अधिकांश स्वास्थ्य बीमा योजनाएं एक आधार कवर प्रदान करती हैं ₹5-10 लाख। लेकिन अगर आपको या परिवार के किसी सदस्य को एक वर्ष में एक से अधिक बार अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है तो क्या होता है? और क्या होगा यदि कई परिवार के सदस्यों को एक फ्लोटर पॉलिसी के तहत अस्पताल में भर्ती कराया जाता है – क्या उन सभी को कवर किया जाएगा?
इसका उत्तर एक महत्वपूर्ण लेकिन अक्सर अनदेखी की गई सुविधा में है जिसे रेस्टोरेशन बेनिफिट, उर्फ रिचार्ज या बहाली कहा जाता है। यह सुविधा एक बार उपयोग किए जाने के बाद आपके योग को बीमा कराती है।
Insuressmart के संस्थापक नीरज खुशलानी ने कहा कि उनके एक ग्राहक – एक युगल के साथ ₹10 लाख परिवार फ्लोटर -एक संकट का कारण बन गया जब दोनों को एक दुर्घटना के बाद अस्पताल में भर्ती कराया गया। पत्नी को एक कार्डियक अरेस्ट और लेग फ्रैक्चर का सामना करना पड़ा; पति ने उसके कंधे को घायल कर दिया। उनके मेडिकल बिल अतीत में बढ़ गए ₹15 लाख।
“पुनर्स्थापना लाभ के लिए धन्यवाद, हम आधार नीति के तहत दोनों अस्पताल में भर्ती होने में सक्षम थे,” खुशलानी ने कहा। “वास्तव में, पत्नी के दावे ने अकेले अपने सुपर टॉप-अप को ट्रिगर किया। पति का ₹3.5 लाख का दावा पूरी तरह से बहाल बेस कवर से किया गया था। “
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हर कोई यह भाग्यशाली नहीं है। कुछ के लिए, यह सुविधा व्यावहारिक रूप से दुर्गम हो जाती है जब इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है। मुंबई निवासी डॉ। प्रफुल शाह के मामले को लें। उन्होंने कहा, “मुझे हर 21 दिनों में कीमोथेरेपी की सलाह दी गई थी। मेरी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का एक पुनर्स्थापना लाभ था, जिसे मैंने माना कि बेस सम प्राप्त होने के बाद मुझे अतिरिक्त कवरेज मिलेगा।”
लेकिन एक पकड़ थी। “मुझे बाद में पता चला कि पुनर्स्थापना लाभ केवल तभी ट्रिगर किया जाएगा जब दो दावों के बीच 45-दिन का अंतर था। चूंकि मेरे कीमो सत्रों ने 21-दिन के चक्र का पालन किया, जैसा कि मानक चिकित्सा प्रोटोकॉल के अनुसार, पुनर्स्थापना लाभ कभी भी किक नहीं करता है। मेरे वास्तविक और कवरेज के लिए चल रही आवश्यकता के बावजूद, मेरी नीति की एक महत्वपूर्ण विशेषता जब मुझे सबसे ज्यादा जरूरत थी, तो मेरी नीति की एक महत्वपूर्ण विशेषता थी।”
बीमा सलाहकार मितेश डेव के ग्राहक को एक अच्छी तरह से डिज़ाइन किए गए बहाली खंड से काफी लाभ हुआ। कैंसर का निदान, ग्राहक के लिए सर्जरी की गई ₹4.29 लाख, जो उसके नीचे कवर किया गया था ₹10 लाख आधार स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी। डिस्चार्ज होने के बाद, उन्होंने लगातार कीमोथेरेपी सत्र शुरू किए। सौभाग्य से, नीति ने दावों के बीच किसी भी शांत अवधि को अनिवार्य नहीं किया, इसलिए सभी सत्रों को बिना किसी देरी के कवर किया गया।
