पहली नजर में यह एक सफलता की कहानी लगती है। प्रीमियम कम हैं, नामांकन आसान है, और कवरेज रोजगार, ऋण या सदस्यता के साथ सहजता से जुड़ा हुआ है।
लेकिन गहराई से देखने पर एक असुविधाजनक प्रश्न उठता है: क्या समूह बीमा वास्तव में भारत की स्वास्थ्य बीमा समस्याओं का रामबाण इलाज है?
ईमानदार उत्तर है-नहीं।
पैमाने का भ्रम
समूह और एफ़िनिटी स्वास्थ्य बीमा उत्पाद संरचनात्मक रूप से कमज़ोर हैं। स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती लागत, उच्च धोखाधड़ी, प्रतिकूल दावा अनुपात और, सबसे गंभीर रूप से, बीमाधारक के लिए दीर्घकालिक मूल्य की कमी के कारण वे तेजी से तनाव में हैं।
ये योजनाएं बड़े पैमाने पर फलती-फूलती हैं क्योंकि वे प्रीमियम को छोटा और अधिक “प्रासंगिक” बनाती हैं, खासकर एम्बेडेड वितरण मॉडल के माध्यम से।
हालाँकि, ग्राहक के दृष्टिकोण से, यह सुविधा एक कीमत पर आती है। समूह नीतियां स्वाभाविक रूप से अल्पकालिक व्यवस्थाएं हैं। वे तभी तक अस्तित्व में हैं जब तक समूह मौजूद है – या जब तक बीमाकर्ता को व्यवस्था व्यावसायिक रूप से आकर्षक लगती है।
इतिहास से पता चलता है कि ऐसी योजनाओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बंद कर दिया गया है, फिर से डिज़ाइन किया गया है या तेजी से पुनर्मूल्यांकन किया गया है। जब ऐसा होता है, तो ग्राहक अक्सर उस समय उजागर हो जाते हैं जब उन्हें कवरेज की सबसे अधिक आवश्यकता होती है।
स्वास्थ्य बीमा, अपने स्वभाव से, दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए है – अस्थायी लाभ के लिए नहीं।
ग्रुप कवर क्या ऑफर नहीं कर सकता
व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ ऐसी सुविधाएँ प्रदान करती हैं जिन्हें समूह बीमा आसानी से दोहरा नहीं सकता है। इनमें आजीवन नवीकरणीयता सबसे महत्वपूर्ण है।
इसके विपरीत, समूह और एफ़िनिटी नीतियां लेन-देन संबंधी होती हैं। कवरेज केवल तभी मौजूद होता है जब कोई कर्मचारी, उधारकर्ता या किसी विशिष्ट समूह का सदस्य बना रहता है। जैसे ही कोई व्यक्ति उस पारिस्थितिकी तंत्र से बाहर निकलता है – नौकरी छूटने, सेवानिवृत्ति, ऋण बंद होने या यहां तक कि बैंक विलय के माध्यम से – कवर गायब हो सकता है।
कई बैंक खाताधारकों ने यह सबक तब कठिन तरीके से सीखा जब बैंकों ने बीमा भागीदार बदल दिए या जब सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का विलय हो गया, और पर्याप्त बदलाव के बिना एम्बेडेड बीमा कवर को अचानक बंद कर दिया गया।
यह समूह बीमा के ख़िलाफ़ कोई तर्क नहीं है। ये उत्पाद एक उद्देश्य की पूर्ति करते हैं, विशेष रूप से अल्पावधि में या पूरक कवरेज के रूप में। लेकिन जब अस्पताल में भर्ती होने जैसे लंबी अवधि के जोखिमों से निपटना हो, तो खुदरा बीमा को छोड़ना एक रणनीतिक गलती है। हालांकि पहले साल में दावे की संभावना कम हो सकती है, लेकिन 10 साल की अवधि में यह काफी बढ़ जाती है।
मूक विफलता
एफ़िनिटी और एम्बेडेड बीमा के सबसे समस्याग्रस्त पहलुओं में से एक बीमाधारक के बीच जागरूकता की कमी है। कई मामलों में – विशेष रूप से ऋण उत्पादों के साथ कवर किए जाने पर – व्यक्तियों को यह भी पता नहीं होता है कि वे बीमाकृत हैं।
नतीजतन, दावे कभी दायर नहीं किए जाते हैं, बीमाकर्ता अप्रत्याशित लाभप्रदता का आनंद लेते हैं, और बिचौलिए असंगत रूप से उच्च कमीशन कमाते हैं। एम्बेडेड बीमा का अर्थशास्त्र काफी हद तक इस मूक गैर-उपयोग पर आधारित है।
कवर किए गए जीवन के संदर्भ में, समूह बीमा ने खुदरा स्वास्थ्य बीमा को कमजोर करना भी शुरू कर दिया है, जिससे सुरक्षा की झूठी भावना पैदा हो रही है। कई उपभोक्ता अब मानते हैं कि व्यक्तिगत बीमा अनावश्यक है क्योंकि “कुछ कवर पहले से ही मौजूद हैं”।
वर्षों की वकालत के बावजूद, भारत में खुदरा स्वास्थ्य बीमा की पहुंच बेहद कम है। विडंबना यह है कि इसे अक्सर “विशेषाधिकार प्राप्त उत्पाद” के रूप में माना जाता है, जो केवल जागरूकता, डिस्पोजेबल आय या स्वास्थ्य देखभाल लागत के पूर्व जोखिम वाले लोगों के लिए ही सुलभ है।
यह घटना भारत के लिए अनोखी नहीं है। यहां तक कि अमेरिका जैसी उच्च आय वाली अर्थव्यवस्थाओं में भी – जहां प्रति व्यक्ति आय भारत की तुलना में लगभग दस गुना है – स्वास्थ्य बीमा का प्रवेश अभी भी बड़े पैमाने पर समूह तंत्र के माध्यम से संचालित होता है। यह रेखांकित करता है कि चुनौती केवल सामर्थ्य नहीं है, बल्कि व्यवहारिक जड़ता है।
तकिया, बैसाखी नहीं
समूह और एफ़िनिटी स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ स्वाभाविक रूप से त्रुटिपूर्ण नहीं हैं। वे कवरेज का विस्तार करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, खासकर ऐसे देश में जहां आबादी का बड़ा हिस्सा अभी तक व्यापक खुदरा नीतियों का खर्च वहन नहीं कर सकता है। लेकिन वे, अधिक से अधिक, एक तकिया हैं, बैसाखी नहीं।
स्वास्थ्य बीमा अनिश्चितता वाला एक दीर्घकालिक अनुबंध है। जब जोखिम क्षितिज दशकों तक फैला हो, तो केवल उन व्यवस्थाओं पर भरोसा करना जो रातोंरात गायब हो सकती हैं, अविवेकपूर्ण है। समूह कवरेज को पूरक के रूप में देखा जाना चाहिए, न कि प्रतिस्थापन के रूप में।
जो व्यक्ति इसे वहन कर सकते हैं, उनके लिए आजीवन नवीकरणीयता वाली एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी अपरिहार्य है। यह निरंतरता, पारदर्शिता और नियंत्रण प्रदान करता है – तीन विशेषताएं जिनकी समूह बीमा कभी गारंटी नहीं दे सकता।
जैसे-जैसे स्वास्थ्य देखभाल की लागत बढ़ती जा रही है, असली सवाल यह नहीं है कि क्या किसी ने आज बीमा कराया है, बल्कि यह है कि क्या वह बीमा तब भी रहेगा जब इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होगी।
प्रो. मनोज के. पांडे, एसोसिएट प्रोफेसर, बिमटेक
