Tax-aware retirement income strategy: How to invest smartly in FDs, SCSS and debt funds to beat inflation

अपने पोर्टफोलियो में विकास और मूल्यवर्धन को बढ़ावा देने के लिए, सेवानिवृत्त लोगों को अब एक ऐसी रणनीति की आवश्यकता है जो क्रय शक्ति की रक्षा कर सके, सुरक्षा को बढ़ावा दे सके और कर-पश्चात दक्षता में सुधार कर सके। आइए देखें कि क्या एफडी पर्याप्त हैं और हम बाजार विशेषज्ञों की जानकारी के आधार पर मुद्रास्फीति की दुनिया में एक बेहतर, कर-जागरूक सेवानिवृत्ति आय रणनीति बनाने के लिए उनके और अन्य संबंधित उत्पादों के साथ निवेश की योजना कैसे बना सकते हैं।

क्या सेवानिवृत्त लोगों के लिए एफडी अभी भी पर्याप्त है?

वरिष्ठ नागरिकों के लिए एफडी डिफ़ॉल्ट विकल्प बनी हुई है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे सबसे व्यापक रूप से ज्ञात निवेश विकल्प हैं जो अच्छी तरह से ज्ञात हैं और सुरक्षित माने जाते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को शामिल करने पर वे दीर्घकालिक जीवनशैली की जरूरतों को पूरी तरह से पूरा नहीं कर सकते हैं।

प्रोडक्ट च्वाइस वेल्थ के शोध प्रमुख अक्षत गर्ग बताते हैं, “एफडी उपयोगी हैं, लेकिन आमतौर पर अपने आप में पर्याप्त नहीं हैं। वे सरल, पूर्वानुमानित और सुरक्षित हैं, लेकिन सेवानिवृत्त लोगों को केवल उन पर भरोसा नहीं करना चाहिए यदि वे बढ़ती जीवन लागत के साथ आय बनाए रखना चाहते हैं।”

यहां मुख्य मुद्दा यह है कि यह सिर्फ रिटर्न के बारे में नहीं है, बल्कि मुद्रास्फीति और कर के बाद वास्तविक रिटर्न के बारे में है।

वास्तविक रिटर्न समस्या: मुद्रास्फीति + कराधान

भले ही कागजों पर एफडी दरें आकर्षक दिख रही हों, खासकर मौजूदा व्यापक आर्थिक माहौल में, जहां लगातार अस्थिरता बनी हुई है। अमेरिका-ईरान विवादसेवानिवृत्त लोग अक्सर दो प्रमुख कठिनाइयों को कम आंकते हैं:

1. समय के साथ, मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देती है।
2. एफडी के ब्याज पर स्लैब दरों के हिसाब से टैक्स लगता है.

उदाहरण तुलना

परिणाम: कर-पश्चात वास्तविक रिटर्न कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए मुद्रास्फीति के करीब या उससे भी नीचे गिर सकता है। इसीलिए सावधि जमा को समग्र रूप से देखा जाना चाहिए, न कि केवल उनके द्वारा दी जाने वाली मूल ब्याज दर के आधार पर।

अत: यह स्पष्ट है कि आज, सावधि जमा सार्थक सेवानिवृत्ति आय उत्पन्न करने का मुख्य आधार बने रहना; फिर भी, ऋण निधि का उपयोग तरलता और कर-दक्षता उद्देश्यों के लिए समझदारी से किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति मिश्रण में एससीएसएस कहां फिट बैठता है?

जैसे सरकार समर्थित विकल्प वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस)अन्य समान छोटी बचत योजनाओं के साथ, यह अक्सर वरिष्ठ नागरिकों के लिए नियमित एफडी से अधिक मजबूत होती है। फिर भी, वे अपनी सीमाओं के साथ आते हैं। आइए देखें कि ये योजनाएं सेवानिवृत्ति योजना को और बेहतर बनाने में कैसे मदद कर सकती हैं।

ऊपर चर्चा की गई एससीएसएस योजनाएं अपनी उच्च पैदावार, सरकारी समर्थन और के कारण सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक विवेकपूर्ण निवेश विकल्प हो सकती हैं। धारा 80सी फ़ायदे। एक समझदार निवेशक या भविष्य के वर्षों के लिए योजना बना रहे सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, प्रमाणित निवेश योजनाकारों के मार्गदर्शन के बाद सार्थक रूप से निवेश में विविधता लाना बुद्धिमानी है।

विशेषज्ञ की राय: विविधीकरण क्यों जरूरी है?

