कई विशेषज्ञों के अनुसार, कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां अक्सर कवरेज कैप, कुछ उपचारों पर प्रतिबंध और नौकरी बदलने पर पॉलिसी खोने का जोखिम जैसी सीमाओं के साथ आती हैं, जिससे एक अलग व्यक्तिगत पॉलिसी एक महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा बन जाती है।
जब अस्पताल का बिल आता है, तो लोगों को आश्चर्य हो सकता है कि क्या दोनों पॉलिसियों का उपयोग एक ही उपचार के लिए किया जा सकता है। ऐसी व्यवस्था और पालन की जाने वाली प्रक्रिया के बारे में विशेषज्ञ क्या कहते हैं, यहां बताया गया है।
क्या आप एक ही इलाज के लिए दो स्वास्थ्य पॉलिसियों से दावा कर सकते हैं?
पॉलिसीबाजार में स्वास्थ्य बीमा के प्रमुख सिद्धार्थ सिंघल ने कहा, एक व्यक्ति एक ही अस्पताल में भर्ती होने के दौरान कॉर्पोरेट और व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी दोनों के तहत दावा कर सकता है।
उन्होंने कहा, “यदि दावा राशि एक पॉलिसी के तहत बीमा राशि से अधिक है, तो कोई अन्य पॉलिसी से शेष राशि का दावा कर सकता है।”
हालाँकि, उन्होंने आगाह किया कि यदि किसी पॉलिसीधारक के पास एक से अधिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है, तो उन्हें दोनों बीमाकर्ताओं को अन्य पॉलिसी के अस्तित्व के बारे में सूचित करना होगा। सिंघल ने कहा, “भविष्य में किसी भी स्वास्थ्य बीमा दावे की अस्वीकृति या जटिलताओं से बचने के लिए यह महत्वपूर्ण है। समानांतर पॉलिसी का खुलासा न करना दावे खारिज होने के सबसे आम कारणों में से एक है।”
यह पूछे जाने पर कि क्या दावा दायर करते समय पहले बीमाकर्ता को दूसरी पॉलिसी के अस्तित्व के बारे में सूचित करने से निपटान प्रभावित हो सकता है, सिंघल ने कहा कि इसका दावे पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा।
इसके अतिरिक्त, मणिपालसिग्ना हेल्थ इंश्योरेंस में उत्पाद विकास के प्रमुख विनीत गुप्ता ने कहा कि हालांकि ऐसी व्यवस्था की अनुमति है, लेकिन दोनों पॉलिसियों में कुल प्रतिपूर्ति अस्पताल में भर्ती होने के वास्तविक खर्च से अधिक नहीं हो सकती है।
उन्होंने यह भी कहा कि एक ही चिकित्सा व्यय का अलग-अलग पॉलिसियों के तहत दो बार दावा नहीं किया जा सकता है।
यह कैसे काम करता है?
उदाहरण के लिए: यदि किसी व्यक्ति का अस्पताल में भर्ती होने का कुल बिल है ₹8 लाख, और उनके पास है ₹कॉर्पोरेट स्वास्थ्य पॉलिसी के तहत 5 लाख का कवरेज, साथ में अन्य ₹व्यक्तिगत पॉलिसी के तहत 5 लाख रुपये के निपटान के लिए सबसे पहले कॉर्पोरेट पॉलिसी का उपयोग किया जा सकता है ₹5 लाख कैशलेस मोड या प्रतिपूर्ति के माध्यम से, और शेष ₹गुप्ता ने बताया कि व्यक्तिगत खुदरा नीति से 3 लाख रुपये का दावा किया जा सकता है।
पॉलिसीधारक को सभी मूल बिल और दस्तावेज पहले बीमाकर्ता को जमा करने होंगे और दूसरा दावा दाखिल करते समय पहले बीमाकर्ता से निपटान सारांश के साथ प्रमाणित प्रतियां साझा करनी होंगी।
गुप्ता ने पॉलिसीधारकों को सलाह दी कि वे पहले कॉर्पोरेट समूह स्वास्थ्य बीमा कवर को समाप्त करें, क्योंकि यह नियोक्ता द्वारा वित्त पोषित है और संगठन से अलग होने पर समाप्त हो जाता है।
“कई व्यक्तिगत (खुदरा) पॉलिसियाँ नवीनीकरण लाभ प्रदान करती हैं जैसे नो-क्लेम बोनस या दावा-मुक्त पॉलिसी वर्षों के लिए प्रीमियम छूट। तदनुसार, पहले कॉर्पोरेट पॉलिसी का उपयोग करना, उसके बाद व्यक्तिगत पॉलिसी का उपयोग करना, आमतौर पर अधिक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण है,” उन्होंने मिंट को बताया।
क्या बीमाकर्ता दूसरे दावे को अस्वीकार कर सकते हैं? सामान्य कारण क्या हैं?
विशेषज्ञों ने कहा कि कुछ ऐसी परिस्थितियां हैं जिनके तहत दूसरा दावा खारिज किया जा सकता है या आंशिक रूप से निपटारा किया जा सकता है। कुछ सबसे सामान्य कारण हैं:
— गैर-प्रकटीकरण: पहली पॉलिसी के अस्तित्व और पिछले दावे के बारे में दूसरे बीमाकर्ता को सूचित न करना।
– नकल: दोनों बीमाकर्ताओं से एक ही खर्च का दो बार दावा करने का प्रयास किया जा रहा है। कुल प्रतिपूर्ति कभी भी वास्तविक लागत से अधिक नहीं हो सकती।
– गुम दस्तावेज: दूसरी बीमा कंपनी अपने योगदान खंड की समीक्षा करेगी और आपके बीमा दावे को तभी मंजूरी देगी जब सभी जानकारी की जांच कर ली जाएगी। अपर्याप्त दस्तावेज़, पहले बीमाकर्ता से गुम निपटान प्रमाणपत्र, या प्रमाणित मूल बिलों की अनुपस्थिति के कारण अस्वीकृति हो सकती है।
— देर से सूचना: अस्पताल में भर्ती होने के समय किसी भी बीमाकर्ता को समय पर सूचित न करना।
— नीति बहिष्करण: दूसरी पॉलिसी में अलग-अलग बहिष्करण या उप-सीमाएं हो सकती हैं, जैसे कि कमरे के किराए की सीमा, जिसके परिणामस्वरूप शेष राशि का दावा आंशिक या पूर्ण रूप से अस्वीकार हो सकता है।
गुप्ता ने आगे कहा कि कॉर्पोरेट समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी और व्यक्तिगत खुदरा स्वास्थ्य बीमा योजना दोनों का होना बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति के आज के माहौल में स्वास्थ्य देखभाल लागत के प्रबंधन के लिए एक “विवेकपूर्ण दृष्टिकोण” है।
“जबकि कॉर्पोरेट कवर तत्काल, नियोक्ता-वित्त पोषित सुरक्षा प्रदान करता है, यह स्वाभाविक रूप से अस्थायी है और किसी के रोजगार से जुड़ा हुआ है। दूसरी ओर, एक व्यक्तिगत खुदरा नीति, दीर्घकालिक निरंतरता, पोर्टेबिलिटी और समय के साथ व्यक्तिगत और पारिवारिक स्वास्थ्य आवश्यकताओं के आधार पर कवरेज बढ़ाने के लिए लचीलापन प्रदान करती है,” उन्होंने कहा।
