हालाँकि, यह कदम चटर्जी के लिए एक कीमत पर आया, जिन्होंने कार्यबल में फिर से प्रवेश करने से पहले दो साल से अधिक अनिश्चितता के लिए भारत में एक बहुराष्ट्रीय बैंक में एक स्थिर मध्य कैरियर की भूमिका निभाई। चक्रवर्ती ने याद करते हुए कहा, “हम जानते थे कि यह विश्वास की छलांग थी।” “मेरी पत्नी का भारत में एक अच्छा करियर था। नॉर्वे में, भाषा सीखने के बाद उसे शून्य से शुरुआत करनी होती। लेकिन हमने जीवन के साथ प्रयोग करने का फैसला किया।”
उनके इस कदम के लगभग नौ साल बाद, परिवार के वित्त ने एक विशिष्ट स्कैंडिनेवियाई स्वाद ले लिया है – उच्च लागत और उच्च करों की भरपाई मजबूत नौकरी सुरक्षा, पूर्वानुमानित काम के घंटे और एक सामाजिक सुरक्षा से होती है जो उनके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को कवर करती है जैसे कि सेवानिवृत्ति और उनके 13 वर्षीय बेटे की शिक्षा।
के नवीनतम संस्करण में टकसाल का शृंखला चालू विदेश में रहने वाले और काम करने वाले अनिवासी भारतीय (एनआरआई) दंपति ने बताया कि उनका प्रयोग कैसे काम आया, कुछ बदलावों के साथ।
नॉर्वे में नौकरी के अवसर
नॉर्वे जाने की व्यवस्था अपेक्षाकृत सहज थी, इसका मुख्य कारण यह था कि चक्रवर्ती के पास पहले से ही एक सरकारी अस्पताल में नौकरी की पक्की पेशकश थी। वीज़ा प्राप्त करना सीधा था, और वीज़ा और स्थानांतरण लागत दोनों उसके नियोक्ता द्वारा वहन की जाती थी। आर्थिक रूप से, उनका अपना करियर पथ बरकरार रहा। “वेतन प्रस्ताव अच्छा था, और यहां स्वास्थ्य सेवा वेतन प्रतिस्पर्धी हैं,” उन्होंने कहा।
हालाँकि, चटर्जी के लिए यह कठिन था। नॉर्वे में, अधिकांश सफेदपोश नौकरियों के लिए स्थानीय भाषा जानना अनिवार्य है। चक्रवर्ती ने कहा, “नौकरी बाजार में प्रवेश करने से पहले उन्होंने भाषा सीखने में करीब दो साल बिताए।”
नॉर्वेजियन भाषा कक्षाओं में परिवार का खर्च लगभग 20,000 नॉर्वेजियन क्रोनर या NOK ( ₹1.86 लाख) 18 महीनों में – एक ऐसा खर्च जो उस समय बहुत अधिक लगा लेकिन आवश्यक साबित हुआ। चटर्जी अब एक प्रशासनिक अधिकारी के रूप में नगर निगम के लिए बिलिंग और खरीद का काम संभालते हैं, जो एक स्थायी सरकारी नौकरी है।
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निरपेक्ष रूप से, आज उनका वेतन भारत में उनकी कमाई से कम नहीं है, लेकिन क्रय शक्ति के लिए समायोजित करने पर तुलना बदल जाती है। चक्रवर्ती ने कहा, “यदि आप क्रय शक्ति समानता को देखें, तो उसने कटौती की है।” “उसका वेतन नॉर्वेजियन मानकों के अनुसार औसत है। यह खराब वेतन नहीं है, हालांकि वह निजी क्षेत्र में अधिक कमा सकती है।”
