स्वास्थ्य बीमा पिछले कुछ वर्षों में भारतीय घरों की वित्तीय योजना के लिए केंद्रीय हो गया है। COVID-19 महामारी एक महत्वपूर्ण मोड़ था, जो चिकित्सा झटकों से परिवारों को परिरक्षण करने में बीमा की महत्वपूर्ण भूमिका को रेखांकित करता था।
जबकि जागरूकता और बीमा करने का इरादा निश्चित रूप से तब से बढ़ गया है, स्वास्थ्य कवरेज की कथित अप्रभावीता एक चुनौती बनी हुई है। व्यापक योजनाओं के लिए प्रीमियम में एक मापा वृद्धि देखी गई है, जो उपचार की गुणवत्ता में चिकित्सा मुद्रास्फीति और प्रगति दोनों को दर्शाती है। कई परिवारों के लिए-विशेष रूप से मध्यम-आय वाले खंड में-उम्र बढ़ने वाले माता-पिता या आश्रितों का बीमा करने की संचयी लागत एक प्रमुख वार्षिक प्रतिबद्धता की तरह महसूस करने लगी है।
यहां तक कि जब उचित ठहराया जाता है, तो इस तरह के खर्च पॉलिसीधारकों को पुनर्मूल्यांकन करने के लिए प्रेरित कर रहे हैं कि स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों को विकसित करने के संदर्भ में वास्तव में क्या सामर्थ्य का मतलब है।
परिणाम पर ध्यान दें
परंपरागत रूप से, भारत में स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं ने वित्तीय जोखिम प्रबंधकों की भूमिका निभाई है – नीतियों को रेखांकित करके, दावों को निपटाने और नुकसान अनुपात को ट्रैक करने के लिए। वह मॉडल अब बढ़ते दबाव में है। पॉलिसीधारक तेजी से एक अधिक उत्तरदायी, पारदर्शी और समग्र बीमा अनुभव की उम्मीद करते हैं – एक जो उन्हें न केवल अस्पताल में भर्ती होने के बिंदु पर बल्कि उनकी स्वास्थ्य देखभाल यात्रा के दौरान समर्थन करता है।
इस बीच, अस्पतालों ने उल्लेखनीय प्रगति की है। रोबोटिक सर्जरी, ए-एलईडी डायग्नोस्टिक्स और सटीक उपचारों में निवेश ने रोगी की देखभाल और परिणामों को बदल दिया है। ये नवाचार नैदानिक उन्नति के लिए महत्वपूर्ण हैं, लेकिन वे एक लागत पर आते हैं। बीमाकर्ताओं के लिए, यह एक चल रही चुनौती है: यह सुनिश्चित करने के लिए कि उपचार के रास्ते विकसित करने के लिए स्थिरता से समझौता किए बिना सुलभ रहें।
यह स्पष्ट है कि बीमाकर्ताओं और प्रदाताओं को लेन-देन की बातचीत से परिणाम-केंद्रित साझेदारी तक जाना चाहिए। घुटने के प्रतिस्थापन जैसी प्रक्रिया पर विचार करें। यदि कोई अस्पताल गतिशीलता को अधिक तेज़ी से बहाल कर सकता है, जिसके परिणामस्वरूप कम इन-पेशेंट स्टे और कम रीडमिशन जोखिम होता है, तो यह एक महत्वपूर्ण सवाल उठाता है: क्या प्रतिपूर्ति मॉडल सभी हस्तक्षेपों को समान रूप से इलाज करने के बजाय इस तरह के परिणाम-चालित उत्कृष्टता को पहचानने के लिए विकसित हो सकता है?
