कि कई छात्रों को भारत में नौकरी से अर्जित कम आय के साथ अपना कर्ज चुकाने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है।
मुखर्जी कहते हैं, “फिर भी, विदेशी डिग्री प्राप्त करना समझ में आता है क्योंकि यह भारत में उच्च रोजगार की गारंटी देता है।”