नॉर्वे में भारतीय प्रवासियों के बीच यह एक आम कहानी है। उन्होंने कहा, “स्थानीय भाषा सीखने के बाद पति-पत्नी को काम मिल जाता है, लेकिन इसमें समय लगता है। अक्सर लोग स्थिर, स्थायी पदों पर जाने से पहले अंशकालिक भूमिकाओं से शुरुआत करते हैं।”
नॉर्वे में कैरियर के अवसर कुछ क्षेत्रों में केंद्रित हैं। चक्रवर्ती ने कहा, “स्वास्थ्य सेवा और तेल एवं गैस उद्योग अच्छी संभावनाएं पेश करते हैं।” “लेकिन सीमाएं हैं। यूरोपीय संघ या ईईए के बाहर प्रशिक्षित डॉक्टरों के लिए, स्वास्थ्य प्राधिकरण द्वारा मान्यता प्राप्त योग्यता प्राप्त करना एक लंबी प्रक्रिया है, और उन्नत स्तर का नॉर्वेजियन अनिवार्य है।” टेक भूमिकाएँ उपलब्ध हैं, विशेष रूप से ओस्लो के आसपास, हालांकि उन्होंने कहा कि स्वीडन और डेनमार्क जैसे अन्य स्कैंडिनेवियाई देशों में अधिक अवसर हैं।
रोजमर्रा के खर्चों का झटका
नॉर्वे में रहने की लागत के लिए अधिकांश भारतीयों को कोई भी चीज़ तैयार नहीं कर सकती है। चक्रवर्ती के लिए, पहली बाधा एक सुपरमार्केट के गलियारे में थी। उन्होंने याद करते हुए कहा, “अपने पहले सप्ताह में, मुझे फल खरीदने के लिए मानसिक रूप से संघर्ष करना पड़ा।” “मैं अपने दिमाग में क्रोनर को रुपये में बदलता रहा। उस आदत को छूटने में कम से कम एक महीना लग गया।”
नॉर्वे को नियमित रूप से दुनिया के सबसे महंगे देशों में गिना जाता है। चक्रवर्ती ने अनुमान लगाया कि रहने की लागत मुंबई या बेंगलुरु जैसे भारतीय महानगरों की तुलना में तीन से चार गुना अधिक है। उन्होंने कहा, यहां तक कि अमेरिका की तुलना में नॉर्वे लगभग 30-40% अधिक महंगा है।
इसके कारण संरचनात्मक हैं. न्यूनतम मजदूरी अधिक है, यह एक मजबूत कल्याणकारी राज्य है, और अधिकांश वस्तुओं और सेवाओं पर 25% का भारी मूल्य वर्धित कर या वैट लागू होता है (यह भोजन और पेय पदार्थों के लिए 15% है)।
रोजमर्रा के खर्चे इस हकीकत को दर्शाते हैं। 10 किलोमीटर की टैक्सी की सवारी का खर्च आसानी से 600 NOK हो सकता है ( ₹5,600) टैक्सियों को अंतिम उपाय का विकल्प बनाना। बाहर खाना भी महंगा है। तीन लोगों के परिवार के लिए एक स्थानीय रेस्तरां में भोजन की कीमत लगभग 1,500 NOK ( ₹14,000); यहां तक कि मैकडॉनल्ड्स की कीमत भी लगभग 400 NOK ( ₹3,800). पॉपकॉर्न और ड्रिंक्स के साथ मूवी आउटिंग 1,200 NOK को पार कर सकती है ( ₹11,200).