कुछ प्रमुख बीमाकर्ता पहले से ही दिखा रहे हैं कि यह भविष्य कैसा दिख सकता है। वेलनेस-लिंक्ड प्रोत्साहन, क्रोनिक रोग प्रबंधन कार्यक्रम, डिजिटल परामर्श सेवाएं और कैशलेस आउट पेशेंट प्रसाद पायलटों से मुख्यधारा में स्थानांतरित होने लगे हैं। प्रौद्योगिकी का उपयोग न केवल ग्राहक ऑनबोर्डिंग और दावा निपटान में सुधार करने के लिए किया जा रहा है, बल्कि धोखाधड़ी का पता लगाने के लिए, बेहतर उपयोग के रुझान, और फाइन-ट्यून मूल्य निर्धारण मॉडल को समझना है।
इस बदलाव के लिए उपभोक्ता स्वास्थ्य आवश्यकताओं के पूर्ण स्पेक्ट्रम की गहरी समझ की आवश्यकता है। आउट पेशेंट देखभाल-सहित परामर्श, निदान और अनुवर्ती-भारत में सबसे बड़े आउट-ऑफ-पॉकेट स्वास्थ्य खर्चों में से एक है, फिर भी अभी भी अपर्याप्त रूप से कवर किया गया है। इस स्थान में उत्पादों का एक डेटा-संचालित रीडिज़ाइन भौतिक रूप से प्रासंगिकता और उत्थान में सुधार कर सकता है, विशेष रूप से युवा या पहली बार पॉलिसीधारकों के बीच।
वैश्विक सर्वोत्तम प्रथाओं से सीखें
विश्व स्तर पर, मॉडल उभर रहे हैं जो दिशा प्रदान कर सकते हैं। अमेरिका में, मूल्य-आधारित केयर फ्रेमवर्क परिणामों के आधार पर प्रदाताओं को पुरस्कृत करता है, प्रक्रिया की मात्रा नहीं। यूरोप के कुछ हिस्सों में, बीमाकर्ता कल्याण से जुड़े नीतिगत लाभों के माध्यम से निवारक व्यवहार को प्रोत्साहित करते हैं। थाईलैंड और दक्षिण कोरिया जैसे देशों ने मजबूत डिजिटल स्वास्थ्य पारिस्थितिकी प्रणालियों का निर्माण किया है जो बीमा के साथ मूल रूप से एकीकृत करते हैं, दोनों सामर्थ्य और पहुंच में सुधार करते हैं।
भारत, अपने जनसांख्यिकीय पैमाने और डिजिटल गति के साथ, अन्य बाजारों को अनुकूलित करने और छलांग लगाने का एक अनूठा अवसर है। IRDAI ने एक सक्षम भूमिका निभाई है, नवाचार को प्रोत्साहित करने, उत्पाद संरचनाओं को सरल बनाने और पॉलिसीधारकों के लिए अधिक पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए। लेकिन वास्तविक गति अब पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर से आना चाहिए – बीमाकर्ता, प्रदाता, और डिजिटल स्वास्थ्य खिलाड़ियों को कथा को फिर से खोलने के लिए सहयोगात्मक रूप से काम कर रहे हैं।
जैसा कि भारतीय परिवार आधुनिक स्वास्थ्य सेवा की वित्तीय मांगों और उच्च उम्मीदों को नेविगेट करते हैं, जो उनके कवरेज से सही हैं, अवसर सभी पारिस्थितिकी तंत्र के खिलाड़ियों-बीमाकर्ताओं, प्रदाताओं और नियामकों को संरेखित करने में निहित है-अधिक सहयोगी, भविष्य के तैयार समाधानों की ओर जो स्थायी मूल्य प्रदान करते हैं।
भारत के स्वास्थ्य बीमा क्षेत्र के लिए विकास की अगली लहर सिर्फ व्यापक वितरण या बेहतर विपणन से नहीं आएगी। यह बिल्डिंग ट्रस्ट से आएगा – पारदर्शिता, सहानुभूति, उत्पाद प्रासंगिकता और देखभाल के लिए एक वास्तविक प्रतिबद्धता के माध्यम से।
एंटनी जैकब ने भारत की प्रमुख स्वास्थ्य बीमा कंपनियों में से एक का नेतृत्व किया है और स्वास्थ्य सेवा और बीमा क्षेत्रों में संगठनों को सलाह देता है।
