नियमों के सख्त होने के कारण यह समझना अधिक महत्वपूर्ण हो गया है कि आप क्या स्वाइप कर सकते हैं और क्या नहीं। यहां क्रेडिट कार्ड खर्च के अनुमत और निषिद्ध बास्केट के बारे में एक मार्गदर्शिका दी गई है।
पहले उपभोग
विशेषज्ञों का कहना है कि क्रेडिट कार्ड की उत्पत्ति गतिशीलता में निहित है।
डिजिटल ऋण सलाहकार और सीआरआईएफ हाईमार्क के पूर्व एसवीपी पारिजात गर्ग बताते हैं, “क्रेडिट कार्ड की उत्पत्ति वास्तव में लोगों को यात्रा के दौरान आवश्यक तरलता से हुई थी।” “लोग कुछ ऐसा चाहते थे जिसका उपयोग वे चलते-फिरते कर सकें। यही कारण है कि यात्रा, भोजन और आतिथ्य ऐसे प्राथमिक क्षेत्र बने हुए हैं जहां क्रेडिट कार्ड सबसे अच्छा काम करते हैं।”
आज, यह दायरा लगभग सभी प्रकार के सामान्य उपभोग तक बढ़ गया है – दैनिक दूध वितरण से लेकर अमेज़ॅन पर उच्च-स्तरीय इलेक्ट्रॉनिक्स तक। ये मानक लेनदेन हैं. जबकि यूटिलिटीज और ईंधन बैंकों के लिए कम मार्जिन वाले क्षेत्र हैं, सरकार ने कैशबैक प्रोत्साहन के माध्यम से नोटबंदी के बाद डिजिटल भुगतान को प्रोत्साहित किया। गर्ग का कहना है कि ईंधन की खरीद पर आम तौर पर 1% अधिभार लगता है, जिसे बाद में बैंकों द्वारा “अधिभार छूट” के रूप में उलट दिया जाता है।
टेलीविज़न और लैपटॉप जैसे बड़े उपकरण अनुमेय सीमा के भीतर हैं। यहां तक कि एक दोपहिया वाहन भी – जैसा कि गर्ग कहते हैं, “एक उच्च-स्तरीय उपकरण खरीदने के समान” कार्ड का उपयोग करके खरीदा जा सकता है, हालांकि कुछ डीलर सुविधा शुल्क लगा सकते हैं।
ऑप्टिमा मनी मैनेजर्स के संस्थापक और एमडी पंकज मठपाल इन्हें आदर्श उपयोग के मामलों के रूप में देखते हैं। वह कहते हैं, “क्रेडिट कार्ड का उपयोग भुगतान सुविधा उपकरण के रूप में किया जाता है, न कि वित्तपोषण उपकरण के रूप में।” उन्होंने इस बात पर जोर दिया कि उपयोगकर्ताओं को इसका उपयोग नियोजित और आवश्यक खर्चों तक ही सीमित रखना चाहिए।
ग्रे जोन खर्च करता है
कुछ लेन-देन की अनुमति है लेकिन वे महंगे हो गए हैं या अधिक प्रतिबंधित हो गए हैं।
कुछ साल पहले, फिनटेक ऐप्स के माध्यम से क्रेडिट कार्ड के माध्यम से किराया भुगतान तेजी से बढ़ रहा था। हालाँकि, RBI मास्टर डायरेक्शन और अपडेटेड पेमेंट एग्रीगेटर (PA) दिशानिर्देशों ने इस प्रथा पर अंकुश लगा दिया है। गर्ग पीए दिशानिर्देशों के खंड 10 की ओर इशारा करते हैं, जो किराए के लिए फंड पुनर्निर्देशन को प्रतिबंधित करता है।
गर्ग बताते हैं, “केवल भुगतान एग्रीगेटर के साथ सीधे संविदात्मक समझौते वाले और पूर्ण केवाईसी पूरा करने वाले व्यापारी ही क्रेडिट कार्ड से भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।” चूंकि अधिकांश मकान मालिक व्यक्तिगत हैं और “पंजीकृत व्यापारी” नहीं हैं, इसलिए कई प्लेटफार्मों ने या तो सेवा बंद कर दी है या 1% -3% सुविधा शुल्क लगाया है, जिससे इसकी अपील कम हो गई है।