चक्रवर्ती ने कहा, “सेवाएं वास्तव में महंगी हैं। इलेक्ट्रीशियन, प्लंबर, कार मैकेनिक, सब कुछ महंगा है।” अकेले वार्षिक कार सर्विसिंग की लागत 6,000 और 10,000 NOK के बीच हो सकती है। परिवार के पास दो कारें हैं, जो छोटे नॉर्वेजियन शहरों में आम है जहां सार्वजनिक परिवहन सीमित है।
उन्होंने स्वीकार किया कि जीवन यापन की उच्च लागत चुटकी बजाती है। “यह दुखदायी है क्योंकि मैं और मेरी पत्नी भारत में पले-बढ़े हैं। लेकिन मेरे बेटे के लिए, जो चार साल की उम्र से यहीं बड़ा हुआ है, यह सामान्य है।”
टैक्स अधिक लेकिन बचत की जरूरत कम
नॉर्वे की तरह कुछ ही देश सेवा के बदले कर के व्यापार को इतनी दृढ़ता से अपनाते हैं। आयकर दरें 22% से 47% तक होती हैं – चक्रवर्ती 42% कर दायरे में हैं, जबकि चटर्जी 26% में हैं।
बाद आयकर और अनिवार्य 2% सामाजिक सुरक्षा कटौती के कारण, चक्रवर्ती अपने सकल वेतन का लगभग 56% घर ले जाते हैं। निजी कर्मचारियों के लिए, यह कम हो सकता है क्योंकि सामाजिक सुरक्षा में योगदान सकल वेतन का 7.6-8.2% है, जिससे टेक-होम सकल वेतन का आधा हो जाता है। यह एक ऐसा आंकड़ा है जो कई भारतीय पेशेवरों को दंडित करने वाला लग सकता है, लेकिन व्यापक सामाजिक सुरक्षा लाभ भविष्य या आपात स्थिति के लिए बहुत कुछ बचाने की आवश्यकता को खत्म कर देते हैं।
स्वास्थ्य सेवा सभी निवासियों के लिए निःशुल्क है इसलिए निजी स्वास्थ्य बीमा खरीदने की कोई आवश्यकता नहीं है। बाह्य रोगी देखभाल और दवाइयों के लिए वार्षिक जेब से खर्च लगभग 2,500 NOK ( ₹23,300), जिसके आगे की लागत पूरी तरह से कवर की जाती है। बच्चों के लिए दंत चिकित्सा देखभाल निःशुल्क है, हालाँकि वयस्क अपनी जेब से भुगतान करते हैं। चक्रवर्ती ने कहा, स्वास्थ्य देखभाल की गुणवत्ता विश्वस्तरीय है, हालांकि गैर-जरूरी प्रक्रियाओं के लिए कई बार इंतजार करना पड़ता है। मोतियाबिंद की सर्जरी में छह महीने और घुटने की रिप्लेसमेंट में एक साल तक का समय लग सकता है। उन्होंने कहा, “कैंसर या जीवन-घातक स्थितियों के लिए, लगभग कोई प्रतीक्षा नहीं है। उन मामलों को प्राथमिकता दी जाती है।”
शिक्षा एक और बड़ा लाभ है. दंपति का 13 वर्षीय बेटा एक पब्लिक स्कूल में पढ़ता है, जो पूरी तरह से मुफ़्त है। सरकार 18 वर्ष तक के बच्चों को 2,000 NOK मासिक भत्ता भी देती है। उसके बाद, राज्य विदेश में कॉलेज की शिक्षा पाने वाले छात्रों को कम ब्याज पर ऋण प्रदान करता है। चक्रवर्ती ने कहा, “सरकार ट्यूशन और रहने की लागत को कवर करने के लिए ऋण देती है। यदि छात्र कॉलेज पास करता है, तो 40% ऋण माफ कर दिया जाता है, जबकि शेष 60% वापस चुकाना होता है।” उन्होंने हंसते हुए कहा, “मुझे वास्तव में अपने बेटे की शिक्षा के लिए बचत करने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन मैं एक छोटी सी राशि बना रहा हूं। भारतीय बचत की आदतें आसानी से खत्म हो जाती हैं।”
सामाजिक सुरक्षा में बेरोजगारी बीमा – एक निर्धारित सीमा के भीतर सकल वेतन का 62% तक -, बुजुर्गों और जीवन के अंत की देखभाल, विकलांगता सहायता और उदार माता-पिता की छुट्टी भी शामिल है। नॉर्वे लगभग 12 महीने की माता-पिता की छुट्टी और पांच सप्ताह की सवैतनिक वार्षिक छुट्टी प्रदान करता है।