बाद में उन्हें एक स्टेम सेल ट्रांसप्लांट के लिए भर्ती कराया गया लेकिन बीआईएस की स्थिति तेजी से खराब हो गई। उन्हें एक वेंटिलेटर पर रखा गया था, लेकिन दुख की बात है। उनका संपूर्ण अस्पताल में भर्ती और उपचार सिर्फ 23 दिनों का था। “भले ही बेस कवर केवल था ₹10 लाख, बहाली लाभ ने हमें करीब दावा करने की अनुमति दी ₹17 लाख, “डेव ने कहा।” मरीज को बचाया नहीं जा सका, लेकिन उनके परिवार को वित्तीय बोझ नहीं उठाना पड़ा। “
बहाली के प्रकार
मामले के अध्ययन से पता चलता है कि पुनर्स्थापना लाभ स्वास्थ्य योजनाओं में व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। सबसे बुनियादी संस्करण एक वर्ष में एक बहाली की अनुमति देता है – लेकिन केवल अलग -अलग बीमारियों और विभिन्न लोगों के लिए। कुछ बीमाकर्ता समान योजनाएं प्रदान करते हैं जो एक ही व्यक्ति और एक ही बीमारी को कवर करते हैं।
एक महत्वपूर्ण अंतर है जब बहाली को ट्रिगर किया जाता है। ऑटो-रेस्टोरेशन में, बीमित व्यक्ति का उपयोग करने के बाद ही लाभ किक करता है। उदाहरण के लिए, के साथ ₹10 लाख बेस कवर, यदि आप दावा करते हैं ₹8 लाख पहले और ₹5 लाख बाद, दूसरा दावा केवल मिलेगा ₹2 लाख (क्या बचा है)। बहाली उसके बाद ही किक होगी – जब तीसरा दावा आता है। बहाली में आंशिक थकावट लाभ के साथ योजनाओं के लिए, यह सुनिश्चित करने के बाद भी किक करता है ₹5 लाख सेकंड का दावा पूरा किया गया होगा)।
यहां बताया गया है कि डिट्टो इंश्योरेंस के अनुसार, पुनर्स्थापना खंडों की जांच कैसे करें: क्या यह एक वर्ष में एक बार या असीमित है? कुछ केवल 2-3 बार अनुमति देते हैं। क्या यह एक ही या अलग -अलग बीमारियों और लोगों के लिए मान्य है? क्या यह सुनिश्चित किए गए योग के पूर्ण या आंशिक उपयोग के बाद ट्रिगर किया गया है? क्या इसका उपयोग एक ही अस्पताल में या केवल अगले एक में किया जा सकता है? (एक ही दावा बहाली बेहतर है)।
कूल-ऑफ अवधि के लिए भी देखें। कुछ नीतियों को बीमित राशि को बहाल करने के दावों के बीच 45-दिवसीय अंतर की आवश्यकता होती है-जो कीमोथेरेपी या डायलिसिस जैसे उपचारों के साथ एक समस्या है, जिसमें लगातार सत्रों की आवश्यकता होती है।
असीमित बहाली बनाम सुपर टॉप-अप
खुशलानी ने कहा कि कुछ वितरकों ने उच्च आधार कवर बेचने के लिए सुपर टॉप-अप के विकल्प के रूप में बहाली लाभ को गलत तरीके से पिच किया। लेकिन अतिरिक्त कवरेज के लिए पूरी तरह से बहाली पर भरोसा करना जोखिम भरा है। “अधिकांश नीतियों में सीमाओं को देखते हुए, एक सुपर टॉप-अप अंतर को पाटने में मदद करता है,” उन्होंने कहा।
उन्होंने एक आदमी के उदाहरण को साझा किया ₹10 लाख बेस कवर और ₹50 लाख सुपर टॉप-अप (के साथ) ₹10 लाख कटौती योग्य) जिन्हें एंजियोप्लास्टी और हृदय सर्जरी की आवश्यकता थी, जिसकी लागत होगी ₹14 लाख। पहला दावा बेस कवर और सुपर टॉप-अप के माध्यम से कवर किया गया था। लेकिन सिर्फ 10 दिन बाद उन्हें फिर से अस्पताल में भर्ती कराया गया। चूंकि बहाली में एक कूल-ऑफ क्लॉज था, इसलिए यह सक्रिय नहीं हुआ। शुक्र है, सुपर टॉप-अप ने दूसरे अस्पताल में भर्ती होने के लिए भुगतान किया। इसके बिना, आदमी को जेब से भुगतान करना होगा।
बहाली सहायक है, लेकिन केवल अगर यह बिना शर्त है। हमेशा नीति की शर्तों को ध्यान से पढ़ें, और ठीक प्रिंट को समझने के बिना “असीमित कवरेज” के मिथक के लिए न गिरें।