बीमा प्रीमियम का भुगतान अभी भी कार्ड द्वारा किया जा सकता है, लेकिन बैंक ऐसे भुगतानों पर रिवॉर्ड पॉइंट की सीमा बढ़ा रहे हैं या हटा रहे हैं। गर्ग का कहना है कि यह “एजेंट के दुरुपयोग” को रोकने के लिए है, जहां एजेंट रिवॉर्ड पॉइंट जमा करने के लिए कई ग्राहकों को बड़े प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
चार पहिया वाहन खरीदना नियमन में वर्जित नहीं है, लेकिन व्यावहारिक बाधाएं बनी हुई हैं। डीलरशिप अक्सर 2% सुविधा शुल्क लेते हैं। एक पर ₹10 लाख की कार, यानी अतिरिक्त ₹20,000—मुश्किल से मुट्ठी भर रिवॉर्ड पॉइंट के लायक।
कठोर निषेध
आरबीआई कुछ लेन-देन पर एक सख्त रेखा खींचता है। क्रेडिट कार्ड का उपयोग किसी अन्य ऋण को चुकाने या जुआ खेलने के लिए नहीं किया जा सकता है।
निवेश भी सीमा से बाहर है। आप म्यूचुअल फंड, स्टॉक खरीदने या आईपीओ के लिए आवेदन करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं कर सकते। गर्ग कहते हैं, ”सिद्धांत रूप से, निवेश का श्रेय लेना गलत है।” यह प्रतिबंध क्रिप्टोकरेंसी और विदेशी मुद्रा व्यापार तक फैला हुआ है।
संपत्ति लेनदेन भी इसी तरह प्रतिबंधित हैं। हालांकि एक विपणन कार्यालय में एक छोटी बुकिंग राशि स्वीकार की जा सकती है, लेकिन आम तौर पर क्रेडिट कार्ड के माध्यम से पूर्ण संपत्ति भुगतान की अनुमति नहीं है। स्पष्ट ऑडिट ट्रेल बनाए रखने के लिए विनियमों में ऐसे लेनदेन को मानक बैंकिंग चैनलों के माध्यम से आगे बढ़ने की आवश्यकता होती है।
आप व्यक्तिगत ऋण या किसी अन्य क्रेडिट कार्ड की ईएमआई का भुगतान करने के लिए भी क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं कर सकते हैं। सट्टेबाजी, घुड़दौड़ या अवैध जुए से संबंधित लेनदेन भारतीय बैंकों और आरबीआई द्वारा सख्ती से प्रतिबंधित हैं।
दिलचस्प बात यह है कि हालांकि पड़ोसी देश नेपाल और भूटान में भारतीय मुद्रा व्यापक रूप से स्वीकार की जाती है, लेकिन संधि जोखिमों और मुद्रा नियमों के कारण वहां आमतौर पर भारतीय क्रेडिट कार्ड की अनुमति नहीं है।
अंततः, क्रेडिट कार्ड का मूल्य अनुशासन पर निर्भर करता है। मठपाल “परिक्रामी ऋण” के प्रति आगाह करते हैं – केवल न्यूनतम राशि का भुगतान करके बकाया राशि को बढ़ाना।
36% से 50% की वार्षिक ब्याज दरों के साथ, अवैतनिक शेष राशि तेजी से कर्ज के जाल में फंस सकती है। चाहे आप कॉफी या लैपटॉप के लिए स्वाइप कर रहे हों, नियम सरल है: सुविधा और आकस्मिक पुरस्कारों के लिए कार्ड का उपयोग करें – आय या दीर्घकालिक वित्तपोषण के विकल्प के रूप में नहीं।