इसलिए, अपने आधे वेतन के बदले में, दंपति को अपनी सेवानिवृत्ति, बेटे की शिक्षा और नौकरी छूटने या अस्पताल में भर्ती होने जैसी आपात स्थिति के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। उन्होंने कहा, “हम उच्च कर का भुगतान करने से नाखुश नहीं हैं, लेकिन निश्चित रूप से हम चाहते हैं कि यह कम हो।”
भारत सहित वैश्विक स्तर पर निवेश
उच्च करों और खर्चों और बचत की कम आवश्यकता के बावजूद, दम्पति व्यवस्थित रूप से बचत और निवेश करते हैं। उनकी आय का लगभग 30% निवेश में, 25% गृह ऋण भुगतान में और 15% अल्पकालिक बचत में, मुख्य रूप से यात्रा में खर्च होता है।
उनका निवेश पोर्टफोलियो विश्व स्तर पर विविध है। लगभग 30% MSCI वर्ल्ड इंडेक्स फंड में, 15% MSCI इमर्जिंग मार्केट्स में और थोड़ी मात्रा में यूरोप और जापान में निवेश किया जाता है। भारतीय इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का 17% हिस्सा बनाते हैं, जबकि भारतीय ऋण और सावधि जमा का हिस्सा अन्य 5% है। नॉर्वेजियन बैंक जमा और डेट फंड पोर्टफोलियो का लगभग एक चौथाई हिस्सा बनाते हैं।
हालाँकि यह जोड़ा अब नॉर्वे में रहता है, फिर भी भारत उनके पोर्टफोलियो में रणनीतिक भूमिका निभा रहा है। चक्रवर्ती ने कहा, “विरासत में किया गया निवेश एक कारण है। लेकिन मैं भारत की विकास कहानी में भी विश्वास करता हूं। मेरा भारत आवंटन 15% से नीचे नहीं जाएगा। यह भू-राजनीतिक जोखिम में विविधता लाने का भी एक तरीका है।”
पिछले तीन वर्षों में, उनके पोर्टफोलियो में भारतीय इक्विटी म्यूचुअल फंडों ने लगभग 17% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) दी है, जबकि वैश्विक इंडेक्स फंडों ने लगभग 18% का रिटर्न दिया है। नॉर्वेजियन बैंक जमा से लगभग 4.5% की तुलना में भारतीय ऋण लगभग 7% प्राप्त हुआ है।
चक्रवर्ती ने कहा, “मैं मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति में यात्रा के लिए बचत कर रहा हूं। हमारी पेंशन जीवनयापन की लागत को कवर करेगी लेकिन हम यात्रा करते रहना चाहते हैं।”
समय, परम विलासिता
जोड़े के लिए, नॉर्वे में विलासिता को भोगवादी उपभोग या व्यापक यात्रा से नहीं, बल्कि खाली समय से मापा जाता है। चक्रवर्ती ने कहा, “परिवार के साथ गुणवत्तापूर्ण समय बिताना सबसे बड़ी विलासिता है।”
भौतिक रूप से, कुछ चीज़ों को वहन करना भारत की तुलना में आसान है। बीएमडब्ल्यू और मर्सिडीज जैसी प्रीमियम कारें आम हैं। निकटता, यात्रा में आसानी और नोकिया में कमाई के कारण परिवार साल में दो से तीन यूरोपीय छुट्टियां भी लेता है, जिससे मुद्रा रूपांतरण पर बचत होती है।
ऐसे देश में जहां लगभग हर चीज महंगी है और कर अपरिहार्य हैं, चक्रवर्ती का अनुभव बताता है कि क्यों कई प्रवासी अभी भी यहीं रहना पसंद करते हैं।
“एक उच्च-कर वाले देश में रहने से मुझे अधिक पैसे का पीछा करने के विचार पर पुनर्विचार करना पड़ा है। अधिक कमाने के लिए कड़ी मेहनत करने का हमेशा कोई मतलब नहीं होता है जब हर अतिरिक्त पैसे का लगभग आधा हिस्सा करों में चला जाता है। आप परिवार और कार्य-जीवन के बीच संतुलन के साथ निजी समय के मूल्य की सराहना करना शुरू करते हैं।”
यह पूछे जाने पर कि क्या उनकी भारत लौटने की योजना है, चक्रवर्ती थोड़ा रुके। “हमने इसके बारे में गहराई से नहीं सोचा है। हम पहले से ही यहां बसे हुए हैं।”