बीसीएएस के उपाध्यक्ष किंजल शाह ने सेवानिवृत्ति योजना में आवश्यक बदलाव पर प्रकाश डालते हुए कहा, “सावधि जमा अभी भी आधारशिला बनी हुई है।” सेवानिवृत्ति योजना लाखों भारतीय वरिष्ठ नागरिकों के लिए – सुरक्षा, पूर्वानुमेयता और मन की वास्तविक शांति प्रदान करना। हालाँकि, केवल FD आय पर निर्भर रहना अपर्याप्त होता जा रहा है। बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति और रोजमर्रा के खर्च चुपचाप क्रय शक्ति को कम कर देते हैं, जबकि एफडी ब्याज लागू स्लैब दर पर पूरी तरह से कर योग्य है, जिससे वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

“सेवानिवृत्ति में वास्तव में सफल होने के लिए, वरिष्ठ नागरिकों को एक विविध, मुद्रास्फीति-जागरूक दृष्टिकोण अपनाना चाहिए। सरकार समर्थित उपकरण समान सुरक्षा के साथ बेहतर दरें प्रदान करें: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) वर्तमान में धारा 80सी लाभों के साथ प्रति वर्ष 8.2% का लाभ देती है; आरबीआई फ्लोटिंग रेट सेविंग बांड अर्ध-वार्षिक रीसेट के साथ 8.05% की पेशकश करते हैं; और डाकघर मासिक आय योजना मासिक भुगतान के साथ स्थिर 7.4% प्रदान करती है।

“इसके अतिरिक्त, कंजर्वेटिव हाइब्रिड या इक्विटी सेविंग फंड के लिए एक मामूली हिस्सा आवंटित करना – साथ में व्यवस्थित निकासी योजनाएं (एसडब्ल्यूपी) – मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आवश्यक इक्विटी जोखिम प्रदान करते हुए कर-कुशल मासिक आय उत्पन्न करता है। सच्ची सेवानिवृत्ति सुरक्षा स्मार्ट, मुद्रास्फीति-समायोजित विकास के साथ पारंपरिक सुरक्षा को संतुलित करने की मांग करती है।

ए की संरचना कैसे करें? ₹1 करोड़ सेवानिवृत्ति कोष का अर्थ क्या है?

एक सरल और व्यावहारिक संरचना रिटर्न का पीछा करने से बेहतर काम करती है। अक्षत गर्ग द्वारा चर्चा की गई मूल संरचना इस प्रकार हो सकती है:

ध्यान दें कि मिश्रण उम्र, खर्च और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर भिन्न हो सकता है, और एक प्रमाणित वित्तीय सलाहकार द्वारा निर्देशित किया जा सकता है, क्योंकि यह विविधीकरण अधिक व्यक्तिगत है।

इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना अब यह सबसे सुरक्षित उत्पाद चुनने के बारे में नहीं है; यह एक संतुलित प्रणाली के निर्माण के बारे में है जो सुरक्षा को संबोधित करती है, मुद्रास्फीति और जीवनशैली चुनौतियों, कर दक्षता, तरलता और मुद्रास्फीति संरक्षण की जटिलताओं को समझती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, एफडी नींव तो रहती है, लेकिन पूरा घर नहीं। एक विविध, बाल्टी-आधारित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित कर सकता है कि सेवानिवृत्त लोग न केवल धन की रक्षा करते हैं बल्कि गरिमा भी बनाए रखते हैं, मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात देते हैं और समय के साथ अपनी जीवनशैली बनाए रखते हैं।