अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क कैसे काम करता है
यह वह जगह है जहां अकाउंट एग्रीगेटर (एए) ढांचा कदम रखता है और अंतर पैदा करता है। 2016 में भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा पेश किया गया, अकाउंट एग्रीगेटर ढांचा वित्तीय डेटा साझा करने के लिए एक सहमति-आधारित प्रणाली है। यह विनियमित वित्तीय संस्थानों के बीच वित्तीय जानकारी को सुरक्षित, वास्तविक समय पर साझा करने की अनुमति देता है। सबसे महत्वपूर्ण विशेषता यह है कि डेटा का स्वामी व्यक्ति है, न कि डेटा प्रदाता। व्यक्ति यह तय करता है कि डेटा तक कौन, किस उद्देश्य से और कितनी देर तक पहुंच सकता है। सहमति स्पष्ट, विशिष्ट होती है और इसे किसी भी समय वापस लिया जा सकता है।
इस प्रणाली में, डेटा एक वित्तीय सूचना प्रदाता (एफआईपी), जैसे बैंक, म्यूचुअल फंड हाउस, बीमाकर्ता, या पेंशन फंड से एक वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (एफआईयू), आमतौर पर एक ऋणदाता या वित्तीय सेवा प्रदाता के पास चला जाता है। इस प्रक्रिया में, अकाउंट एग्रीगेटर एक विनियमित मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है। यह डेटा को FIU में सुरक्षित रूप से स्थानांतरित करता है; हालाँकि, AA के पास उनके माध्यम से प्रसारित किसी भी डेटा को संग्रहीत/देखने का अधिकार नहीं है। यह ढांचा बचत और चालू खाते, सावधि जमा सहित कई प्रकार के वित्तीय डेटा को कवर करता है। जीएसटी रिकॉर्ड, म्यूचुअल फंड निवेश, बीमा पॉलिसियां, आदि। यह डेटा सुरक्षित एपीआई के माध्यम से एक संरचित, मशीन-पठनीय प्रारूप में साझा किया जाता है। इससे भौतिक कागजी कार्रवाई और मैन्युअल दस्तावेज़ अपलोड की आवश्यकता समाप्त हो जाती है, जिससे त्रुटियाँ और देरी समाप्त हो जाती है।
यह क्रेडिट और समावेशन के लिए एक महत्वपूर्ण मोड़ क्यों है?
लाभ व्यावहारिक और दृश्यमान हैं क्योंकि ढांचा वित्तीय सेवाओं में तेजी से डिजिटल प्रसंस्करण को सक्षम बनाता है। ऋणदाता सहमति से तुरंत बैंक स्टेटमेंट, जीएसटी फाइलिंग और कैशफ्लो डेटा तक पहुंच सकते हैं। ऋण संबंधी निर्णय जो उधारकर्ताओं द्वारा अपने बैंक विवरण साझा करने पर निर्भर थे, अब बहुत तेजी से किए जा सकते हैं। यह पहली बार उधार लेने वालों के लिए विशेष रूप से सच है, जो क्रेडिट के लिए नए हैं या जिनके पास सीमित क्रेडिट इतिहास है, क्योंकि नकदी प्रवाह डेटा उधारदाताओं को चुकाने की उनकी क्षमता का आकलन करने में मदद कर सकता है। सूक्ष्म एवं लघु उद्यमों के लिए (एमएसएमई), यह विशेष रूप से सहायक है. ऋणदाता केवल संपार्श्विक पर निर्भर रहने के बजाय वास्तविक व्यावसायिक नकदी प्रवाह के आधार पर छोटे ऋण की पेशकश करने के लिए वास्तविक समय लेनदेन डेटा का उपयोग कर सकते हैं। इससे पहुंच में सुधार होता है श्रेय सूक्ष्म, लघु और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए।
वित्तीय संस्थानों ने एप्लिकेशन प्रोसेसिंग के विभिन्न चरणों में उन्नत एआई और मशीन लर्निंग टूल लागू करना शुरू कर दिया है। इन उपकरणों का उपयोग क्रेडिट निर्णय, धोखाधड़ी की पहचान और ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने के लिए किया जाता है। अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क एआई और मशीन लर्निंग का भी समर्थन करता है। उन्नत विश्लेषण मॉडल को प्रभावी ढंग से काम करने के लिए स्वच्छ, संरचित डेटा की आवश्यकता होती है। कई स्रोतों से मानकीकृत, मशीन-पठनीय डेटा प्रदान करके, ढांचा वित्तीय संस्थानों को तेज़ और सटीक निर्णय लेने में मदद करता है। यह धोखाधड़ी का पता लगाने को भी मजबूत करता है और संदिग्ध गतिविधियों की निगरानी करने में सक्षम बनाता है। सुरक्षा को डिज़ाइन में बनाया गया है। डेटा केवल स्पष्ट सहमति से ही साझा किया जाता है। यह स्थानांतरण के दौरान एंड-टू-एंड एन्क्रिप्टेड है। यह उच्च स्तर की डेटा सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
अकाउंट एग्रीगेटर इंफ्रास्ट्रक्चर तेजी से बढ़ रहा है। आज, दो अरब से अधिक वित्तीय खाते सिस्टम से जुड़ने के योग्य हैं, और लाखों सहमति-आधारित डेटा-साझाकरण लेनदेन पहले ही हो चुके हैं, जो डिजिटल-फर्स्ट वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र के निर्माण में मदद करते हैं। फ्रेमवर्क ने धीमी, मैन्युअल, पीडीएफ-आधारित दस्तावेज़ साझाकरण को संरचित डिजिटल डेटा के साथ बदल दिया है, जिससे ऋणदाताओं और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाताओं को तेजी से सेवाएं प्रदान करने, मूल्यांकन में कम त्रुटियों के साथ और आवेदन प्रसंस्करण की लागत कम करने में सक्षम बनाया गया है।
हाल में केंद्रीय बजटएआई और मशीन लर्निंग के साथ अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क को देश की वित्तीय प्रणाली में इसकी बढ़ती भूमिका को पहचानते हुए भारत के डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे के एक महत्वपूर्ण स्तंभ के रूप में रेखांकित किया गया था। इसके मूल में, रूपरेखा संस्थानों से व्यक्तियों पर नियंत्रण स्थानांतरित करती है, लोगों को अपनी वित्तीय जानकारी का प्रभारी बनाती है, जो विश्वास बनाने, ऋण तक पहुंच में सुधार करने और भारत में वित्तीय समावेशन को मजबूत करने में मदद करती है।
अस्वीकरण: इस लेख में दी गई जानकारी केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और यह वित्तीय, कानूनी या पेशेवर सलाह नहीं है। हालांकि सटीकता सुनिश्चित करने के लिए हर संभव प्रयास किया गया है, पाठकों को वित्तीय निर्णय लेने से पहले विवरणों को स्वतंत्र रूप से सत्यापित करना चाहिए और संबंधित पेशेवरों से परामर्श करना चाहिए। व्यक्त किए गए विचार वर्तमान उद्योग रुझानों और नियामक ढांचे पर आधारित हैं, जो समय के साथ बदल सकते हैं। इस सामग्री पर आधारित किसी भी निर्णय के लिए न तो लेखक और न ही प्रकाशक जिम्मेदार है।
सचिन सेठ, क्षेत्रीय प्रबंध निदेशक, सीआरआईएफ भारत और दक्षिण एशिया
